理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风

　　“理(lǐ)财不如提前还房贷。”近期，有不(bù)少购房者在社交媒体(tǐ)上吐槽(cáo)，由于自己存量房(fáng)贷利率过高且(qiě)理财不赚(zhuàn)钱，因此(cǐ)最终(zhōng)选择了用闲置资金提前还房贷。

　　贝壳财经记(jì)者(zhě)从北京地区多家(jiā)银行了(le)解到，当前(qián)提前还(hái)房(fáng)贷的客户有所增多(duō)。不过(guò)，相较于去年，今(jīn)年银行(xíng)的提前(qián)还(hái)款规则(zé)普遍(biàn)按照合同的约定，需要客户(hù)提(tí)前一(yī)个月时间申请。而在还款金额(é)上并未进行资金限(xiàn)制，客户可选择部(bù)分还款(kuǎn)或一次性还(hái)清(qīng)，但部分银行称需要整万起还(hái)。

　　在提(tí)前还房贷增(zēng)多的(de)同时，当前市场针对存(cún)量房贷进一步(bù)调整的呼声渐起，存量房贷(dài)利率调降仍存空间和可能性(xìng)。有业(yè)内人士提示，要不要(yào)提前(qián)还房贷，应全面理性考虑，购房者切莫盲目(mù)跟风。

　　北京地区银行提前还房贷需预约部分只(zhǐ)能(néng)线下(xià)办理

　　“目前提前(qián)还房(fáng)贷需要在手(shǒu)机App或(huò)者线下网点(diǎn)预约，但现在预约的话，真正(zhèng)扣款也要等到十一小长假之后了。”北京地区建行某网(wǎng)点工作(zuò)人员告诉贝壳财经记者，目前该行并未对资金进行限制，但最低需要1万元起还，若非全部(bù)还款，还款金额需是1万的整数倍。

　　在贝壳财经(jīng)记者走访的9家银行(xíng)中，除了民生银行提前预(yù)约的时间仅为(wèi)15天外，其余银(yín)行均表示需要提前1个月左(zuǒ)右提出申请。有银行工作人员告诉贝壳财经记(jì)者，提前申请是(shì)此前就已(yǐ)写入合同中的相关事项，银行此举亦是遵循合同(tóng)条款(kuǎn)而定。

　　在资金归还方面，也普(pǔ)遍表示最低需(xū)要整(zhěng)万起还。不过，光大银行相关个(gè)贷中心工作人员指(zhǐ)出(chū)，虽然(rán)该行对还款资金并无要求，但建议客户5万元起还，这也是(shì)购房合同(tóng)中(zhōng)约定的最低还款额。

　　北(běi)京银(yín)行信贷工作人员表示，客户在申请提前还款时，还(hái)可以将还款金额、扣款需求说明，银(yín)行可为客户申(shēn)请一次性还款，也可(kě)以(yǐ)按(àn)照客户要求分批次扣款。

　　不过(guò)，在(zài)记者走访的(de)9家银行中，农业银行、光大银行、民生银行和北京银行4家银行暂不支持线上预约还款。农行(xíng)信贷工作人员表(biǎo)示，目前(qián)该行并未开通线上预约服务，房贷客户可持身份证、银行卡在(zài)线下完成预约。而民生银行、北京银行工作人(rén)员表示，房贷客户需要在(zài)线下网(wǎng)点(diǎn)填写申(shēn)请单，银行需要上报(bào)审批(pī)客户的提前还款方案。

　　存量房贷利率调降仍有空间或可减轻提前还贷潮(cháo)

　　“最近提前还款(kuǎn)的客户确实有所增多(duō)。”有银行人(rén)士告(gào)诉贝(bèi)壳(ké)财经记者，几乎天天都有客户前来办理提前还(hái)款的业务(wù)。不少客户的房贷利率确实比新房贷利(lì)率高出(chū)很多，所以通过提前还款来减少利息支出。

　　据瑞银大中华金融行业研究主管颜(yán)湄之测(cè)算(suàn)，当前存量房贷利(lì)率(lǜ)约为4.1%，但是有一线城市最近(jìn)新发放的房贷利率(lǜ)不到3%。如此大的利差也(yě)会引发房(fáng)贷人的抱怨。

　　“利差是闲(xián)置(zhì)资金的投资回报率和存量房贷之间的利差，手头有(yǒu)闲置资金的房贷客户，苦于没有较好的投资方向，退而选择归还(hái)房(fáng)贷。”金(jīn)融监管资深专家周毅钦亦指出(chū)，降低存量房贷利率可以一定程度上(shàng)抑制客户的还(hái)贷冲动，减少提前还贷现象。

　　事实(shí)上，市(shì)场对于降低存(cún)量房贷利率的传闻不断。近期有传闻称(chēng)，金融(róng)监管部(bù)门或(huò)将在全国范围内将存量房贷利率共计下调80个(gè)基点左右。但截至记者发稿时，这(zhè)条(tiáo)消息暂未得到(dào)金融监管部门(mén)的确认。

　　“从部分城(chéng)市(shì)首套与存量房贷利差接近100个基点看，存量(liàng)按揭房贷仍有(yǒu)一定调降空间。”有银行业内人士(shì)指出，降低存量房贷利率有助于减少(shǎo)部分银行提前还(hái)房(fáng)贷问题；另一(yī)方面，通过合理调整存量房贷利率(lǜ)，降低居民按(àn)揭月供幅度或(huò)负债压力，并有助(zhù)于释(shì)放消费动(dòng)能。与此同时，存(cún)量房贷利率下调(diào)也有助于提振市场对楼市复苏信心。

　　不过，降低存量房贷利率对商业银行来说，将会影响到商业银行的净息(xī)差水(shuǐ)平。

　　有银行分析人士指出(chū)，如(rú)果后续可以有(yǒu)效刺激房贷规模增长，对商业银行是有帮助的，但(dàn)如(rú)果(guǒ)利率理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风弹性不足，可(kě)能会影响(xiǎng)到(dào理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风)商业银行的整体净利润水平。因此银行需要进一步优化(huà)资产负(fù)债结构，根(gēn)据市场情况充分利(lì)用存款利率市场化(huà)调节机制，加大实体经济(jì)薄弱环节与重点新兴领域支持，以稳住息差。

　　提前还贷“真(zhēn)香”？专家提醒切(qiè)勿盲目跟(gēn)进

　　闲置资金全部用于还房贷是否“真香”？招联(lián)金融首席研究(jiū)员董希淼提示(shì)，要不要提前还房贷，应全面理性考虑。

　　“判断是否需要提前还房贷，最直(zhí)接(jiē)的方(fāng)式是看投资收益是(shì)否可以覆盖贷(dài)款利息。”董希淼(miǎo)表示，如果(guǒ)投(tóu)资收益率高于贷款(kuǎn)利率，则可考虑将资(zī)金(jīn)更多(duō)用于投资(zī)；反之则(zé)可以(yǐ)考虑部分或全部偿(cháng)还贷款。此外，还需要(yào)为自己生活、养老等(děng)留足资金(jīn)。

　　从还款方式看，一般来说(shuō)等额本金这(zhè)种还款方式(shì)前期偿还的本金多、利息(xī)少，相比来说提前还款会(huì)更划算一点；等额本息(xī)这(zhè)种还(hái)款方式前期偿还的利息多、本金少，如果还款已(yǐ)过半，其实可以不考虑提前还款。

　　此外，有银行人(rén)士提示，提前还房贷还需要防范(fàn)“以贷还贷”问题。通过中介借款以置(zhì)换房贷(dài)，或(huò)者违(wéi)规挪(nuó)用“经营贷”、“消费贷”等资金置(zhì)换房贷，容易导致个人债务(wù)和财务负(fù)担压力大幅上升，个人信息(xī)泄露，也容(róng)易因违规(guī)操作而影响征信。

　　总之，购房者的(de)贷款(kuǎn)合同千差万别，需要具(jù)体问题具体分析，既要(yào)考虑自己的投资能力和资金安排(pái)，也要考虑未来金融市场和房贷利率变(biàn)化，综合作出判断。

　　新京报贝(bèi)壳财经记者姜樊徐雨(yǔ)婷编辑陈莉校对王(wáng)心

责(zé)任编辑：李(lǐ)琳琳(lín)

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