银行围堵大额存单“黄牛代抢”

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　　来源：中国经营报

　　本报记者郝亚娟张荣旺上海北京报道

　　大额存单上线秒罄，就连转让区的大额存单(dān)也很难抢。面对火爆的市场需(xū)求，一些黄(huáng)牛和“服务商(shāng)”做起了代抢生意(yì)，利用技术手段(duàn)或外挂工(gōng)具，在大额存(cún)单上线的瞬间(jiān)迅速(sù)抢购，再(zài)转卖给需要的储户。

　　这一现象也引起银行方面的注意(yì)。《中(zhōng)国经(jīng)营报》记者采访了解到，多家(jiā)银行已采取人机识别、限制IP、请求有差别受限访问等方式进行管控(kòng)，打(dǎ)击外挂、恶意抢单等(děng)黑灰产行为。

　　星图金融研究院(yuàn)研究员黄大(dà)智(zhì)指出，投资者购买大(dà)额存单，本身(shēn)为(wèi)了资金保本，但通过黄牛去抢购大额存单面临(lín)风险，比如个人信息泄露风险和资金安全风险，“以承担(dān)风险的前提去谋求一个确定性的收益，这其实非常矛盾”。

　　打(dǎ)击黑灰产非法(fǎ)行(xíng)为

　　“手速拼不上，刷了一天也没抢到大额存单。”上海的吴(wú)女士在某银行交流群里说。

　　另(lìng)一位群(qún)成员则表示：“以前手动就能买到，现在黄牛用外挂软(ruǎn)件时刻检测，根(gēn)本(běn)抢不到。”

　　在此背景下，外(wài)挂软件成了“抢单神器”，不少黄牛做(zuò)起(qǐ)了代抢生意。其中一位黄牛表示：“外挂软件抢到后，再发送账号密码。”

　　康德智库专家、北京市(shì)两高（上海）律师事务(wù)所律(lǜ)师郭凤丽指出(chū)，代抢大额存(cún)单现象的存在，一定程度上反映(yìng)了市场信息不对称和投(tóu)机行为的泛滥。“黄牛利用技术手段和快速反应能(néng)力，抢占市场先机，从中(zhōng)牟取利益。”

　　融360数(shù)字科技研究院分(fēn)析(xī)师艾亚文指出，代抢大额(é)存单可能违反银行的销售规定和(hé)金融监管政(zhèng)策，如(rú)果内部人员违规操作，可能会触(chù)犯法律法规，投资者和代抢者都将可(kě)能面临(lín)处罚。“此外，投(tóu)资者将资金交给代抢者，存在资金被挪用或诈骗的风险，在代抢过(guò)程中，投资者需要提供(gōng)个人银行账户信息，增加了个人信息(xī)泄露的风(fēng)险，可能导致资(zī)金被盗或身份被冒用(yòng)。”

　　中国企业资本联盟副理事长(zhǎng)柏文喜指出，黄牛(niú)代抢大(dà)额存单存在以下(xià)风险：一是(shì)扰乱了(le)正常的市场秩(zhì)序，使得(dé)原本公平竞争的市场变得不公平；二是如果大量资金被黄牛抢购，银行可能(néng)会(huì)面临无法满足(zú)正常储户需求的情况，进而影响(xiǎng)银行的信(xìn)誉和业务；三是如果(guǒ)代抢行为被发现并受(shòu)到惩罚(fá)，那么投资(zī)者可能需要承担相应的经济损失。

　　“代抢中介在抢购成功后，可能不及时将存单交付给投资者或存在欺(qī)诈行为，导致投资者资金损失。此外，部分代抢中介还(hái)可能(néng)利用(yòng)技术手段进行非法操作，进一步增加资金安全风险。”郭凤丽补充道。

　　面对大额存单代抢乱象，银行方面(miàn)积极围(wéi)堵。众邦银行相关负责人在接受记者(zhě)采访时表示：“近期，我行关注到(dào)个别自(zì)媒体发布了我行发(fā)行的(de)大(dà)额存(cún)单存在代抢情况的(de)相关文章。个别客户和媒体向我行反馈，闲鱼App上存在黄牛代抢众邦银行大额存单现象。了解到这(zhè)一情况后，我行上下高(gāo)度重视，立即组织相关核查、应对工作。对(duì)于用户信息安全，我行对客户本人的(de)验证方(fāng)式，除交易密码外，还采用人脸核身(shēn)、短信验证码、鉴权等多因素组合的方(fā银行围堵大额存单“黄牛代抢”ng)式，确保关键交(jiāo)易均(jūn)为本人操(cāo)作。在(zài)技术手(shǒu)段上，针对(duì)机器脚本、外挂、恶意抢单等黑灰产(chǎn)行为(wèi)，通过(guò)采取人机识(shí)别、限制IP、请求有(yǒu)差别(bié)受限访(fǎng)问等方式进行管控，打击黑灰产非法行为。”

　　新(xīn)网(wǎng)银行相关负责人表示，该行一直重视公平透明(míng)的交易环境，已建立大额(é)存单防代抢校验(yàn)机制，针对(duì)机器抢购行为进(jìn)行拦截，切实保护消费者权(quán)益，助力打造公平的市场交易环(huán)境。

　　“对于银行来说，如果黄(huáng)牛开发了外挂软(ruǎn)件抢单，可能需(xū)要采取(qǔ)一些措施来应对。一种方法是加强系统(tǒng)的防范和(hé)监测，及时发现并(bìng)阻止外(wài)挂软件的运行。另一种方法是推(tuī)出一些新的措施(shī)来满足市(shì)场需求，如增加存单的数量、调(diào)整释放(fàng)时间、优化购买流(liú)程(chéng)等。此外，银行还可以考虑与监(jiān)管(guǎn)机构合(hé)作(zuò)，共同打击黄牛代抢的行为。”柏文喜(xǐ)表示。

　　银行如何“治标治本”？

　　星图金融研究院研(yán)究员武泽伟提到(dào)，当(dāng)前大额存单市(shì)场供需(xū)明显(xiǎn)失衡。一方面，由于净息差(chà)收窄，银(yín)行被迫降(jiàng)低负债(zhài)成本，利率相对较高的大额存单首当其冲，供给明显减(jiǎn)少；另一方面，出(chū)于对安全资产的青睐，居民对于大额存单(dān)的需求反而持(chí)续增长。

　　“银行存款利率持续下行，非对称的下调模式导致利(lì)率曲线日趋平坦(tǎn)化，较高利率的中(zhōng)长期大额存单变(biàn)得更加稀缺，购(gòu)买难度有所增大，部分投资者试图通过(guò)其他渠道购买这些(xiē)产品。”中国银行(xíng)（601988.SH）研究院银行业与综合经营(yíng)团队主管邵科也提到。

　　不过，投资者抢购大额(é)存单，出发点(diǎn)是为了(le)追求(qiú)保本高收益，而(ér)如果通(tōng)过黄牛代抢，很可能背道而驰(chí)。

　　在郭凤丽看来，代抢大额(é)存单虽然在一定程度上满足了部分投资(zī)者的需求，但其背后存在的风(fēng)险不容忽视(shì)。投(tóu)资者应保持理性投资态度，增强(qiáng)风险防范意识，选择(zé)正规渠道进行交易。同银行围堵大额存单“黄牛代抢”时(shí)，银行也应加强监管和打击力度，维(wéi)护市场秩序和投资者权益(yì)。

　　黄(huáng)大智指出，针对该现象，银行(xíng)须“软(ruǎn)硬皆施”，一方面开发更(gèng)多风(fēng)控手段，制止此类行为；另一方面，加强投资者教育，提示(shì)大额存单代抢(qiǎng)存在个人信(xìn)息泄露、资金安全的风险。

　　随着居民财富快速积累，投资者教(jiào)育亟待加强。贝塔数(shù)据与中国社会科学(xué)院金融(róng)研究所联合发(fā)布的《中国财富管理行业投资(zī)者教育研(yán)究报告》指出，随着投资者及其财富结构日趋多元，专业(yè)投资者教育的需求也呈现多元和(hé)复杂化，过于标准化、模式(shì)化的投教内容和方式难以满足(zú)投(tóu)资者的个性化投教需(xū)求。其(qí)中，千禧一代与财富女掌(zhǎng)柜这两类(lèi)投资者群体高速增长(zhǎng)，需(xū)求缺口巨大(dà)。

　　上海交通大学上海高级金融学院与嘉信理财联合发布《2023中国(guó)居(jū)民金(jīn)融素养报告》指出，安全与保障是居民金(jīn)融(róng)素养中最为薄弱的环节；货币与银行、储蓄与投资是得(dé)分较(jiào)低的(de)两个维度。

　　郭(guō)凤(fèng)丽建议，投资者应选择正规渠道购买(mǎi)大(dà)额存单产品，避免使(shǐ)用不明来源的(de)技术工具进行(xíng)交易。同时，银行也(yě)应加强对代抢行为(wèi)的(de)监管(guǎn)和打击力(lì)度，维(wéi)护市场秩序和投资者(zhě)权益。

　　“针对代(dài)抢行(xíng)为，后期我行将通过科(kē)技手段上线‘智能验证码’模(mó)块，将有效识别并拦截机器操作，并通过技术手段设置为(wèi)必经流程；此外还会从系统安全层面做(zuò)进(jìn)一步优化(huà)，将拦截(jié)工作前置化，形成防黑灰(huī)产的系统平台。”前述受访众邦银行相(xiāng)关负责(zé)人向记者透露。

　　柏文喜表示，黄牛代抢大额存单是一种(zhǒng)不健康的市场现象，银(yín)行应该加强(qiáng)自(zì)身的防范措施，同(tóng)时监管机构也应该(gāi)加强监(jiān)管，以维护(hù)市场(chǎng)的公平和秩序。

　　“下一步，还应促进(jìn)投资者教育和投资者权(quán)益保护相结合(hé)。如果(guǒ)说投资者教育的重要内容之一是(shì)向投资者提示或警示潜在风险，那投资者权益保护则是财富(fù)管理机构从自身(shēn)管理流程出发，通过(guò)制度化、流程(chéng)化、规范化(huà)来降低金融产品销售和保有(yǒu)过程中可能出(chū)现的人为操作(zuò)风险。财富管理机构要做到‘卖(mài)者尽责’，不仅要履行信息披露和普及的责(zé)任，也要履(lǚ)行规范管理、降低从业人员违规风险的责任。”广开首席产业研(yán)究院院长兼首席经济学家连平曾撰文指出。

责任编辑：李桐

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