填补市场空白：网商银行“布谷鸟”系统破局小微理财服务

　　人工智(zhì)能技(jì)术的飞速发(fā)展正在深刻改(gǎi)变金融业(yè)的服务方(fāng)式，国内金融(róng)机构正积(jī)极探索大模型和生成式AI的应用，以期将金融服务的广度与深(shēn)度推向新的高度。

　　9月(yuè)6日，网商银行在外滩大会上发布了行业首(shǒu)个基于AI大模型的(de)普惠理财解决方案——“布谷鸟”系统，联合银行理财公司为(wèi)千行百(bǎi)业的小微(wēi)定制贴合经营周期(qī)的理财产品(pǐn)，填补了小微理财市场的空白。

　　人工智能时代，AI大模型在理财这件事儿上能实现吗？目前AI大模型在普惠理财方面的智(zhì)能化程度如何？小微经营者实际(jì)使用(yòng)体验怎样？

　　破局空白地带(dài)

　　浙江中加沃安科技有限公司在天猫、京东、抖音等多个(gè)电商品台开店，销售灭火器、灭火毯(tǎn)、防汛袋等安全防护产(chǎn)品(pǐn)。其财务总监(jiān)邵欢表示，做电商资金波动大，5-12月(yuè)是生意旺季，中间恰(qià)逢618、双11大促，大促(cù)前的钱都用来备货，大促(cù)后账面资金多。此(cǐ)外，灵活用钱的场景多，比(bǐ)如日常要充流量费，某款产品突然卖(mài)爆了，得(dé)有资(zī)金(jīn)补货。

　　现在(zài)，邵(shào)欢把灵活要用的钱(qián)放在网商银行余利宝，充流量、补货随时(shí)能付。2024年7月中旬，618大促货款到账，公司账户上有200万活钱，1个月后才会用于双11备货。“我们(men)把200万放在网(wǎng)商银行的(de)稳利宝里，买了7天、1个月的银行(xíng)理财产品，年(nián)收益近3%，每月多赚四五千元，可覆盖(gài)当月的水电费。”

　　邵欢提(tí)到的余利宝、稳利宝(bǎo)，便是网商银行布谷鸟系(xì)统为小微打造的其中两款产品。

　　余(yú)利(lì)宝是“边收边(biān)赚的零钱包”，打理小微随时要(yào)用(yòng)的钱。它有三个特(tè)色功能(néng)，一是支付宝收款可自动转入(rù)；二(èr)是晚上存入(rù)也有收益，超(chāo)过4成用户在15：00~24：00购买(mǎi)余利宝；三是在进货、采(cǎi)购时可以直接快捷支付。目前，余利宝已服务超4000万(wàn)小微用户。

　　稳利宝(bǎo)是网(wǎng)商(shāng)银行新上线的银(yín)行理财“专卖店”，打(dǎ)理小填补市场空白：网商银行“布谷鸟”系统破局小微理财服务(xiǎo)微短期不用的钱。稳利宝精选7天、30天等不同期限的产品，满足小微不同周期(qī)的理财需求。例如，淡旺季明显(xiǎn)的消费品经销商，旺(wàng)季回款(kuǎn)后偏好30天、60天的理(lǐ)财产品。

　　第三个(gè)为小微定制(zhì)的产品则是(shì)月利宝，它是“零(líng)存整(zhěng)取”的储蓄罐，服务的是小微每月定期要用(yòng)的钱。小微企业收款小额高频，支出相对固定，比如(rú)月中发工资，月底付货款等。月利宝贴合小(xiǎo)微需求，支持每天买入，每月固定日(rì)期赎(shú)回。

　　网商银(yín)行行长冯(féng)亮在外滩大会上介绍，小微经营(yíng)者数量庞大(dà)，但其流动(dòng)资金理财(cái)却长期处于(yú)“没人管(guǎn)”和“很难管”的状态，是金融服(fú)务(wù)的(de)“空白地带”。

　　小微理财的痛点是缺少专门服务他(tā)们的机(jī)构、专门(mén)为他们定制填补市场空白：网商银行“布谷鸟”系统破局小微理财服务的产品。小微商(shāng)家的经营(yíng)周期复杂，资金波动大，流动性高，大企业资管服务“用(yòng)不起”，面向(xiàng)个(gè)人的理(lǐ)财(cái)产品“不好用”。

　　布谷鸟系(xì)统(tǒng)中(zhōng)的三个产品，解(jiě)决了(le)小(xiǎo)微理财的三大核心诉求：一是资金的(de)安全性，不(bù)能出现大幅(fú)亏损；二是贴合经营周期的流动性，用钱(qián)的时候能取(qǔ)出(chū)来；三是收益的稳定(dìng)性。

　　AI让(ràng)小(xiǎo)微流动资(zī)金理(lǐ)财迈向专属定制

　　支(zhī)撑布谷鸟破局(jú)小微(wēi)理财的，便是AI大模(mó)型等(děng)人工(gōng)智能技术的(de)应用。

　　据国家市场监(jiān)督(dū)管理局(jú)统计，截至(zhì)2023年底，全(quán)国共有个体工商户1.24亿户，中小(xiǎo)微企业5200万。超1.7亿户小微的每年营业收入(rù)接近50万亿，是银行理财最(zuì)具潜力的客群之一。

　　路(lù)很宽(kuān)，但并不平坦。

　　小微流动资金理财中最难啃的“骨头”，是让理财产品贴合小微的经营周期。预测小(xiǎo)微的资金流(liú)成为最关键的钥匙。

　　在布(bù)谷鸟系统中，大模型的应用主要(yào)包(bāo)括(kuò)两(liǎng)方面：

　　一方面，“布谷鸟”通过首创(chuàng)的时序编码器构建小微资金流预测大模(mó)型，形成对电商、码商(shāng)、经销商、农户等不(bù)同(tóng)群(qún)体(tǐ)的资金流预测，准确率超过95%。

　　另一方面，布谷鸟基于小(xiǎo)微资金流预测构建产品量价模型，预(yù)测理财产品未来的申(shēn)购和赎回(huí)金额。依据(jù)预测(cè)结果，理财子公司可以提升10%的资金利用效率，从而提高产品收益率。

　　信银理财是布谷鸟系统的首批合作伙伴之一。据悉，一般月(yuè)末季末是理财产品赎(shú)回量的相对高峰(fēng)期。依据经验，在赎回相(xiāng)对高峰(fēng)期，信银理财对于高流动(dòng)性的(de)产品通常会(huì)进行(xíng)20%的流动性(xìng)安排(pái)。今年7月，布谷鸟系统较精准预测了一只产品的赎回情况，信银理财对该产品进行了审(shěn)慎分析，经综合评估，将流动性准备缩减至10%以内，并据此(cǐ)灵活进行了杠(gāng)杆率和资产配(pèi)置调整。在(zài)行业整体利率下行的(de)情况下，这只产品收益率提升了2-3bp。

　　截至目前，网(wǎng)商银行已经与23家银行理财子公(gōn填补市场空白：网商银行“布谷鸟”系统破局小微理财服务g)司达成代销合作(zuò)，代销规模居行业第一梯队。其中，和布谷鸟深度合(hé)作的银行理财子公司5家，共同助力7款小微商家专属理财产品体(tǐ)验(yàn)优化。

　　业内专家认为，这一系统在银行(xíng)理财领域(yù)的(de)应用(yòng)，不仅提高了(le)理财服(fú)务的效率(lǜ)，也极大地(dì)降低了(le)用(yòng)户的理财门槛，未来，或可以使更多的人能够享受到专(zhuān)业的理财服务。

　　普惠理财迎来(lái)新格局

　　对于布谷鸟系(xì)统的发(fā)布，冯亮希望它未来能成为小(xiǎo)微流动资金的理财(cái)专家(jiā)。冯亮表示，布谷鸟秉承服务广大中小微企业的(de)普惠理念，设置极低的起购金额，使得更多的小微经营者(zhě)能够参与到银行理(lǐ)财市场，享受专业的(de)财富管理服务。

　　在(zài)当前经(jīng)济环境下，财富管理客户的风险偏好普遍下移(yí)，银行理财产品因其相对稳健(jiàn)的特性，逐渐(jiàn)成为客户(hù)财富管理配置(zhì)中替代传(chuán)统存款的首要选择。

　　截至2024年上(shàng)半年(nián)，我国银行理财(cái)投资者数量1.22亿，市场(chǎng)规模28.5万亿。据相关市场分(fēn)析预测，银(yín)行理财市(shì)场管理规模的年增速有望(wàng)达到9%，预计到2030年将增长至50万亿元(yuán)，银行理(lǐ)财无疑将(jiāng)成为居民的主流理财方式。

　　国内不少金融机构(gòu)都在试水布局大模型和(hé)生成式AI。富国基金探索部署(shǔ)私(sī)有化大模型(xíng)，推出了“AI理(lǐ)财(cái)助理”，招商基金也(yě)在(zài)持(chí)续探讨大模型技术可落地的服务场景。

　　“就好像在激流险滩里驾驶一艘船，需(xū)要船员能够预判航道中风浪的高低和水流(liú)的速度(dù)，以往依赖船员(yuán)的经验，现在(zài)我们(men)可以(yǐ)用AI去(qù)解决。”说到在(zài)银行理财中AI大模型如何发挥智能优势，冯亮如(rú)是说。

　　业内专家表示(shì)，AI技术的创新探索为普惠理财服务的高质量发展提供了强有力的支撑(chēng)。随着技术的不断进步(bù)，预计AI技术(shù)将在未来(lái)普惠理财服务领域发挥更加(jiā)重要(yào)的作用，为实现金融资源的优化配置(zhì)、提升金融服务的普惠(huì)性和可持续性提供坚实(shí)的技术(shù)基(jī)础。

　　同(tóng)时，随着(zhe)AI技术的不断发展和(hé)应用场景的不断(duàn)拓展，预计AI理财将在未来金融(róng)领域扮演更加重要的角色，AI理财会有更多的可能性。

责任编辑：刘万(wàn)里 SF014

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