银行保险重金投入金融科技：显现能效威力 打败风险魔力

“一些AI应用真(zhēn)的不 能小看。AIGC技术(shù)我们也有关注，倘若未来能广泛应用，应该能很好地提升客户服(fú)务(wù)效率，节(jié)省银行运营成本。”一位(wèi)银(yín)行总行人士一边打开(kāi)手机中的AI软件，一边饶有兴致地对中国证券报记者说。

金融(róng)机构数字化转型是一个“老生常谈”却又无法回(huí)避的话题。2023年报数据显示(shì)，各家银行对金融科技投入“真金白银”，其中仅六家国有(yǒu)大行2023年投入金(jīn)额就超过1200亿元(yuán)。

无论是去(qù)年ChatGPT、文心一言、星火大模型等横空出世，还是今年以来Sora、Kimi的惊艳亮相，层出不穷的(de)科技应用，未(wèi)来将如何促进(jìn)金融机构业务发展？而今年开(kāi)始实行的数据资产入表(biǎo)，金融(róng)机构如何运用这(zhè)一新(xīn)的契机？

谈起金融科技的 帮助，“效率提升”是一个(gè)关键词。

中国证(zhèng)券报记者调研发现(xiàn)，效率提升既体现在对公、零
售服务环节里，也(yě)体现(xiàn)在信贷审批、风险管控、客户服务等一件件(jiàn)具体事件(jiàn)之内，甚至落到(dào)查询一(yī)家企业的过往信息、调取(qǔ)一个客户的资金交易之中。

“在总行(xíng)新一(yī)代科技系(xì)统支持下，我(wǒ)们能够迅速调动多(duō)个辅助模块，无需像以前 一样(yàng)，借助很多外部(bù)系统、软件(jiàn)、网站的支(zhī)持，处(chù)理企(qǐ)业信贷审批的效率提(tí)升了很多。”一家城 商(shāng)行支行行长(zhǎng)对中国证券报记者表(biǎo)示。

零售客户数量多、交易频繁，以大数据、人工智能为基础的(de)技术能很快带动(dòng)效率(lǜ)提(tí)升。“比如我们的(de)系统可以根(gēn)据客户的风险偏好和已(yǐ)经
购买的产品推荐(jià银行保险重金投入金融科技：显现能效威力 打败风险魔力n)产品(pǐn)，提高服务(wù)客户精准度，也能方便客(kè)户自主挑选理财(cái)产品。虽然并不总是完全匹(pǐ)配
，但总比大海捞针要强得多。”一位股(gǔ)份(fèn)行支 行(xíng)客户经理说。

事实上(shàng)，金融科技的应用(yòng)不仅(jǐn)带动服务效(xiào)率、办公效率(lǜ)提升，也拉近了(le)金融机(jī)构与客户(hù)之间的距离，进而成为金融机构的一项核心竞争力。

“我们所在的地区地理范围比(bǐ)较广，经(jīng)济不是很发达，银行网点少，如(rú)果每次办理业务都要亲自去(qù)银行，得花费(fèi)大量时(shí)间，我们的项(xiàng)目贷款(kuǎn)等不起。而银行 的数字化转型就很好地解决了这些问题。”一位西部(bù)地区上(shàng)市公司(sī)财务负责人说，公司在选择合作(zuò)银行时，不仅会考虑资金(jīn)成本，也会考虑其数字(zì)化应用程度。

在保险领域同样如此。一位保险代(dài)理公司人士表示，金融科技对保险产品(pǐn)销售和保险理赔服务的效率提(tí)升都(dōu)起到了很大帮助。“现在很多保险公司都可以通过线
上化自(zì)动理赔(péi)，甚至几秒钟就可以完成。再比如农业保险领域，可以利用无人机、红外线等技术对农田情(qíng)况
进行实时监测。”

带(dài)动效率提升

金融科技的应用不仅带动服务(wù)效率(lǜ)、办公(gōng)效率提升，也拉近了金(jīn)融机构与客(kè)户(hù)之间的距离

近期热播的电视剧
《城中之城》出(chū)现了这样的案例：某银行支行许多(duō)客户为了获(huò)得更高的授信额度，虚报自己的资(zī)产等级，骗过了银行审查系统；一(yī)些信
用(yòng)卡用(yòng)户通过循环操作在短时间(jiān)内获取巨额信(xìn)用卡积分，用于兑换有价奖励，造成了(le)银行的大额损失(shī)。

其中可(kě)能存(cún)在影视效(xiào)果(guǒ)的成分(fēn)，但金(jīn)融科技的威力、魔力可能就在其中，做得好可能带动业务增(zēng)长，而存在漏洞可能(néng)会造成直接的资金损失。在业内人士看来，长远来看
，金融科技能带动业务协同，甚至(zhì)会慢慢成为金融机构的一项核心业务，因此在做业务(wù)时要跳出简单的(de)“金融(róng)产品”逻辑。

金融科技能(néng)够促进普(pǔ)惠金融的落地。“以往科技(jì)水平落后的时候，银行服务大企(qǐ)业和小企业付出的(de)人力成本、运营成本是相同的，但(dàn)带(dài)来的利润可能天差地别，这(zhè)就导致银行偏(piān)爱大企业、大业务，对小企业有所(suǒ)忽视。但金融科(kē)技的应用使得我们(men)服(fú)务(wù)成本降低，办公效率大幅(fú)提升，服务半径也大大提升。”一位城商(shāng)行支行行长对中(zhōng)国证 券报记者表示。

在一(yī)位股份(fèn)行总行某处室负责人看来，金融机构在做(zuò)业务的时候，要跳出产品、服务的逻辑，金融科技可(kě)以(yǐ)作(zuò)为一个新业务逻辑的起(qǐ)点。“非金融类的服务甚(shèn)至比金融服
务(wù)更加(jiā)重要，比如我们(men)为合作伙伴推出(chū)的一套科技系统，就是一套很好的依靠场景拓(tuò)展客户的工具，帮助我们(men)从企业端拓(tuò)展到个人客户端。为建造这套系统，我们每年投(tóu)入
数(shù)千万元级别的成本。”

近期，兴(xīng)业银行董事长吕家进在2023年度业绩说明会上提到：“兴业银行(xíng)经历了从‘砸锅卖铁也要办科技(jì)’，到‘数字化转型是(shì)生死存亡之战’的理念转变。”他表示，前(qián)期兴业银行围绕数字化转型做了大量基(jī)础性、先导性、战略性工作，目前到了向数字化要效益的新阶段。

据了解，目前数
字员(yuán)工的应
用已经快速带动金融各项工作。清华五道口金融学(xué)院副院长张晓燕介绍，工商银行的(de)人工(gōng)智能（AI）数字员工将服务效率提高5倍，从人(rén)工服务每位用(yòng)户需要8分钟，缩短到数字员工服银行保险重金投入金融科技：显现能效威力 打败风险魔力务每位用户仅需1.5分钟。浦发银行(xíng)“财智(zhì)机器人(rén)”能(néng)为用户自动分析和总结市场现状
，推(tuī)荐个性(xìng)化理(lǐ)财建议和产品。

金融科技的威(wēi)力、魔(mó)力可能就在其中，做得(dé)好可能带动业务增长，而存
在漏洞可能会(huì)造成直接的资金损失

做好(hǎo)业务协同

去年以来，ChatGPT、文心一(yī)言、星火大模(mó)型、Sora、Kimi等层出不穷(qióng)，牵动(dòng)着不少(shǎo)金(jīn)融机构的神经。从各(gè)家金融机(jī)构的表(biǎo)态和金融科技投入中(zhōng)可见一斑。

去年，百信银行、新网银行(xíng)、兴(xīng)业银行、中信银行(xíng)、邮(yóu)储银行、泰康(kāng)保险、北京人寿等金(jīn)融机(jī)构宣布接(jiē)入百度“文心一言”，招(zhāo)商银行(xíng)还就AIGC视频创作能力提升项目进行公(gōng)开招标。交通银行表示，正在探索AIGC前沿技术，组(zǔ)建GPT大模型专项研究(jiū)团队。浙商银行表示，已经设立数字创作中心(AIGCCenter)，打造(zào)一(yī)批有浙银(yín)辨识度和行业竞(jìng)争力的重大数字化应用。

各(gè)家银行也针对金融科技调整了(le)组织架构。如工商(shāng)银行2023年设立(lì)了总行科技(jì)金融中心，初(chū)步形成(chéng)总
分支网点四级联动(dòng)专业服务体系。建设银行试(shì)点业务IT产品经理制(zhì)，推动敏捷协同与业技融合，提(tí)升集团研发质效与科技合力。兴(xīng)业(yè)银行设立了数字运营部，探索数(shù)字运营(yíng)新模式，实现数(shù)字化(huà)到生(shēng)产力的跃升。

从2023年报数据看，各家银(yín)行(xíng)在2023年(nián)继续砸入大量“真金白银”。六家国(guó)有大行金融科技投入共计(jì)1228.22亿元，同比增长5.38%。股份行(xíng)也毫不示弱，招商银行、中信银行科技投入规(guī)模(mó)分别达到141.26亿元、121.53亿(yì)元；中信银行、民(mín)生银(yín)行科技投入增速高达38.9%、27.19%。

在2023年(nián)业绩发布(bù)会上，中信银行董(dǒng)事长方合英提到，为打造“领先的数字化银行”科技基(jī)座，在近年来“举全行之力加大科(kē)技投入和人(rén)才储备”，近五年中信银行平均科(kē)技 投入增(zēng)幅达20%，全行科技人员占(zhàn)比近10%，总行科技人员近五(wǔ)年年均(jūn)增长(zhǎng)38%。

金融机构重(zhòng)金投入

各家银行在2023年继续砸入大量“真金白银”。六家国有大行金融科技投入共计(jì)1228.22亿(yì)元

虽
然金融科技受到广泛重视，但金融机构的数字化转型仍有很长的(de)路(lù)要走，目前(qián)不少银(yín)行的(de)金融(róng)科技未能显著(zhù)带动客户服务能力提升，而部分中小银(yín)行还(hái)存在经费、人才、能力不足等问(wèn)题，这都需要金融机构一
一(yī)求解(jiě)。

“数字化的成本(běn)是巨大的，但收益并不能立刻显现，这导 致部分银行对金融科技投入比较(jiào)保守(shǒu)。”一位股份行总行人(rén)士表示，目(mù)前银(yín)行业金(jīn)融科技的投入力度仍有待加强。而在AI大模型具(jù)体(tǐ)应用上，一位外资银行信息科技部负责人告诉中国(guó)证券报记者(zhě)，AI应用面向公众使用需要考(kǎo)虑(lǜ)监管规(guī)则、数据(jù)安全等因素(sù)，目前更适合对内使用
。

“在实际操作(zuò)中，还有很多非标准化数据，目前没有办法通(tōng)过数字化系统填入(rù)。人工填写数据的情况一定是存(cún)在的，金融科技系统需要(yào)逐步完善。”一位资管行业人(rén)士对中国证券报记者说。

对于如何提升金融科技能力，人才始终是逃不开的话(huà)题。波士顿咨询公司董事总经理、全球资深合伙人(rén)何大勇称，银行业在构(gòu)建AIGC过程中，短期内靠创新能(néng)力(lì)，中期靠独(dú)有的数据将大模型调节得更加(jiā)精准可靠，而(ér)从长期 来看则需要依靠人才(cái)的培养。

眼下，作为五篇大文章之一，数字金融备受重视，也给很多金融机(jī)构带来更多信心(xīn)。中国人寿集(jí)团董事长白涛(tāo)建议，大力支(zhī)持(chí)数字(zì)金融发展(zhǎn)，应建立健
全公共(gòng)数据(jù)集中开放共享(xiǎng)等(děng)法律法规，明确数据合规流转实施细则，兼顾安全性与(yǔ)流(liú)通性，支持金融机构运用(yòng)大数据进行产品服务创新，为充分发挥数据要素作用、促进(jìn)数(shù)字金融发展创造更(gèng)好条件。

而今年(nián)以来开始实施的数据资产入表有望(wàng)为金融机构挖掘数(shù)据资(zī)产价值、丰富金融产品(pǐn)类型提(tí)供(gōng)帮(bāng)助。中国社会科学院金融研究所研究员杨(yáng)涛撰文表示，数据(jù)资产要发挥更(gèng)大经济价值，需要实现从(cóng)实物资产到金融(róng)资产的跨越，后者涉及定价(jià)问题，而(ér)且是基于被认可、可(kě)抵押、能产生(shēng)未来现金流的金融市场“交(jiāo)易(yì)共识(shí)”。由此，能否被金融市(shì)场所接受，是(shì)数据资(zī)产转化为数据资本(běn)，进而带来更广泛价值创(chuàng)造的关键环节。

如何弥补缺(quē)口

不少银行的金融科(kē)技未(wèi)能显著带动客户服务能力提升，而部分中(zhōng)小银行还存(cún)在(zài)经(jīng)费、人才、能力不足(zú)等问题(tí)

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