日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注

近日，中国普(pǔ)惠(huì)金融研究院（CAFI）院长贝多广在由(yóu)《金融监(jiān)管研究》、中国人民(mín)大学、对(duì)外经济(jì)贸易大学共同主办的(de)“金融(róng)强国”主题对话暨全国金融学院院长(zhǎng)联席会活动上发布了由CAFI和蚂蚁集(jí)团研究院(yuàn)共同(tóng)完成(chéng)的(de)《消(xiāo)费者(zhě)金融健康》报告（以下简称《报告》）。

早在央行发布的《中国普(pǔ)惠金融指标分析报告（2021 年）》中，“金融健康”一词被正式引入，并(bìng)且出现了 5 次，对金(jīn)融(róng)健康(kāng)的要(yào)义进行了详(xiáng)细(xì)阐述，即(jí)要促使个体有效平衡日常收支、稳妥管理资产负债、积极(jí)应对风险挑战、持续提升金(jīn)融素养、不断保持行为理性、稳步增强未(wèi)来信心，这将有助于(yú)提升个体的金融获(huò)得感、幸福感和安全(quán)感，筑牢(láo)金(jīn)融稳定和共同富裕的微观基础(chǔ)。

贝多广介绍(shào)，《报告》采用主观和(hé)综合两种评估方式对30602份有效样本进行分析，发现约四成消费者处于比较健康或非常健康(kāng)状态(tài)，13%的受(shòu)访者金融健康状况需要“重点关注”。暴露出的问题主要体现在：30岁以下青年人的金融(róng)健康状况更需关注，保险保障(zhàng)覆盖程度(dù)在(zài)各群体都(dōu)亟待改(gǎi)善，乡(xiāng)村(cūn)居民的债务可控比例较低，灵活就业(yè)者(zhě)和小微企业主流动(dòng)性紧张问题(tí)最为突出。

值得(dé)注意(yì)的是，《报告》显(xiǎn)示，在 60 岁以下群体中，所有(yǒu)指标都呈现出“越年(nián)轻、越挣扎”的特征。从文(wén)化习俗和常识上判断，我们通常(cháng)会认为年轻人对未来会有更积极(jí)的预期，也会更少地按照老习(xí)俗行事(shì)，然而调查(chá)结(jié)果却并(bìng)非如(rú)此。例如，相(xiāng)较 50-59 岁年龄组，16-24 岁年龄组预期未来财务状况会变好的比例低了 10 个百分点，很少或从不为人情往来支出感到压力的比例更(gèng)是低了 16 个(gè)百分点。《报告》分析(xī)，前者可能与当前的人口结(jié)构和就业形势密(mì)切相关，而后者则可能是收(shōu)支和财富状况多维度连锁反应(yīng)。

《报告》还指出，相对的年轻群体面临的最大挑战(zhàn)在(zài)于日常收(shōu)支(zhī)管理和应急存款准备不(bù)足。对于(yú) 16-25 岁群体而言，收入大于支出的比例仅为 38.0%，应急存款(kuǎn)能够在失去收入的情况下支持超过 3个(gè)月生活费用的仅为 35.9%。

整体来看，金融健康水平随(suí)着年龄的增长呈(chéng)现出先上升后小幅下降的趋势，相对年(nián)轻群(qún)体需(xū)要从(cóng)各(gè)个层面着手提升(shēng)金融(róng)健康。不过，《报告》也(yě)提醒，上述特(tè)征(zhēng)可能不仅仅是生命周(zhōu)期中(zhōng)财务金(jīn)融特征的变化，也可能体现了(le)不同时代经济状况和(hé)财富红利的差(chà)别，应(yīng)该辩证看待。

青年人金(jīn)融健康水平有待提高

这与许多先(xiān)前的调查研究(jiū)都(dōu)有所不同。例(lì)如，新冠(guān)疫情期间 CAFI组织的金融健康(kāng)调查显示，“上有老，下有小”的中年人(rén)有更大的比例出现入不敷出的(de)情况，更年轻和更年长的情况都更好(hǎo)。又如，美国(guó)金融健康网络(luò) 2023 年的年度金融健康调查显示，36-49 岁受访者只在(zài)一半(bàn)指标上积极回应多于更年轻群体，而在收(shōu)支平(píng)衡、未(wèi)来财务安排、债务可控程度指标上积极(jí)回(huí)应少于更年轻群体。

为什么会出现这种变化(huà)？中国(guó)普惠金融研究院研究员曾(céng)恋云(yún)告诉21世纪经济报道记(jì)者，青年人的金融健康状(zhuàng)况可能与当前的经济和(hé)就业形势有(yǒu)关。相对于(yú)职场的中流砥柱们，青年人的(de)收入水平一般更低，收入的波动性也会更大。而且从调查的结果来看，收入不稳(wěn)定对金融健康的影响更大。

调查数据显示，即(jí)使收入水平在5万元(yuán)以下，当收入波动(dòng)性较低时，金融健康处于“比较健康”和“非(fēi)常健康(kāng)”状态的比例合计为 40.9%，达到同收入水平(píng)中高波动组（8.2%）的约(yuē) 5 倍。收入波动性处于中高水平的分组要在收入达到30万及以上时才能(néng)超过收入(rù)5万以下低波动组(zǔ)的金融健(jiàn)康程(chéng)度。这意味着，从群体意义上来看(kàn)，收(shōu)入波动性(xìng)对(duì)金融健康带来的负面影响需要数倍收入的提升才能弥补。

对此，《报告》分析，虽然高收入似乎总(zǒng)应该比低收入更好，但如果缺乏稳定性，人们可能(néng)会在收入波动或意外开支(zhī)期间难以(yǐ)支付基本费用，从而导致储蓄耗尽或债务积累。除(chú)此之外，收入波动性高也会提(tí)升金融规划和执行、风险管理的难度。

此外，曾恋云还(hái)向记者表示，与前几代人不同，青年人(rén)更(gèng)早就暴露(lù)在各(gè)种各样的金融服务当中，这对青年(nián)人的金融素养提出了(le)更(gèng)高的要求，尤其(qí)是债务素养以及管理信用和债务(wù)的能(néng)力。从发达国家经验来看，随着信用产品的普及，对债(zhài)务(wù)和信用(yòng)的管理成为几乎每个成(chéng)年人都应该具备的重要能(néng)力。金融机构(gòu)和教育部门在提升消费者金融素养和金融健康方面大有可为。

曾恋云坦言，金融行业(yè)的同质化竞争已经很严(yán)峻(jùn)，如果金融机构能够帮助客户提升金融健康(kāng)水(shuǐ)平，这不仅有利于树立自身品牌，还能够赢得客户的忠(zhōng)诚和认可，对提升整(zhěng)个社会的金融稳定性也有帮助，是(shì)一个“三赢”的过(guò)程。近几(jǐ)年来(lái)，也(yě)有越来(lái)越多的机构把如何帮助客户(hù)提升金融健康纳入ESG信息披露报告。

“而且，从(cóng)国际经验(yàn)来看，金融教育其实是在‘可(kě)教(jiào)导的时刻’的(de)效果(guǒ)最明显，即在一些特(tè)定的金融场(chǎng)景，例如客户刚刚获批一张信(xìn)用卡的时候，就告诉他如何管理自己(jǐ)的信用状况和控制债务负担程度。”曾恋云认为，金融(róng)健康要从理念倡导走到实践探索的阶段，金(jīn)融机构的力量不(bù)可或(huò)缺，但(dàn)行业从转变观念到(dào)付(fù)诸行动仍(réng)然需要(yào)一个过程(chéng)。《报告》披露的调查数据也显示，消费者在数字平台的金融教育参与程度越高，金融素养和金融健康水平越好。

金融健康应融(róng)入国民金融教育

正如金融发展本身不是目的，通过“好金融”实(shí)现“好社会”才(cái)是真正愿景一样，金融教(jiào)育也应该向这一目标靠拢。

《报告》认为，将金融健康(kāng)作为(wèi)国民金融(róng)教育的重要组成(chéng)部分，可以让施教方的干(gàn)预内容和方式更加“以终为始”，减少流于形式的金(jīn)融教育，同时也让金融消(xiāo)费者对构(gòu)建(jiàn)自身的金融福(fú)祉有(yǒu)更(gèng)全面的认识框架。

《报告》介绍，金融健(jiàn)康教育可(kě)以帮助金融(róng)消费(fèi)者更(gèng)系统化(huà)地了(le)解如何进行日常财务管理，如何应对潜(qián)在的风险冲击(jī)，如何(hé)为未来(lái)的发展规(guī)划做财务准(zhǔn)备，让消费、储蓄、投资和借贷等金融行为服务于生活品质的提升和(hé)发(fā)展目(mù)标的实现。

曾恋(liàn)云还告诉记者，将(jiāng)金融健(jiàn)康纳入国民金融(róng)教育会是一个循(xún)序渐(jiàn)进的过程，在不同的教育阶(jiē)段有不同的梯度，但整体而言，培育金融健康的(de)理念框架需要得到格外的重视。毕竟随着技术的进步金融行业也在快速发展，金融产(chǎn)品和服务的迭代速度会很快，但良好的(de)金融健康理念可以让人受益终身(shēn)。

结合国内外发展经验，《报(bào)告》认为将金(jīn)融健康融入国民金(jīn)融教育体系(xì)中至少需要关注如下(xià)三个方面：

一是(shì)要从(cóng)小抓起。金融健康不是成年后、开始(shǐ)使用金融服务时才(cái)需要关注的(de)理念，而是过好一生(shēng)的重要课题。国际上已经有很多国家将金融教育纳入了中小(xiǎo)学课程大(dà)纲，按照学生对图形、文字、数学的理解水平分成若干(gàn)阶段来(lái)开展金(jīn)融教育，潜移默化地推动树立良好的金融理念和态度，为形成好(hǎo)的金融行为习惯打(dǎ)下基础。从(cóng)小学认识钱币(bì)、了解金融机构的名称和基(jī)础功(gōng)能，到(dào)中学学习金融健康的框(kuāng)架，接(jiē)触到(dào)需(xū)要更(gèng)复杂数(shù)学知(zhī)识的贷款分期计算等等，可以帮助未成年人(rén)逐渐形成基础的金融思维(wéi)，在走向社(shè)会时更加从容地应对工作和生活(huó)中的金融事务。

二是要充(chōng)分运用新技术、创造新模式寓日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注教于乐、有效助推。充分运用新技术(shù)和(hé)创造新模式(shì)可以将金融教育变得更加有(yǒu)趣、易于理解，更具吸引(yǐn)力(lì)，并且有潜力在非典(diǎn)型教育场景中实现能力的(de)助推。通(tōng)过移动应用程序、在线(xiàn)平台和社群、人工智能和大数据技术等，金融教育可以是模(mó)块化(huà)、个性化的，可以(yǐ)是好玩的、社交的，也可以(yǐ)融入在恰恰需要信息赋能、行为助(zhù)推(tuī)的生活场景中，在“可教导的时刻”实(shí)现最有(yǒu)效的影响力。

三是要形成(chéng)长效更新机制(zhì)。金融、商业、技术(shù)、文化，一切都在变化，不变的是我们对社(shè)会福祉的(de)追求。面(miàn)日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注向未来，我们需(xū)要形成长效更(gèng)新机制，以动态的视角、开放的心态对金融教育的框架、主题、内容和(hé)形式等进行不断提升。

此外，《报告》还(hái)显(xiǎn)示，保险保障覆盖程度是(shì)所有年龄段群体都(dōu)亟待改善的(de)指标。50-60岁群体中，认(rèn)为“我购买的保险(xiǎn)可以充分覆盖(gài)各类风险”比较或非常符合自身状况的比例最高(gāo)，为32.1%，这个比例在 16-25 岁受访者中最低，为 19.3%。由此可见，即使(shǐ)是保险保(bǎo)障覆盖程度最好的年龄段也仍然存在较大(dà)的保险不足比例，普惠保险的发展任重道远。