惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险

惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险tyle="font-L">　　来源：时代财经

　　作者：谢(xiè)怡(yí)雯

　　近年来，医保个人账户余额开始(shǐ)被重视并“利用”了起来。

　　平(píng)时去定点药房买药可以刷(shuā)医保。部分(fēn)省(shěng)市还开通了医保(bǎo)家庭成员共济，允许父母、子女(nǚ)、配(pèi)偶共享(xiǎng)医(yī)保账户余额。但限制条件(jiàn)比较严格，一般需要参与共济的成(chéng)员(yuán)都在(zài)同(tóng)一城市(shì)参保。但(dàn)这些仍然是(shì)生病了才会去使用。

　　近日，时代财经记者(zhě)通过上(shàng)海市大数据中心旗下(xià)的“随申办”APP查询到有14款商业医疗保险支持使用医保个人账(zhàng)户余额直接购买。

　　其中，除了上海城市定制(zhì)型商业补充(chōng)医疗保险“沪惠保”、“沪补(bǔ)保”、“沪儿(ér)保”以(yǐ)外，人(rén)保、平安、太保均提供了长期医疗(liáo)险产品。另外，还有针对特殊病种的特(tè)色(sè)保(bǎo)险，如面向青少(shǎo)年的护(hù)眼险、面向孕产妇及新(xīn)生儿的母(mǔ)婴险、针(zhēn)对齿科的医疗保险、防癌险等。

　　以人保健康和蚂蚁保共同推出(chū)的(de)产品(pǐn)“好(hǎo)医保·长期医疗（旗舰版）”为例，免赔额0元，保额400万元，除了覆盖癌症等重疾以(yǐ)外(wài)，还覆盖了如肠胃炎、肺炎、急性阑(lán)尾炎(yán)、意(yì)外骨(gǔ)折、胆(dǎn)囊结石等“小手术”。

　　只要住院自费便可以按比例赔付(fù)，包括住院医疗(liáo)费用及住院前后30天门急诊费用。对于一(yī)般医(yī)疗(liáo)，1万以内赔(péi)付30%，1万(wàn)以上赔付100%，对于癌症及11种心血管疾(jí)病(bìng)医(yī)疗费用惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险(yòng)赔付比例达(dá)到100%。

　　时代(dài)财经记者尝试(shì)投保“好医(yī)保·长期(qī)医疗(liáo)（旗舰版）”产品，发现投保(bǎo)人在有医保（含新农合）的情况下年费为322元，可通过(guò)医保个账支付或者支付宝支付；如(rú)果按月缴费为26.88元，但按(àn)月缴(jiǎo)费(fèi)不支持医保个账支付。若投(tóu)保人无医保(bǎo)也可投保该产品，但年费会增至814元。

　　首次(cì)投保年龄覆盖了从婴幼儿(ér)（出(chū)生28天(tiān)起）至55周岁的成年人。对于一般疾病保(bǎo)证20年续保，对癌症和11种心血管(guǎn)疾(jí)病可以终身保证续(xù)保。即(jí)使投保人中途患病，已经拿到理赔款，也不会影响再次投保。

　　人保健康的工作人员对时代(dài)财(cái)经记(jì)者表示，此前(qián)医保个人账户(hù)余额一(yī)般仅支持城市定制惠民保产(chǎn)品(pǐn)，如上(shàng)海的沪(hù)惠保、北京的普惠健康保、成都的惠蓉(róng)保等。

　　以沪(hù)惠保为例，首年免赔(péi)额为1.2万元，连(lián)续3年投(tóu)保且(qiě)无理赔则免赔额最低降至1万元。也(yě)就是说医保报(bào)销完之后还得自费上万元才能开始赔付。

　　对于身体较为(wèi)健康、日常医疗开销不大的年(nián)轻人群而言(yán)，一年累计的医疗开销在扣除医保报销(xiāo)完(wán)之后很难超过1.2万元(yuán)，到不了起赔线。

　　作为由各地政府主(zhǔ)导定制、不(bù)限年龄、不限职(zhí)业、无需体检、统一价格(gé)的普惠型保险，往往面临着免赔额较高、实际赔付金(jīn)额低(dī)，主(zhǔ)要覆盖(gài)重疾，年轻人向(xiàng)老年人“代(dài)际补偿”，以及带病体投保“逆向选择”等问题。

　　据复旦大学风险管理与保险系主任许闲(xián)教授团队调研，截至2023年底，全国各地共推出284款惠民保产品，其(qí)中211款产品(pǐn)仍在运营，73款惠民保已经停运，停运比例25.7%。

　　当同一地区存在多款惠民保产品时，同(tóng)质化的产品面临(lín)着市场竞争，有(yǒu)部分(fēn)产(chǎn)品直接选择停运或者合并运营。对于(yú)同时运营多款惠民保的地区，一线城市惠民保平(píng)均停售率为15%，准一线城市惠民保平(píng)均停(tíng)售率为38%，二(èr)线(xiàn)城市惠(huì)民保平均停(tíng)售率为43%，三线及以下(xià)城(chéng)市惠民保平均停售率为47%。

　　政策限制也是停售潮的原因之一。2023年11月，国家金融(róng)监督管理总局发布《养老保险公司(sī)监督管理暂行办法》，明确禁止养老保险公(gōng)司经营短(duǎn)期健康险业务。而(ér)惠民(mín)保便属于一年(nián)期的短期健康险。该政策出台后，平安养老、泰康(kāng)养老、大家(jiā)养(yǎng)老等养老险公司逐步(惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险bù)退出惠民(mín)保项目。

　　存续的惠民保项目也在面临着(zhe)投保人数下滑的问题。

　　以上海“沪惠保(bǎo)”的参(cān)保(bǎo)人数为例(lì)，2021年参保人数739万人(rén)，参保率38.5%，2022年(nián)参保人数下滑至653万左右，2023年为635万(wàn)左右，呈现持续下滑趋势。基础起付线也从(cóng)首年的2万元逐年下调至1.2万元，年费则保持在129元/年。

　　对于惠民保未来的发展，许闲教授团队在对上海沪(hù)惠保消费者的调(diào)研中发(fā)现(xiàn)，高达87.65%的消(xiāo)费者愿意(yì)为产品升级(jí)额外支付费用。

　　许闲教授指出(chū)，在惠民保的产品设计和运营中(zhōng)，应当关注不同年龄(líng)层需求痛点，建立分(fēn)层方案(àn)，满足各年龄群差异化需求，以(yǐ)此提高产品竞争力。

　　这些能够用(yòng)医保个(gè)账余额直接支(zhī)付(fù)的长期医疗险或者特殊病种保险，或为惠民保提供差异化的(de)产品补充(chōng)。

责任编辑：王馨茹

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