杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展

专题：第(dì)六届中国金融科技论坛(tán)

　　2024年服贸(mào)会专题活(huó)动之一——“第六届中国金(jīn)融(róng)科技论坛”于(yú)9月12日-13日在北京举行。中国民(mín)生银行总行交易银行部总经(jīng)理(lǐ)、科(kē)技金融部/投资银行(xíng)部总经理杨鲲(kūn)鹏出席并演讲。

　　杨鲲鹏认为，银行(xíng)要做好科技金融、科创金融，必须持续深耕数据生态，同时要用好科技金融的工具和手段(duàn)。即要用科(kē)技手段来(lái)做科技金融，用好(hǎo)数据、模型、算法和算力。

　　他给出三(sān)点建议：

　　一是国家从整体层面(miàn)加强数据基础(chǔ)建(jiàn)设。他解释(shì)说，“我们各种模(mó)型(xíng)要用到大量的外部数据，与各个区域都在分头对接数据。实际上全国性的(de)尤其是政务类数据占了很大比重，但相关数据的标准化程度和可得性有些(xiē)不足，有的(de)数据太不准、用起(qǐ)来不太(tài)方便，个别数据较贵、银行成本较高”。

　　二是希望(wàng)监管更有弹(dàn)性，鼓励银行推出更多(duō)更契合科技企业需求的产品，加大认股权类(lèi)产(chǎn)品、股权激励(lì)贷以及小股(gǔ)东并购贷款等(děng)创(chuàng)新产品的试点范围。“我们比(bǐ)较欣喜地看到在北京、上海、深圳(zhèn)，在一些(xiē)局部领域开了一些口子，但(dàn)从企业实际需求看(kàn)，建议能有进一步的突杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展破”。

　　三是希望政府提供更(gèng)多的(de)、更具(jù)持续性的支持，包括风险补偿(cháng)、科技再贷款政策等政(zhèng)策。

　　以下为演讲实录：

　　杨(yáng)鲲鹏：各(gè)位领导、各位(wèi)朋友大家早上好！刚才邮(yóu)储(chǔ)银行张兰英总的分享体现了国(guó)有大行在数字化转型方面的作为和担当，给了我很多(duō)启示和启发。下面我从民生银行(xíng)实践的角度，和大家(jiā)一起探讨科技金融高质量发(fā)展之路。我演讲的题目是《科技(jì)向新，金融向实——创新助力民生银(yín)行科技金融高质量发展》。

　　一、民生银行简介

　　民生银行是1996年(nián)1月在北京成立的全国第一家主要由民营(yíng)企业发起设立的(de)全国性(xìng)股份制商(shāng)业银(yín)行，目前总资产7.5万(wàn)亿，英国《银行家》杂(zá)志全球银行1000强中排名第22位，连续(xù)三年入选中国人民(mín)银行和国家金融监管总局认定的系统性(xìng)重要银行名单。

　　民生银行是由民营企业股东发起设立的商业银行，跟(gēn)民营企业同(tóng)根同源(yuán)，是民营企业的同(tóng)行者。民生小微金融在业界也有一定品牌和特色，小微贷款的(de)余额已(yǐ)突破8000亿，有很多创新的特色(sè)产品。同时(shí)，作为业内数字金融的开拓者之一，民生银行(xíng)首创了分布式核心系统，现在生态金融(róng)服务的核心企业超过2600户，链上融资客户是(shì)8.37万(wàn)户，融资余额已经接近2000亿元。我们也有相应的智慧银行系列解决方案。

　　下面我要重点介绍的，是我们科技金(jīn)融的实践。

　　二、科技金融，机遇与(yǔ)挑战并存

　　大家也关注到我所在的部门，原来叫投资银行部，中央金融工作会议召(zhào)开之后，正式更名为“科技金融(róng)部/投资银(yín)行(xíng)部”，体现了民生银行落实中央精神要求、写好第一篇(piān)大文章的决心。同时我们也深刻认识到，做好科技(jì)金融是商(shāng)业银行实现转型的重(zhòng)要机遇，包括战略(lüè)转型、业务转型，也包括促进数字化(huà)能力、科技能力和运营能力的(de)提升。但同时(shí)更是挑战。面对科技行业，银行(xíng)普遍感觉专业(yè)壁(bì)垒很(hěn)高、长尾客户很多，客户需求也很多元，客户成(chéng)长的不确定性和(hé)非线性也很大，怎么来破局？一个礼(lǐ)拜前(qián)，我们跟一家在中小企业服务方面做得很好的国外同行交流时，提到商业银行如何(hé)支持科(kē)创企(qǐ)业的话题(tí)，他们(men)却(què)认为商业银(yín)行(xíng)不(bù)太适合介入(rù)这类高风险客群。我(wǒ)想各国家(jiā)的情况不太相同，因而无法类比。但是我坚信我们在科技金融方面是可以走出一条中国特(tè)色的道路来。

　　面对机(jī)遇和(hé)挑战，我下面(miàn)给大家分享一下民生银行的实践，请大(dà)家批评(píng)指正。

　　三、民生银行创新与实践

　　（一）构建新理念

　　1．全周期、全场景

　　科技型企业最大(dà)特点就是高成(chéng)长性。初创期(qī)、成长期、成熟期，很多时候(hòu)，商业银行最擅长(zhǎng)的放贷款(kuǎn)却往往不是(shì)企业最(zuì)核心的诉(sù)求。比如说初创期，首(shǒu)先要解决(jué)生存(cún)问题，并加速(sù)推进新技(jì)术产(chǎn)业化，因此首要任务是找到(dào)“耐心资本”。企业进入(rù)成(chéng)长(zhǎng)期，开始关注控股权和核心员(yuán)工激励等问题，并逐渐产生固定资产(chǎn)投融资、资本市场运作(zuò)以(yǐ)及数字化运营等(děng)需求。成熟期企业金融(róng)需求则更加多元(yuán)化，传统(tǒng)商(shāng)业银(yín)行针(zhēn)对成(chéng)熟期客(kè)户的产(chǎn)品和服务手段也更加丰富一些。

　　针对不同发展阶(jiē)段的科技客群，我行推出“易创”系(xì)列产品，涵盖债权融资、股权投融资（撮合）、资(zī)金及财富管理等金融服务，以及(jí)办公云服(fú)务、产业资源嫁接等各类非金融服务，为科技(jì)型企业提供全生命周期、全场景的支持和服务。

　　2．轻财务、重(zhòng)成长

　　商业银行(xíng)传统信贷业务肯定是要基于财(cái)务数据审核和资产抵质押的，但科技型企(qǐ)业尤其是中小科创企业往往是“三高(gāo)一轻(qīng)”，即轻资产、高投(tóu)入、高成长、高风险。因此或(huò)多或少存在(zài)融(róng)资难、融资贵等问题。

　　如何在财务指标(biāo)和成长性指标(biāo)之间(jiān)作出权衡，在控制风险的同时为科技企业、科创(chuàng)企业(yè)提(tí)供更(gèng)好的服务？我想(xiǎng)除了借助更先进的技术手段(duàn)来解决外，更重(zhòng)要的是理念上(shàng)要有突破。民生银行(xíng)将科技型(xíng)企业(yè)的成(chéng)长(zhǎng)性作为最重要的选择和评判标(biāo)准之一，并积极探索建(jiàn)立长(zhǎng)效考核机制，引导前(qián)中后(hòu)台用长期视(shì)角来看客(kè)户，陪伴科技型客户成长。

　　3．共生存、共发展(zhǎn)

　　大家都知道(dào)中国(guó)的(de)金融体系是分业经营，科技企(qǐ)业金融(róng)需(xū)求则(zé)是多元(yuán)化的(de)，仅银行(xíng)一家(jiā)是无法有效满足的。但商业银行在中国金融体系中又占了(le)很大份额，因此成(chéng)为资源整合者、信息集(jí)成者、生态凝练者，是银行服务科创企业时需要重点思考和突破的点。

　　民生银行在总(zǒng)行层面组建了专门的生态团队，打造易创生态联盟，整合集团持牌(pái)机构、全(quán)行战略客户(hù)资源以及外部专(zhuān)业投(tóu)资(zī)机构资(zī)源，并且与各地政府管理部门、园区，律所、会所、评(píng)估机构建立了常态化沟通及合(hé)作机制，为客户提供整合赋能。

　　（二）打造新机制

　　1．优化顶层设计

　　商业银行做(zuò)科(kē)技金融必须有自上而下(xià)的安排。民生银行总行和重(zhòng)点区域分行组建科(kē)技金融委员(yuán)会(huì)，作为科技金融业务总分(fēn)行最高决策机构，同时明(míng)确全行科技金融(róng)三(sān)年的业务发展规划，重点分行实施一行(xíng)一策。另外，从(cóng)组织架构、尽调模式、审批流程、贷后流程、考核、资源配置以及相应的尽职免责等方面，民生银行都针对科技(jì)金融业务做了一整套(tào)完整安排，从体制机制上形成一(yī)套组合(hé)拳。

　　2．明确能力边界

　　科技型行业范畴(chóu)非(fēi)常广，我们基于先进材料、新型能源、高端装备、电子信息、医(yī)药医疗、新型服务以及传统产业升级改造(zào)“6+1”主线，绘制了民生银行科技金融产业图谱，目前已经包括几百个行(xíng)业节点，很多节点(diǎn)是(shì)在国标四级体系(xì)中无法精准定位到(dào)的科技重点行业或赛道。并且基于行(xíng)业成(chéng)熟(shú)度、市场容量以及我(wǒ)们(men)自(zì)己的能力基础，在产业(yè)图谱上梳(shū)理出近年信贷业(yè)务重点支持的行业和产(chǎn)业链。对于部分(fēn)不确定性较高(gāo)的科技领域，我们主要以产业资源链接、股权投资撮合以及民生e家(jiā)等非信贷或非金(jīn)融服务为主。坚持有所为(wèi)、有所不为。

　　3．强化全程风(fēng)控(kòng)

　　高成长性的另外一面是(shì)不(bù)确定性。我行在贷前、贷中、贷后(hòu)都有相应安排，通过数(shù)据、模型和算力结合，线上线下相结合，强化全程(chéng)风险管理。在充分利(lì)用大数据(jù)和智能(néng)化模型提高风险识别、监(jiān)测、预警能力的同时，也加强防控线上化(huà)、数字化带来的新型风险。同时积极探索科技金融(róng)风险补偿机制，提前做好风险缓释、化(huà)解(jiě)等(děng)管控工作(zuò)。

　　（三）打造新工具

　　理(lǐ)念转型和机(jī)制优化的同时，做(zuò)科技金融还必须有新的工具和手段。

　　1．数(shù)字化平台助力(lì)

　　我们充分利用大数(shù)据、云计(jì)算等技(jì)术，打造科(kē)创萤火平台，包括四(sì)大模块：（1）企业评价模块：整合行内外(wài)、多维度(dù)数据源，对80多万户科(kē)技型企业进行快速数字画像和(hé)分层，评价报告一键生成。（2）产品服(fú)务模块：基于客(kè)户画像和(hé)评价结果(guǒ)精(jīng)准(zhǔn)适配产品和权益。（3）行研(yán)支持模块：基于民生银行科技金融产业图谱，提供匹配科技金融重点行业颗粒度的深度行研(yán)支(zhī)持，一线业务人员(yuán)还可以(yǐ)在线发起行研支持诉求。（杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展4）产(chǎn)投撮(cuō)合模块：挖掘生态圈中股权投融资、产业资源嫁接等(děng)（潜在）需求，系统智能匹配、定向(xiàng)撮合和赋能。现经过筛选入(rù)库的已有好几百条投融(róng)资(zī)线索，我们还定期组织线上(shàng)路(lù)演。萤火平台数字化工具2024年1.0版本上线至今，全行有超过2000家总(zǒng)分支机构在使用。

　　2．产品创新赋能

　　2023年7月，民生银(yín)行针对专精特新企(qǐ)业推出“易创E贷”，2023年9月18日在民生美术(shù)馆进行了正式对外发布。这个产品是纯信用、纯(chún)线上、1000万以内额度的信(xìn)用贷款产品，基于外部数据和内部模型。由于精准契(qì)合了专精特新(xīn)客群的需求，市场接受度较(jiào)高，客户体验(yàn)非常不错。马(mǎ)上就是“易创E贷”正式发布一(yī)周年时间了，现余额已经(jīng)超(chāo)过80亿元，累计(jì)申请(qǐng)客(kè)户超过4000家(jiā)。这(zhè)一年当中我们进行了很多次的迭(dié)代，后续我行将以易创E贷为基座，持续丰(fēng)富和提升E贷产品体系，如加快对接苏州征(zhēng)信、重庆(qìng)数局(jú)、上(shàng)海技术交易所(suǒ)等，进一步优化模型。另外，加大科技(jì)型企业链式开(kāi)发(fā)、投贷联动等也是后期产品创新的重要方向(xiàng)。

　　3．智能化模型提效

　　贷前(qián)，除了前面提到的企业评价模型对客户进行精准画像和分层外，我行还有专属风险评级模型。贷中，“易创E贷”产品支持在(zài)线上发起业务申(shēn)请，一键生成(chéng)审批结(jié)果。同时我行也正在打造整个智能化贷后体系。通过智能化工(gōng)具极(jí)大提升了前中后台整(zhěng)体作业的效率。

　　四(sì)、思考和展望

　　我们觉得银行要做好科技金(jīn)融、科创金融，必须持续深耕数据生(shēng)态，同时(shí)要用好(hǎo)科技金融的工具(jù)和手段。即要用科技手段来(lái)做(zuò)科(kē)技金融，用好数据(jù)、模型(xíng)、算(suàn)法和算力。

　　有(yǒu)三点(diǎn)建议。一是(shì)国家从整体层(céng)面加强数据(jù)基础建设。我们各种模型(xíng)要(yào)用到大量的外(wài)部数据(jù)，与各个区域都(dōu)在分头对接数(shù)据。实(shí)际(jì)上全国性的尤其是政(zhèng)务类数据占了很大比重，但相关数据(jù)的标准化程度和可(kě)得性有些(xiē)不足(zú)，有的数据太不准、用(yòng)起(qǐ)来不(bù)太方便，个别数据较贵、银行成本较高。上次跟新华社记者(zhě)朋友们交流时也(yě)提到了(le)这个观点。二是希望监管更有(yǒu)弹性，鼓励银行推出更多更契合科技企业需求的产品，加大认股权类产品、股权激(jī)励贷以(yǐ)及小股东并购贷款(kuǎn)等创新产品的试(shì)点范围，我们比较(jiào)欣(xīn)喜地看到在北京、上海、深圳，在(zài)一些局部领域(yù)开了一些口(kǒu)子，但从企业实(shí)际需求看，建议能有进(jìn)一(yī)步的突破。三是希(xī)望政府提供更多的、更具持续性的(de)支持，包(bāo)括风险补偿(cháng)、科技再贷款政(zhèng)策(cè)等等。

　　最后抒发一点感(gǎn)想。今天早上路过首钢(gāng)园三号高炉，一个工业时代文明(míng)的(de)遗产，现在(zài)我们又坐在这(zhè)个场馆里讨论数字科技等(děng)前沿的东西，有种强烈的冲击(jī)感。从事科技金融以来我有一个深刻(kè)的体会，就(jiù)是科技跟金融的(de)结合往往是一个时代变革的开启，科(kē)技和金(jīn)融的双(shuāng)向奔赴往往成(chéng)为一个时代进(jìn)步最大的推动力。我们回顾(gù)历史，大概在260年前，蒸(zhēng)汽机、纺织机出(chū)现，科技跟(gēn)金融有了第一(yī)次结合，可以说现代商业银行的出现促成了第一次(cì)工业革(gé)命(mìng)，第一次工业革(gé)命也成就了(le)现代商业银行的(de)发展。160年前电气机、内燃(rán)机(jī)出现，科技和金融相结合再次推动第二次工业(yè)革命，现代投资银行也是从那(nà)个时代开始了发展。60年(nián)前，电(diàn)子(zi)信息技术和现代风险投资制度的结合，促成了新一轮的信息技术革命。现在我觉得我们也(yě)正(zhèng)处在新一(yī)轮的科(kē)技金(jīn)融(róng)大融合、产业变革、科技升级的前夜。相比(bǐ)前面几次最大不一样的地方在于，中国不(bù)再是产业革命的一个旁观者(zhě)和局外人，我们身在其(qí)中，甚至可以说是这个产业变革、科技升级(jí)的开(kāi)拓者和领航者(zhě)，我们在座各位(wèi)都有更(gèng)大的使命，更大的责任。

　　我(wǒ)们的征途是星辰大海(hǎi)，与各位共勉。

　　谢谢大家！

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责任编辑：梁斌 SF055

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