一季度存款规模意外缩水银行当如何优化负债结构

证券时报记者黄钰(yù)霖

一季(jì)度，是商业银行重要业务(wù)的启动期，一年中占其业务结构大头的存贷款增量往往于此时开始显山(shān)露水。然而，包括天津银行、兴业银行在内，个(gè)别上市银行在“开门红”之际却意外出现存款规(guī)模缩水(shuǐ)，引发市(shì)场关(guān)注。

实际(j一季度存款规模意外缩水银行当如何优化负债结构ì)上，银行业存款规模增速(sù)下降早有征兆，这是商(shāng)业银行优化负债结构的阶段现象(xiàng)。深究现象成因，本质仍是息差下行带来的压力传导所致(zhì)。去(qù)年年(nián)末，我国(guó)银行业净息差跌(diē)至1.69%，已低于(yú)《合格审慎评估实(shí)施办法（2023年修(xiū)订版）》中自律机(jī)制合意净息(xī)差1.8%的红线，但目前存贷利(lì)率还有下调的空(kōng)间，这(zhè)也意味着银行业的息差压力将进一步加大。

在此背景下(xià)，银行不仅要保(bǎo)持存款(kuǎn)业务稳定(dìng)增长，更(gèng)应合理控(kòng)制负债成本。因此，如何平衡好二者的“水火不容”，从而把(bǎ)握优化负债结构的节奏(zòu)，已成为行业的一大挑战(zhàn)。

在2023年年度业绩会上，中国银行等多家银行在回(huí)应息差压力时，均表示将有(yǒu)序引导高成本存款减少，比如压(yā)降(jiàng)协议存款、结构性存款(kuǎn)等高成本存款的占比(bǐ)。这一序幕拉开后，多家大(dà)行接连着(zhe)手(shǒu)调(diào)整，三年期大额存单出现(xiàn)了“限量抢购”。从(cóng)已披露的(de)一季报数据来看，上述举措一季度存款规模意外缩水银行当如何优化负债结构成效(xiào)初显——多家上(shàng)市银(yín)行存款成(chéng)本(běn)下降(jiàng)超10个基点。

需要警惕的是，压降(jiàng)高成本存款不应等同于放弃存款规模增(zēng)长。首先，产品过于单一、稀少，会让银行丧失吸(xī)储(chǔ)能力，丢失市场份额。其次，银行作为百业(yè)之母，承担着为实体(tǐ)经(jīng)济赋能的(de)重任。负债规模增长(zhǎng)乏(fá)力，将直接影响银行资(zī)产规(guī)模的增长，进而制约其信贷投放的能力(lì)。目前，商业银行的揽储压力呈现分(fēn)化格局，地方城农商行等中小银行的资本补充渠(qú)道较少，仍面临着较大的存款规模增长(zhǎng)压力。

因此，商业银行在压降高成本存款的占比时，还需同步提升低成本存(cún)款(kuǎn)规模及其增(zēng)速，达到负债(zhài)总规模的动态平衡。发(fā)展代发薪(xīn)水、快(kuài)捷支付、社保卡金融等(děng)业务，能(néng)有效提升银行低成本结算类资金的占(zhàn)比。同时(shí)，银(yín)行(xíng)还可改变经营策略来应对。已有(yǒu)一些中小银行以一年期(qī)大(dà)额存单(dān)等产品作为考核(hé)指标，动员全行拉动低成本存款的增长。

总而言之(zhī)，银行业存款缩水现象的形成，不仅有银行高成本存款压降力度加大的原(yuán)因，也有低成本(běn)存款拉动速度较慢、存(cún)款(kuǎn)流(liú)向理财等多重因素。前者(zhě)通(tōng)常(cháng)是银行主动为(wèi)之(zhī)，后者则考验着银行综合经营的实力。一季度，我国人民币存款增加(jiā)11.24万亿元，同比少增超4万亿元。可见(jiàn)，如何做好“保储、降本”这道大题(tí)，更多商(shāng)业银行还(hái)需要努力认真地去答卷。

证券时报记者黄钰霖

一季度，是商业(yè)银行重要业务的启(qǐ)动期，一年(nián)中占其(qí)业务结构大头的存贷款增量往往于此(cǐ)时开始显山露水。然而(ér)，包括天津银行(xíng)、兴业银行在(zài)内，个别上市银(yín)行在“开门红”之(zhī)际却意外出现存款规模缩水，引发市(shì)场关注(zhù)。

实际(jì)上，银行业存款规模增速(sù)下降早有征兆(zhào)，这是商业银(yín)行优化负(fù)债结构的阶段现象。深究现象成因，本质仍是息差(chà)下行带来的压力(lì)传导所致。去年年末(mò)，我国银行业净(jìng)息差跌至1.69%，已低于《合格审慎评估实施办法(fǎ)（2023年修订版）》中自律机制合意净息差1.8%的红线，但目前(qián)存贷利率还有下调的空间，这也意味着银行业的息(xī)差(chà)压力将(jiāng)进(jìn)一步加大。

在此(cǐ)背景下，银行不仅要保(bǎo)持存(cún)款业务稳定增长，更应合理控制负债成本。因此，如何平(píng)衡好二者的“水(shuǐ)火(huǒ)不容”，从(cóng)而把握(wò)优化负(fù)债结构的节奏，已(yǐ)成为(wèi)行业(yè)的一大挑战。

在2023年年(nián)度业绩会上，中国银行等(děng)多家银行在回(huí)应息差压力时，均表示将有序(xù)引导高成本存款减少，比(bǐ)如压降协议存款(kuǎn)、结构性存款等高成本存款的占比。这(zhè)一序幕拉开后，多家大行接连着(zhe)手调整，三年期大额存(cún)单(dān)出现了“限量抢购”。从已披(pī)露的一(yī)季报(bào)数据来看，上(shàng)述举措(cuò)成效初显——多家(jiā)上市银行存款(kuǎn)成本下降超10个基点。

需要警惕的是(shì)，压降高成本(běn)存款不应等同于放弃存款规模增长。首先，产品一季度存款规模意外缩水银行当如何优化负债结构过(guò)于单一、稀少，会让银行(xíng)丧失吸储能力，丢失市场份额。其(qí)次，银行(xíng)作为百业之母，承担着为实体经济赋能的重任。负债规模增长乏力，将直接影响银行资(zī)产规(guī)模的增长，进而(ér)制(zhì)约其信贷投放的能力。目前，商业银行的揽(lǎn)储(chǔ)压力呈现分(fēn)化格局，地方城(chéng)农商行等中(zhōng)小银行(xíng)的(de)资(zī)本补充渠道较少，仍面(miàn)临着较大的存款规模(mó)增长压力。

因此，商业银行在压降高成本存款的占比时，还需(xū)同步提升低成本存款(kuǎn)规模及其增(zēng)速，达到负债(zhài)总规模的动态平衡。发展代发薪水、快捷支付、社(shè)保(bǎo)卡金融(róng)等业务，能有效提升银行低成本结算类资金的占比。同(tóng)时，银行还可改变经营策略(lüè)来(lái)应对。已有一些中小银行以一年期(qī)大额存单等产品作(zuò)为(wèi)考核指(zhǐ)标(biāo)，动员全行拉(lā)动低成本存款的增长。

总而言之，银行业存款缩水现象的形成，不仅(jǐn)有银(yín)行高成本存款压降力度加大的原(yuán)因，也有低成本(běn)存款拉动速度较慢、存款流向理财等多重因素。前者通常是银行主动为之(zhī)，后者则考验着银行综合经营的实力。一(yī)季(jì)度(dù)，我国人(rén)民币存款增加11.24万亿元，同比少增超4万亿元。可见，如何做好“保储、降本(běn)”这(zhè)道大题，更多商业银行还需要努力认真地去答卷。

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