提前还贷起点金额升至5万元？最低还款额无统一标准

近期(qī)提(tí)前还款规模出现异常波动，可(kě)能(néng)对银行资金(jīn)规划安排产生了压力。

近日，有消息称，多(duō)名广州市存量房贷客(kè)户在工商银行App申(shēn)请(qǐng)提前还房贷时发现，起步还款金额必须(xū)高于5万(wàn)元。

9月3日(rì)，第一财经走访工商银行位于广州的部分网点，一位工(gōng)作人员对记者表示：“此前并未(wèi)设(shè)置提前还(hái)款的起点(diǎn)金额，最近系统(tǒng)调整(zhěng)期间，在手机(jī)银行设置了5万元的起点金额。目前，系统调试已完成，个人住房(fáng)贷款线上提前还款要素均(jūn)按监管部门要求设置。”

提前还款5万元起？

近日(rì)，有多名(míng)房贷客户在社交平(píng)台(tái)上(shàng)表示，其在工商银行App上申请提(tí)前还房贷(dài)时因起步金额不满5万元被拒(jù)，同时，还(hái)有些(xiē)房贷客户反馈工行曾一度关闭线上提前还(hái)款。

对此，上述工行广州某网点(diǎn)工作人(rén)员(yuán)对第一财经(jīng)记者(zhě)解释，8月底，广州工行对系统进(jìn)行了升级，为确保客户提前还款线上(shàng)渠(qú)道(dào)的畅通性，对可能影响提前还款的(de)要素进行调试(shì)，期间一度在手机(jī)银行设置了5万元的起点金额。

“这期间，我(wǒ)们从未因(yīn)起点金额不足而(ér)拒绝客户提(tí)前还款申请，客户可以选(xuǎn)择线(xiàn)下办理提前还款。9月初，系统调试已完成，个人住(zhù)房贷款线上提前还款(kuǎn)要素均按监管部门要求设置，渠道畅通。”该工(gōng)作人(rén)员说。

同(tóng)时，上(shàng)述工作人员还表(biǎo)示，该行线上还款渠道一直是正常的。“广州工行个人住房(fáng)贷款提前还款渠(qú)道有手提前还贷起点金额升至5万元？最低还款额无统一标准机银行、网点线下、邮寄资料等多种方式，可以满足(zú)客户的多(duō)样化服务需(xū)求。”他说。

随后，第一财经(jīng)就提前(qián)还(hái)款的起点金(jīn)额询问多家银行的工作人员，发现不同的银行规定(dìng)不同。

有些银行没有起点(diǎn)金(jīn)额；大部分银行要求提(tí)前还款最低为1万元(yuán)，且必须是 1万元的整数倍；另外，还有(yǒu)少数银行表示，最低还款金额为10万元。

“据我所知，部分银行并未在贷款合同中(zhōng)明确规定提前还款的起点金额，而所谓的1万元起(qǐ)步(bù)或者5万(wàn)元起步，可能(néng)是不同银行的线上渠道(dào)，或不同地区的(de)网点做法不同而已(yǐ)。”一位银(yín)行业人士对第一(yī)财经记者说，“但提前还款是否需要支(zhī)付违约金是(shì)会写进贷款合同的。”

第一财经查阅工商银行的按揭(jiē)贷款合同，发现并未设置提前还(hái)款(kuǎn)起(qǐ)点金额的条款。

星图金融研究院副院长薛洪(hóng)言在(zài)接受第一财经采访时表(biǎo)示(shì)，当前，实体部门融资需求(qiú)疲弱，银行普遍面临优质资产荒(huāng)，房贷作为(wèi)典型的优质(zhì)贷款，大(dà)规(guī)模提前还款会加(jiā)大银(yín)行(xíng)资金投(tóu)放(fàng)压力，特定情(qíng)况下也会对银行自身经营安排(pái)造成扰动(dòng)。

“银行提高提前(qián)还款门槛，一(yī)个可能的原因是近期提前还款规模出现异常波动，对银(yín)行资金规划安排(pái)产生了压力。”薛洪言说(shuō)。

薛(xuē)洪言表示，由于最低还款(kuǎn)额并无统(tǒng)一标准，各家(jiā)分行可能会根据自身经营情况设置不同的门槛，并灵活调整。总体趋势(shì)上看，近两年提前还贷规模较大，银行普遍提高了门槛，并适度降低了还款便捷度。

上市银(yín)行房贷规模(mó)半年缩(suō)水超(chāo)3000亿

8月份，上市银行集中披露(lù)半年报，其中就有部分银行提到了目前提前还款的情况。

比(bǐ)如，上海农商行(xíng)在半年报中表示，在房产(chǎn)按揭类贷款方(fāng)面，该行大幅提高按揭贷款作业效率，投(tóu)放(fàng)量较去(qù)年(nián)同期(qī)显著提升，增幅13.81%，但提前(qián)还贷规模持续高位(wèi)，报告期末提前还贷起点金额升至5万元？最低还款额无统一标准(mò)，房产(chǎn)按揭类贷款余额较上年末略(lüè)降28.77亿元，降幅(fú)2.82%。

去年以(yǐ)来，受房地产销售低迷、提前(qián)还贷等多重因素(sù)影响，银行个人住房贷款持续收缩。

Wind数据显示，上半年，42家上市银行个人住房贷款余(yú)额超34万亿元，较年(nián)初减少了3191亿元，其(qí)中，六大国(guó)有银行合计减少3119亿元。

去(qù)年，42家上市银行住房按揭贷款规模首度萎缩，同比2022年减少了5467亿(yì)元，其中，六(liù)大行(xíng)更是合计减少超万亿。

从比例来看，截至今年上半年，国有(yǒu)大行个人住房贷款较年初减少了0.82%，股份行(xíng)较年初减(jiǎn)少了1.26%，区域(yù)性银(yín)行(xíng)较年初减少了1.77%。

其中(zhōng)，工商银行、农(nóng)业银行均较(jiào)年初减少超千(qiān)亿元，半年末分别为1231亿(yì)元、1007亿元；其次为建(jiàn)设银行(xíng)、中国银行(xíng)，上半年(nián)个人住房贷(dài)款(kuǎn)余额分别较年(nián)初减少了765亿元、336亿元；兴业银行、招商银行则分别较年初(chū)减(jiǎn)少超百亿；瑞丰(fēng)银行(xíng)减少的比例(lì)最高(gāo)，较年初减少(shǎo)了9.76%。

42家上市(shì)银(yín)行(xíng)中(zhōng)，只(zhǐ)有13家银行(xíng)上半年实现个人住房贷款净增长。

其中，邮储银行增量最大，上半年个人(rén)住(zhù)房贷款余额为23616亿元，较(jiào)年初净增加了236亿元；浙商银行的增幅比(bǐ)例最(zuì)高，上半(bàn)年个人住房贷款余额为1553亿元，较年初增加了12.66%；另外，中信银行个人住房按揭贷款余额为9885亿元，增加173亿元。

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