日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注

近日，中国(guó)普惠金融研(yán)究院（CAFI）院(yuàn)长贝多(duō)广在由《金融监管研究》、中国人民大学、对外经济贸(mào)易大学共同主办的“金融强国”主题对话暨全国金融学院院长联席会活动上发布了由(yóu)CAFI和蚂蚁集团研(yán)究院共同(tóng)完成的《消费者金(jīn)融健康》报告（以下简称(chēng)《报告》）。

早在央行发布的《中国普惠(huì)金融指标分析报告（2021 年）》中，“金融健康”一词被正式引入，并且(qiě)出现了 5 次，对金融健康的要义进行(xíng)了详细阐述，即要促使个体有效平衡(héng)日常收支、稳妥管理资产负债、积极应对风险挑战、持续提(tí)升金融素养、不断保持行为理性(xìng)、稳(wěn)步增强未来信心，这将有助于提升个体的金(jīn)融获得感、幸福感和安全感，筑牢金融稳定和(hé)共同富裕的微观基础。

贝多(duō)广介绍(shào)，《报告》采用主观和综合两种评估方式(shì)对30602份有效样本进行分析，发(fā)现约四成消费者处于比较健康或非常健康状态，13%的受访者金融健(jiàn)康状况需要“重点关注”。暴露出的问题主要体现在：30岁(suì)以下青年(nián)人的(de)金融健康状况更需关注，保险保障覆盖程度在各群体都亟待改善，乡村居民的(de)债务可控比例较低，灵活就业者和小微企业主流(liú)动性(xìng)紧张问题最为突出。

值得注意的是，《报告》显(xiǎn)示，在 60 岁以下群体中，所(suǒ)有指标都呈现出“越年(nián)轻、越(yuè)挣扎”的特征。从文化习俗和常识上判断，我们通常会认为年轻(qīng)人对未来会有更积极的预期，也会更少(shǎo)地按照老习俗行事，然(rán)而调查结果却并非如此。例如，相较 50-59 岁年龄组，16-24 岁年龄组预期(qī)未来财务(wù)状况会变(biàn)好的比(bǐ)例低了 10 个百分点，很少或(huò)从不为(wèi)人情往来支(zhī)出感到压力的比(bǐ)例更是低了 16 个(gè)百分点(diǎn)。《报告》分析(xī)，前者(zhě)可(kě)能与当前的(de)人口结构和就业形势密切相(xiāng)关，而后者则可能是收支和财富状况多(duō)维度连锁反应。

《报(bào)告》还(hái)指出，相对的(de)年轻群体面临的最(zuì)大挑战(zhàn)在于日常收支管理和(hé)应(yīng)急存款(kuǎn)准备不(bù)足。对于(yú) 16-25 岁群体而言，收入大于支(zhī)出的比例仅为 38.0%，应急存款能够(gòu)在失去(qù)收入的情况下支持超过(guò) 3个月生(shēng)活费用的仅(jǐn)为 35.9%。

整体来看，金融健康(kāng)水平随着年(nián)龄的增长呈(chéng)现出先上升后小幅(fú)下降的趋势，相对年轻群(qún)体需要从各个层(céng)面着(zhe)手提升金(jīn)融健康。不过，《报告》也提醒，上述特征可(kě)能不仅仅(jǐn)是(shì)生命周(zhōu)期中财务金融特征的变化，也可能体现(xiàn)了(le)不同时代经济状况和财(cái)富红利的(de)差别，应该辩(biàn)证看待。

青年(nián)人金融健康水(shuǐ)平有待提(tí)高

这与许多先前的调查研究都有所不同。例如(rú)，新冠疫情(qíng)期间 CAFI组织的金融(róng)健康调查(chá)显示，“上有老(lǎo)，日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注下有小”的中年人有更大的比例出现入不敷出(chū)的情况，更年轻和更年长的(de)情况都更(gèng)好。又如，美国(guó)金融健康网(wǎng)络 2023 年(nián)的(de)年(nián)度金融健康调查显示(shì)，36-49 岁受访者只在一半指标上积极回(huí)应多于更年轻群体，而在(zài)收支平衡、未来财务安排、债务可控程度指标上积极回应少于更年轻群体。

为什么会出现这种变化？中国普惠金融研究院研究(jiū)员曾恋云告诉21世(shì)纪经济报道记者，青年人的金融(róng)健康(kāng)状况可能(néng)与当前的(de)经济和就业形势有关。相对于(yú)职场的中流砥柱们，青年人的收(shōu)入(rù)水平一般更(gèng)低，收入的波动(dòng)性也会更大。而且从调查的结果来看，收入不稳定对金融健康的影(yǐng)响更大。

调查数据显示(shì)，即使收入水(shuǐ)平在5万元以下，当收入波动性较低(dī)时，金融健康处于“比较健康”和“非常健康”状态的比例合计为 40.9%，达到同收入水平中高波动组（8.2%）的约 5 倍。收(shōu)入波动性处于中高水平的分组要在收(shōu)入达到30万及以上时才能超(chāo)过收入5万以下低波动组的金融健康程度。这意味着，从群体(tǐ)意义上来看，收入波动性对金融健康带来的负面影响需要数倍收(shōu)入的提升才能弥补。

对此，《报告》分(fēn)析，虽然高收入(rù)似乎总(zǒng)应该(gāi)比低(dī)收入(rù)更好，但如果(guǒ)缺乏稳(wěn)定性，人们可能会在收入(rù)波动或意(yì)外(wài)开支期间难以支(zhī)付(fù)基本费用，从而导致储蓄耗尽或债(zhài)务积累。除此之外，收入波动(dòng)性高也会提升金融规划和执行、风险管理的难度(dù)。

此外，曾恋云还向记者表示，与前几代人不同，青年人更早就暴露在各种各样(yàng)的金融服务当中，这对青年人的金融素养提(tí)出了更高(gāo)的要求，尤其是债务素养以及管理信(xìn)用和债务的能力。从发达国家经验来(lái)看，随着信用产品的普及，对债务和信用的管理成为(wèi)几乎每个成年人都(dōu)应(yīng)该具备的重要能力。金融机构和教(jiào)育部门在提升消费者金融素养和金融健康方面大有可为。

曾恋云坦言，金融行业的同质化(huà)竞争(zhēng)已经(jīng)很(hěn)严峻(jùn)，如果金融机(jī)构能够帮助客(kè)户提升金(jīn)融健康水平，这不(bù)仅有利于树立自身品(pǐn)牌，还能够赢得(dé)客户的(de)忠诚(chéng)和认可，对提升整个社会的金融稳定性也有帮助，是一个(gè)“三(sān)赢”的过程(chéng)。近几年来(lái)，也有越来越多的机构(gòu)把如何帮助客户提升金融健康纳入ESG信息披露报告。

“而且，从国际经验来看，金(jīn)融教育其实是在(zài)‘可教(jiào)导的时刻’的效果最明显，即在一些特定的金融场景，例如客户(hù)刚刚获(huò)批一张信用卡的时候，就告诉他如何管理自己的信用状况和控制债务负担(dān)程(chéng)度。”曾恋云认为，金融健康要(yào)从理念倡导走到实践探索的阶段，金融机(jī)构的(de)力量(liàng)不可或缺，但行业从转(zhuǎn)变观念到付诸行动仍然需(xū)要一(yī)个日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注过程。《报告(gào)》披露的调查数据也显示，消费者在数字平台的金融教育(yù)参与(yǔ)程度越高，金融素养(yǎng)和金融(róng)健(jiàn)康水平越好。

金融健(jiàn)康应融入国民金融教育

正如金(jīn)融发展本身不是目的，通(tōng)过“好金融”实现“好社会”才是(shì)真正愿景一样，金融教育也应(yīng)该(gāi)向这(zhè)一目标靠拢。

《报告》认(rèn)为，将金融健康作为国民金融教育的重要组成部分，可以让施(shī)教方的干预内容和方式更加(jiā)“以(yǐ)终为(wèi)始”，减少流于(yú)形式的金融教育，同时也让金(jīn)融消费者对构建自身的金融福祉(zhǐ)有更(gèng)全面的认识框架。

《报告》介绍，金融(róng)健康教育可(kě)以帮助金融消费者更系统化地了解如何进行日常(cháng)财务管理(lǐ)，如何应对潜在的(de)风(fēng)险冲击，如何(hé)为未来的发展规划做(zuò)财务准备，让消费、储蓄、投(tóu)资和借贷等(děng)金融行为(wèi)服务于生活品质(zhì)的(de)提升(shēng)和(hé)发(fā)展目标的实现。

曾恋云还告诉记者，将金融健康纳入国民金融教育会(huì)是一个循序(xù)渐进的过程，在不同的教育阶段有不(bù)同的梯度，但整体而言，培育金融健康的(de)理念(niàn)框架需要得(dé)到格外的重(zhòng)视。毕(bì)竟随着技术(shù)的进步金融行业(yè)也(yě)在快速发展，金融产品和服务的迭(dié)代速度会很(hěn)快，但良好的金融健康理念(niàn)可以让人受益终身。

结合国内外发展经验，《报告》认(rèn)为将(jiāng)金融健康融入国(guó)民金融教育体系中至少需要关注如下三个方面：

一是要从小抓起。金(jīn)融健康不是成(chéng)年后、开始使用金融服务时才需要关注的理念，而是过(guò)好一生的(de)重要课题。国际上已经有很多国家将金融(róng)教育纳入了中小学课程大纲，按(àn)照学生对图形、文字、数学的理(lǐ)解水平(píng)分成若干阶(jiē)段来开展金融教育，潜移默化地推(tuī)动树立良好的金融理念和态(tài)度，为(wèi)形成好的金融(róng)行为习(xí)惯打下基础。从小学认识钱(qián)币、了解金融机构的名称和(hé)基础功能，到中学学习金(jīn)融健康的框架，接触到需要更复杂数学知(zhī)识的(de)贷款分期计算等等，可以帮助未成(chéng)年人逐渐形(xíng)成基础的金融思维，在走向社会时更加从容地应对工作和生活中的金融事(shì)务。

二是要充分运用新技术、创造新模式(shì)寓教于乐、有效助推。充分运用新技术和创造新模式可以将金融教育变得(dé)更加有趣、易于理解，更具吸引力，并(bìng)且有潜力在非典(diǎn)型教育场(chǎng)景中实现(xiàn)能力的(de)助(zhù)推。通过移动应用程序、在线(xiàn)平台和社日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注群、人工智能和大数据技(jì)术等(děng)，金融教育可以是模块化、个性化的，可以是好玩(wán)的、社(shè)交的(de)，也可以融入在恰恰需要信息赋能、行为助(zhù)推的生活场景中，在“可教导的时(shí)刻”实现最有效的(de)影响力。

三是要形成长效更新机制。金融、商业、技术、文化，一切都在变化，不变的是我们对(duì)社会福(fú)祉(zhǐ)的追求。面向未来，我们需要形成长效更新机制，以动态的视角、开(kāi)放的心态对金融教(jiào)育的框架(jià)、主题、内容和形(xíng)式等(děng)进行不断(duàn)提升(shēng)。

此外，《报告》还显示，保险保障覆盖(gài)程度(dù)是所有年龄段(duàn)群(qún)体都亟待改善的指标(biāo)。50-60岁群体中(zhōng)，认为“我购(gòu)买(mǎi)的保险可以充分覆盖各类风险”比较或非常符合自身状况的比例最高，为32.1%，这(zhè)个(gè)比例在 16-25 岁受访者中最低，为(wèi) 19.3%。由此可见(jiàn)，即使是(shì)保(bǎo)险保障覆盖(gài)程度最好的年龄段也仍然存在较大的保险不足比例，普惠保险的发展任(rèn)重道(dào)远。