低空经济大热险企火速探路市场

低空经济的蓬勃发展，催生出无人驾(jià)驶航空器保险市场的新机遇。

近日，深圳发布全国首(shǒu)个无人驾驶航空器第三(sān)者责(zé)任保险示范性条款，被业内视(shì)为未来无人驾驶(shǐ)航(háng)空器“交强险”的雏形。

上(shàng)海证券报记(jì)者(zhě)自业内(nèi)了解到(dào)，保险公司通过产品创新和服务升(shēng)级，正积(jī)极布局这(zhè)一新兴(xīng)市场，为无人机(jī)用(yòng)户提供全(quán)面的风险保障。而随着相关法规逐步完善、市场逐渐成熟，低空经济相(xiāng)关(guān)保险有(yǒu)望“起(qǐ)飞”。

市场对低空经(jīng)济相关保险保障(zhàng)

需求(qiú)热切(qiè)

低空经济的巨大发(fā)展(zhǎn)潜低空经济大热险企火速探路市场力，带来了市场对相关保险保障的迫切需求。中国民航局(jú)3月29日(rì)发(fā)布的数据显示(shì)，截(jié)至2023年底，我国已有(yǒu)超(chāo)126万架(jià)无人机，同(tóng)比增长约32%。2023年，我国民用无人机累计飞行超2300万小时。

险企在这方(fāng)面已有布局。记(jì)者获悉，目前保险公司开办无人驾驶航空器保险的主要(yào)险种有机身损失保险、第三者(zhě)责任保险(xiǎn)和飞(fēi)手责任保险(xiǎn)。此外还有紧(jǐn)急救援和搜(sōu)索保险、现场污染(rǎn)责任保(bǎo)险、航空器租赁保险等。

与此同时，保险(xiǎn)业也在加大对低空经济领域保险的开发力(lì)度。比如，平安(ān)产险创新推出“平安低空经(jīng)济护航者”综合保障(zhàng)方案。该负责人表示(shì)，未来平安产险将开展实现涵(hán)盖无(wú)人机、直升机和eVTOL 等(děng)多种低空经济航空器(qì)的全方位保障；探索(suǒ)涵盖机上人员职业过失风险、产品(pǐn)质量缺陷、机场缺陷和网络安全等延(yán)伸风险，还将探索贴(tiē)近企业实际研发与应用场景的风险需求。

行业发(fā)展一度遇(yù)冷

业务尚处于探索阶段(duàn)

尽管市(shì)场前景广阔(kuò)，但无人驾驶航(háng)空器保险市(shì)场发展仍面临诸多挑战(zhàn)。记(jì)者走访多家保(bǎo)险公司(sī)调研发现，此前几年，无人驾驶航空器保险市场发展“遇冷”。

以太平洋产险湖北分公司为例，该公司2020年至2023年10月(yuè)全省无人机承(chéng)保用户22家，保费58.2万元(yuán)，赔款21.3万(wàn)元，赔付(fù)率(lǜ)43.5%。虽然(rán)效益较好，但承保数量少、保费规模(mó)小，与该省2600余家无人(rén)驾驶航空器主体市场的拥(yōng)有量相比严重不匹配。

关于无(wú)人驾驶航空器保险遇冷(lěng)的原(yuán)因，有大(dà)型(xíng)保险公司(sī)武汉(hàn)市分公(gōng)司人士表示(shì)，首先，国家(jiā)相关法律法(fǎ)规(guī)支(zhī)持保护力度仍待提(tí)高。2022年以前(qián)，国家尚未出台无人驾驶飞行器方面的法规(guī)，只有少数几个部(bù)门和地方出台过相关规定。其次，无人驾驶(shǐ)航空器市场的复杂性和风险(xiǎn)的不确定性(xìng)使得相关保险发展艰难。保险公司也缺乏相应的风险研判及承保理(lǐ)赔经验，从而导致无(wú)人驾驶航(háng)空器保险(xiǎn)成为保险(xiǎn)公司业务发展中的“鸡肋”。再其次，缺乏(fá)科(kē)学健全(quán)的管理机(jī)制。无(wú)人驾驶(shǐ)航空器(qì)保险至今尚未建立起科学合(hé)理(lǐ)的(de)承保理(lǐ)赔机制(zhì)以及风险管控体(tǐ)系(xì)，业(yè)务尚处在探索阶段。有的产品甚至还出现了单机保费大(dà)于(yú)机身价值(zhí)的情况，这也是广大用户望“保”却步的原因之一。

从技术上来看，影响无人驾驶(shǐ)航空器保险发展的因素还有飞行操作者的不可控(kòng)性、承保和理赔定损审核较困难、保险责任难以准确判断、承保缺乏统一标识等。

无人驾驶航(háng)空器保险

有望步入新(xīn)阶段

低空(kōng)经济(jì)有望成为保险公司未来业(yè)务发展新(xīn)的增(zēng)长点。中国民(mín)航局数据显(xiǎn)示，到2025年，中国低空经济的市(shì)场规模预计将达到1.5万亿元，到2035年更是有望达到3.5万亿元。新(xīn)应用场景、新技术的不断涌现也意味着更多风险的衍生，低(dī)空经济保险由此被视为险企重要新(xīn)蓝海。

近期，相关法规正在(zài)逐步丰(fēng)富完善。我国首部针对无(wú)人(rén)驾驶航空器的行政法规《无人(rén)驾驶航(háng)空器飞行(xíng)管理暂行条例》（下称《条例》）于(yú)2024年(nián)1月(yuè)1日起施行(xíng)。《条例》规定(dìng)，使用民用无人驾驶航空器从事经(jīng)营性飞行活动，以及使用(yòng)小型、中型、大型民(mín)用无(wú)人驾驶航空器从(cóng)事非经营性飞行活动，应当依法(fǎ)投保责任保险。

多(duō)地也相继发布鼓励低空经济发展的措(cuò)施，明确要求保险公司开发无人驾驶航空器保(bǎo)险。近期发布的《深圳市支(zhī)持低空经济高质量发展的若干措施》明确鼓励保险公司开发针对物流、载(zài)人、城市管理等低空商业应用险种，扩大(dà)无人驾驶航空器(qì)保险覆盖范围(wéi)和商(shāng)业场景契合度，建立风(fēng)险覆盖(gài)广泛的无人驾驶航空器保险服务体系(xì)。

此次深圳(zhèn)发布的《无人驾驶航空器第三(sān)者(zhě)责任保险（深圳地区）示范性条款》及附加条款，也被业内视为未来无人驾驶航空器“交强险”的(de)雏形。

“合(hé)理的(de)保险政策和标准能够(g低空经济大热险企火速探路市场òu)促进(jìn)低空经济发(fā)展，减少(shǎo)飞行者的后顾之(zhī)忧，但也要避免不(bù)合(hé)理(lǐ)的保(bǎo)险条款，徒增用户成本。”工业和信息化(huà)部信息(xī)通信经济专家委员会委员盘和林认为。

业内人士建议称，保险(xiǎn)公司要结合实际，合理确定保险费率。利用大数据分析技术深度挖掘(jué)相关数据，结合无人机操作(zuò)者的飞行经验、操作(zuò)特点(diǎn)、安全(quán)意识等建立(lì)风险评估模型，量化各项风险的(de)影响(xiǎng)程度(dù)，进一步提高预测准确性。确定风险因素(sù)的(de)相对权重后(hòu)，以个性化方(fāng)式制定保险费(fèi)率。此外，管理部门应(yīng)加强市场监管，规范竞争行为，防止(zhǐ)恶意抬高或降低(dī)费率的无序竞争，促进无人机保险市场健康发展(zhǎn)。

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