新能源车险增速近100%！车车科技发声

　　9月(yuè)11日，保(bǎo)险业迎来的第三个“国十条(tiáo)”《国务院关于加强监管防范(fàn)风险推动保险(xiǎn)业高(gāo)质量发展(zhǎn)的(de)若干(gàn)意(yì)见》提到，“以新能(néng)源汽车商业保险为重点，深化车险(xiǎn)综合改革。”这(zhè)奠定了(le)未来一段时期车险市场的大基(jī)调。

　　车险是(shì)国内(nèi)财险业的基本盘，正面临新能源汽(qì)车及其智能化带来的变革。近日，券商中(zhōng)国记者就车险热点(diǎn)采访了车车科技创(chuàng)始人、首席(xí)执行官兼董事长张磊，他预计(jì)，未来三年左右，新(xīn)能(néng)源车险会占到(dào)整个车险市场的25%~30%，并有望进入(rù)承保盈利阶段。

　　张磊(lěi)认为，随着车企逐步介入保险，车企在车(chē)险市场的角色会越来越重要，车险服务也会有“长周期”特征，更(gèng)强调围绕车的全生命周期进行。同时，智能驾驶会带来车险形态变化，车企和运营方会成为“未来车险”的购买主力。

　　新能源车险承保盈(yíng)利“有望”

　　作为链接车企与保险公司的第三(sān)方服务商，车车科技对近(jìn)年新能(néng)源汽车的快速发展有直观感(gǎn)受。今年第二季度，经车(chē)车科技系统出单的新(xīn)能源(yuán)汽车保单数有22.5万单，同比增长147.3%；对应新能源车险保费6.63亿元，同比增长99.6%。张磊表示，过(guò)去五(wǔ)年，车车科技业务连续增长，并即将实现盈亏平衡。“未来，尤其(qí)是在新能源业(yè)务领域，未来几(jǐ)年我们预计将实现100%以上的增长，甚至更多(duō)。”

　　“今年(nián)我国(guó)新能(néng)源汽车的销量首次超过(guò)了传统燃油车。”张磊表示，新能源(yuán)车险近(jìn)年的增长显著(zhù)：2023年保费首次突破1000亿元(yuán)，同比增长85%，在(zài)规模8600多亿元的车险市场(chǎng)中，占比显著提升。他(tā)预计未来(lái)三年(nián)内(nèi)，新能源车险的市场规模可(kě)能(néng)会达到2000亿元甚至更多，会占(zhàn)整体车险市(shì)场(chǎng)的(de)25%~30%。

　　当下，新能源车险市场仍面临着“车主喊(hǎn)贵，保司喊亏，车企无奈”的三(sān)方不利。对车主而(ér)言，新(xīn)能源(yuán)汽车的(de)平(píng)均保费比(bǐ)燃油车保费高(gāo)一倍以上，但保险公(gōng)司新能源车(chē)险持续承保亏损。

　　张磊(lěi)表示，新能源车险赔付率较高，可以归(guī)结(jié)为两个主要因素：新能(néng)源汽(qì)车的(de)高出险(xiǎn)率和高平均赔款。这背后，与新能源汽车的加速度性能、精密度和集成度，以(yǐ)及车主结构、驾驶技能(néng)成熟度、车主网约车用(yòng)量等有关。此外，新能源汽车是一个巨大的智能(néng)终(zhōng)端，集成了(le)大量的智能化功能，其风险判断和(hé)定价逻(luó)辑与(yǔ)传统(tǒng)燃油车完全不同。对于保险(xiǎn)公司而言，准确定价和预(yù)判事故风险变得尤为困(kùn)难(nán)。

　　“这类似于15年~20年前车企BBA品牌（宝马、奔驰、奥迪）。”张磊说，当时，这(zhè)些豪华车的维修费用非常高，保费也很贵，导致保险公司承受亏损。随着(zhe)社会化修理能力的提升、维修技术的成(chéng)熟，以及配件供应链的完善，赔付成本逐(zhú)渐(jiàn)下降。

　　他认(rèn)为，新能源车险(xiǎn)正处(chù)于(yú)类(lèi)似的初(chū)期(qī)阶段，随着技术进步和市(shì)场(chǎng)的成熟，赔付成本也将逐步(bù)降低(dī)。随着新(xīn)能(néng)源车的保有量增(zēng)加，同一品牌不同(tóng)车型(xíng)的配件可以通用，维修成本的边际效应会(huì)出现递减。同时，保险(xiǎn)公司通过积累更多的数据，实现数(shù)字化闭环(huán)，定价将更加(jiā)精(jīng)准，并能够更好地反映车辆风(fēng)险的差异化水(shuǐ)平。随(suí)着时(shí)间的推移，保险公司将逐步实现扭亏为盈。

　　张(zhāng)磊乐观预计，大约三年后，新能源车险将迎来(lái)一个盈利的时代。“目前，市场(chǎng)仍处于蓝海阶段，有些中小财险公司(sī)可(kě)能亏损严重，大公司则处(chù)于微亏状态。但我相信，随着市场的发展(zhǎn)，三年(nián)左右(yòu)的时(shí)间足以让新能源车险市(shì)场回归盈利轨道(dào)。”

　　车企下(xià)场带(dài)来(lái)车(chē)险“长周期”特征

　　在车(chē)险领域，近年的一个(gè)现象是新能源车企纷纷(fēn)“下场”，特(tè)斯(sī)拉、比亚迪、“蔚小(xiǎo)理”等均已有保险(xiǎn)公司或保险经纪公司的布局。

　　在张磊看来，新(xīn)能源车企重(zhòng)视客户体验，新能源车主抱怨保费(fèi)高昂，让车企越来(lái)越重视保险业务(wù)，也是一些车企开始直接介入保险业(yè)务的原(yuán)因。这种趋势也反(fǎn)映了车企希望自身掌握更多定价权和进行风险控制，车险已经成(chéng)为连接(jiē)车企(qǐ)与用户的重(zhòng)要纽带。

　　“车企，在未来的车险市场中将扮(bàn)演越(yuè)来越重要(yào)的角色(sè)。”张(zhāng)磊表示，这种(zhǒng)趋势可(kě)以(yǐ)归(guī)纳为车企将成为车险的主要(yào)“入口”，预计车企将至少(shǎo)贡献20%到30%的市场份额。而在(zài)燃油车阶段，车险市场中的大部分业务来自4S店渠道，车企几乎不贡献保费。他认为，车企通过(guò)数字(zì)化平台的渗(shèn)透，将进一步巩固其在(zài)车险(xiǎn)市场中的地位。

　　他判断(duàn)，这(zhè)还(hái)会带来车(chē)险市场的另一个变化，即更加重视(shì)“长(zhǎng)周期价(jià)值”。随着(zhe)车企向C端用户直接提供服务的模式(shì)转(zhuǎn)变，车险成为车主全生命周期价值(zhí)管理中的重要组(zǔ)成部分(fēn)。车企(qǐ)不再仅仅依赖于经销商，而是通过(guò)直接面向终端消(xiāo)费者，建立起长期的用户关系。通(tōng)过提(tí)供长期的保险服务，车(chē)企能够在车主购买车辆后，持续参与其(qí)后续的用(yòng)车体验(yàn)，进一步提升用户黏性(xìng)和(hé)品牌价值。“这种转变类似于(yú)苹果公(gōng)司在卖出设备后(hòu)，通过后续服(fú)务来延(yán)续(xù)客户关系的(de)方式”。

　　“就像(xiàng)每家公司不太可能自己开发一套财务软件，而(ér)是选择一些成熟的(de)软件。”在张磊眼中，车企重(zhòng)视保险(xiǎn)，但(dàn)难以投入大量资源，因此面临着车险业务数字化系统建设、与多(duō)家保险公司系统对接的问题，此外还有车险属地化(huà)运营要求等现实难点。这意味(wèi)着，新能源车险(xiǎn)市场的数字化系统方案提供商，迎来市场机遇。

　　“未来车险”更多由车企(qǐ)投保

　　智能化已成为汽车(chē)趋势(shì)。新能源(yuán)汽车大多配备智能驾(jià)驶系统，今年以来，随着“萝卜快跑”上路，自动驾驶更受关注。与之相伴的问(wèn)题是，自动驾驶模式下出险，责任方(fāng)是谁？车险会如何演变(biàn)？

　　张磊认为，随着自动驾(jià)驶(shǐ)技(jì)术的发展(zhǎn)，特别是在多个城市逐步从L2级(jí)别扩展到L3级别的试(shì)点过程中，车险与自动驾驶的(de)关系正在发生重要变化(huà)。根据试点要求(qiú)，当自动驾驶模式开启后，车辆发生事故时(shí)的责(zé)任(rèn)将首先由车(chē)险进行(xíng)赔付。而事故的第一责任人(rén)不仅限于驾驶员，还可能(néng)是车辆的制造商或运营方。

　　未来(lái)，随(suí)着自动驾驶技术的成熟，张磊认为，车主可能(néng)不再需要购买传统意义上的车险，特别是在开启自动驾驶(shǐ)模式后。“我们设想，车险可能更多(duō)地由(yóu)车企(qǐ)来投保，而车主仅需购买有限范围内(nèi)的险种。在自动驾驶模式下(xià)，车主无需承(chéng)担保费，这(zhè)将成为一个重要的趋势”。

　　演变(biàn)为嵌(qiàn)入式车险，是张磊眼中，新能源车(chē)险市场未来的一个(gè)变化趋势。他表(biǎo)示，未来的车险可能(néng)不(bù)再只是一(yī)个单独的金(jīn)融产品，而是深(shēn)度嵌(qiàn)入车企的整体服务包(bāo)中(zhōng)，成为车主体验的(de)一部分。

　　“车主(zhǔ)在(zài)使用车辆时可(kě新能源车险增速近100%！车车科技发声)能并不会注意到(dào)具体是哪(nǎ)家保险公(gōng)司提供承保服务(wù)。无论(lùn)是车企自营保(bǎo)险业务，还(hái)是通过中介(jiè)将业务引导至其他保(bǎo)险公司，最终呈现给车主的只(zhǐ)是一个包含多项服务的综合包。”他说，“比如在某汽车APP上(shàng)，车(chē)主可(kě)能购买了包含自动驾驶服(fú)务、影音娱乐以及车险的服务包。”

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