惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险

　　来源：时代财经

　　作(zuò)者：谢怡雯

　　近年来，医(yī)保个(gè)人(rén)账户余额开(kāi)始被重视并“利(lì)用”了起来。

　　平时去定点药房买药可(kě)以刷医(yī)保。部分省市还(hái)开通了医保家庭(tíng)成员共济，允许父母、子(zi)女、配偶(ǒu)共享医保账户(hù)余(yú)额。但限
制条件比较严格，一般需要参与共济的(de)成员都在(zài)同一城市参保。但(dàn)这些仍然是生病了才会去使用。

　　近日(rì)，时代财经记者通过(guò)上海市大数据中心旗下的“随(suí)申办(bàn)”APP查询(xún)到有14款商业医疗保险支持使用医保个人账户余(yú)额直(zhí)接购买(mǎi)。

　　其中，除了上海 城市(shì)定制型商业补充医疗保(bǎo)险“沪惠保”、“沪补保”、“沪儿 保”以外，人保、平安(ān)、太保均提供(gōng)了长期医疗险产品。另外，还有针(zhēn)对特(tè)殊病种的特色保险，如面(miàn)向青少年的护眼险、面向孕产妇及新(xīn)生(shēng)儿的母婴险、针对齿科的医疗保(bǎo)险、防癌(ái)险等。

　　以(yǐ)人保健康和蚂蚁保共同推出的产品“好医保·长期(qī)医疗（旗舰版）”为例，免赔额0元，保额400万元，除了覆盖癌症等重疾以外(wài)，还覆盖了如肠胃炎、肺炎、急性(xìng)阑尾炎、惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险意外骨折、胆囊结石(shí)等“小手术”。

　　只要住院自费便可以按比例赔(péi)付，包括住院医疗费用及住院前(qián)后30天门急诊费用。对于一 般(bān)医(yī)疗，1万以内赔付30%，1万以上赔付100%，对于(yú)癌症及11种心(xīn)血管疾病医疗(liáo)费用赔付比例达到100%。

　　时代财经记者尝试投(tóu)保(bǎo)“好医保·长期医疗（旗舰版）”产品，发现投保人(rén)在有医保（含新农合）的情况下年费为322元，可通过医保个账支付 或(huò)者支付宝支付；如果按月缴费为26.88元，但按(àn)月缴费不支(zhī)持医
保个账支付
。若投保(bǎo)人无医保也可投保该(gāi)产(chǎn)品，但(dàn)年费会增至814元。

　　首次投保年龄
覆盖(gài)了从婴幼儿（出生28天起）至
55周岁的(de)成年(nián)人。对于(yú)一(yī)般(bān)疾病保证20年续保，对癌症和11种心(xīn)血管疾病可以终身保证续保(bǎo)。即使投保人中途患病，已(yǐ)经拿到理赔款，也不会影响(xiǎng)再
次投保。

　　人保健康的工作人员对时代财经记者
表示，此前医保个人账户余(yú)额(é)一般仅(jǐn)支(zhī)持城市定制惠民保产品，如上海的沪惠保、北京的普惠健康保、成都(dōu)的(de)惠(huì)蓉保等(děng)。

　　以沪惠保(bǎo)为例，首年(nián)免赔额为1.2万元，连续3年投(tóu)保且无理赔则免赔额最(zuì)低降至1万(wàn)元。也就(jiù)是说医保报销完之后还得自费上万元才能开始赔付。

　　对于身(shēn)体较为健康、日常医疗开销不(bù)大的(de)年轻人群而言，一年累
计的(de)医疗开销在扣除(chú)医(yī)保报(bào)销(xiāo)完之后很(hěn)难超过1.2万元，到不了起赔线。

　　作为由各地政府主导定制、不限年(nián)龄、不限(xiàn)职业、无
需体检、统 一价(jià)格的普惠型保险，往往面临着免赔额较高、实际赔付(fù)金额低，主(zhǔ)要覆盖重疾(jí)，年轻人向(xiàng)老年人(rén)“代际(jì)补偿(cháng)”，以及(jí)带病体投保“逆向选择”等问(wèn)题。

　　据复旦大学风险管理与保险系主
任许闲教授(shòu)团队调(diào)研，截至2023年底，全国(guó)各地共推出(chū)284款惠民保产(chǎn)品，其中211款产品(pǐn)仍在运营，73款惠民保已经停运，停运比(bǐ)例25.7%。

　　当同一地区(qū)存在多款惠民保产品时，同(tóng)质化的(de)产品面临着市场竞争，有部分产(chǎn)品(pǐn)直接选择停(tíng)运或(huò)者合并运营。对于同时运(yùn)营多款惠民保的地区，一线(xiàn)城市惠民(mín)保平均停售率为15%，准(zhǔn)一线城(chéng)市惠(huì)民保平均停售(shòu)率为38%，二线(xiàn)城市惠民保平均停售率为(wèi)43%，三(sān)线及以下城市惠民保(bǎo)平均停售率为47%。

　　政策限制也是停售潮的原因(yīn)之一。2023年11月，国家金融监督管(guǎn)理总(zǒng)局发布《养老保险公司监督管理暂行办法》，明(míng)确禁止养老保险(xiǎn)公司经营短(duǎn)期健康(kāng)险业务。而惠民保(bǎo)便属于(yú)一年期的
短期健康险。该政策出台(tái)后，平安养老、泰康养老、大家养老(lǎo)等养老险公司逐步退出惠民保项目。

　　存续的惠民保(bǎo)项(xiàng)目也在面临着投保人(rén)数下(xià)滑的问题。

　　以上海“沪惠保”的参保(bǎo)人数为例(lì)，2021年参保人(rén)数739万人，参保率38.5%，2022年(nián)参保人数下滑至653万左右，2023年为635万左(zuǒ)右(yòu)，呈现持续下滑趋势。基(jī)础起付线也从首年的2万元逐年下调至1.2万元(yuán)，年(nián)费(fèi)则保持在129元/年。

　　对于惠民保未来的(de)发展(zhǎn)，许闲教(jiào)授团队在(zài)对上海沪惠保(bǎo)消费者的调研中(zhōng)发现，高达87.65%的消费 者愿意为产品升级额外支付费用。

　　许闲教授(shòu)指出，在惠民保的(de)产品设计和运营中(zhōng)，应当
关注不(bù)同年(nián)龄层需求痛点，建立分层方案，满惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险(mǎn)足各年龄群差异化需求，以(yǐ)此(cǐ)提高产品竞争力。

　　这些能够用(yòng)医保个账余额直接支付的长期医(yī)疗险或(huò)者特殊病种保险，或为惠民保提供(gōng)差(chà)异化的产品补充(chōng)。

责任编辑：王馨茹(rú)

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