2家机构因欺骗投保人被罚消费者投保时需要关注哪些问题？

　　每(měi)经记者袁园每经编辑马子卿(qīng)

　　9月9日，国家(jiā)金(jīn)融监管总局辽宁监(jiān)管局发(fā)布4张罚单，华夏人寿北(běi)京电销中(zhōng)心(xīn)、富德生命人寿辽宁分公(gōng)司因欺骗投保人(rén)被罚。

　　具体来看，富德生命人寿辽宁分公司因欺(qī)骗投保人(rén)，被罚(fá)款人(rén)民币(bì)21万元；时任富(fù)德生命人寿(shòu)辽宁分公司(sī)副总经理贾书魁被警告并(bìng)处罚款人民币7万元。华夏人寿北(běi)京电话(huà)销售中心因存在(zài)欺骗投保人(rén)、对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况被处罚5万元；时任华夏(xià)人寿北京电话销售中心负责人(rén)王永被处(chù)罚1万元。

　　《每日经济新闻》记者注(zhù)意(yì)到，欺(qī)骗投保人并非个案，这一现象常发生于人身险、财产险及保险中介公司。作为消费者，该如何避免被代理人(rén)或者电销(xiāo)人员欺骗呢？业内人士建议，一方面，可通过了解(jiě)代理人销售资质、从业经验、客户评价(jià)或业绩等情况，辨别代理人的(de)专业程度；另一方面，在投保时重点关注(zhù)保险合同中的保险责(zé)任、免(miǎn)责条款等重要条(tiáo)款。

　　监管曾多次发风险提示

　　电销、中介、代理人等(děng)是保(bǎo)险销售的主(zhǔ)要渠道，但(dàn)是一些(xiē)销售人员为了达到销售(shòu)目的，会做出(chū)未如实向投保人介绍保(bǎo)单条款、对(duì)投保人隐瞒甚至(zhì)扭曲重要信息等行为，导致(zhì)投(tóu)保(bǎo)人在被骗或被误导的情(qíng)况下做出投保决策(cè)。

　　《每日经济新闻》记者注(zhù)意到，今年以(yǐ)来多家保险机构及保险中介机构因欺骗保险(xiǎn)代理人被开罚单。例如，安润国际保(bǎo)险(xiǎn)经纪（北京）有限公司就(jiù)因互联网保(bǎo)险销售(shòu)以(yǐ)“优惠”“中奖”等不实信息(xī)欺骗投(tóu)保人、未按规(guī)定对互联网(wǎng)保险销售(shòu)行为进行可回溯(sù)管理、利用其他不正当手(shǒu)段引诱投保人订立保险合同等，被警告并罚款61万元(yuán)。

　　监管也曾(céng)针对相关行为多次(cì)发布风险提示并提醒消(xiāo)费者，正确(què)认识保险保障功能，勿(wù)受高息诱导。但(dàn)是从监(jiān)管发布(bù)的罚(fá)单(dān)情况来看，欺骗(piàn)投保(bǎo)人等行为并未完(wán)全消失，为何欺骗(piàn)投保人现象会时有(yǒu)发生？

　　记者注意到，在(zài)保险行业(yè)这一高度规范化的领(lǐng)域内，尽(jǐn)管作(zuò)为整体组织结构(gòu)的保险(xiǎn)公司(sī)，其董事会及高层管理团队(duì)普遍展现出(chū)高度的诚信与责任(rèn)感，但(dàn)是(shì)少数保(bǎo)险公司基层经营者出于追求保费增长(zhǎng)、提升业绩利润以(yǐ)及满足(zú)部门和个人利益等动机，利(lì)用消费者对(duì)保险条(tiáo)款(kuǎn)理解(jiě)不(bù)足的弱点，通过故意隐瞒关键信(xìn)息、夸大产品收益或进(jìn)行误导性宣传等手段，诱导投保人在信息不对等的情况下做出购买决策，最终购买到不符合自身需求的保险产品。

　　对(duì)此，北京排排网保险代理有限公司总经(jīng)理杨帆建议，保险公(gōng)司(sī)应当建立健(jiàn)全(quán)保险代(dài)理人的(de)选拔(bá)和培训机制，确保代(dài)理人具备(bèi)专业素养(yǎng)。与此同时，加强(qiáng)对代(dài)理人的日常监管，严格(gé)执(zhí)行(xíng)考核制度(dù)，对违规行为进行严肃处(chù)理。此外，保险公司应制定明确的规范和制度，引导代理人合规经营(yíng)。

　　投保时需(xū)关注哪些(xiē)问题

　　为了减少欺骗(piàn)投保人行为的发(fā)生，监管在近两年也发布了多项政策规定、采(cǎi)取必要(yào)整治行动，强化保险销售行为管理，保护消费者(zhě)合(hé)法权益。

　　早在2021年(nián)，原银保监会(huì)就深入开展了人身险市场乱(luàn)象治理专项工作。在销售(shòu)行为方面，重点(diǎn)治理销(xiāo)售过程中误导消费者、异(yì)化产品、管理失当等行为。2023年9月，国家金融(róng)监督管理总局发布《保险销售行为管理办法》，将保险销售行为(wèi)分为(wèi)保险销售前行(xíng)为、保险销售中行(xíng)为和保险(xiǎn)销(xiāo)售后行为三个阶(jiē)段，区分不同阶段(duàn)特(tè)点，分别加(jiā)以(yǐ)规制。

　　在(zài)处罚力度方面，监管也下足了功夫，今年4月还有一名保险(xiǎn)代理人遭(zāo)“终身被禁入”的顶格处罚。

　　除却依赖机构内部规范和监(jiān)管的处罚外(wài)，消费者在购买保险(xiǎn)产品时需要注意哪些问(wèn)题呢？杨帆认为，可以从两方面入(rù)手。首先，如果(guǒ)是线下投保，找一个靠谱的保险代理人。消(xiāo)费者在线下购买(mǎi)保险时，应当了解代理(lǐ)人的资质和从(cóng)业(yè)经验，还可(kě)以通过查看代理人(rén)的(de)业绩(jì)和客(kè)户评价来辨别其(qí)专业程(chéng)度，以及优秀的代理人会耐心倾听客户需求，并提供适(shì)合的产品建议。

　　其次(cì)，在投保时仔细(xì)看合同细则。一方面(miàn)，消费者在购买保险时，需要重(zhòng)点(diǎn)关注保险合同中的保险(xiǎn)责任(rèn)、免(miǎn)责条款(kuǎn)、保险金额、保障期限、保险费率等重(zhòng)要条款。另一方面，还应留意合同中的理(lǐ)赔流程(chéng)、退保规定(dìng)等(děng)细节，以(yǐ)确(què)保自身权益得到(dào)保(bǎo)障。

　　正(zhèng)如国家金融监(jiān)督管理总(zǒng)局河北监管局发布的风险(xiǎn)提(tí)示所言，不盲目跟风，确认保(bǎo)险合同内容后(hòu)再投保。保险产品所(suǒ)提供的保障范围以合同条款中的保险(xiǎn)责任为准，消(xiāo)费(fèi)者不盲目听信宣传营销，应根据自身需求，详细了解产品(pǐn)承保机构、保障范围、除外责任等，认真选择最适合自己(jǐ)的保险产品，防范识别营销过程中混淆、模糊、2家机构因欺骗投保人被罚消费者投保时需要关注哪些问题？夸大保险责任(rèn)等风险。在投保缴费前一定(dìng)要仔细核(hé)对投保险种，了解合(hé)同重要条款后再投保。

责任编辑：何松琳(lín)

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