新能源车险定价难，咋办？

“20万元(yuán)的新(xīn)能源汽车，保费赶上(shàng)30万元的燃油车了”“去年保费(fèi)4700元，今年涨了一大截”……年初以(yǐ)来，新(xīn)能(néng)源(yuán)车销量持续攀升，但同时不少新能源车(chē)主发现，保费涨价明显，超出了预期。而(ér)在保险(xiǎn)公司看来(lái)，新能(néng)源车险定价难、赔率高，企业也面临一定压力。

如何破解“车主喊贵、险企叫难”的局面，让保险行(xíng)业(yè)助力新能源汽(qì)车进一步推广？

保费高于同(tóng)价位油车

小米新车SU7一上市(shì)就受到广泛关注。除了讨论外形、价格、性(xìng)能，这款(kuǎn)车的保(bǎo)险费用也引发讨论。

销售(shòu)人员介绍(shào)，小米(mǐ)汽车车险首年价格(gé)在6000—8000元。据车主反映，高配版的SU7MAX算上交强险，保费(fèi)超过8000元，其中商业险超6700元。这一费用略高于同等价位的燃油车。

中(zhōng)国银保信发布的《新能源汽车保险市场(chǎng)分析报告》显示，新(xīn)能(néng)源汽车的平均保费实际上比燃油车高出(chū)大约21%，保费上涨也比较快。

有车主反(fǎn)映，去年明明没出险，今(jīn)年保费(fèi)却涨了。“买车第一(yī)年(nián)的保险6000多元，第二年因为没出险降到了4500元，今年没出险，结(jié)果涨到了6500元(yuán)”“我(wǒ)家电车开7年了，去年保费3700元，没出险，今(jīn)年报价6700元”。

有的车主甚至(zhì)被拒保。“出过1次险后，多家保险(xiǎn)公司不给我报价，还(hái)有(yǒu)的直(zhí)接报(bào)高价劝退我”……采访中，不(bù)少车主表示对新能源汽车保费贵、续保难感到困扰。

看行业，新能源车险的市场基本盘着实不小。

公安部(bù)数据显示，截至2023年底，全国(guó)新能(néng)源汽车保有量达2041万辆。以(yǐ)平均每辆车4000元保费估算，新能源汽车市场规模近千亿元。德勤管理咨询中国发(fā)布(bù)的《从新能源(yuán)车险看财险经营模式变革》报告显示，根据数据分析合理预估，到2030年，新能源车(chē)险保费规模将达1.3万亿元，占车险总保(bǎo)费比例约为31.3%。

基本(běn)盘大、保费不低，为何有些险企还不愿意承保新能源车险？

最主要的原因是目(mù)前新能源汽车赔付率过高。中国人保副总裁于泽日前表(biǎo)示，整个行(xíng)业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。

此外，对于部分因车企(qǐ)经营问题而(ér)导致停产的车型，因零部件、售后等方面(miàn)存在(zài)问题，保险公司方面不予承保。

风险不易评估

新能源汽(qì)车保费怎么算？新能源车险定价难，咋办？p>

“新能源汽(qì)车的保费计算原理(lǐ)与燃油车基本(běn)没区别。”西南财经大学保险与精算系副教授王(wáng)凯向本(běn)报记者介绍，根据发生事故(gù)的概率、维修成本(běn)来测算大概的理赔成本，再(zài)加上保险公司的经营费用和利润等因素(sù)。

据悉，目前新(xīn)能源汽车车险仍在沿用传统车险定价(jià)方式。保险行(xíng)业的经(jīng)营管理模式、风控模型及定价(jià)理赔都是基于传统业务形成(chéng)的。但是，新能源(yuán)汽车的风(fēng)险系数、维(wéi)修成本等与燃(rán)油车有很大不同(tóng)。

一方面，目前新能源汽车的维修成本和风险系数要高一些。成(chéng)本方面，相较于燃油车，新能源汽车搭载了电池和大(dà)量传感器等智能设备，维修和保养的(de)成本与难度更高。市面上多(duō)款新能源汽车还采用了一体化(huà)压铸技术，汽车一旦撞坏(huài)，往往不能修(xiū)只能换，继而推高了维修成本(běn)。风险方面，新能源汽车(chē)的加速(sù)明显快于燃(rán)油车，这既是新能源汽(qì)车吸引力所在，也意味着加(jiā)速(sù)过程(chéng)中风险增加。

另(lìng)一方面，新能(néng)源汽车所拥有的智慧功能会降(jiàng)低风险。新能(néng)源汽车搭载的许多智能(néng)化功能，例如自动驾(jià)驶(shǐ)、自动(dòng)泊车等(děng)技术，在多个环节(jié)降(jiàng)低(dī)了事故发生的概率。

两方面因素，导致新能源汽车的风险系数短期内难以准确评(píng)估，保费计算简(jiǎn)单沿用传统燃油车定价(jià)方式(shì)或进行简单比价不尽合理。

同时，新新能源车险定价难，咋办？能源汽车仍属新生事物，虽然销量(liàng)增长很快，但保有量仅占(zhàn)汽车总量6.07%，还未(wèi)形成规模效应。业(yè)内人士分析，这意味着新能源汽车在维修、定损等环节的成(chéng)本，无法拥有像(xiàng)燃油车一样的规模化效益，导致保险公司通过提高保费标准来降低经营风险。

管理(lǐ)部门(mén)已注意到这一保险领域的新课题。2021年底，新能源汽车商业保险专属条款发(fā)布(bù)。此后，保险机构积极推(tuī)出新能源汽车专属保险产品(pǐn)，在保障新能源汽车车主权益、推(tuī)动产业发展方(fāng)面(miàn)起到了积极(jí)作(zuò)用。

今年1月(yuè)，国家金融(róng)监督管理总局下发(fā)《关于切实做好新能源车(chē)险承保工作的通知》，为提(tí)高新能源车险服务质(zhì)效、进一步提(tí)升消费获得感提出明确(què)要求，包括(kuò)各财险公司(sī)不得在(zài)系统管控、核保政策等方面对特(tè)定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

专属(shǔ)条款突出了新能源汽车“三电”系(xì)统(tǒng)的构造特征，涵盖了新能源汽车行驶、停放(fàng)、充电(diàn)及作业的使用场景。尽管如(rú)此，在实际承保过程中，新能源车险仍难(nán)以满足多元化的承保需求。

创新定价机制

如何(hé)破解“车主喊贵、险企叫难”的局面？业(yè)内人士指(zhǐ)出，除(chú)了监管方发力(lì)，还需(xū)行业各类主体形(xíng)成合力。

建立起足够(gòu)多(duō)且可靠的(de)样本。王凯表(biǎo)示，中国新能(néng)源汽车近年来迅速普及，但单个保险公司特别(bié)是中小保险公司(sī)能够获得的样本量不够大，需(xū)要多方(fāng)合力获得足够大的样本量，从而找到能更加准(zhǔn)确(què)反映新能源汽(qì)车风(fēng)险程度的定价(jià)基础。

创新新能源车险定价机制。多(duō)位受访专家提到，新(xīn)能源汽(qì)车拥有丰富的驾驶行为数据，这些数据恰恰是保险公司实现(xiàn)精准定价(jià)的重要因素。在保障用户隐(yǐn)私的前提下，需要相关部门出台政策，打通驾驶行为(wèi)数据壁垒，为险企创新和完善风险评估模型、实(shí)现保费精准定价提供基础支撑。

鼓励车企布局保(bǎo)险业务。去(qù)年11月，国家金融监督管理总局公布批复文件，同意比亚迪财险公司变更业务范围，新增机动车保险，意味着比亚迪财(cái)险正式获得经营车险(xiǎn)的资质(zhì)。相较于传(chuán)统险企，车企掌握(wò)着(zhe)丰富的车辆数(shù)据和驾驶数(shù)据，并且可以直达客户，提供更(gèng)加便捷的维修理赔服务。同时，新能源车企熟悉车辆制造工艺和(hé)零配件的价格(gé)行情，便于对汽车的维修(xiū)成本作出合理估计。业内(nèi)人士认为，车企拥有资源(yuán)丰富的售前售后服(fú)务体系，在现有体系内增加销(xiāo)售保险和保险(xiǎn)理赔业务，并不会新增(zēng)太(tài)多(duō)成本。

“新能源车企(qǐ)拥(yōng)有大量的车辆运行数据，有能力更(gèng)好地判断车辆实际使(shǐ)用中的风险因(yīn)素。”王凯表示，国外应用的(de)UBI（基于使用量而定保费）保险，就是通过观察驾驶员后台数据进行保费定价。这些数据掌握在车企手中，将其(qí)更好地利用起来，是保险行业重要的创新方(fāng)式之一。

此外，专家认为，也应从降(jiàng)低新能源汽车维保成本方面下功夫。例如，车企(qǐ)通(tōng)过研发设计和技术创新(xīn)，提升车辆的可(kě)维修性和易保养性，降低(dī)新能源车辆的维修保养成本，进而为合理控制(zhì)保费腾出空间。

“保险行(xíng)业应为新能源汽车产业做(zuò)好服务。”王(wáng)凯认为，保(bǎo)险费用不仅关系着现有车主的(de)权益，也关系着潜在消费(fèi)者对新能源汽车的接受(shòu)程(chéng)度。科(kē)学合理的保费(fèi)定价机制，将有利于新能源汽车进一步推广普及。

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