涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？

　　今年9月初，保险产品预定利(lì)率下调至2.5%，再次掀起一轮(lún)保险停售(shòu)与涨价潮。

　　而在去年(nián)7月(yuè)末(mò)，我国(guó)普通(tōng)型保险(xiǎn)产品从3.5%的预定利率切(qiè)换至3.0%。经过两(liǎng)次预定利率调(diào)整，重(zhòng)疾(jí)险等多类长期人身险(xiǎn)产品涨幅普遍已高达20%。

　　据界面新闻记者了解，多家头部人身险公司(sī)已宣布于9月1日完成普通型寿险产品切(qiè)换。一家头部经代渠(qú)道数据显示，此次利率切换后，有超过200款产(chǎn)品宣布下架。

　　随后，多家(jiā)公司新获批复的预定(dìng)利率2.5%的新(xīn)人身险产品也正逐步上架。

　　今年8月，我国(guó)金融监管总局发布《关于健全人身保险产品定价机制(zhì)的通知》（以下简称《通知》）明确，自9月1日(rì)起，新备案(àn)的普通型寿险产品(pǐn)预定(dìng)利率上限调整为2.5%，相关责任准备金(jīn)评估利率(lǜ)也按此执行。同时，预定利率超过上限的普通型寿险产品停止销售。

　　近百款重疾险迎10%-30%左右涨幅

　　界面新闻记者(zhě)发现，今年9月(yuè)预定利率下调带来的重(zhòng)疾险(xiǎn)等产品涨价幅度整体与去年7月涨价幅(fú)度(dù)类似，此次调整后，近百款重疾险迎(yíng)来10%-30%左右幅度的上涨。

　　以一款成人终身重疾产品为例，如果一位(wèi)30岁(suì)男(nán)性投(tóu)保50万保额，并按照30年(nián)期缴，2023年(nián)7月31日之前的价格为5215元，而在2023年7月(yuè)31日预(yù)定(dìng)利率调整后上涨10%，达5760元(yuán)；这款产品在2024年8月31日预定利率再次调整(zhěng)后，最新价格为6385元，涨幅(fú)为11%，两次累计涨幅更是(shì)超过20%。

　　此外，少儿终身重疾险产品则面临更大的涨价幅度。

　　以一款少儿终身重疾产品（无身故责任）为例，按照(zhào)0岁投(tóu)保，保额为50万元等(děng)同样(yàng)条件下，2023年(nián)7月31日调价后、2024年8月(yuè)31日价格分别为(wèi)：2185元、2620元，调价幅度分别为16%、20%。两次调(diào)价累计涨幅超过30%。

　　一位人身险产品精算师对(duì)界面新闻记者(zhě)表示，近年来，预定利率的调(diào)整成为影响长期型保险的(de)价格最重要的因素。2020年至今，人身险产品的预定利率从(cóng)4.025%降到3.5%，再逐(zhú)渐(jiàn)下滑(huá)到(dào)3.0%、2.5%，呈现出利率下行(xíng)的趋势。长期重疾险、长期储蓄险这类险种往往会受到更大的影响。预定(dìng)利率下调可以(yǐ)降低保险公司投资(zī)收益不达预(yù)期的风险，因此利率下降之后保费有所(suǒ)上(shàng)涨。这(zhè)是过去几年来整体保(bǎo)费上涨的主要逻辑。此外，重(zhòng)疾价格与重疾的发(fā)生率恶(è)化也是息息相关的，此因素后续也会成为重疾价格变(biàn)动的另一个重要(yào)原因。

　　她还表示，无论是成年人(rén)重疾(jí)险，还是少儿重疾险，产品(pǐn)价格上(shàng)涨逻辑都与预定(dìng)利率的下降有关，而少儿重疾险价格(gé)上(shàng)涨幅度更大，与其保障年限更长有(yǒu)关。从涨价绝对值与比例来(lái)看，少儿(ér)重疾险缴费的绝对值更(gèng)小，涨(zhǎng)幅更高，但涨价绝对值不一定有成年人高；而成年人(rén)保费本(běn)来就(jiù)贵，涨幅可(kě)能(néng)小，但涨价的(de)绝对值更高。

　　涨价促销逻辑再遭挑战

　　界面新闻记者注意到，一直以来，保险行业的预定利率下调一(yī)直由监管部门(mén)统一执行。近年来，随着市场(chǎng)利率的快速下行(xíng)，保险(xiǎn)公司的资产负债匹配压力增加，利差损风(fēng)险增(zēng)加，预定利率调整也更加(jiā)密集(jí)。今年(nián)8月，国家金融监管总局还表示，将建立预定利率动态调整机制，促(cù)进保险行(xíng)业资(zī)产负债的(de)高效联动(dòng)。

　　然而，在每次预定(dìng)利率调整(zhěng)之时，都会出现一轮又一轮的(de)“涨价促销”、“炒停售促销”带来的营销热。

　　今(jīn)年(nián)以来，随着产(chǎn)品利率再次下调，不少消费者购买动力不足，保险公司也普(pǔ)遍表示原本是保障刚需的(de)长期重疾(jí)险，面临着越来越多(duō)的销售(shòu)困难。

　　根据保险行(xíng)业统(tǒng)计，近(jìn)年来，我国保险行业的重疾(jí)险新单保费收入(rù)从2018年时期的1000亿元左右，降(jiàng)至2023年的200亿元左右，连续(xù)五年出现下滑。

　　一位人身保(bǎo)险产(chǎn)品设(shè)计负责人对界面新闻记者表示，以重疾(jí)险这类长期险为例，在日趋理性成熟(shú)的消费者看来，这类产品在屡次涨价涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？后保费更贵了，能撬动的保(bǎo)障额度(dù)杠杆(gān)也越(yuè)来越低，甚至不少产品在升级之后保障(zhàng)责任却在偷偷缩水。此外，价(jià)格明显更低(dī)的医疗险也(yě)分担了重疾险的一部分功能，以及失能险也具(jù)备一定的收入补偿功能，削弱了重(zhòng)疾险的吸引(yǐn)力。

　　上述产品设计负责人对界面新闻记者表示，未来，重(zhòng)疾险也会有越来越多的创新，重点是需要为消费(fèi)者提供(gōng)性(xìng)价比更高、更普惠的产品。

　　她认为，未来各类重疾险产品(pǐn)的精细化运营将是趋(qū)势，例如(rú)，为消费者提供更加细分的功能性责任；可以根据用户需求(qiú)，设计更有(yǒu)针对性、目标性(xìng)的保障责任，从而可以把重疾险、医疗险、收入损失险等保(bǎo)险产品(pǐn)组合起来，形成功能更强的保障型保险组合。此外，针对特定非标体人群的(de)重疾(jí)险精细化运营也是一个方向，包括特定人群的一些高(gāo)发疾(jí)病，如少儿重疾险(xiǎn)的白血病等。

责(zé)任(rèn)编辑：曹睿潼

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