新能源车险自主定
价权将提升 险企需做好三方面应对

每经评论员袁园

近(jìn)年(nián)来，新能源车险相关话题时常引(yǐn)起热议。保司（指保险公司）和车主频频(pín)吐(tǔ)槽此类产品(pǐn)，甚至还出现(xiàn)了“车主(zhǔ)喊贵、保司(sī)喊亏”等(děng)局面。

这种困局有望迎来改变。近 日，国家 金融监管总局向财险公司等相关方下发《关于推进新能(néng)源车险(xiǎn)高(gāo)质量发展有关工作(zuò)的
通知（征求(qiú)意见(jiàn)稿）》。最大的看点就(jiù)是
将新能源商业车险自(zì)主定价系数范(fàn)围扩大，按(àn)照0.5至1.5区间执行。

虽然该(gāi)文件目前还(hái)在征求意见(jiàn)中，但这却彰显(xiǎn)了监管的思路(lù)：让市场主体拥有更多的话语(yǔ)权和定价权。

此前，新能源车险(xiǎn)的自主定价系数范围为(wèi)0.65至1.35，如果按照“商业车险保费=基(jī)准保费×NCD（无赔(péi)款优待）系数(shù)×自主定价系数”来计算，理论上调整后车(chē)险保费(fèi)价格最高可降(jiàng)价(jià)23%，最高可涨价(jià)11%。也就是说，调整后，未来有(yǒu)些车主(新能源车险自主定价权将提升 险企需做好三方面应对zhǔ)的车 险价格会变得更便宜，而有些(xiē)会变得更贵。车主将凭“实力(lì)”拿到保费定价，不同风险对应的保费差距将十分明显。

监管释放信号，压力给到了保司(sī)端。面对(duì)新的自主(zhǔ)定价系数，保(bǎo)司想要(yào)抓住新能源(yuán)车险业(yè)务，并在该市场上获得一席之地，就需要有所作为。

笔者认为，第(dì)一是要重视(shì)数据的价值。保险是个数据密集型的行(xíng)业，保险产品的定价多数都是在大数据的基础上精算而来，车险业务更是如此，车辆的基础配置数据新能源车险自主定价权将提升 险企需做好三方面应对(jù)、运行数据、出险数据等(děng)都是保险核定(dìng)保费中(zhōng)不可或缺的一环，保司想要更精确地定价并(bìng)控制理赔费用 ，就(jiù)必须有自己的数据(jù)库。至于如何建设和打造自己的数据库，则要考验保司的商业智慧了。

其次，提高数(shù)据分析的能(néng)力 和风险识别能力。数据只是新能源车险定价的基础，如何盘活数据(jù)并挖掘出数据隐含的价值(zhí)也是保(bǎo)司的一项重要能力。以新能源车险为例，月里程同样是一万公里的(de)车，其可(kě)能出(chū)现的风险却(què)是不一样的，如果都给出同样的定价显然不合理，同时也会让(ràng)保(bǎo)司在后端赔(péi)付(fù)管控方面(miàn)十分被动。因此，保司需要提升(shēng)自己的科技(jì)实力和数据分析能力，识别出数据背后的信息，分析(xī)数据背后的风险(xiǎn)，让数据为自己所用，并将数 据的(de)价值最大化(huà)。

第三，增加产业(yè)链联动，降低保险后服务市场的价格。保险只是
汽车(chē)服务链(liàn)条上的一环，想要降低综合成本率，保司不能只从保费价格入手，还需要与汽车制造商、维修企(qǐ)业等相(xiāng)关方加强合作，加(jiā)大产品创新力度，进一步拓展新能源车险相关(guān)产品服务功(gōng)能、挖掘(jué)市场潜力 。

任何新事物的发展都不是一蹴而就的，它(tā)需要时间的沉淀，同样也需要各(gè)方的努力。当前(qián)，监管已释放(fàng)信号(hào)，作为参与主(zhǔ)体，保司也需要顺势而动，补短板、锻长(zhǎng)板，只有如此，才能(néng)在未来的新能(néng)源(yuán)车险市场上有所作为，不至(zhì)于被淘汰出局。

近年来，新能源(yuán)车(chē)险相关话题时常(cháng)引起热(rè)议。保司（指保险公司）和车主频频吐槽(cáo)此类产品，甚至还出(chū)现(xiàn)了“车主 喊贵、保司喊(hǎn)亏”等(děng)局面。

这种困局有望迎来改变。近日，国家金融监管总局向财险公司等相关(guān)方下发《关于推进新能(néng)源车险高质量发展有关工作的通知（征求(qiú)意(yì)见稿）》。最大的看点就是将新能(néng)源商业车险自主定价系数范围(wéi)扩大(dà)，按照0.5至1.5区间执行。

虽然该文件目前还在征(zhēng)求意见中，但这却彰显了监管的(de)思路：让(ràng)市场主体拥有更多(duō)的话语权和定价权。

此前，新(xīn)能源(yuán)车险的(de)自主定价系数(shù)范围为0.65至1.35，如果按照(zhào)“商业车险保费=基准保费×NCD（无 赔款优待(dài)）系数×自主(zhǔ)定(dìng)价系数”来计算，理论上调(diào)整后(hòu)车险保费价格最高可降(jiàng)价23%，最高(gāo)可涨价11%。也就是说，调整后，未来有些车主的车险价格会变得更(gèng)便(biàn)宜(yí)，而有些会变得更贵(guì)。车主将凭“实力”拿(ná)到保费定价，不同(tóng)风险对应的保费差距将十分明显。

监管(guǎn)释放信号，压力给到了保司端。面(miàn)对新(xīn)的自主定价系数，保司想要抓住新能源车险业务，并在该(gāi)市(shì)场上获得一席之(zhī)地，就需(xū)要有所作为。

笔者认为，第一是要(yào)重视数据的价值。保险是个数据密(mì)集型的行业，保险产品的定价多数都(dōu)是在大数据的基础上精算(suàn)而来，车(chē)险业务更是如此，车辆的基础配置(zhì)数据、运行数据、出险数据等都是保险 核定保费中不可或缺的一(yī)环，保司想(xiǎng)要更精确地定价并控制理赔费(fèi)用，就必须有自
己的数据库(kù)。至于如何建设和打(dǎ)造自己 的数(shù)据库，则要考验保司的商业智慧了。

其次，提(tí)高数据分析的能力和风险(xiǎn)识别(bié)能力。数据只(zhǐ)是(shì)新能源车险定价的基础，如(rú)何盘活(huó)数据并挖掘出数(shù)据隐含的价值也是保司(sī)的一(yī)项重要能力。以新(xīn)能源(yuán)车(chē)险为例，月里程同样(yàng)是一万公里的车，其可能出现的风险却是不一样的，如果都给出同样的定价显然不合理，同时也会让保司在(zài)后端赔付管控方面十分(fēn)被动 。因(yīn)此，保司需要提升(shēng)自己的科技实力(lì)和数据分析能力
，识别出数据背后(hòu)的信息，分析数据背后的风险，让数据为自己所用，并将数
据的价值最大化。

第三，增加(jiā)产业链联动，降低保险(xiǎn)后服务市场(chǎng)的价格。保险只是汽车服务链条上的(de)一环，想(xiǎng)要降低综合成本率，保 司不能只(zhǐ)从保费价格入手，还需(xū)要与汽车制(zhì)造商、维修 企业等相关 方加强合作，加大产品创(chuàng)新力度，进一步拓展(zhǎn)新能源车险相(xiāng)关(guān)产品服务功能、挖掘市场潜力。

任何新事(shì)物的(de)发(fā)展都不是一蹴而就(jiù)的，它需要时间的沉淀，同样也需要各方(fāng)的努(nǔ)力(lì)。当前，监管已释放信 号，作为参(cān)与主体，保司也需要顺势而动
，补短板、锻长板，只有如此，才(cái)能在(zài)未来的新能源车险(xiǎn)市场上有所作(zuò)为，不至于被淘汰(tài)出局。

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