银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力

“一些AI应用(yòng)真的不能小看。AIGC技术我们也(yě)有关注，倘(tǎng)若(ruò)未来能广泛应用，应该能很好地提升客户(hù)服务(wù)效率，节省银(yín)行运营(yíng)成本。”一位银行总行(xíng)人士一边打开手机中的AI软件，一(yī)边饶有兴致地对中国证券报(bào)记者说(shuō)。

金融机构数(shù)字化转型是一个“老生常谈”却又无法(fǎ)回避的话题。2023年报数据(jù)显(xiǎn)示，各家(jiā)银(yín)行对金融科技投入“真金白银”，其(qí)中仅六家国有大行2023年投入金额就(jiù)超过1200亿元。

无论是去年ChatGPT、文心一言、星火(huǒ)大模型等横(héng)空出世，还是今年以来(lái)Sora、Kimi的惊艳亮相，层出不穷(qióng)的科技应用，未来将如何(hé)促进金融机构业务发展？而今年(nián)开始实行(xíng)的数(shù)据资产入表，金融(róng)机构如何运用这一新(xīn)的契机？

谈起金融科技的帮助，“效率提升”是一个(gè)关键词。

中国证券(quàn)报记者调(diào)研发现，效率(lǜ)提升既体现在对公、零售服务环节里，也体现(xiàn)在信贷审批、风险管控、客户(hù)服务等一件件具体事件之内，甚至落到查询一家(jiā)企业的过往信(xìn)息、调取一个客户的资金交易之(zhī)中。

“在(zài)总行新一代科(kē)技(jì)系统支(zhī)持下，我们能够迅速调银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力动多个辅(fǔ)助模块(kuài)，无需像以前一样(yàng)，借助(zhù)很多外部(bù)系统、软件、网站的(de)支持，处理企业信贷审批的效率(lǜ)提升了很多。”一(yī)家(jiā)城商行支行行(xíng)长对中国证券报记者(zhě)表示。

零售客(kè)户数量多、交易频(pín)繁，以大数据、人工智能为基础的技(jì)术能很快带(dài)动效率提升。“比如我们(men)的系(xì)统可以(yǐ)根据客户的(de)风险(xiǎn)偏好和(hé)已经购买的产品推荐产品，提(tí)高服(fú)务客户精准度，也能(néng)方便客户自主(zhǔ)挑(tiāo)选理财产品。虽然并不总是完全匹配(pèi)，但(dàn)总比大海捞(lāo)针要强得多。”一位股(gǔ)份行支行客户经理说。

事银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力实上，金融科技的应用不仅(jǐn)带(dài)动服务效率、办公效率提升，也拉近了金融(róng)机构与(yǔ)客(kè)户之间(jiān)的距离，进而成为金融机构的一项(xiàng)核心竞争(zhēng)力。

“我们所在的地区地理范(fàn)围比较广，经济不是很发达，银(yín)行网点少，如果每次办理业务都(dōu)要亲自去银行(xíng)，得(dé)花费大(dà)量时间，我们的项(xiàng)目贷款等不(bù)起。而银行的数字化转(zhuǎn)型就很好地解决了这些(xiē)问题(tí)。”一位西(xī)部地区上市公司财务负(fù)责人说，公司在选择(zé)合作银行时，不(bù)仅会(huì)考虑资金成本，也会考虑(lǜ)其数字化应用程度。

在保险领域同样如此(cǐ)。一位保险代理公司(sī)人士表示，金融科(kē)技对保(bǎo)险产品销售和保险理赔服务的效率提升都起到了很大帮助(zhù)。“现在很多保险公(gōng)司都可以通过线上化自动理赔，甚至几秒钟(zhōng)就可以完成。再(zài)比如农业银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力保险领域(yù)，可以利用无人机、红外线等技(jì)术对农田情况(kuàng)进行实时监测。”

带动效率提升

金融科技的应用不仅带动服务效率、办公效率提升，也拉近了金融机(jī)构(gòu)与客户之间的距离

近期热播的电视剧《城中之城(chéng)》出现了这样的案例：某银行支行许多(duō)客户(hù)为了获得更高的授信额度，虚报自(zì)己的资产等级，骗(piàn)过了银行审(shěn)查系统；一些信用卡用户通(tōng)过循环操作(zuò)在短(duǎn)时间(jiān)内获取巨(jù)额信用卡积(jī)分，用于兑换有价(jià)奖励(lì)，造成了银行的大额损失。

其中可能存在影视(shì)效果的(de)成(chéng)分，但金融科技的(de)威力、魔(mó)力(lì)可能就在其中，做得好可能带动(dòng)业务增(zēng)长，而存在漏洞可能会造成直接的资金损失。在业内人士看来，长远来看，金融科技能带动业务协(xié)同(tóng)，甚至(zhì)会慢慢成为金融机构的(de)一项(xiàng)核(hé)心业务，因此在做业(yè)务时要跳出(chū)简单(dān)的(de)“金融产品”逻辑。

金融科技能够(gòu)促(cù)进(jìn)普惠金融的落(luò)地。“以往科技水平落后的时候，银行(xíng)服务大企业和小企业付出的人力成本、运营成本是相同的(de)，但带来的利润可能(néng)天差地别，这就导致银行偏爱(ài)大企业、大业务，对小企业(yè)有所忽视(shì)。但金融(róng)科技的应用使得我(wǒ)们服务成本(běn)降低(dī)，办公效率大幅提升，服务半径也大大提升。”一位城商行支行行长对中国证券报记者表示。

在一位股份行总行某处(chù)室负责人看来，金(jīn)融机构(gòu)在做业务(wù)的时候，要跳出产品、服务的逻辑(jí)，金融科技可以作为一个新业务逻辑(jí)的起点。“非金融类(lèi)的服务甚至比金融服务更(gèng)加重要，比(bǐ)如我们为合作伙伴推出的一套科技系统，就是一(yī)套(tào)很好的依靠场景(jǐng)拓展客户的工具，帮(bāng)助我们从企业端拓展到个人客户端(duān)。为建(jiàn)造这套系统，我们每年投(tóu)入数千万(wàn)元级(jí)别的成本。”

近期，兴业银(yín)行董事长(zhǎng)吕家进在2023年度业绩说明会(huì)上提(tí)到：“兴业银行经历了从‘砸锅卖铁也要(yào)办科技’，到‘数字化转型是生(shēng)死存亡之战’的理念转变(biàn)。”他表示，前期(qī)兴业银行(xíng)围绕数字化转型做了大量基础性、先导性、战略性工作，目前到了向数字化要效益的新阶段(duàn)。

据了解(jiě)，目(mù)前(qián)数字员工的应(yīng)用(yòng)已经快速带动金融各(gè)项工作(zuò)。清华(huá)五道口金融学院副院长张晓(xiǎo)燕介绍，工商(shāng)银行的人工智能（AI）数字员工将服务效率(lǜ)提高5倍(bèi)，从人工服务每位用(yòng)户需要8分钟(zhōng)，缩短到数字(zì)员工服务每位用(yòng)户仅需1.5分钟。浦发银行“财智(zhì)机器人”能为用(yòng)户自(zì)动分析和总结市场(chǎng)现状，推荐个性化理财建议和产品。

金融科技(jì)的威力、魔力可能就在其中，做得好可能带动业务增长，而存(cún)在漏洞可能(néng)会造成直接的资金损失

做好业务协同

去年以来(lái)，ChatGPT、文(wén)心一言、星火大模型、Sora、Kimi等层出不穷，牵动着不少金(jīn)融机构的神经。从各家金融机构的表态和金融科技投入中可见一斑。

去年(nián)，百信银行、新网银行、兴业银行、中信银行、邮储银行、泰康保(bǎo)险、北京(jīng)人寿等金融机构(gòu)宣布接入百度“文(wén)心(xīn)一言(yán)”，招商银行还就AIGC视频创作能力提升项目(mù)进行公开招标(biāo)。交通银(yín)行表示，正在探索(suǒ)AIGC前沿技术，组建(jiàn)GPT大模型专项研究团队。浙商银行(xíng)表示，已经设立数字创作中心(AIGCCenter)，打造一批有浙银辨识度(dù)和行业竞争力的重大(dà)数字化应用。

各(gè)家银(yín)行(xíng)也针对金融科技调整了组织(zhī)架构。如(rú)工商(shāng)银行2023年(nián)设立了总行科技金融中心，初步形成总分支网点四(sì)级联动专业服务体系(xì)。建设银行试点业务IT产(chǎn)品经理制，推动敏捷协(xié)同与业技融合，提升集团(tuán)研发质效与科(kē)技(jì)合力。兴业银行设立了(le)数字运营部，探索数字运营新模式，实现(xiàn)数字化到(dào)生产力(lì)的跃升。

从2023年报数据看，各(gè)家银行在(zài)2023年继续砸入大量“真金白银”。六家国有大行(xíng)金融科技投入共计1228.22亿元，同比增长5.38%。股(gǔ)份(fèn)行也毫(háo)不(bù)示弱(ruò)，招商(shāng)银行、中信银行科(kē)技投入规模分别达到141.26亿元、121.53亿元；中信银(yín)行、民生银行科技投入增速高达38.9%、27.19%。

在2023年业绩发布会上，中信银行董事长(zhǎng)方合英提到(dào)，为打造“领先的数字化银行”科(kē)技基座，在近年来(lái)“举全行之力加(jiā)大(dà)科技(jì)投入和人才储(chǔ)备”，近五年中(zhōng)信银行平均科技投入增幅达20%，全行科技人员占比近10%，总行科技(jì)人员近五年年均增(zēng)长(zhǎng)38%。

金融机构重金投(tóu)入

各家(jiā)银行(xíng)在2023年继续砸入大量“真金(jīn)白银”。六家国有(yǒu)大行金(jīn)融科技投入共(gòng)计(jì)1228.22亿元

虽然金融科技受到广泛重视，但金融机构的数字化转型仍有很长的路要走，目前不少银行的金融科技(jì)未(wèi)能(néng)显著(zhù)带动(dòng)客户服(fú)务能力提升(shēng)，而部分中小银行还存在经费(fèi)、人才、能力不足等问题，这都需要金融机构一一求解。

“数字化的成(chéng)本是巨大的，但(dàn)收益并(bìng)不能立刻显现，这导(dǎo)致部分银行对金融科技投入比较(jiào)保(bǎo)守。”一位股份行总行人士表示，目前银行业金融科技的投入力度仍有待加强。而在AI大模型(xíng)具体(tǐ)应(yīng)用上，一位外资银行信(xìn)息科技部(bù)负责人告诉中国证券报记者，AI应用(yòng)面向公众使用需要考(kǎo)虑监管规则、数(shù)据(jù)安全等因素(sù)，目前更(gèng)适合对内使(shǐ)用。

“在实际操作中，还有很多非标准化数据，目前没有办法通过数(shù)字(zì)化系统(tǒng)填入。人工填写数据的情况一定是存在的，金融科技系统需要(yào)逐步完善。”一(yī)位(wèi)资(zī)管行业人士对中国证券报记者说。

对于如(rú)何提升金融科技能力，人才始终是逃(táo)不(bù)开的话题(tí)。波士顿(dùn)咨询公司董事总经理、全(quán)球资深(shēn)合伙人何大勇称，银行(xíng)业在(zài)构建AIGC过程中，短期内靠创新能力，中期靠(kào)独有的数据将大模型调节得更加精(jīng)准可靠，而从长期来(lái)看(kàn)则需要依(yī)靠人才的培养。

眼下，作为五(wǔ)篇(piān)大文章之一(yī)，数字金融备受重视，也(yě)给很多金融机构带来更(gèng)多信心。中(zhōng)国人寿集(jí)团董(dǒng)事长白涛建议(yì)，大力支持数字金融发展，应建(jiàn)立健全公共(gòng)数据集中(zhōng)开放共享等法律法(fǎ)规，明(míng)确数(shù)据合规流转实施细则，兼顾安全性与流通性，支持金融机构(gòu)运用大数据进(jìn)行产品服务创新，为充分发挥数据要素作用、促进数字金融发展创造更好条件。

而今年(nián)以来开(kāi)始实施的数据资产入表有望为(wèi)金融(róng)机构(gòu)挖掘数(shù)据资产价值、丰(fēng)富金融产品类型提供帮助。中国社会科学院金融(róng)研究所研究员杨涛撰文表示，数据资产要发挥更大(dà)经济价值，需要实现从(cóng)实物资产到金融资产的(de)跨越(yuè)，后者涉及定(dìng)价问题，而且是基于(yú)被认可、可抵押、能(néng)产生未来现金流(liú)的(de)金融市场 “交易(yì)共识”。由(yóu)此，能否被(bèi)金融市场所接受，是数据资产转化为数据(jù)资本，进而带来(lái)更广(guǎng)泛价(jià)值创造的关键环(huán)节。

如何弥补缺口

不少银行的金(jīn)融科(kē)技未能(néng)显著带动客户服务能力提(tí)升，而部分中小银行还存在经费、人才、能力不足等问题

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