重保障、强监管、高质量，保险业“国十条”上新！

　　来源：保险秘闻

　　新版保险业“国十条”重磅发布。9月(yuè)11日，国务院印发(fā)《关于加强监(jiān)管防范风险推动保险业(yè)高质量发展的若干意见》（以下简称《若干意见(jiàn)》）。《若干意见》从严把保险市场准入关、严格保险机构持续监管、有(yǒu)力有序(xù)有效防范(fàn)化解保险业风险(xiǎn)、提升保险业服务民生保障水平、提升保险业服务实体经济质效在内的多个(gè)方面提出(chū)新(xīn)要求。

　　从2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》出台，到2014年《国(guó)务院关于(yú)加快发展现代保险服务(wù)业的若干意见》发布，到如今(jīn)保险业(yè)迎(yíng)来了3.0版本的保险业(yè)“国十条(tiáo)”，业内人士表示，前(qián)两次保(bǎo)险业“国十条”的发布，都伴随着保险(xiǎn)业的高速发展。这次3.0版本的(de)保险业“国十条”，强调坚守风险底线的(de)基础上实(shí)现高质量发展，体(tǐ)现了强监管与发展并重的导向。

　　严格“三审”、强化三类监管

　　《若干意见》提出三大“严(yán)格”，包括严格审批保险机构、严(yán)格审核(hé)管理人员任职资格和严(yán)格审查股东(dōng)资质。

　　对于《若干(gàn)意见》要求的(de)依法从严审批新设保险机构，对外经济贸易大学保险学院院长谢远涛表示，通过(guò)对新(xīn)设保险机构的严格(gé)审批和区(qū)域、层级布局的优化，可以(yǐ)避免保险机(jī)构的过度集中或无序竞(jìng)争，促进(jìn)保(bǎo)险市场的合理(lǐ)布局和健(jiàn)康发(fā)展。也是为了保护消费者利益，有利于推动行业创(chuàng)新(xīn)发展(zhǎn)。

　　首都经贸大学农村(cūn)保险研究所副所长李文中表示，保险业自身的安全是保险业可持(chí)续发(fā)展(zhǎn)和服务民生和实体经济，聚焦国家重大战略和重点领域的前提。因此需要严(yán)把(bǎ)市场准入关，防止(zhǐ)“病从口入”；严格持续监管，让保险机(jī)构和保(bǎo)险行(xíng)业持续(xù)保(bǎo)持健康。

　　保险公司股东资质良好对(duì)于整个保(bǎo)险行业的稳(wěn)健运行具有至关重要的意义，是保险(xiǎn)公司稳定发展的(de)基石(shí)。在严格审查股东资质方面(miàn)，《若干(gàn)意(yì)见》要求，严格股东资质、资金来源和行为穿透式审查。严禁违规跨业经营、杠杆率过高、存在严重失信行为和重大违法违规记录的企业成为(wèi)保险机构主要股(gǔ)东或实际控制人。建立股东、实际控制人“黑名单”制度，加大对重大违(wéi)法违规股东(dōng)的清退力度。

　　在中央财经(jīng)大学(xué)副教授刘春(chūn)生看来，保(bǎo)险机构、股东和管理人(rén)员的素质直接关系(xì)到(dào)保险业(yè)的稳定和发展。严格审批和审查，才能确保只有那些真正有实力、有信誉的机构(gòu)和个人才能进入保险市(shì)场(chǎng)，这样才能保障(zhàng)消费(fèi)者的权益，维(wéi)护市场的公平竞争。严格保险机构持续监管主要是因为保险业是(shì)个(gè)涉及众多消费者利益的行业，必(bì)须时刻保持警惕，确(què)保市(shì)场的稳定和健(jiàn)康发展。

　　《若干意见》还提出强化三类监管，包括严格保险机(jī)构持续监管、强化资产负债联动监管(guǎn)、强化分级分(fēn)类(lèi)监管。在强化分(fēn)级分类监(jiān)管方面，要求推动保险销售人员分级分类管理。加强产品费差监管。合理配置监管资源(yuán)，实行(xíng)高风险(xiǎn)高强度监管、低风险低强度监管。严防监管套利和监管真空。

　　“《若干意见》的发布，旨在通过加强监管和防范风险(xiǎn)重保障、强监管、高质量，保险业“国十条”上新！，推动保险业(yè)实现高质量发展，这(zhè)对于服务国家战略、保障民生、促进经济社会(huì)稳定运行具(jù)有多(duō)方(fāng)面的积极影响。”李文中表示。

　　防范风险开启“退出机制”

　　保险业防范(fàn)化解(jiě)风险正当时。面对复杂多(duō)变的市场环境，保险业持续强化监管，要求提升保(bǎo)险公司(sī)治理能力(lì)，确(què)保稳健运营。与此同时，监管持续优化保险机构(gòu)布局，加快高风险机构改革化(huà)险。

　　严肃(sù)整治保险(xiǎn)违(wéi)法违规行为、有力有序有效防范化解保险(xiǎn)业(yè)风险……《若干意见》对于风险防范再提要求。

　　具体而言，《若干意见》提出，加大市场整治(zhì)力度。依法严厉打击股东或实际控制人违规持股、非自有资金出资、违规干(gàn)预公司(sī)经营(yíng)管理活动、违规占用资金等行为(wèi)。严禁违规投资(zī)与保险主业无关的行业企业。规范销售行为，严肃查处销(xiāo)售误导、套取费用等行为。细化(huà)各类(lèi)违法(fǎ)行为处罚标准。严格落实应罚尽罚、罚没并举和“双(shuāng)罚”制(zhì)度。

　　在(zài)稳慎推(tuī)进风险处置方面(miàn)，《若干意见》同样提出了更为具体的举措，其中(zhōng)包括，拓宽风险处置资金来源，支持(chí)符合条件的企业(yè)参与保险机构改(gǎi)革化险。健全市场退出(chū)机制。对风(fēng)险(xiǎn)大、不具备持续经营能力的保险机构，收缴金融(róng)许可证，依法进入破产清算程序。落实地方党委和政府风险处(chù)置属地责任，强化中央金融管理部门监管责任，协(xié)同推进风险处置。

　　“以前更多讨论的是准入问题，现在把退出机(jī)制建立(lì)起(qǐ)来(lái)，打破刚兑，有利于减轻保险保障基金的压力，同时(shí)也(yě)是减轻(qīng)整个保险行业的负担和费用，保护消费者权益。”谢远涛表示。

　　“《若干意见》提出了一系列(liè)具体的政策措施，包(bāo)括(kuò)严把保险市场准入关、严格保险机构持续监(jiān)管、严肃整治保险违法(fǎ)违规(guī)行为等，这些措施有助(zhù)于防范和化解保险业风险，维护金融市场稳(wěn)定，保护保险(xiǎn)消费者(zhě)权益。”对于上述防范风险(xiǎn)的举措对保险业有哪些(xiē)影响，李文中表示(shì)，说明我国将会采(cǎi)用更加系统全面的方(fāng)法来防范和化解保险业出现的风险，一(yī)方面引导、支持金融业之外的力量参与风险机构的处置，提(tí)升风险处置(zhì)能力(lì)；另一方面严格落实风险机(jī)构处置措施(shī)，将存在严重问题的机构清(qīng)除出(chū)市场，优胜劣汰，提(tí)升保险机构的竞争力和保险业的(de)持续发展能力。

　　在(zài)谢远涛(tāo)看来，《若(ruò)干意见》总体上体现了“重保障”“强监管”“高质量”发展三个关键(jiàn)词。前(qián)两次保险业“国十条”的发布，都伴随着保险业的高速发展。例如，2014年(nián)的“国(guó)十(shí)条”，政策导向主要是推动保险行业的快速发展和创新，以更好地服务经济社会发展，在一(yī)定程(chéng)度上是对保险业发(fā)展的鼓励和引(yǐn)导。这次3.0版本(běn)的保险业“国十条”，强调坚守风险(xiǎn)底线的基础上实现高(gāo)质量发展，体现了强监管与发展并重的导向。

　　提升民生、实体经济两项服务(wù)能(néng)力

　　保险业(yè)作为金融体系的重要支柱，正不断致力于提升两大(dà)服务领域的质量与效率。在民生保障(zhàng)方面，保险业不断丰富产品体系，扩大保障(zhàng)范围；保险业也紧密围绕实体经(jīng)济(jì)需求，创新服务模式，通(tōng)过提供(gōng)风(fēng)险保障、资金融通等多元化服务，助(zhù)力实体企业稳(wěn)健发(fā)展。

　　未来，保险业如何继续坚(jiān)持(chí)“以人为本”和“服务实体”的双重(zhòng)导向，推动行业高质量(liàng)发展？

　　《若(ruò)干意见》在(zài)提升保险业服务民生保障水平、提升保险业服务实体经济质效方面提出多项要求。

　　保险源于互助共济、风险共担，蕴含的“人重保障、强监管、高质量，保险业“国十条”上新！人为我、我为人人(rén)”理念，与金融(róng)工作的人民性天然契合。不仅提出丰富巨灾保险保(bǎo)障形(xíng)式，在居民保险保(bǎo)障需求日益增长的背景下，《若干意见》也提出了积极(jí)发(fā)展第三支柱养老保险、提升(shēng)健康保(bǎo)险服务保障水平、健全普惠保险体系。

　　其中，在发展第三支柱养老保险方面提出，大力发展商(shāng)业保险年金，满足人民群众多(duō)样化养老保障和跨期财务规划需(xū)求。鼓励开发适应个人养老金制(zhì)度的新产品和专属(shǔ)产品。

　　“保(bǎo)险业需要创新发展，满足人民群众(zhòng)多样化(huà)的保险需(xū)求。”刘春生表示，具体来(lái)看，积(jī)极发展第三支柱养老保险，帮助大家更好地规划养老生活；提升健康保险服务保障水平，让消(xiāo)费者在生病的(de)时候能(néng)有更多的保障(zhàng)；健全普惠保险体系(xì)，就是让保险服(fú)务更加普及(jí)、更加惠民(mín)。

　　对于提(tí)升保险业(yè)服务(wù)实体经济质效，《若干意见》提出，聚焦国家重大战略和重(zhòng)点领域；发挥保险资金(jīn)长期投(tóu)资优(yōu)势，培育真正的(de)耐心资本，推动资金、资本、资产(chǎn)良性(xìng)循环等举措。

　　对于(yú)做(zuò)好两项“服(fú)务”，谢(xiè)远涛表示，这(zhè)是保险第一性原理(lǐ)，保险回归保(bǎo)障本源，也体现了人民(mín)性。对(duì)于保(bǎo)险公司如何更好地提升保险业(yè)服务民生保障水平、提升保险业服务实体经济质效，在谢远涛看(kàn)来，一方面，产品(pǐn)设计更加向保(bǎo)障性产品倾(qīng)斜，更好地服务民(mín)生；另一方面，更好地发挥(huī)经(jīng)济减震器和社会稳定器功能，助推实体经济发展，促进“一带一路”走(zǒu)出去，保障(zhàng)两个循环。

　　李文中也表示，《若干(gàn)意见》强(qiáng)调保险(xiǎn)业在保障和改(gǎi)善民生、防灾减损、服务实体经济(jì)等方面的重要作用。通过提(tí)升保险(xiǎn)业的保障能力和服务水平，可以更好地满足人(rén)民群众日益增长的(de)保险需求，特别(bié)是发展巨灾保险、养老保险、健康保险、普惠(huì)保险等，提升保险(xiǎn)业服务民生保障水平(píng)。

　　“此次《若干意见》强调聚焦国(guó)家重大战略和(hé)重点领域，提升保险业服务实体经济质效，如服务科技创新和现(xiàn)代化产业体系建设(shè)，与(yǔ)三中全会《决定》思路一致。提(tí)出持续推进高水平对外开放，提升保险业的可持续发展能力。”谢远(yuǎn)涛表(biǎo)示(shì)。

　　李文中表示，与此前(qián)的两个保险业“国(guó)十条”相比，《若干意见》最大的(de)区别主要包括，一是，强(qiáng)化(huà)了保险业发(fā)展(zhǎn)的服务理念(niàn)，应当服务(wù)民生(shēng)、服(fú)务实体经(jīng)济，聚焦国(guó)家重(zhòng)大战略和重点(diǎn)领域，最终(zhōng)服(fú)务中国式现代(dài)化大局。二是，强调了通过提升产品定价精准(zhǔn)性(xìng)、提高数智化水平(píng)和增强高质量发展内生动力来增强保险业的可持(chí)续发展能力，这有利(lì)于更充分、有效(xiào)、持续(xù)地发挥保险业服务(wù)中(zhōng)国式(shì)现代化的能(néng)力。

　　明(míng)确2029年、2035年发展目(mù)标(biāo)

　　发展，是(shì)保险业永恒(héng)不变的主题(tí)，《若干意见》明确了高质量发展的总体(tǐ)目标。

　　根据《若干意见》，到2029年(nián)，初步形成覆(fù)盖面稳步扩大、保障(zhàng)日益(yì)全面、服务(wù)持续改善、资产配置稳健均衡、偿付能力充足、治理和内控健全有效的保险业高质量发展(zhǎn)框架。保险监管制度体系更加健全，监管能力和有效性大幅提高。到(dào)2035年，基本形成市场体系完备、产品和服务(wù)丰富多样、监管科学有(yǒu)效、具有较强国际竞争(zhēng)力的保险业新格局。

　　李文中表示，《若干意见》提出到2029年和2035年的发展目标，明(míng)确了保险业(yè)高质量发展的时间表和路线图。这有(yǒu)助于引导(dǎo)保险业按照既定目标有(yǒu)序发展，同时也为监管提供(gōng)了明确(què)的方向和依据(jù)。

　　《若(ruò)干意(yì)见》也提出了与“发展”相(xiāng)对应的要求，其中包(bāo)括，增(zēng)强(qiáng)保险业(yè)可持续发展能力、强化推动(dòng)保险业(yè)高质量发展政(zhèng)策协同。在增强保险业可持续发(fā)展能力方面，明确要求树(shù)立正确的经(jīng)营观、业绩观(guān)和风险观(guān)，加快(kuài)由追求速度和规模向(xiàng)以价值和效益为中心转变。

　　《若干意见》还提出，深(shēn)化保险业改革开放(fàng)。对于国内保险机构(gòu)而(ér)言，支持大型保险机构做优做强。引导中小(xiǎo)保险公司特色化(huà)专业化经营发(fā)展。

　　李文中(zhōng)表示，深(shēn)化保险业改革开放、增强保险业可持续发展能(néng)力等要求，将有助(zhù)于提升保险业的整体竞争(zhēng)力(lì)和(hé)服务质量，推(tuī)动保险业更好(hǎo)地服务中国式现代化大局。

　　此外，在(zài)持(chí)续推进高水平对外开放方面，《若(ruò)干意见》明确(què)，支(zhī)持优(yōu)质境外保险(xiǎn)机构来(lái)华(huá)设(shè)立法人机构及分支机构。支持合格境外(wài)机构投资入股境内(nèi)保险机构。鼓励中资保险机构稳步(bù)拓展(zhǎn)海外业务，持续提升经营管理和风险防范(fàn)能力。深化国际保险监管交流合作，积(jī)极参(cān)与国际保险治理。

　　“对外开放是中国金融业(yè)改革发展的重要动力(lì)。”6月19日，在(zài)2024陆家嘴论坛上(shàng)，国家金融监督管理总局局长李云泽发表主题演讲时表示，将坚持“引进(jìn)来(lái)”与“走出去(qù)”并重，持续打造一(yī)流(liú)营商环境，坚定不(bù)移扩大金融(róng)业高水平对外开放。指导金融机构优化跨境金融服务，深度(dù)融入高质量(liàng)共建“一带一(yī)路”。稳步扩大制度型开(kāi)放，研究放宽非银金融(róng)机构的外方股东范围，鼓励符合条件的外资机构参(cān)与各(gè)类业务试(shì)点(diǎn)，支持在(zài)华外资机构深耕(gēng)中国、稳健经营。

责任编辑：秦艺(yì)

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