日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注

近日，中国普惠金(jīn)融研究(jiū)院（CAFI）院长贝日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注(bèi)多广在(zài)由《金融监管研究》、中国(guó)人民大学、对外经济贸易大学共同主办的“金融强国(guó)”主题对话暨全(quán)国金融学院(yuàn)院长联席(xí)会活动上发布了由CAFI和蚂蚁集团研究(jiū)院共同完成的《消费(fèi)者金融健康》报告（以下简称《报告》）。

早在央行发布的《中国普惠金融指标分析报告（2021 日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注年）》中，“金融健康”一词被正式引入，并且出现了 5 次，对金融健康的要义进行了详细(xì)阐(chǎn)述，即(jí)要(yào)促使个体有效(xiào)平衡(héng)日(rì)常收(shōu)支、稳妥管理资产负债、积极应对风险挑战、持续提升金融素养、不断保持行为理性、稳步增强未来信心，这将有助于提升个(gè)体的金融获得(dé)感(gǎn)、幸福感和安全感，筑牢金(jīn)融稳定和共同富裕的微观基础。

贝(bèi)多广介绍，《报(bào)告》采用主观和综(zōng)合(hé)两种评(píng)估方(fāng)式对(duì)30602份有效样本进行分析，发现约四成消费者处于比较健康或非常健康状态，13%的受访者(zhě)金融(róng)健康状况需要“重点关注”。暴露出(chū)的问题主要体现在：30岁以下青年(nián)人的金(jīn)融健康状况(kuàng)更需关注，保险保障覆盖程度在各群体都(dōu)亟待改善，乡村居民的债务可控比例较低，灵活就业者(zhě)和小微企业(yè)主流动性(xìng)紧张问题最为突(tū)出。

值得(dé)注意(yì)的是，《报告》显示，在(zài) 60 岁(suì)以下群体中，所有指标都呈现出“越年轻、越(yuè)挣扎”的(de)特征。从文化习俗和常识上判断，我们(men)通常(cháng)会认为年轻人对未来(lái)会有更积(jī)极的预期，也会更少地按(àn)照老习俗行事，然而调(diào)查结果却并非如此。例如，相较 50-59 岁年龄组，16-24 岁年龄组预期未来财务状况会变好的比例低了 10 个百(bǎi)分点，很少(shǎo)或从不为人(rén)情往来支出感到压力(lì)的比例更是低(dī)了 16 个百分点。《报告》分析，前者可能与(yǔ)当前的人口结(jié)构和就(jiù)业(yè)形势密切相关，而后者则可能是(shì)收支和财富状况多维度连锁反应。

《报告》还指出，相对的年轻群体面临的最大挑战(zhàn)在于日常收支管理和应急存款准备不足(zú)。对于(yú) 16-25 岁群(qún)体而言，收入大于支出的比例仅为 38.0%，应急(jí)存款能够在失去(qù)收入(rù)的情况下支持超过 3个(gè)月(yuè)生活费用的仅为 35.9%。

整体来看(kàn)，金(jīn)融健康水平随着年(nián)龄的(de)增长呈现出先上(shàng)升后小幅下降的趋(qū)势，相对年轻群体需要从各个层面着手提升金融健康。不(bù)过，《报(bào)告》也提醒，上述特征可能不仅仅是生命周(zhōu)期中财(cái)务金融特征的变化，也可(kě)能(néng)体现了不同(tóng)时代经济状况和财富红利的差别，应该辩证看(kàn)待。

青年人金融健康水平有待提(tí)高

这与许多(duō)先前的调查研究(jiū)都有所不同。例如，新冠疫情期间 CAFI组织的(de)金(jīn)融健康调查显示，“上有老，下有(yǒu)小(xiǎo)”的中年人有更大的比例出现入不敷出的情况，更年(nián)轻和更年长的情况都更(gèng)好。又如，美国金融健康网络 2023 年的年度金(jīn)融健康调查(chá)显示(shì)，36-49 岁受(shòu)访者只在一半指标上积极(jí)回应多于更年轻群体(tǐ)，而(ér)在收支平衡、未来财务安排、债务可控(kòng)程度指标上(shàng)积(jī)极(jí)回(huí)应少于更年轻群体(tǐ)。

为什么会出现这种(zhǒng)变化？中国普惠金融研究院研究员曾恋(liàn)云告诉21世纪经济报道记者，青年人的金融(róng)健康状况可能与当前的经济和就业形(xíng)势有(yǒu)关。相对于职场的中流砥柱们，青年人的收入水平(píng)一般更(gèng)低，收入的波动性也会更大。而且从调查的结果(guǒ)来看，收(shōu)入不(bù)稳定对金融(róng)健康的影响更大。

调查数(shù)据显(xiǎn)示，即使收入水平在(zài)5万元以下，当收入波动性(xìng)较低时，金融健康处于“比较健康”和“非常健康”状态的比例合计为 40.9%，达到同收入水(shuǐ)平中高波动组（8.2%）的约 5 倍。收入波(bō)动性(xìng)处于中高(gāo)水平的分组要在收入达到30万及以(yǐ)上时才能超过收(shōu)入5万以(yǐ)下低波动组的金(jīn)融健康程度。这(zhè)意味着，从群体意义(yì)上来看，收入波(bō)动性对金融(róng)健康带来的负面影(yǐng)响需(xū)要数倍收入的提升才能弥(mí)补(bǔ)。

对此(cǐ)，《报告》分析，虽然高收入似乎总应(yīng)该比低收入更好，但如果缺乏稳定性，人们可能会在收入波动或意(yì)外开支期间难以(yǐ)支付基本费用，从而导致储蓄耗尽或债务积累。除此之外，收入波动性高也会提升金融规(guī)划(huà)和执行、风(fēng)险管理的难(nán)度(dù)。

此外，曾恋云还向记者表示，与前几代人不同，青年人更早就(jiù)暴露在各种各样的金融服务当中，这对青年人的金融素养提出了更高的要求，尤其是债务(wù)素养以及管理信用和债务的能力。从发达国家经验来看，随着信用产品的普及，对(duì)债(zhài)务和信用的管理(lǐ)成为几乎每个成年人都应该具(jù)备的重要能力(lì)。金(jīn)融机构和教育(yù)部门在提升消费者金(jīn)融素养和金融健康方面大有可为。

曾恋云坦言，金融行业的同(tóng)质化竞争已经很严峻，如果(guǒ)金融机构能够帮助客户提升金融健康水平，这不(bù)仅有利于树立自(zì)身品牌，还能够(gòu)赢得客户(hù)的(de)忠诚和认可，对提升整个(gè)社会的(de)金(jīn)融稳定性也有帮助，是一个“三赢(yíng)”的过程。近几年来，也有(yǒu)越来越多的机构把如何帮助(zhù)客户提升(shēng)金融(róng)健康纳入ESG信息披露(lù)报告。

“而且，从(cóng)国际经验来看，金(jīn)融教育其实是在‘可教导的时刻’的效果最明显，即在一些特(tè)定的金融场景，例如(rú)客户(hù)刚刚获批一张(zhāng)信用(yòng)卡的时候，就告诉他如何管理自己的信用状况和控制债务负担(dān)程(chéng)度。”曾恋云认为，金融健康要从理念倡导走(zǒu)到实践(jiàn)探索的阶(jiē)段，金融机(jī)构(gòu)的力量不可或缺，但行业从转变观念到付诸行动(dòng)仍然需要一个过程。《报告(gào)》披露的调查数据也显示，消费者在数字平台的(de)金融教育(yù)参(cān)与程度越高，金融素养和金融健康水(shuǐ)平(píng)越好(hǎo)。

金融健康应(yīng)融入国民金融教育

正如金(jīn)融(róng)发展本身不是目的，通过“好金融(róng)”实现“好社会”才是真正愿景(jǐng)一样，金融教育也应该(gāi)向这一目标靠拢。

《报告》认为，将金融健(jiàn)康(kāng)作(zuò)为国民(mín)金融教育的重(zhòng)要组成部分(fēn)，可以让施教方的干预内容和方式更加“以终为始”，减少流于形式的金融(róng)教育，同时也让金融(róng)消费者(zhě)对构建自身的金(jīn)融福祉有更全面的认识框架。

《报告》介绍，金(jīn)融健康教育可以帮助金融消费者更(gèng)系统(tǒng)化地(dì)了解如何进行日常财务管(guǎn)理，如何应(yīng)对潜在的风(fēng)险冲击，如何为未来的(de)发展规划做(zuò)财务准(zhǔn)备，让消费、储(chǔ)蓄、投资(zī)和借贷等金融行为服务于生(shēng)活品(pǐn)质的(de)提(tí)升(shēng)和发展(zhǎn)目标的实现。

曾恋云还告诉记者，将金融(róng)健康纳入国民金融教育会是一个(gè)循序渐进的过程(chéng)，在不同的(de)教(jiào)育阶段有不同的梯度，但整体而言(yán)，培育金融健(jiàn)康的理念框架需要得到格外的重视。毕竟随着技术的进步金融行业也在(zài)快速发(fā)展，金融产品和(hé)服务的(de)迭代速度(dù)会很快，但良好的金融健康理念可以让人受益终身。

结合国内外发展经验，《报告》认为(wèi)将金融健康融入国民(mín)金融教育体系中至少需要关注如下三(sān)个方(fāng)面：

一是要从小抓起。金融健康不是(shì)成(chéng)年后(hòu)、开始使用金融服务时才需要关注的理念，而(ér)是过好一(yī)生的重要(yào)课题。国际上已经有(yǒu)很多国(guó)家将(jiāng)金融(róng)教育纳入了中小学课程大纲，按照学生对图形、文字、数学的理解水平分成若干阶段来开展金(jīn)融教育，潜移默化地推动树立良好(hǎo)的金(jīn)融(róng)理念和态度，为形成好的金融行为习惯打下基(jī)础。从小学认识钱币、了解(jiě)金融(róng)机构的名称和基础功能，到(dào)中学学习金融健康的框架，接触到需要更复杂数(shù)学知识的(de)贷款(kuǎn)分期计(jì)算等等，可以日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注帮助(zhù)未成年人逐渐形成基础(chǔ)的金融思维，在走向社(shè)会时更加从(cóng)容地应对工(gōng)作和(hé)生(shēng)活中的金融事务。

二(èr)是要充分运用新技(jì)术、创造新(xīn)模式寓教于乐、有效助推。充分(fēn)运用新技术和创造新模式可(kě)以将(jiāng)金(jīn)融教育变得更加(jiā)有(yǒu)趣、易(yì)于理解，更具吸引力，并且有潜力在非典(diǎn)型(xíng)教育(yù)场景中实现能力的助推。通过移动应用程序、在线平台和社群(qún)、人(rén)工智能和大数据技术等，金融教育可以是模块化(huà)、个性化的，可以是(shì)好玩的、社交(jiāo)的，也可以融入在恰恰需要信息赋能、行为助推的生活场景中，在“可(kě)教导(dǎo)的时(shí)刻”实现最有效的影响力。

三是要形成(chéng)长(zhǎng)效更新机制。金(jīn)融、商业、技术、文化(huà)，一切都在变化(huà)，不变的是我们对社会(huì)福祉的追求(qiú)。面向未来，我们需要形成长效更新机制，以动态的(de)视角、开放的心态对金融教育(yù)的(de)框架、主题、内容和形式等进行不断提升。

此外，《报告》还显示，保(bǎo)险保(bǎo)障覆盖程度是所有(yǒu)年龄段群体都(dōu)亟待改善的(de)指标。50-60岁群体中，认为“我(wǒ)购买(mǎi)的保险可以(yǐ)充分(fēn)覆盖各(gè)类风险”比较或非常符合自身状况的比(bǐ)例最高，为32.1%，这个比(bǐ)例(lì)在 16-25 岁(suì)受访者中最低，为 19.3%。由此(cǐ)可见，即(jí)使(shǐ)是(shì)保险保障(zhàng)覆盖程度最好的年龄段也仍然存在较大的保险不足比例，普惠保险的发展(zhǎn)任(rèn)重道远。