人工智能催收走热 面临双重合规挑战

　　来源：中国经营报

　　本(běn)报(bào)记者 郑瑜 北京(jīng)报道(dào)

　　一股人工智能(néng)+催收的浪潮正在席卷整个互联网金融行业。

　　《中国经营报》记者注(zhù)意(yì)到，近期多家上市(shì)公司在半年报中披露了基于人工智能及其他技术(shù)的不良(liáng)资产处置业(yè)务布局。

　　事实上，随着(zhe)近(jìn)年来催收行业面临的变革和挑战越(yuè)来越多，庞大的市场需(xū)求和合规(guī)风险也引发了(le)激烈讨(tǎo)论(lùn)。如何(hé)能够找到平衡催(cuī)回率与(yǔ)合规(guī)风险的两全(quán)之(zhī)法，如何保证金融消费者权益等问题(tí)始终是(shì)摆(bǎi)在利益链条上各方面前的难题(tí)。一些机构也在其中嗅到了商机，人工(gōng)智能催收应运而生。

　　需要注意的
是，面(miàn)对《中华人民共和国个人(rén)信息保护法》《互联网金(jīn)融贷(dài)后(hòu)催(cuī)收业务指引》等相关文件要求，AI催收也需(xū)要(yào)应对相应的合(hé)规挑战。

　　上(shàng)市公司发现商机

　　近期，金(jīn)桥信息（603918.SH）发布半年报介绍其在人(rén)工智(zhì)能赋能新(xīn)兴业(yè)务领域的创新实践时透露，在法律(lǜ)金融科技业务板块，公司凭借(jiè)智慧法院领域的深耕积
淀，紧扣多元解(jiě)纷、要(yào)素式立案、要素式审判、执前督促、智慧执行等环节，基于大数(shù)据、人工智能、区块链技术(shù)搭建不良资产处置全生命(mìng)周期解决(jué)方案。

　　根据金(jīn)桥信息在半(bàn)年报中的介绍，其打造的(de)多元解纷平台(tái)，通过(guò)智能外呼、智能质检(jiǎn)、智能提效等工具的融合赋能：“相比于传统催(cuī)收行业大幅提高人效比，降低投诉率，推动不良资产处置过程高效化、合(hé)规化及透明化。”

　　有接近金桥信息人士告诉记者，公司认为（自身布局的板块之一）是全链 路
的互联网金融纠纷解(jiě)决(jué)方案，即多元解纷。“目前业
务（体量）相 对较小(xiǎo)。”

　　此外，神州泰岳（300002.SZ）也在中期(qī)报告中披露了智能(néng)催收相关情况。

　　神州泰岳半年报显示，其上半年营(yíng)收(shōu)30.53亿元(yuán)，同比增长(zhǎng)15.04%，归母净利润6.31亿元(yuán)，同比增长56.18%。而在各收入板块中，包括(kuò)人工智能催收在内的AI/ICT运营 管理业务贡献(xiàn)了5.43亿(yì)元的(de)收入，毛利率(lǜ)为16.09%，同比(bǐ)增(zēng)加27.06%。

　　根据半年报，其人工智能(néng)业务专注于“认知+”产业生态(tài)构建，运用NLP自然语(yǔ)言处理核心技术，推动人(rén)工智能(néng)技术在智能客服、智慧公安、智慧(huì)政务 、智能催收、智能(néng)电销(xiāo)等垂直(zhí)领域的快(kuài)速落(luò)地。

　　根据神州泰岳公开披露的信息，公司基于自有NLP系(xì)列技术推出了“泰岳智呼”平台，以智能电销和智能催(cuī)收为重点，面(miàn)向市场(chǎng)提供SaaS化的解决方(fāng)案(àn)。在智能催收 方面 ，将传统作业模式人工智能催收走热 面临双重合规挑战与AI技术相结合，提(tí)升(shēng)作业效能和专业度，促进合法、合规、高效的贷后催收作业；在智能电销方面，其为B端客户提(tí)供电销场景一体化服务解决方案，降低营销成本，提升获客率，促进客户转化 。

　　据了解，“泰岳智呼”平台分为四层，自(zì)下向上分别是(shì)支持大规模高并(bìng)发的呼(hū)叫中心系统、高拟人化的智能机器人系(xì)统、全(quán)链路的催收电销系统、支撑多场景的催收及电销业务。

　　公开信息(xī)显示，神(shén)州泰岳已经为多家(jiā)头部金融(róng)企业以及众多金融服务企业提(tí)供了专业的产品(pǐn)和服务，根据不同的(de)业务需(xū)求打造专属的智能化解决(jué)方案。

　　有头部持牌消费金融公(gōng)司(sī)内部人士告诉记者，目前公司绝大部分都是AI催(cuī)收，行业内(nèi)普遍认为AI既高效又可(kě)控。有(yǒu)自身研(yán)发AI输出给同业机构，也有机构愿(yuàn)意使用行业(yè)内第三方的成熟技术。

　　“毕竟(jìng)自主研发也是(shì)需要花费很多人力、时间、费用成本的，从外(wài)部引入会更加方便，同时也与各家的经(jīng)营策略相关。”该人(rén)士(shì)表(biǎo)示(shì)。

　　记者注意到，行业对于人工智能技术展开催(cuī)收也抱有期待(dài)。近期中国互联网金融协(xié)会就召开会议针对(duì)深入(rù)推动黑(hēi)灰产治理，推动消费金融行业高质量发展进行研(yán)讨。

　　公开信息显示，此(cǐ)次会(huì)议期(qī)间(jiān)，参会的17家消金公司联合发布《消费金融行业催收自律倡议》，其中包括探索人工(gōng)智能技术开展催收作业，提倡包容性设计，防止(zhǐ)不公平(píng)歧视，控制风(fēng)险隐患，落实金融消费者权益保护相关要求(qiú)，及时(shí)响应并妥善处理消费者投诉 【下载黑(hēi)猫投诉客户端】等。

　　合规(guī)需满足双领域要求

　　“但(dàn)我们不(bù)会做很多宣传，因为担(dān)心(xīn)用户了(le)解到是‘机器人’在(zài)催收(shōu)后不会重视。”上
述头(tóu)部(bù)机构人士也向记者表达了担忧。

　　博通咨(zī)询金融行业首席分析师王蓬博表示，人工智(zhì)能(néng)催(cuī)收之所以兴(xīng)起，一方面是由(yóu)于人工成本在升高，另一方面则是AI会相对人工催收更
合规，避免(miǎn)很多侵权行为发生。当然(rán)AI催收机器(qì)人能够(gòu)全天候不间(jiān)断工(gōng)作，相对人工也(yě)更加高效和精准。

　　北京市大成（上海）律师事务所合
伙(huǒ)人彭凯则表示，AI催(cuī)收的需求源于传统人工(gōng)催收行(xíng)业的风险和困境。

　　人工催收(shōu)因非法催收、恶性事件频发、个(gè)人信息保护等(děng)问题暴露出大量风险(xiǎn)，且催收(shōu)行业涉(shè)及黑灰产业链，长期(qī)以来面对强监管。催收人员(yuán)容易因为不(bù)当言辞或(huò)操作而违反合规要求，这进一步加剧了机构的运营(yíng)压力。此外，人工(gōng)催收效率低下，而AI催收的效率显著提升，譬(pì)如在同 样的时间段内(nèi)，AI系(xì)统(tǒng)可以(yǐ)拨打(dǎ)的电话数量是(shì)人工拨打的(de)数(shù)量的数倍。且AI系统一旦部署完成，在大规模催收中(zhōng)的(de)成本优势更为明显。

　　在彭凯看来，供给方面，AI技术在这几年 有了明显的迭代发展，为许多行业包括催收(shōu)行业(yè)奠定了坚实的(de)技术基础。且在(zài)催收的前期阶段，催收场景重复性高、规(guī)律性强，非(fēi)常适合AI技术的应(yīng)用。

　　关于在当前法律框架下，AI催收将面临相关(guān)法律风险，彭凯认为，相较于传统催收，AI催收能够按照(zhào)机(jī)构(gòu)需(xū)求(qiú)与监管要求进行标准化的(de)操(cāo)作，避免人工催收过程中可(kě)能出现的不当言(yán)行（比如暴力、恐吓等），显著降低(dī)了法(fǎ)律和(hé)监管风险(xiǎn)。

　　“但是(shì)AI催(cuī)收在 数据保护和人工智能算法合规方面面临较大的挑(tiāo)战。AI催收依赖(lài)于大量的个人数据(jù)，包括债务人(rén)的财务(wù)信息、通话(huà)录音(yīn)和行为模式等，在处(chù)理这(zhè)些数据时，AI催收系统需(xū)要(yào)严(yán)格遵循包括《中(zhōng)华人民共和国个人信息保护法(fǎ)》在(zài)内的相关法律(lǜ)法规的规定。此外，我国对于人工智能的监(jiān)管日趋严(yán)格，对于生成式人工智能、自(zì)动(dòng)化决策系统的合(hé)规要求不断提升 。AI催(cuī)收系(xì)统背后的算法模型是(shì)否(fǒu)可能导致歧视或者偏见，是否(fǒu)具备透明度和可解释(shì)性，这些问题的不当(dāng)处理都(dōu)可能引发法律与合规(guī)风险。”彭(péng)凯补充道(dào)。

　　记者注意到，中国互联网(wǎng)金(jīn)融协会(huì)今年发布的《互联网(wǎng)金融贷后催收业务指引》中不(bù)仅重点强调(diào)了个人信息保 护，还 对(duì)人工(gōng)智能技术在催(cuī)收中的应用提出了明确要求。该文件(jiàn)第14条 专门规范人(rén)工智能技术应用，指出可以使用人工智(zhì)能(néng)技术开展催(cuī)收作业，但是仍应(yīng)严(yán)格执行该文件的相关要求，确保合规操(cāo)作。此外，该条还(hái)指出提倡包容性设计、防止(zhǐ)歧视，加强算法设计(jì)和数据安全(quán)等。

　　在彭(péng)凯看来(lái)，监管机构对AI催收的态度总体上是允许的，但它本质上只是一个工(gōng)具，是一种应用场景。因此，AI催收的合规性要求需要回溯到(dào)两个基础概念——“AI”和“催收”。这意味着，AI催收需在技术层(céng)面符合人工智(zhì)能领域的合(hé)规要求，同时也要遵循催收行业本身(shēn)的监管规定。

责任编辑：李桐

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