信用卡“存量之战”悄悄打响，各家银行开始卷起“高端卡”

　　蓝鲸新闻9月6日讯（记者 金磊）从2022年7月，中国银保监会发布《关于进一(yī)步促进信用(yòng)卡业(yè)务规范健康发展的通知》。自那后，信用卡业务的运营逻辑就在慢慢生变，从拼规模”转向“深耕细作”。

　　这从今年开始银行(xíng)密集停发多(duō)款联(lián)名信用卡产品引发市场关注就可以发现，在存量运营(yíng)阶段(duàn)节约运营成本(běn)肯定是(shì)一方(fāng)面。

　　然而新规于今年7月1日起全面实施后(hòu)，各大银行信用卡中心也把资源投入到为高价值客户提供的精细化权益服务运营当中。

　　蓝鲸新闻通过观察整个行(xíng)业后(hòu)发(fā)现，目(mù)前(qián)几个较为头部的卡中心已经(jīng)开始采取了些动作，特别是将重心放在了存(cún)量客户(hù)持卡升级刚性(xìng)年费或有稍(shāo)高条件免(miǎn)年费的信用卡“存量之战”悄悄打响，各家银行开始卷起“高端卡”高端卡种。

　　提额、变相(xiāng)补贴年费成主流手段

　　不少用(yòng)户对(duì)于信用卡额度(dù)比较执着，时不时会想着在APP中提额，在这一逻辑(jí)下，招行(xíng)、平安银行(xíng)在APP中都打出了(le)升级提额策略。

　　有资深信用卡玩家表示(shì)，“目前招(zhāo)行对于免年费卡的(de)额度(dù)限制在6万左右，如果想要更高额度必须通过升级(jí)有年费的白(bái)金卡以上(shàng)才能实现(xiàn)，我就是通(tōng)过(guò)升级卡片提额(é)的，不过
银(yín)行那边还提
示
过，如果白金(jīn)卡销卡了，那(nà)额度
还会降回来(lái)。”

　　其(qí)近一步表示，通常此类卡 种年费较高
且很难减免，过去招行(xíng)经典白非常难办，且(qiě)年费为3600，今年推出800年费的自由人生 白算是降低了(le)白金门槛以 及年(nián)费，首年还能免年费，有不少朋友都办了(le)。

　　同样的(de)例子也适用在平安银行上，据一位受(shòu)访者表示，其额(é)度(dù)已多年没涨过，但是(shì)近日看到(dào)APP上有卡片升级提示显示在卡种(zhǒng)升级后预审额(é)度可(kě)以由39000升至(zhì)58000，虽然当(dāng)中提示到申(shēn)请结果(guǒ)以我行(xíng)实(shí)际审核为准，但通常实际情况
下不会有(yǒu)太大出入。

　　升级共有三
个卡种选择，推荐的银联白金卡首(shǒu)年年费为2800元，达标可(kě)享次年减免，具体为第一年刚性收取，消(xiāo)费满30万免(miǎn)次年 年费，满15万免次(cì)年半额年费(fèi)。年费较(jiào)低为精英白金卡，首年(nián)年费600元刚(gāng)性收(shōu)取，消(xiāo)费满12万免次年年费。

　　上述两款卡种产品(pǐn)策略几乎一(yī)致，只不过(guò)招行的可免首年年费，而这两张卡最(zuì)大的宣传信用卡“存量之战”悄悄打响，各家银行开始卷起“高端卡”(chuán)点在于其有 个酒店(diàn)权益(yì)，每年2次。据受访者透露(lù)，大部分情况下订(dìng)酒店每晚的权(quán)益价格比大型OTA的价格要便宜300-500元，因此(cǐ)即(jí)使刚性年费(fèi)不(bù)能免去，就靠(kào)住两晚酒店也能回(huí)本，我有每年(nián)刚性旅游需求，因此也没怎么考虑就办了(le)，况且这张(zhāng)卡还有其(qí)他权(quán)益。

　　光(guāng)大银行的情况稍有不同，比较经典的卡
种车(chē)主经典白目前(qián)也是光大(dà)的主推卡，其年 费(fèi)标准为500/年，交易24笔且满3万可以返还首年500年费；次年年费(fèi)500或10玩积分抵(dǐ)扣。

　　蓝鲸(jīng)新 闻还了解到，在特定渠道申请，由金卡(kǎ)升级到白金卡并完成首刷(shuā)的存量客户，还可(kě)以获得2次1分购200元减100元立减金的权(quán)益，由存量客户入手精细化运作的意图非常明(míng)显。

　　另外，广发前几年曾推(tuī)出(chū)过门槛非常低的银联钻石+VISA无限套卡，当初推的钻卡也(yě)被用(yòng)户戏称为“水钻”，而(ér)后改名为鼎极白金卡，有用的(de)权益基本(běn)都已经陆续被阉割。由于办理时间到如今已接(jiē)近卡片有效期，近期有不少(shǎo)用户接到了(le)外呼中心升(shēng)级卡片的(de)营销电(diàn)话。

　　目前广(guǎng)发银行也开设了“高端(duān)白金卡”专区(qū)，而被推(tuī)荐的(de)卡种，比较入门到为有鱼潮尊享白(bái)金卡，其480年费(fèi)刚性收取，并没有任(rèn)何减免措施，不过
其(qí)微(wēi)信、支付宝、云闪付三个网络消费渠道可以(yǐ)返(fǎn)现1%，最高每月100返(fǎn)利金，用的多的(de)话相当于这部分也可以完全覆盖年费。

　　“存量之战”已悄悄打响

　　从刚(gāng)刚披露的(de)银(yín)行半年报来看，多家
全国性A股上(shàng)市(shì)银(yín)行的信用卡业 务规模(mó)都出现(xiàn)收缩，各家银(yín)行(xíng)相比(bǐ)发卡(kǎ)量(liàng)、用(yòng)户数，也更加注重刷卡(kǎ)促活。

　　不同于中资银行信用卡在国(guó)内通常用减免年费的方式参与竞争，甚至只要首刷(shuā)就能获得这个权益那个权益。在国外信用卡行业费用收入中，滞纳金占(zhàn)比较高，其次为(wèi)年费，年费收入是其(qí)收入结构的重要组(zǔ)成部分(fēn)，通常(cháng)大部分卡不减免年费。

　　在规模时代，很(hěn)多信(xìn)用卡只要(yào)有不限金额的首刷就(jiù)能(néng)获得银行(xíng)提(tí)供 的 类似
贵宾厅、接送机、洗牙等(děng)等常用服务，这部分的成本长期存在也(yě)给银行带(dài)来(lái)不少压力(lì)。随着盲目追逐发卡量造成大量睡眠卡现象出现，从2023年年底开始，多家银行均官宣(xuān)调整部分信用卡权益。

　　也因此，一(yī)时之间要让大部分
用(yòng)户使用付年费的信用卡似乎有些难以接受，需(xū)要时间以(yǐ)及(jí)整个市场环境去慢慢培(péi)育。

　　如今，银行主推的这些高 端信用卡入门门槛相比此前动辄3000的要低了不少。稍稍降低门槛或者减免费用的目的也是为了将有一定真实消费能力且愿(yuàn)意尝试性接受年费的用户能(néng)被筛选出来。

　　国外经验来(lái)看，一种是以利息收入 为主的经营型盈利模式，其核心在于鼓励用户透支或者分期获得利息、手续费收入。另外种就是(shì)服务型盈利模式，其核心在(zài)于(yú)提高消费者的交(jiāo)易额(é)，获得手续费收入。

　　从这个角(jiǎo)度，目前国内(nèi)银行似乎正在探索服务型盈利模式这(zhè)条(tiáo)路走(zǒu)不走的通。

　　从实际的影响来(lái)看，有一定消费能力的用户并不会受太大(dà)影响，只要一年能正常消费个(gè)8万上下，大部分近期主推的入门高端卡(kǎ)都(dōu)可以有办法覆盖掉，甚至可以获(huò)得比之前全面的服务，只是为了办卡“薅羊毛”的情况会慢慢杜(dù)绝。

　　随着(zhe)消费场景(jǐng)的不断拓展和升级变化，信(xìn)用卡业务仍有不小的发展空间。以上银行种种动作也可以侧面看出大家已经达成一(yī)个共识，都在抢夺有刚性(xìng)年费的“高端卡”市(shì)场，目(mù)前这场信用卡“存(cún)量之战”已悄悄打响(xiǎng)。

责(zé)任编辑(jí)：王馨茹

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