智能化与新能源车市扩张车险产品升级势在必行

　　随着新能(néng)源汽车和智(zhì)能网联汽车市(shì)场的迅速扩张，车险行业也随之进入了变革期。然而，尽管(guǎn)汽车应用领域相关技术不断进步，专属保险产品却仍未跟上市场需求的脚步。

　　新能源车险价格居高不下并呈上涨趋势、智能网(wǎng)联(lián)汽(qì)车缺乏标准化的保险产品、网络与数(shù)据安(ān)全风险(xiǎn)保障方面缺失等问题正阻碍车险(xiǎn)行业进一步发展。

　　据(jù)中(zhōng)国银保(bǎo)信发布的《新能源汽车保险市(shì)场分析(xī)报告(gào)》，2023年，新能源汽车平均保费比燃油车高出约21%，其中纯电车(chē)每年保(bǎo)费平(píng)均(jūn)比燃油车贵1687元，约为燃油车的1.8倍(bèi)，且(qiě)新能源汽车平(píng)均(jūn)保费高于燃油车的情况仍在延续。

　　据统计，在已披露(lù)2024年二季度车均保费数据的保险公司中，近九成险(xiǎn)企较(jiào)一季度出(chū)现上涨。业内(nèi)人(rén)士表示，二季度末，车(chē)均保费上涨的一个重要原因是(shì)新能源车险保单量价齐涨。

　　同时，随(suí)着自动驾驶出(chū)行服务平台“萝卜快跑”的载人测试运营，无人驾驶(shǐ)车辆发生事故后的责(zé)任认定和赔偿问题(tí)也成了绕不开的话题(tí)。

　　如(rú)何平衡汽(qì)车技术创新与风险管(guǎn)理，成为各大保险公司(sī)亟需解决的难题。

　　新能(néng)源车险高价难题亟待破解

　　在全球“碳中和(hé)”背景下，新能源汽车产业迅猛发展。乘联会公布数据显示，2024年上半(bàn)年，新能源汽车产销(xiāo)量分别达到492.9万(wàn)辆和494.4万辆，分别(bié)同比增长(zhǎng)30.1%和32%，市场占有率达到35.2%。

　　同时，中国汽车工业协会最(zuì)新统计显示，7月，乘用车国内销量159.5万辆，其中新能源乘(chéng)用车销量(liàng)85.3万辆，占比53.5%，首次超(chāo)过传统燃油乘用车。

　　随着新能源汽车渗透率的提高，新能(néng)源车险(xiǎn)已经(jīng)成为(wèi)整个智能化与新能源车市扩张车险产品升级势在必行车险行业(yè)的第二增长曲线(xiàn)。

　　据东吴证券(quàn)预测，2025年，新能源汽车销量将达到(dào)1167万辆，保有量达3693万辆，保费规模达1865亿元，占车险总保费比例约为18.7%；预计2030年保费规模将达5309亿元，占车险总保费比例约为34.9%。

　　从财险“老(lǎo)三家”中报数据可以看出(chū)新能源车险(xiǎn)增长潜力。在2024年险企半(bàn)年报中，中国人保指出，今年上(shàng)半年，新能源(yuán)汽车承保数量同比(bǐ)增长59.3%。而中国太保则在半(bàn)年报(bào)中表示，太保产险新能源(yuán)车(chē)险保费同比增(zēng)长(zhǎng)41.7%。

　　然而，伴随(suí)着新能源汽车规模的壮大，新能源车险高价问题也日益(yì)显著。

　　近日，有多位新能(néng)源车主向记者反映(yìng)其新能源车险保费上涨，部(bù)分车主向记(jì)者表示：“原(yuán)本选择新能源汽车是(shì)为了节省燃料开支和维护(hù)费用，但车险支出高得令人吃(chī)惊，特别是每年保费都有上涨的趋(qū)势。”

　　根据北京大学数字金融研(yán)究中心与(yǔ)律商联讯(xùn)联合等五家机构联合发布的《2024新(xīn)能源(yuán)车险发展报告》指出，在车险价格方面，新能源车均保(bǎo)费显著高于燃油车(chē)，尤其是(shì)购(gòu)置价格在10万元至(zhì)30万元(yuán)之间的家用新能源(yuán)车，而该(gāi)类车型所(suǒ)面(miàn)对的消费者群体基数较大，保费(fèi)压(yā)力成为新能源汽车消费者所普遍面临的问题。

　　新能源车续保被拒、续保保费涨(zhǎng)幅大的情况更为普遍，影响了(le)用户的投保体验。在商业险的续保上，部分用户因为行驶里程多或者出(chū)过险，在续保时可能会被怀疑(yí)是营运车辆，导致续(xù)保价格(gé)飙涨甚至被拒(jù)保。

　　新能源汽车的高保费问题同样令险企头疼，根(gēn)据业内人士的说(shuō)法，大多险企的新能源车险业务依然处于亏损状态，太保产险董事长顾越就在此前的(de)2023年(nián)业绩(jì)交流中表示，目前新能源车险的综(zōng)合成本率还是处(chù)于亏损状态。

　　他指出(chū)，新能源车险成本高的因素包括，一是新能源车智能化集成度高，二是新能(néng)源车身结构有不同，三是新能源车的(de)驾驶行为和燃(rán)油车截然不同，四是社会面上的因素，很多新能源车进行私车营运，即当(dāng)做营运车(chē)使用。

　　在此等情况下，中国平安在(zài)业绩报中指出，平安产险正在构建新能(néng)源专属定价、服务、理赔体系；中国太保表示，太保产(chǎn)险(xiǎn)新能源车经营力求把握市场规律，通过新模式精进管理，降低新能源车险保单成(chéng)本率。

　　车企、保司(sī)、保险科技公司竞(jìng)逐新蓝海

　　面对新(xīn)能源汽车的保险难题及其飞速发展带来的巨大市场前景，不仅保险公司正积极调整策略把握市场机会，汽车制造商也不甘落后，纷纷开始布局新能源车险市场。

　　近年来，小鹏、理想、蔚来等(děng)众多车企纷纷进军保险领域，通(tōng)过成立保险经纪(jì)公司，来实现对用户服务的全链条覆盖。特斯(sī)拉在今年4月份注销特斯(sī)拉保险经纪公司后再次申报登记“特斯拉保(bǎo)险经纪（中国(guó)）有限公司”。

　　比亚迪则是在成立保险经纪公司后，又取得保险公司牌照。2022年3月，比亚迪出资设立比亚迪保险经纪有限公司。一年之(zhī)后的2023年5月，比亚迪收购易安(ān)财(cái)产100%股权，获得保险公司牌照，并将易安财险更名为比(bǐ)亚迪财险。

　　车企布局新能源车险并(bìng)不难理解。车(chē)企希望车主有更(gèng)好的投保和理赔(péi)体验，通过降低车型保(bǎo)费来吸引更多消费者购买自身企(qǐ)业的新能源汽车，从而推动销量增长。对于消费者而言(yán)，车险已经成为(wèi)购买新能源(yuán)汽车(chē)后的最大支出成本，占(zhàn)总支出的60%~70%左右，这一现象(xiàng)也促使车企越来越重视保险业务，车险已经成(chéng)为连接车企(qǐ)与用户的重要纽带。

　　但对车企来说，开展车险业务面(miàn)临着多方(fāng)面挑战。首先(xiān)，车险业务的数(shù)字化系统(tǒng)建设(shè)成本高、周期长，并且与保险公司(sī)系统对接复杂，需耗费大量(liàng)时间(jiān)和精力；其次，车(chē)险业务具有属地化特征，需要多年与(yǔ)保(bǎo)险公司分支机构(gòu)业(yè)务对接的经验积累。车企(qǐ)目前的主要竞争(zhēng)来自前端的销售压力，难以投入大量资源进行车险业务布局。

　　基于上述(shù)原因(yīn)，保险科技公司也在新能源汽车保险领域发挥着(zhe)独特作(zuò)用(yòng)，它们通(tōng)过技术(shù)创新、数字(zì)化运营和数据整合，解决车企面(miàn)临的车险业务挑战，并为保(bǎo)险公司提供支持，成(chéng)为推动行(xíng)业发展的重要力量。

　　以车车科技为例(lì)，车(chē)车科技提出新能源车(chē)险行业解决方案。第一，投保理赔(péi)数字化，车车科技打通10余家车企与50家保司的核心(xīn)系统，实现从投保到理赔的完(wán)全数字(zì)化流程，为车主提供(gōng)一站(zhàn)式线上(shàng)化投保和理赔服务(wù)，提高车企(qǐ)的推送修售后(hòu)产值(zhí)，降低保司销售费(fèi)用、理(lǐ)赔反欺(qī)诈。第(dì)二，打通车企数据，协助保司进行精准定价。通过获取车企的行驶数据、驾驶行为(wèi)数据(jù)，使保司拥有多元化定价模型(xíng)，让不同风险级(jí)别(bié)的车主享受到合(hé)理的保费，同时确保覆盖高风险车型或运营车辆。第三(sān)，车险(xiǎn)MGA新模式，赋能中小保司实(shí)现智能核保和核赔。面对新能源车险市场保费贵、投保(bǎo)难等问题，车车科(kē)技通过数据和智能定(dìng)价(jià)模型，提升中小保司的(de)核保、核赔能力(lì)，帮助(zhù)中小保险公司参与(yǔ)新能源车险(xiǎn)市场。

　　智能网联汽车保险(xiǎn)产(chǎn)品标准化缺失，或将基于责任险进(jìn)行设计

　　与(yǔ)新能源汽车相比，智能网联汽车(chē)面临的(de)车险问智能化与新能源车市扩张车险产品升级势在必行题更加复杂。随着车联网技术(shù)和自动驾驶技术的发展，智能网联汽车逐步走入市场，然而保险行业却未能为这一新兴领域(yù)推出标准化的专(zhuān)属产品。

　　太平再保险有限(xiàn)公司（以下简称(chēng)“太平再(zài)保险”）发布的《智能网联汽车保险创新白皮书》指出(chū)，在当前已落地的(de)智能网联汽车(chē)示范运(yùn)营案例中，投保的险种主(zhǔ)要包括：传统车险(xiǎn)、责任险和意外险等(děng)。针对自动驾驶场(chǎng)景，目前保险业还(hái)在积极(jí)探索开发相关保险产品。

　　对于智能网联汽车保险所面临挑战(zhàn)，《智能网联汽车保险创新白皮(pí)书》表示，第一是缺少标准化的保险产品，目(mù)前市场(chǎng)上的保险产品主要针对传统汽车设计，对于智能网联汽车测试(shì)和应用场景中可能发生的意外事(shì)故(gù)和侵权责任，保险公司缺乏专属保险产品来提供针对(duì)性保障(zhàng)。尽管部分地区已经通过特(tè)别约定(dìng)的形式将测试期间的(de)风险事故纳(nà)入(rù)赔偿责任，但尚未形成标准化的保险产品。

　　第二是(shì)网络与数据安全风险未得到充分保障。市场传统的保险产(chǎn)品仅能为部(bù)分功能安(ān)全风险和预期(qī)功能(néng)安(ān)全风(fēng)险提供保障。但由于智能(néng)网联汽车(chē)融合了大量的通信(xìn)技(jì)术，因此还会面临网络中断、黑客攻击等(děng)网络安全风(fēng)险。现有的保险产品并未充分覆盖上述新型风险，导致智能网联汽车在某(mǒu)些场景(jǐng)下缺乏有效保障。

　　由于自动(dòng)驾驶汽车与传统(tǒng)汽车易发风险发生变化，智能网联汽(qì)车在保险需求上已与传统汽(qì)车有很大的不同(tóng)。

　　律商联讯风险信息销售总监侯维强(qiáng)向21世纪经济报道记者(zhě)介绍，传统汽车的(de)保险(xiǎn)需(xū)求相对较为固定和简单。车主通常需要购买交强险(xiǎn)、车损险、第三者责任险等基本险种以覆(fù)盖常见的风险类型(xíng智能化与新能源车市扩张车险产品升级势在必行)。而无(wú)人(rén)驾驶汽车的保险需求更加复杂和多样化。除了传统的交强险、第三者责任险等险种外(wài)，还需要针对其特有的风险类型(xíng)开发专(zhuān)属保险产品。例(lì)如，无(wú)人驾(jià)驶汽车产(chǎn)品责任保险、网络安(ān)全保险等(děng)。

　　有汽车从业者向记者表示，无人驾驶汽车保险需要涵盖传感器(qì)、软件、网络安全等技术风险。同(tóng)时，对车机制造(zào)商、软件提供商等相关方责任的保险需求也在增加。

　　此外，还有保险业内人士向记者表示，未来，无人驾驶汽车保险(xiǎn)或将基于责任险进行设计，保险(xiǎn)由主机厂或(huò)运(yùn)营方统一(yī)采购，这与传统车险(xiǎn)有(yǒu)较大不(bù)同。

责(zé)任编辑：何松琳

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