农村金融服务下沉的广西实践：建好 “根据地”、找准“关键人” 做好乡村金融“关键事”

鼓励普惠金融向乡村下沉，推动金融服务到(dào)村到户到人，是人民银行等部门与金融机构近年来持之以恒(héng)推进的方向。但在(zài)村村通公路、家家盖(gài)砖(zhuān)瓦基本实现的当下，金融服务下沉至村镇依然受(shòu)制于经济(jì)效(xiào)益，导致部分位置偏僻、交(jiāo)通不便的农村地区金融服务缺(quē)位、基础设施薄弱的现象尚存(cún)。近日，记者(zhě)探访广西壮族自治区多地村镇，看到(dào)广西(xī)金融机构正着力突破乡村金融服务的固有模式，为金融服务下沉(chén)至田间地头，助(zhù)力农民增收致富带了新路径。

建好农村普惠(huì)金融“根据地”

取款汇款(kuǎn)、水电费缴纳、零钱兑换、反洗(xǐ)钱宣传……将金融服务真正带到莽莽大山(shān)深处、带至田间地头，就地建站设(shè)点是个费时耗力的“笨办(bàn)法”，但却是做好金(jīn)融服务(wù)渠道下(xià)沉的物理基础。

“在(zài)农村普惠金融综合服务点建设起来之前，村(cūn)民交水电、社保(bǎo)费要跑去 10公里外的(de)县(xiàn)城。现在我们村的服务点就能代缴，有(yǒu)时顺路来换点零钱(qián)也很方便(biàn)。”桂林银行百色市凌云县(xiàn)下(xià)甲镇彩架村农村普惠金融综合(hé)服务点（下称“服务点”）站长(zhǎng)张明亮对记者说。

由张明亮自家客厅改(gǎi)造而来的服务(wù)点不显宽敞，但智(zhì)能终端机、保险柜、点钞机、金融知识宣传栏等基(jī)础设施一应俱全，已经可以(yǐ)满足大多数村民办理小额(é)存(cún)取款、代理缴费、现金转账汇款、零钱(qián)兑换等业务的需求，农村金融服务下沉的广西实践：建好“根据地”、找准“关键人” 做好乡村金融“关键事”进而解决了(le)农(nóng)村金融服务跟不上(shàng)、进不去、难持续等问题。

近年(nián)来，金融机构在农村铺设网点或(huò)建立服务点(diǎn)的行为并不少见，但按照传统(tǒng)的银行网点铺设方式(shì)，将(jiāng)普惠金融(róng)服(fú)务覆盖数量庞大、位置偏远、人口规模不一(yī)的村镇(zhèn)不仅成本颇高(gāo)，也难以把控风险。因此，少有金融机构(gòu)愿意大规模、持之以恒为村镇建设金融服务“根据地”。

(农村普惠金融综合服务点也可以是儿(ér)童之家。贺觉(jué)渊/摄)

不过(guò)，类似彩(cǎi)架村的服务点，如今在广西已(yǐ)铺设近7000家，作为(wèi)桂林银行“市-县-乡-村”四级服务网络的最基层，助其将金融服务触角逐渐延伸至广西全境。截至2024年6月末，桂林银行金(jīn)融服务已覆盖广西全(quán)区57%的行政村、66%的乡镇和100%的(de)县域。

不同于传统网点铺设方式(shì)，桂林银行百色(sè)分行行长黄(huáng)立华对记者说，桂林(lín)银行请(qǐng)当地村民作为“站长”，在其家中设立服务点(diǎn)，由此节约了传统模式建(jiàn)站设点(diǎn)所需的房租、水电、现金押运等费(fèi)用，也不承担水电、房租、设备运维等成(chéng)本，节省了一大笔开支，实现了轻资本运营。

找对金(jīn)融服务“关键人”

哪位村民腿(tuǐ)脚不便要上(shàng)门服务、哪位村(cūn)民不会使用手机银行需指农村金融服务下沉的广西实践：建好“根据地”、找准“关键人” 做好乡村金融“关键事”导、哪位近期有信贷需求……在普惠金融的“最后一米(mǐ)”，更“接地气”的金融服务要求金融服(fú)务者不仅具备金融专业知识，还必(bì)须(xū)熟悉乡土乡情。建好“根据地”只(zhǐ)是第一步(bù)，农村金融服务还需要一位 “关键人(rén)”。

在广西百(bǎi)色平果市太平(píng)镇新圩村，就有一位带领全村走上乡村(cūn)振兴致富路(lù)的“关键人”黄义叁。在他的带(dài)领下，新圩村的甜椒种植规模从2010年的农村金融服务下沉的广西实践：建好“根据地”、找准“关键人” 做好乡村金融“关键事”(de)20亩发展到当前1万余亩，带动当(dāng)地村民就(jiù)业500多户。

2017年，在外打拼多年的(de)黄义叁决定返乡创业(yè)，自此投身于家乡的甜椒(jiāo)产(chǎn)业。凭借多年在外的经验积累(lèi)，黄义叁主动引进优良品(pǐn)种，积极整合资源、技术、销路，逐(zhú)渐扭转新圩村甜椒产业缺管理、缺技术、缺销路(lù)的情况。创业走向(xiàng)正轨后，黄义叁不忘向村民分享(xiǎng)种植经(jīng)验、提供技术指导。

（桂林银行平果市太平镇新圩村农村普(pǔ)惠金(jīn)融综合服务点站长黄义叁向记者(zhě)分享甜椒种(zhǒng)植经验。贺觉渊/摄）

黄义叁(sān)是新(xīn)圩村(cūn)甜椒产业(yè)发展的领路人，也是桂林银行平果市太平镇(zhèn)新(xīn)圩村服务点站长。村(cūn)民不了解金融，黄义(yì)叁就主动上门宣(xuān)讲金融知识。村民有资金需求，黄义叁就(jiù)带着桂林银行(xíng)的客户经理跑到(dào)田间地头了解实情、推荐信贷产品。“我们有200多户甜椒种(zhǒng)植户，平均种植一亩(mǔ)甜椒的成本投入大约在2万元左右，能发展到如今的规模仅靠农民手里的钱肯定不够，离不开银行支持。”黄义叁直言。

在他(tā)的不懈(xiè)努力(lì)下，不少村民开始尝试借助金融活(huó)水增产致富。截至(zhì)今年7月末，新圩村服务点推荐贷款户数(shù)达到101户，贷款余额(é)1378.3万元。

在广大农(nóng)村地区(qū)，由于(yú)信用体(tǐ)系建设尚(shàng)未健(jiàn)全，许(xǔ)多农民往(wǎng)往是征(zhēng)信空白状态，更(gèng)缺乏抵(dǐ)押品(pǐn)。桂林银行的服务点站长们虽然(rán)没有放贷(dài)权限，却能凭借(jiè)其对村(cūn)风民情的(de)充分了解，发挥(huī)了信贷(dài)投放过程中的(de)业务“协理员”与风险(xiǎn)把关(guān)人。

基于(yú)乡村“熟(shú)人(rén)社会”特性，选择当地村干部或信(xìn)誉好、威望高的村民作为服务点站长，通过(guò)站长参与把关，解决农村金融中村民与银行信息不对称的问题(tí)，帮助桂林银行做好贷前审(shěn)查与贷后管理。

建好“根据地”、找准“关键(jiàn)人”，通过突破乡村金融服务固(gù)有(yǒu)模式，桂(guì)林银行得以做好乡村金融(róng)服务“关键事”，填补广西广大农村地区的(de)金融服务空白。经过4年改革，这家专注于(yú)服务乡村振兴的城(chéng)商行在风雨中更加行稳。截至2024年6月末，桂林银(yín)行并表资产总额超5000亿元，成为广(guǎng)西首家迈入中型银行(xíng)之列的城商行，累计(jì)向乡村振兴领域(yù)投放贷款超3200亿元(yuán)。

校对：王朝全

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