利率低至“1字头 ” 消费贷“内卷”背后的隐忧

　　来源：北京商(shāng)报

　　记者：李海颜

　　消费(fèi)贷利率仍在不断下探。9月10日，北京商报记者注意到，有银行已打出消费贷利率降至“1字头”的营销牌，最低至1.88%。在政策号召和自身展业(yè)需求的双重(zhòng)因素下，银行(xíng)加码消费贷营销力度，通过直接降低利率(lǜ)或发放优惠券的(de)方式吸引(yǐn)借款人的目光，优惠后，利率普遍由“3”字头(tóu)降(jiàng)至(zhì)“2”字头。

　　不过，低利率并非人人(rén)都能享有，消费(fèi)贷的“降价(jià)”通常是银行在考虑成本基础上针对特定客群(qún)开展的阶段性优惠，“价(jià)格战”背后的盈利平衡、信(xìn)贷质量仍是银行需要(yào)考量的因素。

　　利率卷至“1字(zì)头”

　　近日，又有银行卷起消费贷利率“价(jià)格战”。根据江苏银(yín)行推出消费贷优惠活动海报，该行消费贷利率(lǜ)低至1.88%起，符(fú)合条件(jiàn)的客户可享(xiǎng)最长30天优惠年化利率，活(huó)动(dòng)截至9月30日。

　　具体来看(kàn)，在活动期间，客户支用江(jiāng)苏银行消费(fèi)贷，如支用期限达6个月即可获得(dé)一张(zhāng)免息券，需本人登录手机银行操作自主还款时方可用券。根据(jù)还款计(jì)划的最(zuì)后一期计息(xī)天数计算，最长30天按1.88%利率计息。

　　不过，低至“1字头 ”的消费贷(dài)利率并非人人都能享有(yǒu)。9月10日，北京商报记者从江苏(sū)银行客服人员获悉，1.88%的利率只有白名单客户能够享有，且有30天的优惠利率期(qī)限，如果符合条件，客户经(jīng)理会主动联系推介，若不符合最低利率条件(jiàn)，消费贷利率则是(shì)2.98%起，具体以实际申请页面为准。

　　江苏银(yín)行某(mǒu)网点贷款经理也透露，1.88%的消费贷利(lì)率(lǜ)最长只有30天且(qiě)仅限该行白名单客户，额度最高(gāo)为100万元，一般(bān)需要客户(hù)在国(guó)央企总公司任职，或从事老师、医生、公务(wù)员等职业才(cái)能(néng)申请，目前非白(bái)名单的(de)一般客户消费贷(dài)利率普遍在(zài)4.5%左右。

　　素喜智研高级(jí)研(yán)究员苏筱芮表示(shì)，享受优惠利(lì)率(lǜ)是有一定限制的，1.88%利率享受期间仅有30天，其他时(shí)间按客户审批时(shí)获得的利率(lǜ)计(jì)息，因此，消费者在(zài)申(shēn)请时应仔细阅读申请条款，明确申请资质、还款金额、期数、手续费等各项明细，根据自身(shēn)需(xū)求合理进(jìn)行借(jiè)贷。

　　针对特定(dìng)客群阶段性优惠

　　在(zài)政策号召和自身(shēn)展业需求的双重因素下(xià)，银行消(xiāo)费贷“价(jià)格(gé利率低至“1字头” 消费贷“内卷”背后的隐忧)战”轮番打响，利率一降再降，通过直接降低利率或发(fā)放优惠券的方式，利率普(pǔ)遍由“3”字头降至“2”字头。

　　例如，招商银行(xíng)的“闪电贷”年(nián)利率低至2.88%起(qǐ)；浦(pǔ)发银行推出的“浦闪(shǎn)贷”最高(gāo)额度(dù)50万元，1年期利(lì)率2.95%，3年期(qī)利率为3%。

　　不过(guò)，低利率消(xiāo)费贷多是银行针对特定客群(qún)的阶段性优惠。以杭州银行为例，该行2.88%的宝石贷利(lì)率仅针对新客户，最高贷款(kuǎn)额(é)度为20万元；宁波银行宁来花最高贷款额度也为20万元，新客首借(jiè)年化(huà)利率最低至2.88%。

　　“低利率通常不是针对所有客户”，某(mǒu)银行内部人士在接受(shòu)北京商(shāng)报记者(zhě)采访时(shí)透露，银行消费贷利率优惠是在考(kǎo)虑(lǜ)成本基础上有针(zhēn)对性、阶(jiē)段性的优(yōu)惠，随着金融(róng)科(kē)技的发展，银行获客成本降低，会适当面向新客或优质客户，在特殊时间节点让利。通过降低利率获得(dé)客源，也(yě)有助于银行积累金(jīn)融数据，促进消费贷业务(wù)后期的发展(zhǎn)并带动其他(tā)业务发展。

　　谈(tán)及消费贷利率降低背后的动因，中信(xìn)证券首席经济学家明明表示，为了刺激消费、支持经济增长，政策层面鼓(gǔ)励银行降低(dī)贷款(kuǎn)利率，同时，随着金融(róng)市场的竞争加剧(jù)，银行为(wèi)了(le)吸(xī)引客户(hù)，不得(dé)不降低(dī)利(lì)率来增加自身产品(pǐn)的(de)吸引力，而资金成本的降低使得银行有能力提(tí)供更低的贷(dài)款利率。

　　在明明看来，银行降低利率或发放优惠券是消费贷有效的市场推广手段，可以短(duǎn)期内吸引客户关注和使用，但银(yín)行需要(yào)平衡营销成本(běn)和长期客户价值，确(què)保这种策略(lüè)的可持续性。

　　寻求定价与(yǔ)风险的平衡

　　近年来，受房地产(chǎn)市场(chǎng)波动等因素影响，个人住(zhù)房贷款增长乏力，消费贷(dài)等个人贷款逐步成为(wèi)各家银行发力的重点。但消(xiāo)费贷降价利率低至“1字头” 消费贷“内卷”背后的隐忧并非无底线，除成本之外，“价格战(zhàn)”背后(hòu)的(de)信贷质量仍是银行需要考量的因素(sù)。

　　在消费贷“价(jià)格(gé)战”如(rú)火如荼开展之余(yú)，相关(guān)的零售信贷资产质量风险也不容忽视。例如(rú)，青岛农商行个人经(jīng)营贷款不良贷款率从上年末的2.04%下降至1.83%，但该(gāi)行个人消费贷款不良率却从1.71%上涨至上半年末(mò)的2.06%；上海银行(xíng)个人(rén)贷款和(hé)垫款不(bù)良率1.11%较上年(nián)末上升0.22个(gè)百分点。

　　明(míng)明认为，低利(lì)率(lǜ)可能会鼓励消费者借贷消费，从而(ér)刺激消(xiāo)费需求。但贷款利率的下降会直接影(yǐng)响银行的利息收入，对银(yín)行的(de)盈利能力构成压力。银行需要更加注重风(fēng)险管理，以避免不良贷款率的上(shàng)升。在降低(dī)消(xiāo)费贷利率的同时，银行(xíng)应当(dāng)加强信(xìn)贷审批流程，使用大数据和人工智能技术提高风险评估的准确(què)性，同时在(zài)业务经营方面(miàn)，增加多元化收入来源，比如非利息收入等(děng)。

　　消(xiāo)费贷业(yè)务的发展与整体经济走向和(hé)其他贷款业(yè)务(wù)需求有关，在(zài)业内人士看来，消费贷利率3%左(zuǒ)右已经是低点。星图金(jīn)融研(yán)究院(yuàn)副院长(zhǎng)薛洪言认为，现阶段，主流银行的消费贷款(kuǎn)利率(lǜ)已经降至3.5%以下，个别优惠贷(dài)款(kuǎn)定价更低，继续下调的空间已经(jīng)非常有限。一方面，银行存款成本具(jù)有较高的刚性，消(xiāo)费贷利率继续下(xià)探缺乏(fá)可持续性；另一(yī)方(fāng)面，3%的消费(fèi)贷款利率明显低于住房贷款，可能会(huì)间接导致部分消费贷违规流向房(fáng)地产、投资等(děng)领域，容易(yì)产生新的风险。所以，今年贷款利率(lǜ)大概率仍会继(jì)续下(xià)调，但消费贷(dài)款(kuǎn)利率持续低于3%的可能性并不大。

　　对于在低(dī)利率环境下(xià)消(xiāo)费者如何(hé)防止过度借贷，明明建(jiàn)议，低利率(lǜ)环(huán)境(jìng)理论上可能会导致消费者过度借贷，因为借(jiè)贷成本降低可能会(huì)使消费者忽视自身的还款(kuǎn)能力(lì)，消费(fèi)者应注意合理(lǐ)评估自身财务状况和还款能力，避免(miǎn)超出负担的借贷(dài)。

责任编辑：王馨茹

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