4月26日，金融监(jiān)管总局联(lián)合人民银行发布了《关(guān)于优化(huà)已故存款人小额(é)存款提取有关要求的通知(zhī)》（下称《通知》）。

根(gēn)据《通知》，简 化提(tí)取账户限额由最低(dī)1万元统一提高(gāo)至5万元，同时，丧葬费、抚恤金不计入(rù)5万元账户限额，可(kě)以全额简化提取。黄金积存产品以(yǐ)及国债、银行代销(xiāo)理财产品此次也被纳入到简化提取范围中。此(cǐ)外，《通知》还明确(què)了查询账户交易明细有关要求，银行可以应第一(yī)顺序继承人(rén)要求，提(tí)供已故存款人死亡后以及死亡前6个月内的账户交易明细。

除农村中小(xiǎo)银行外，银行(xíng)业金融机构将自6月1日起施行《通(tōng)知(zhī)》有关规定(dìng)。

简化存(cún)款继承2.0版(bǎn)本

2021年1月，原(yuán)银
保监会、人民银行联合(hé)印(yìn)发了《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通(tōng)知》（也称18号文），取(qǔ)消了第一顺序继承人、公(gōng)证遗(yí)嘱指定(dìng)的(de)继(jì)承人或受遗赠人提取已故存款人1万元以内 存款的公证要求，并允许银行在1万元至5万(wàn)元之间(jiān)上调限额(é)。

司法部2023年3月曾发布持续推(tuī)进(jìn)“减证便民
”的十大(dà)典型案(àn)例，其中(zhōng)，中国银行太(tài)原杏花岭支行为客户快捷办(bàn)理已(yǐ)故存款人小额存(cún)款提取(qǔ)业务入选。

司法部在该案(àn)例说明中指出，根(gēn)据18号文发布后(hòu)的“回头看”调研情况，各银行机构(gòu)均严格执行1万元以内的免公证提取要求，超过半数的被调研机构主动上(shàng)调(diào)了免公证提取的限额，已故存款人存款提存款继承新规来了！5万元以下免公证，快捷提取范围扩大……取业务中(zhōng)免公(gōng)证提取的(de)覆盖比例达到86.6%。经调研估算，18号文发布后，2021年全国范围(wéi)内免公证提取的便民业务量达到约68.9万笔。

司法部指出，以前，已(yǐ)故存款人小额存(cún)款提取(qǔ)难的问题引起社会普遍关注(zhù)。在充分调研确保整体风险可控的(de)情况下，取消小额存款提取的公证要求，以个人(rén)承诺取(qǔ)代部分证明材料，显著减轻了办事群众负担，社会关注度极高。

金融监管总局有关司局负责人(rén)表示，此次(cì)《通知》也可看作是(shì)18号文(wén)的(de)2.0版本。具体来看(kàn)：

一是将简(jiǎn)化(huà)提取的账户限额由最低1万元统一提(tí)高至(zhì)5万元。

二是(shì)扩(kuò)大简(jiǎn)化(huà)提(tí)取(qǔ)范围。将黄金积存产品以(yǐ)及国债、理
财产品纳入简化提取(qǔ)范围。

三(sān)是明确查(chá)询账户交易明细有关要求(qiú)。银行可以应第(dì)一顺序(xù)继承人要求，提供已故存款人死亡后(hòu)以及死亡前6个月内的账户交易(yì)明(míng)细。

四是加强和改进金融服务。对小额存(cún)款提取业务(wù)中 常见 的申请人提(tí)交的材料不齐(qí)全或不符合要求等情(qíng)况，要求银行一次性告知申请人相关要求。银行(xíng)可以(yǐ)参照(zhào)18号文(wén)要求(qiú)，简化(huà)丧葬费、抚恤金提取手续，为第(dì)一(yī)顺序继承(chéng)人(rén)办理简化提取(qǔ)。

不过，应当注意(yì)的是，此次《通知》对农(nóng)村中 小金融(róng)机构予以更(gèng)长(zhǎng)达标时(shí)间，允许农村(cūn)中小银行延后至(zhì)2025年底达到简化提取(qǔ)的账户限额由(yóu)最低1万元提高至5万元的要求。

金融监管总局有关司局负(fù)责(zé)人指出，这(zhè)样做(zuò)主(zhǔ)要(yào)是考虑到地区 和机构差异，在(zài)确保存款安全的同时便利存款继承。

此外，此次《通(tōng)知》明确(què)，适用简化(huà)提取手续的除(chú)了存(cún)款之外，还包括黄金积存产品以 及国债、理财产品，在此提取范围内(nèi)的(de)最高(gāo)限(xiàn)额为5万元。值得注意的是，此前18号文(wén)将(jiāng)银行自身发(fā)行的理财产品纳入简化提取，此次则进一步将代销的(de)理财产品纳入范围。

可查询已
故存款人生前6个月账户交易明细

除(chú)了提高简化提(tí)取限额、扩大简化(huà)提取范围，此次《通知》另(lìng)一(yī)项重要优化措施是明确规(guī)定第一顺序继承人可(kě)以查(chá)询已故存款人生前6个月和死亡后的银行账户交易明细。

金融监管总局有关(guān)司局负责人指出，已故存款人银(yín)行账户交易明细记载着已故存款人(rén)生前的部分个人信息，并且可能涉及个人隐(yǐn)私，应当谨慎
对待。商(shāng)业银(yín)行负有“为存款人保密”的义务。继承人虽然可以概(gài)括继承(chéng)已(yǐ)故存款人与银行间(jiān)的合同权利义务，但基于账户交易信息的人身属性，继承人并不当然取(qǔ)得对账户交(jiāo)易信息的获知权利。不
当
使用账户(hù)交易信息、侵害(hài)已故存款人隐私的(de)，行为人应当承担民事责任。

不过(guò)，2021年11月施行的《个人信息保护法》规定，近亲属出于自(zì)身(shēn)的合(hé)法、正当利益，可以(yǐ)对死者的相关个人信息行使查阅
等权利，死者(zhě)生前另有安(ān)排的除外。同时，现实中也(yě)存在继承人(rén)在特定情形下查询已故存款人生前交易明细的合理需(xū)求。

因此，此次《通知》明确了查询账户交易明(míng)细有关(guān)要求，以满(mǎn)足(zú)特定情形下的查询需求(qiú)。但为避免非必(bì)要、无限制查询，保护已
故存(cún)款(kuǎn)人个人信息和隐私权，《通知》对查(chá)询申请人和查询事(shì)项等作出规定，即(jí)银行可以应第一顺序继承人(rén)要求，提供已故存款人(rén)死亡后(hòu)以及死亡前6个月内的账户交易明(míng)细。

金融监管总局有关司(sī)局负责人(rén)表示，金融监管总局、人民银行鼓励(lì)银 行通过合同约定等方式，与存款人提(tí)前约定(dìng)其(qí)去世后(hòu)存款继承、交易明细查询等事宜。

两问两答

1. 提取(qǔ)已故存款人存款需要哪(nǎ)些材料？

此前的(de)18号文明确(què)，已故(gù)存款人的(de)配偶、子女、父母办理已故存款人小(xiǎo)额存款提取业务(wù)，应当
向存款(kuǎn)所在银行业金融(róng)机(jī)构提交以下材料：

（一）死亡证明等(děng)能(néng)够证明已故存款人死亡事实的材(cái)料；

（二）居民户口簿、结 婚证、出生证明等能够证(zhèng)明亲属关系的材(cái)料；

（三）提(tí)取申请人的有效身份证(zhèng)件；

（四(sì)）提取申请人亲笔签名的承(chéng)诺书(shū)。

已故存款人的公证(zhèng)遗嘱指定的继承(chéng)人或受遗赠人办理已故存(cún)款人小额存款提取业务，应(yīng)当向存款所在银行业金融机构提交以下材料：

（一）死亡证明等能够证明已故存款人死亡事实的材料；

（二）指定提取申请人为已(yǐ)故(gù)存款(kuǎn)人的继承(chéng)人或受遗赠人的公证遗嘱；

（三）提取申请(qǐng)人的有效身份证件；

（四(sì)）提取申请人(rén)亲(qīn)笔签(qiān)名的承诺书。

2. 5万限额是所有存款还是单家银行？

此前18号文明确，办理已故存款人小额存款提取业务(wù)需满足(zú)的条(tiáo)件(jiàn)之一就是(shì)：已故存款人在同一法(fǎ)人(rén)银行业金融机构的(de)账户(hù)余额合计不超过1万(wàn)元人(rén)民币（或等值外币，不含未结利(lì)息）。

目前《通知》已将限(xiàn)额统一提高至不超过5万元，但(dàn)针对的仍是已故存款人在同(tóng)一法人银行业金融机构的账(zhàng)户余额(é)的合计数额。

责编：战术恒

校对：刘榕枝