第三方支付机构再遭重罚，监管重点有何变化？

　　来源：国际金融报

　　第三方支(zhī)付机构再遭重罚。

　　中(zhōng)国人民银行北京(jīng)市分行9月10日公布(bù)的行政处罚信(xìn)息显示，5家第三方支付机构及相(xiāng)关责(zé)任人合计被罚没3661万元。其中，北京高汇通商(shāng)业管理有限公司（下称“高汇通”）收到千万级罚(fá)单，拉卡拉支付股份有限公司(sī)（下(xià)称“拉卡拉”）、联动优势电子商务有限公司（下称“联动优势”）、北(běi)京度小满支付(fù)科技有限(xiàn)公司（下称“度小满支付”）各收到百万级罚单。

　　据记者不完(wán)全统计，今年(nián)以(yǐ)来(lái)，有20多家支付机构(gòu)违规被处罚(fá)，七成以上机构遭“双罚”。从违法行为类型(xíng)看，机构主要在反洗钱、商(shāng)户管理以及支付通道管理上存在漏洞。值得注意的是，违规开展条码支付(fù)业务，未(wèi)及(jí)时发现处置可能存在的特约商户支付接口转接情况(kuàng)等新兴违法违规行为也需关注和防范。

　　“央(yāng)行持续多年对支付(fù)行业强监管，随(suí)着《非银行(xíng)支付(fù)机(jī)构监督管理条例》（下称《监管条(tiáo)例(lì)》）的实施，支付行业监管势(shì)必更加规范，更加注重对支付全流程和细微之处的检查监督。”受访行业(yè)专家表(biǎo)示，支付机构需要研(yán)判过往罚单案例，筑(zhù)牢合规防(fáng)线的同时将责任落实(shí)到具体(tǐ)岗位，严守合规性发展的行业底(dǐ)线。

　　支(zhī)付机构再遭重罚

　　监管对三方支付机构再(zài)出(chū)重拳，5家三方支付(fù)机(jī)构及相关责任人(rén)合计被罚没(méi)3661万元。其中，高汇通因违规开展条码支付(fù)业务，未及时发现处(chù)置可能存在的特约商户支(zhī)付接口转接情况，未严(yán)格落实开户(hù)实名制审核要求，违反账户管(guǎn)理规定，超地(dì)域经营预付卡业务，违规进行非(fēi)同名划转操作等被警告，没收违法所得1214.7万元，并(bìng)处罚款1572.6万元(yuán)，罚没共计2787.3万元。时任高汇(huì)通总经理(lǐ)朱(zhū)某、张某清被警告，分别(bié)处罚款20万元、25万元。

　　拉卡拉因未落实真实、完整、可追(zhuī)溯和全流程一致性的要求，未严格落实商(shāng)户实名制(zhì)要(yào)求(qiú)，未将商户资金结算至其同名(míng)银行结算账户，被警告并处罚款406万元。时任拉卡拉总经理陈某、副总经(jīng)理(lǐ)吴某被警告，均处(chù)罚款15万元。

　　联动(dòng)优势(shì)则因未落实交易信息真实、完(wán)整、可追溯的要求，未严格落实商户实名制要求，未按规(guī)定保(bǎo)存特约(yuē)商户申请材料、资质审(shěn)核材料等档(dàng)案(àn)资料，未按规定设置特(tè)约(yuē)商户的收单账(zhàng)户等违规行为被警(jǐng)告，并处罚款290万元。时任(rèn)联动优势副总经(jīng)理徐某东被警告，并处罚款15万元。

　　度小满支付(fù)因未将支付服务协议格式(shì)条(tiáo)款进行备案，未严格落实支(zhī)付账户开(kāi)户实名制审核要求，违规为(wèi)金融企业开立支付账户(hù)，存在办理支付账(zhàng)户和非同名银行(xíng)账(zhàng)户(hù)间转账业务的(de)情况，上传交易信息未落实真实、完整、可追溯和全(quán)流程一致性的要求，未严格(gé)落实(shí)商户管理相关要求等违(wéi)规(guī)行为被警告，并处罚款121万元。时任(rèn)度小满支付总经(jīng)理万某被警告，并处罚款10万元。

　　此外，随行付支付有限公司（简(jiǎn)称“随行付”）未落实特(tè)约商户实名制管(guǎn)理要求，违(wéi)反账户管理规定，被罚款57万元。时任随行付副总经理郭某被(bèi)罚款1万元。瑞(ruì)银信支付技术有(yǒu)限公司（简称“瑞银信”）因违反特约商(shāng)户管理规定(dìng)、违反清算(suàn)管理规(guī)定、与身份不明的客户进行交易、违反检查(chá)监督规定被警告，并处罚款432万元。

　　与此同时，时任(rèn)瑞银信(xìn)总经理王某明对公司与身份(fèn)不(bù)明的客户进行交易负有责任，被罚款(kuǎn)1.5万元；时任瑞银信副总经理(lǐ)徐某，对公司违(wéi)反特约商户管理规(guī)定、违(wéi)反清算(suàn)管理规定、与身份不明的(de)客户进行交易(yì)负有(yǒu)责任，被警告，并处(chù)罚款(kuǎn)21.5万元。截至目前，瑞(ruì)银信（含分公司）已累计被罚20多次。

　　为(wèi)何乱象频发(fā)

　　据记者不完全统计，今年以来，20多家支付机(jī)构(gòu)违规被处罚，七成以(yǐ)上机构遭“双罚”。从违法行(xíng)为类型看(kàn)，机构(gòu)主要在反洗(xǐ)钱(qián)、商(shāng)户管理以及(jí)支付(fù)通道管理上存在(zài)漏洞(dòng)，除了因违反账户管理规定被罚，也有机构因未严(yán)格落实特约商户收单银(yín)行结算账户管理规定(dìng)、向不符合条件的特约商户提(tí)供“T+0”资金结算服务等原因被罚。

　　今年5月正式(shì)实施的《监管(guǎn)条例》明确，将依法加(jiā)大对(duì)严重(zhòng)违法违规行(xíng)为的处罚力度，可以根据(jù)具体情形对负有直(zhí)接责任(rèn)的董事、监事、高管人员和其他人员进行处罚，情(qíng)节严重的还(hái)可采取市场禁入措施。《反洗钱法》也明确规定，金融机(jī)构应当(dāng)按照(zhào)规(guī)定建(jiàn)立客户身份识别制(zhì)度(dù)，不得为身份不明(míng)的客户提供(gōng)服务(wù)或者与其进行(xíng)交易，不(bù)得为客户开(kāi)立匿名账户或者假名账户。

　　“央行持续多(duō)年对支付行业(yè)强监管(guǎn)，随着《监管条例》的实施，支付行(xíng)业监(ji第三方支付机构再遭重罚，监管重点有何变化？ān)管势必更(gèng)加规范，更加注(zhù)重对支付全流程和细(xì)微之(zhī)处的检查监督。”博(bó)通咨询金融行业资深(shēn)研究员王蓬博对记者分析指出，从特征来看(kàn)，一是行业监管愈发的细化(huà)，从服务协议格式到交易信息都需要完整备案(àn)；二(èr)是“双罚制(zhì)”仍在(zài)持续；三是新型处(chù)罚原由被披露，从罚没(méi)最高(gāo)的高汇通违(wéi)法违规行为来看，违(wéi)规开(kāi)展条码支付业务(wù)，未及时发现处(chù)置可能存在的(de)特(tè)约商户支付接口转接情(qíng)况(kuàng)，超地域经营预付卡(kǎ)业务等在此前的违法(fǎ)违规行为列举中均不多见。

　　上海交通大学安泰(tài)经济与管理学院副教授胥莉告诉(sù)记者，第三方支(zhī)付机(jī)构今年多(duō)次被(bèi)重罚(fá)，主要问题依旧是套现和反洗钱(qián)。除了商户信息不全等反洗钱涉及的问题，由于信用卡取现手续费与商户手(shǒu)续费存在巨大(dà)价差，套现就(jiù)成了第三方支付机构一项收入来源，这也导致其频繁(fán)被罚。

　　“从2024年(nián)的罚(fá)单情况来看，监管总体仍在(zài)保(bǎo)持高(gāo)压态势，支付行业严(yán)监管(guǎn)持续。”素喜智(zhì)研高级研究员苏筱芮(ruì)对记(jì)者表示，从支付机构被罚原因来看，违反账(zhàng)户管理规定、未按照规定履行客户身份识(shí)别义务等是支付机构(gòu)踩(cǎi)到红(hóng)线的“重灾区”。从业务流程看，依(yī)规(guī)实施账户管理、履行客户身(shēn)份识别义务既是(shì)合规(guī)的重要工(gōng)作内容，同(tóng)时(shí)也是支付业(yè)务(wù)的(de)关键风(fēng)险防线。因此，支(zhī)付机(jī)构需(xū)要积极研(yán)判(pàn)过往罚单案例，杜绝存在侥(jiǎo)幸心理，筑牢合规(guī)防线的同时将责(zé)任落实(shí)到(dào)具体岗位，在合规前提(tí)下以优质(zhì)的支付能力为实体经济提供(gōng)服务支(zhī)持。

　　王(wáng)蓬博表示，反洗钱领域仍是202第三方支付机构再遭重罚，监管重点有何变化？4年(nián)支付行业重点监管领域，“与身(shēn)份不明(míng)的客户(hù)进行交易或者为客户开(kāi)立匿名账户、假(jiǎ)名账户”的违法行为，往往容易出现较高罚金。支付行业从严(yán)监管一直在持续，特征上罚单金额的多少与违(wéi)规性质成正比。随着《监管条例(lì)》实施，监(jiān)管部(bù)门将严厉打击行(xíng)业乱(luàn)象。支付(fù)机(jī)构一方面要直面行(xíng)业变局，另一方面要紧守合规(guī)性发展的行业底线，加强各业务条线合规化建设(shè)。

责(zé)任编辑：杨红卜

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