低空经济大热险企火速探路市场

低空经济的蓬勃发展，催生出(chū)无(wú)人驾(jià)驶航空器(qì)保险市场的新机遇。

近日，深圳发布全国首个无人驾驶(shǐ)航空器第三(sān)者责任保险示范性(xìng)条款，被业内视为未来无人驾驶(shǐ)航空器“交强险”的雏形。

上海证券报记者自(zì)业内了解到，保险公司通过产品创新和服务升级(jí)，正积极(jí)布局(jú)这一(yī)新(xīn)兴市场，为无人机用户提供全(quán)面的风险保障。而随着相关法规逐步完(wán)善(shàn)、市场逐(zhú)渐(jiàn)成熟，低空经济相关保险有望“起飞”。

市场对低空经(jīng)济相关保险保障

需求热切

低空经济的巨大发展潜低空经济大热险企火速探路市场力，带来(lái)了市(shì)场对相关保(bǎo)险保障的迫(pò)切需求。中国民航局3月29日发布的(de)数据显示，截至2023年底，我(wǒ)国已有超(chāo)126万(wàn)架(jià)无人机，同(tóng)比增长约32%。2023年，我国(guó)民用无人机累计飞行超2300万小时。

险(xiǎn)企在这方面已有布局。记(jì)者获悉，目前保险公司(sī)开办无人驾驶航空(kōng)器(qì)保险的主要险种有机身损失保险、第三者责任保险和飞手责任保险。此外还有紧(jǐn)急救援和搜索保险、现场污染责任保险、航空器租赁保险等。

与(yǔ)此同时，保险业也(yě)在(zài)加大对低空经济(jì)领域保险的开发力度。比如，平安产险创新推出“平安低空经济护航者”综合保障方案(àn)。该负责人表示，未来(lái)平安产(chǎn)险将开展实现涵(hán)盖无人机、直升机和(hé)eVTOL 等多种低空经济航空(kōng)器(qì)的(de)全方位保障；探索涵盖(gài)机上人员职业过失风险、产品质量(liàng)缺陷、机场缺陷和网络安全等延(yán)伸风险(xiǎn)，还将探(tàn)索贴近企业实际研发(fā)与应用场(chǎng)景的风险需求。

行业发展一(yī)度遇冷

业务尚处于探索阶段

尽管市(shì)场(chǎng)前景广(guǎng)阔，但无人驾驶航空(kōng)器保险市场发展仍面临诸多挑战。记(jì)者走访多家(jiā)保险公(gōng)司调研(yán)发现，此前(qián)几年，无人驾驶航(háng)空器保险市场发展“遇(yù)冷”。

以太平洋产(chǎn)险湖北(běi)分公司为例，该公司2020年至(zhì)2023年 10月全省无人机承保用户22家，保费58.2万元，赔款21.3万元，赔(péi)付率43.5%。虽然效益较好(hǎo)，但承保数(shù)量少、保(bǎo)费规模小，与该省2600余家无人驾驶航空器主体市场的拥有量相比严重(zhòng)不匹配。

关于(yú)无人驾驶航空器保险遇冷的原因，有大型保(bǎo)险公司武汉市分公司人士表(biǎo)示(shì)，首先，国(guó)家相关法律法规支持保护力度仍待提高。2022年以前，国家尚未出台无人驾驶飞行器方面的法规，只有少数几个部门和地方出台过相关规定(dìng)。其次，无人驾驶航(háng)空器市场的复杂性和风险的不确定性使得相关保险发展艰难。保险公司也缺乏相应的风险研判及承保理赔经验，从而导致无(wú)人驾驶航空器保险成为(wèi)保险公(gōng)司业务发展中的“鸡肋”。再其次，缺乏科学健全的管理机(jī)制。无人驾(jià)驶航空器(qì)保险至今尚未建立起科学合理的承保(bǎo)理赔机(jī)制以及风险管(guǎn)控体系，业务尚处在探索阶段。有的(de)产(chǎn)品甚至(zhì)还出现了单机保费大于机身价(jià)值的情况，这也是广大用户望“保”却步的原因之一。

从技术上来看，影响无(wú)人驾驶航空器保险发展的因素还有飞行(xíng)操(cāo)作者的不(bù)可控性、承保和理赔定损审核较困难、保险(xiǎn)责(zé)任难以准确判断、承保缺乏统一标识等。

无人驾驶航空器保险

有望步入新阶段

低空经济有望成为保险公司(sī)未来业务(wù)发(fā)展新的增长点。中国民航(háng)局数据显示，到2025年，中国低空经济的市(shì)场规模预计将达到1.5万亿元，到2035年更是有望达到3.5万亿元。新应用场景、新技术的不断(duàn)涌现也意味着更多风险的(de)衍生，低空(kōng)经济保(bǎo)险由此被视为险企重要新蓝海。

近期，相关法规正在逐(zhú)步丰富完善。我国首(shǒu)部针对无人驾驶航空器的行(xíng)政法规《无人驾驶航(háng)空器飞行管理暂行条例》（下称(chēng)《条例》）于2024年1月1日起施行。《条例(lì)》规定，使用民(mín)用无人驾(jià)驶航空器从事经营性飞行活动(dòng)，以及使用小型、中型、大型民用无人驾驶航空器从(cóng)事非经营(yíng)性飞(fēi)行活动，应当依法投保(bǎo)责任保险(xiǎn)。

多地也(yě)相继(jì)发布(bù)鼓励(lì)低(dī)空经济发展的措施(shī)，明确要求(qiú)保险公司开发无人驾驶航空器保险。近期发布的《深圳市支持低空经济高质(zhì)量发展的若干措(cuò)施》明确鼓(gǔ)励保险(xiǎn)公司(sī)开(kāi)发针对物流、载人、城市管理等低空商业应用险(xiǎn)种，扩大无人驾驶航空器保险覆盖(gài)范(fàn)围和商业(yè)场(chǎng)景契合度，建立风险(xiǎn)覆盖广泛的无人驾驶航空器保险服务体系。

此次深圳发布的《无人驾驶(shǐ)航空器第三者责任保险（深圳地区）示范性条款》及(jí)附加条(tiáo)款，也被业内(nèi)视为未来无人驾驶航空(kōng)器“交强(qiáng)险”的雏形。

“合理的保险政策和标准能够促(cù)进低空经济发展，减少飞行者的后顾之忧，但也要避(bì)免(miǎn)不合理(lǐ)的保险条款，徒增用户成本。”工业和信息(xī)化部信息通信经济专家委员会委员(yuán)盘和林(lín)认为。

业(yè)内人士建议称，保险公司要结合实际，合理确定保险费(fèi)率。利用大数据分析技术深(shēn)度挖掘(jué)相关数据，结合无人机操作(zuò)者的飞(fēi)行经验、操作特点、安全意(yì)识等建立风险评(píng)估模型，量化(huà)各项风(fēng)险的影响程度(dù)，进一步提高预测准(zhǔn)确性。确定风险因素(sù)的相对权(quán)重后，以个性(xìng)化方式制定保险(xiǎn)费(fèi)率。此外(wài)，管理部门应加(jiā)强市场监管，规范竞争(zhēng)行为(w低空经济大热险企火速探路市场èi)，防止恶意抬高或降(jiàng)低费率的无序竞争，促进无人机保险市场健康(kāng)发展。

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