探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）

编者按

2023年10月召开的中(zhōng)央金(jīn)融工(gōng)作会议提出，高质量发展是全面建设社会主义现代(dài)化国家的首(shǒu)要任务，金融要为经济社会发展(zhǎn)提供高质量服务(wù)，要求做好(hǎo)科技金融、绿色金融、普(pǔ)惠金融、养老金融、数(shù)字金融五篇大文章。从(cóng)今天(tiān)开始，《国际(jì)金融报》开设“做(zuò)好‘五(wǔ)篇大文章’”专(zhuān)栏，撷(xié)取金融业和社会各界共同探索做好“五篇大文(wén)章”的(de)有益思考(kǎo)和行动案例，众人拾柴(chái)火焰高(gāo)，期待您的关注和(hé)参与。

专家估计，“十四五”期间，我国老年(nián)人口(kǒu)将超过(guò)3亿(yì)人，且75%的老年人群患有一种慢性病，20%的患有3种(zhǒng)及以上慢性病。养老金融任重道远，各种探索方(fāng)兴未艾。本(běn)专栏今(jīn)天聚焦(jiāo)一种融(róng)合居家养老、社区支持、机构参(cān)与于一体(tǐ)的新(xīn)型混合养老模(mó)式。

暮(mù)春时节，阳光柔和温暖。

记者来到上海市静安(ān)区石(shí)门(mén)二路(lù)街道(dào)。“你们好！”92岁的孙爷(yé)爷(yé)，站在家(jiā)门口欢迎(yíng)我们，嗓音洪亮，精(jīng)神矍铄。

几个月前，他还因为心脏病复发住院，出院后需要康复治疗，他选择了“家床(chuáng)模式”。

“每周要去医院拿药，病情(qíng)恶化还得赶(gǎn)紧送医院，独居、高龄，又患有心脏病的老人(rén)该怎么办？”远在国外的女儿为老(lǎo)父亲(qīn)的康(kāng)复、照料问题犯难。

孙家的烦恼具有较大的社会普遍性。近两年，上海市政(zhèng)府已开始探索“家(jiā)床(chuáng)”养老新模式，保险(xiǎn)机构也纷(fēn)纷入场，多方参与，一种安心、安(ān)全(quán)的(de)新(xīn)型养老模式正在(zài)变成可能。

“老(lǎo)”问题：养老不愿离家

孙爷爷患有心脏(zàng)病，时常心绞痛发作，几个月前病情恶化住(zhù)进了医(yī)院。出院后，一(yī)系列康复、照料问题让定居国外的女儿不知如何是好(hǎo)。

其实(shí)，即使女儿在国内，也解(jiě)决不了孙爷爷的难题，一是(shì)因为子女并不一定具有医学专业知识和能力，二是“养老(lǎo)不离(lí)家”是我们代代相传的传统观念，根深(shēn)蒂固，很(hěn)多老人即便生活能力在一点点失去，住在要爬楼梯(tī)的老公房，也不想离开生活了一(yī)辈子的家。

在精挑细选(xuǎn)、多方考量后，女(nǚ)儿(ér)最终为父亲(qīn)选择了“家床(chuáng)”服务(wù)。

“用‘家床’半年了，康复得很快，读书、看报、散步、锻炼，每天都(dōu)很充实。家里还装了监控，定居国外的女儿随时(shí)都可(kě)以看到(dào)我，她很放心。”孙爷(yé)爷笑得很开心。

孙爷爷开心地(dì)与记(jì)者交谈（罗葛妹/摄）

所(suǒ)谓“家床”，指的是家庭照护床位服务，就是把养老院的床位和服(fú)务搬到老人家中。上海(hǎi)自2019年开始探索“家床”养老新模式，并于2020年起在黄浦区、静安区等中心城区正式(shì)试点。孙爷爷所在的(de)石门(mén)二(èr)路街道，已(yǐ)完(wán)成“家床”建设近800张，在整个上海，这个数字已(yǐ)超3000。

为孙(sūn)爷爷提供服务的是福苑养老的专业“家床”照护团队，针(zhēn)对孙爷爷高(gāo)龄、独居，又(yòu)有基础心脏疾病的情况，“家床”照护经理给孙爷爷制定了专属的(de)照护计划，安排了24小时家庭照护(hù)师，为他提(tí)供日常的生活照护和康复护理。做饭、打扫卫(wèi)生、擦身、洗漱、夜间如厕、配药、陪诊、测量生命(mìng)体征、手法按摩等都是照护师的工作范围。

孙爷爷正在享(xiǎng)受“家床”服务(wù)（资料图片）

照护师背后，还有包括医护人员在内的一个家(jiā)庭照护团(tuán)队，他们定(dìng)期上门做日常的(de)血压、血糖、血氧等指标检测，另外(wài)还有专(zhuān)属管家随时关注老人各方面(miàn)的情况和需求(qiú)。

床仍(réng)在家里，服务候在家外(wài)，是这种模式的典型特征。

推广难：成本高是个(gè)问题

“家床”在试点过程中赢得了老(lǎo)人及家属的认可，这更加(jiā)坚定了上海应对人口老龄化的信心和决心。2023年10月，上海市民政局等(děng)联(lián)合(hé)出台《关于积极推动(dòng)本市家(jiā)庭照(zhào)护床位规范发展(zhǎn)的实施意见》，将“家床”推广至全市，并明确要探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）求到2025年，全市家庭照护床位新增服(fú)务对象8000人。

这意味着“家床”模式有一定前景，但(dàn)推广(guǎng)起来却不容易。

静安区民政(zhèng)局养老服务科吕晴提出了一(yī)连(lián)串的(de)思(sī)考，“家床”作为一项市场化项目，当自费比(bǐ)例有所增加时，如何让更多老人和家庭愿意为养老服务(wù)买单(dān)？如(rú)何降低运营成本，提高养老机构的积极性，将“家床”服务做得(dé)更专业，同时让更多老年人买得(dé)起？未来又如何探索可持续模式(shì)？这些都是需要解决的问题。

静安区石门二路街道综合为老服务中心主任张(zhāng)钧给记者算了一(yī)笔账：目前找(zhǎo)一位住家(jiā)保姆阿姨，每月至少要5000元，可以满足居室(shì)打扫(sǎo)、烧饭烧菜(cài)的需(xū)求，但如果要照(zhào)护老年人，特别是术后出院需要康复照护服务的老年人，专业度肯定(dìng)不够，七(qī)八千元也未必能找到满意的。

石门二路街道综(zōng)合为老服务中心（罗葛妹/摄）

如果入住中心城区的养(yǎng)老机构，平均每月(yuè)费用也要7000元(yuán)左右(yòu)。“家床(chuáng)”把养老机构可以提供(gōng)的专业服务送到家，除了一名照护师外，还有护士、康复师(shī)、陪诊师、陪行师等团队(duì)提供脑卒中、骨折等疾病的院后康复照(zhào)护服务，收费基(jī)本与入住养老(lǎo)机(jī)构持(chí)平。但大家对“家床”仍处在接受过程(chéng)中，老年人和家庭的消费观念还(hái)没(méi)建立，消费能力(lì)尚不(bù)足。据透(tòu)露，静安(ān)区签约“家床(chuáng)”纯自费的老人累计不足50名。

另一(yī)家养(yǎng)老服(fú)务机构(gòu)内部人员坦言，现阶段“家床”服务机构规模化受限，运营成本偏高，估算下来，至少要做到1500户的规模，才能实现良性循环。“很期待有(yǒu)更强支付能力的保险机构加入，让更多家庭享受到居家养老服务”。

新解法：“保险+服务”受期待

当前，我国的养(yǎng)老模式(shì)已形(xíng)成(chéng)“9073”格局（即90%左右的老(lǎo)年人偏(piān)好居家(jiā)养老，探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）7%左(zuǒ)右的老年人依托(tuō)社区支(zhī)持养(yǎng)老，3%的老年人入住机构养老），居家养老成为国内老人的(de)主流养老(lǎo)选择。孙爷爷本质上是属于90%之列，同时引入社区支持(chí)和机构参与的成份，是一种新型的养老模式深化(huà)探索。记者称之为混合养老(lǎo)新模式，这种模式(shì)的特点是“混合”，那么，是否有(yǒu)更多的力量(liàng)“混合”进来呢？据了解，一些养老金融(róng)机构也在积极探索。

上海的“家床”模式主要依赖于上(shàng)海本地的社区资源(yuán)整合和(hé)政府的政策支持，重点服务上海本地老人。

无独有偶，近(jìn)两年(nián)来，作为养老服务重要支付方(fāng)之一，嗅觉(jué)敏(mǐn)锐的商业保险公司也(yě)已争相入局，探(tàn)索以轻资(zī)产模式为主的(de)居家(jiā)养老领(lǐng)域(yù)，路径多样化，包括“保险(xiǎn)+服务”、长护险、投资护理机构等。

中国平安最早开始探索，于2022年3月1日推出居(jū)家(jiā)养老服务体系，同年9月(yuè)23日推出居家养老服务品牌“平安管(guǎn)家”，以三位(wèi)一体的(de)智能管家(jiā)、生活管家、医(yī)生管家为核心，为长者提供一站式居家养老建议解决方案。截至目前，该服务已覆(fù)盖全国60余城，超10万名客户获得居家养老服务(wù)资格，其中上海(hǎi)地区有约8000名居家养老客户(hù)。

去(qù)年(nián)，中国太保寿险联合(hé)太(tài)医管家推出(chū)了(le)长者智慧(huì)居家养老解决方案(àn)“百岁居”，规划包括安(ān)全管家、就医管家、照护管家在内的多方位(wèi)服务体(tǐ)系。截至(zhì)2023年底，“百岁居”已覆盖全国60个(gè)城市(shì)，并在上海、北京、成都、青岛、苏州等(děng)33个(gè)城市(shì)设立线下体验(yàn)中心。其中，上海地区已激活14套“百岁(suì)居”居家养老服务，有3户家庭已完成智(zhì)能安全设备的安(ān)装。

中国人寿推(tuī)出的“暖心居”、友(yǒu)邦(bāng)保险的(de)康(kāng)养(yǎng)管家、阳光(guāng)人寿的“阳光孝无忧”、大家保险的“居家安(ān)养(yǎng)”等，都是业内知(zhī)名的居家养老品牌。据记者不完全统计，已(yǐ)有超过20家险企正在(zài)探索、布局居家养老新赛道。

与上海“家床”养老模式相比，险企在服务内容、覆盖广度与深度、资源和技术支持等(děng)方面各有侧重点(diǎn)。以中国太(tài)保“百岁居”为例，其服务体系涵盖了从日常照护到紧急(jí)救援、从健康管理到精神关爱等多(duō)探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）个层面，通过专业团队和数字化平台实现服务的精细化、个性化；上海“家床”模式则主要关注医疗(liáo)护理、生活照料(liào)等核心服务。

再比如，“百岁(suì)居”依托中国太保的强大资(zī)源整合能力和科(kē)技(jì)应用，能够提供覆盖(gài)全国的健康(kāng)就医和照护服务。

保险公司(sī)的另一个天然优(yōu)势在于，其养老保险产品客户与居家养老服务的目标客群一致，同时积累了(le)大量具有支付能力的老年人群。

我国的(de)探索不是孤例。北京大学中(zhōng)国(guó)保(bǎo)险与社会保障研究中心朱俊生教授(shòu)评论说，随着全球主要(yào)经济体的人口老龄化程度逐渐加深，护理服务(wù)的需求增长迅速，美国(guó)、日本等国家的(de)护理(lǐ)服务正从机构护理(lǐ)向入家护理转变，这将是全球大趋势(shì)。

新赛道：“长坡薄雪”

对(duì)很多老客户来(lái)说，其对保险产品的需求已不满足于只是资金给付。保险公司(sī)把居家养老服务作为自己保险金融(róng)产品的(de)增值项，希望能够(gòu)满足(zú)客户多层次(cì)需求，打造差异化竞争力(lì)，进而也能促进保险主业(yè)发展。

艾瑞咨询发布的《中国商业养(yǎng)老服务市场发(fā)展研究报告(gào)》认为(wèi)，短期(qī)来看，居家及社区养(yǎng)老市(shì)场将步入爆发性增长(zhǎng)阶(jiē)段，预计在2026年居家养老赛道规模可突破(pò)500亿(yì)元，商业养(yǎng)老市场整体规模可突破(pò)2000亿(yì)元。

中国平安人寿有(yǒu)关负责人告诉记者，近(jìn)年来国家出台多项政策支持养老产业发展(zhǎn)，关注养老(lǎo)服(fú)务体系，是居(jū)家养老市场迎来(lái)井喷的基础。2022年(nián)2月，国务院发布的《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》明确提出，“要引导商业保险机构加快研究(jiū)开发适合(hé)居家护理、社区护理、机构护理等多样化护理需求的产品”。2023年9月，国务院(yuàn)发(fā)布《关(guān)于推进(jìn)普惠金融高质量发展的实施意见》，又提出“支持保险服务多样(yàng)化养老需求”。

另外，人口老龄化程度加深(shēn)，不(bù)断催生出多(duō)层次多样化的养老需求；居民生活水平与财富积累的逐步提升，也提高了居民的(de)养老服务支付能(néng)力。当(dāng)然，也与多(duō)元服务机构的积极参与有着密(mì)切关系，目前覆盖各场景的(de)养(yǎng)老服务注册机(jī)构共计3万余(yú)家，市场整体服务供给水平逐(zhú)步提升。

居(jū)家养老是一个潜力巨大(dà)的蓝海赛道，也是一个“长坡薄(báo)雪”的赛道(dào)。平安人寿(shòu)上述负责人直言，我国居家养老市场供应商众多，服务较零散，服务质量参差不齐，服务(wù)专业人才(cái)存在较大缺口。整体而言，服务供给(gěi)与群众多样(yàng)化、差异化(huà)的需求存在(zài)一定差距，服务内涵也需要进一步丰富和拓展。

“险企在居家养老服务(wù)市场的竞争，核心还是资源整合能力的(de)比拼。”朱俊生补充指出，由于自建服务团队需要较大的人力成本，险企普遍与第三方供应商(shāng)合作(zuò)。险企负责整合客户居家养老需求，再由匹配的供应(yīng)商为客户提供上门服务，服务品质(zhì)、质量管控(kòng)显得特别重要。

“保险公司(sī)要想在这一市场中成功(gōng)，需精准把握市场需求，充分(fēn)利(lì)用自身优势，不(bù)断创新服务模式，提升服务质量，同时妥善应对风险，积极寻求政策支持，以实现(xiàn)社会效益与经济效(xiào)益的(de)双重目标(biāo)。”中国太保(bǎo)有关负责人补充道。

记者：罗葛(gé)妹

编辑：姚惠

责任编辑：毕丹丹

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