涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？

　　今年9月初，保险产品预定利率下调至2.5%，再次掀起一轮保险停售与涨价潮。

　　而在去年7月末，我国普通型保险产品从3.5%的预定利率切换(huàn)至(zhì)3.0%。经过两次预定利(lì)率调整，重疾险等多(duō)类长期人身险产品涨幅普遍已高达(dá)20%。

　　据界面新闻记者了解，多家头部人身险公司已宣布于9月1日完(wán)成普通(tōng)型寿险产(chǎn)品切换。一家头(tóu)部经代渠(qú)道数据显示，此次利率切换后，有超过200款产品(pǐn)宣布下架。

　　随后，多家公司新获批复的(de)预定利率 2.5%的新(xīn)人身险产品也正逐步(bù)上架。

　　今年8月，我国金融监管总(zǒng)局发布《关于健全人身(shēn)保险产品定价机制的通知》（以下简称《通知》）明确，自9月1日起，新备案的普(pǔ)通型寿险产涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？品预定(dìng)利率上限调整为2.5%，相关责任准备金评(píng)估利率也(yě)按此执行。同时，预定利率超过上限(xiàn)的普通型寿险产品停止销售。

　　近百款(kuǎn)重疾险迎10%-30%左右涨幅

　　界面新闻记者发现，今年9月(yuè)预定利率下调带来的重疾险等产品涨价幅度整(zhěng)体与(yǔ)去年7月涨(zhǎng)价幅度类似，此次调整后(hòu)，近百款重疾险<涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？font cms-style="font-L">迎来(lái)10%-30%左右幅(fú)度的上涨。

　　以一款成(chéng)人终身重疾产品为例，如果一位30岁男性投保50万保额，并按照30年期缴，2023年7月(yuè)31日之前的价格为5215元，而在2023年7月31日预定利率调整后上涨10%，达(dá)5760元；这款产品在2024年8月31日预定(dìng)利率再次调整后，最新价格为6385元，涨幅为11%，两次累计涨幅更是超(chāo)过(guò)20%。

　　此外，少儿终身重疾险产品则面(miàn)临更大的涨价幅度。

　　以一款(kuǎn)少(shǎo)儿终身重疾(jí)产品（无身故(gù)责任）为例，按照0岁投保，保额为50万元等同样条件下(xià)，2023年7月31日调(diào)价(jià)后、2024年8月31日(rì)价(jià)格分别为：2185元、2620元，调价幅度分别(bié)为(wèi)16%、20%。两(liǎng)次调价累计涨幅超过30%。

　　一(yī)位人身险产品精(jīng)算师对界面新闻(wén)记者表示，近年(nián)来(lái)，预定利率的调整成(chéng)为影响长期型保(bǎo)险的价格最重(zhòng)要的(de)因素。2020年(nián)至今，人身险产品的预定利率(lǜ)从4.025%降到3.5%，再(zài)逐渐下(xià)滑到3.0%、2.5%，呈现出利率下行的趋(qū)势。长期重疾险、长期储蓄(xù)险这类险种往往会(huì)受到更(gèng)大的(de)影(yǐng)响(xiǎng)。预定利率(lǜ)下调(diào)可以降低保险公司投资收益不达预期的风险，因(yīn)此利率下降之后保费有所上涨(zhǎng)。这是过去几年来整体(tǐ)保费上涨的主要逻辑。此外(wài)，重疾(jí)价格(gé)与重疾的发生率恶化也(yě)是息息相关的，此因素后续也会成为重疾(jí)价(jià)格(gé)变动的另一个重要原因。

　　她还表示，无论(lùn)是成年人(rén)重疾险，还是(shì)少儿重疾险，产品价格上涨逻辑都(dōu)与预定利率(lǜ)的下降有关，而少儿重疾险价格上涨幅度更大，与其保障年限更长有关。从涨价绝对值与(yǔ)比例来看，少儿重疾险缴费的绝对值更小，涨(zhǎng)幅更高，但涨价绝对值不一定有(yǒu)成年人高；而成(chéng)年人保费本来就贵，涨幅(fú)可能小，但涨价的绝(jué)对值更高。

　　涨价促销逻辑再遭挑战(zhàn)

　　界(jiè)面新闻记(jì)者注意(yì)到，一直以来，保险行业(yè)的预定利率下调一直由监管部(bù)门统一执行。近年来，随着市(shì)场利率的快速下(xià)行，保险公司的资产负债匹(pǐ)配压力增加，利差(chà)损(sǔn)风险增加(jiā)，预定利(lì)率调整也更加密集。今年8月，国家金融监(jiān)管总局还表示，将建立(lì)预定利率动态调整机制，促(cù)进保险行业资产负债(zhài)的高效联(lián)动(dòng)。

　　然而，在(zài)每次(cì)预定利率调整之时(shí)，都(dōu)会出现一轮又一(yī)轮的“涨价促(cù)销”、“炒停售促销”带(dài)来的营销热。

　　今(jīn)年以来，随(suí)着产品利率再次下调，不少(shǎo)消费者购买动力不足，保险公(gōng)司(sī)也普(pǔ)遍表示原本(běn)是保障刚需的长期重疾险，面临(lín)着越来越多的销售困难(nán)。

　　根据(jù)保(bǎo)险行业统计(jì)，近年来，我国保险行业的重疾(jí)险新单保费收入从2018年时期的1000亿元左右(yòu)，降至2023年的200亿元左右，连续五年出现下(xià)滑。

　　一位人身保险(xiǎn)产品设计负责人对界面(miàn)新闻记者表示，以重疾险这类长期(qī)险为例，在日趋理性成(chéng)熟的消费者看来(lái)，这(zhè)类产品(pǐn)在(zài)屡次涨价(jià)后保费更(gèng)贵了，能撬动的保(bǎo)障额度杠杆也越来越(yuè)低(dī)，甚至不少产品在升级之后保障责任却在偷偷缩水。此外，价格明显更低的医(yī)疗险也(yě)分担了重疾(jí)险的一部分功能，以及失能险也具备一定的收入补偿功能，削弱了重疾险的吸引力。

　　上述(shù)产品设计负责人对界面新闻记者(zhě)表示，未来，重疾险也会有越来越多的(de)创新，重点是(shì)需要为消费(fèi)者(zhě)提供性价比更高、更普惠的产品。

　　她认为，未来各类重疾险产(chǎn)品的精(jīng)细化(huà)运营(yíng)将是(shì)趋势，例如，为消费者提供更加(jiā)细(xì)分的功能性责(zé)任；可以根据用户需求(qiú)，设计更有针对性、目标性的保障责任(rèn)，从而可以(yǐ)把重疾险、医(yī)疗险、收入损失险等保险产品组合起来(lái)，形成功能更强的保障型保险组合(hé)。此外，针对(duì)特定非(fēi)标体人群的重疾险精(jīng)细化运营也是一个方(fāng)向，包括(kuò)特(tè)定人群的一些高发疾病，如少儿重疾险的白血病等。

责任编辑：曹(cáo)睿(ruì)潼

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