保险“国十条”财险业高质量发展3.0版揭幕拟扩大综合巨灾保险试点鼓励责任险、家财险创新

　　来源：财联(lián)社

　　财联社9月11日讯（记者夏淑媛）保险(xiǎn)业第三个“国十(shí)条”来了(le)。9月(yuè)11日(rì)，国务(wù)院印(yìn)发《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（以下简称《若干意见》）。

　　其中，聚焦财险领(lǐng)域，《若干意见》提出以新能源汽车商业保险为(wèi)重点，深化车险(xiǎn)综(zōng)合改革。发展多层次农业(yè)保险，推动农业保险扩(kuò)面、增品、提标，及时规范理赔。探索责任(rèn)保险和家庭财产保险创新。

　　业内专(zhuān)家表(biǎo)示，在风险保障、资产配置、金融服务三大需求支撑下，我国保险行(xíng)业市场需求依然广阔。此外，按照商业(yè)规律的基本逻辑(jí)，财险行业将形成几家头部企业和众多专(zhuān)业细分或区(qū)域性突(tū)出的(de)保险公司共(gòng)存(cún)的(de)生态。大多数公司需要针对自(zì)己(jǐ)聚焦的客户及市场，提供差异化的产品和(hé)服务，以谋得一席之地。因此高质量发展也(yě)将是一个长期的目标和挑(tiāo)战。

　　扩大综合(hé)巨灾保险试点，探索建立多渠(qú)道多层(céng)次巨灾(zāi)保险保(bǎo)障机制

　　在(zài)提升保险业服务民生保障水平方面(miàn)，此次《若干意见》提(tí)出：一是丰富巨(jù)灾保(bǎo)险保障形(xíng)式；二是积(jī)极(jí)发展第三支柱养老(lǎo)保险；三是提升健(jiàn)康保险服务保障水平；四是健全普惠保险体系。

　　其中，在丰富巨灾保险保障(zhàng)形式方面(miàn)，《若干意见》坚持政(zhèng)府推(tuī)动、市场运作原则，探(tàn)索建立多渠道多(duō)层次巨灾保险(xiǎn)保障机制。拓展巨灾保险(xiǎn)保障范围。扩大综(zōng)合巨灾保(bǎo)险试点(diǎn)。研发(fā)运用巨灾风险模型。研究探索巨灾债券。合理运用再保险(xiǎn)分散风险。发展(zhǎn)气候保险(xiǎn)。健全保险应急(jí)服务机制，改进风险减量服务，支持防灾减灾救(jiù)灾。

　　“随着经济的(de)发展，中国的巨灾(zāi)保险渗透(tòu)率有望进(jìn)一(yī)步增加，这(zhè)将有助于保险业(yè)在自然(rán)灾害事件中，继续发挥经济压舱石的作用以提升社会韧性。”慕(mù)尼黑再保险大中华区财(cái)产险业务核保总监刘春林认为，巨灾保险更好保障了受灾群众的基本(běn)生(shēng)活，以及人身伤亡和住(zhù)宅修缮等费用，凸保险“国十条”财险业高质量发展3.0版揭幕拟扩大综合巨灾保险试点鼓励责任险、家财险创新显(xiǎn)了巨灾保险在灾后经(jīng)济复苏所扮演的重要角色。

　　然而，由(yóu)于费率(lǜ)不足、难以(yǐ)避免逆(nì)选择、潜在损失巨大，数据孤岛现象及自(zì)然灾害风险管理的不完善，保险(xiǎn)业也面临挑战(zhàn)。但从长期来看，这也意味(wèi)着行业在自然灾害保险保(bǎo)障(zhàng)方面仍有较(jiào)大发展空间。

　　健全(quán)覆(fù)盖科技企业全生命周期的保险产品和服务体系，强化绿色保险(xiǎn)顶层设计

　　在提升(shēng)保险业服务实体(tǐ)经济质效方面，《若干意见》提出聚焦(jiāo)国(gu保险“国十条”财险业高质量发展3.0版揭幕拟扩大综合巨灾保险试点鼓励责任险、家财险创新ó)家重大战略和重(zhòng)点领域。积极对(duì)接高质量共建(jiàn)“一带一路”等国家重(zhòng)大战略、重点领域和薄弱环节的风险保障与融资需求。探索提供一揽子风险管理与金融服务(wù)方案，助力畅(chàng)通国(guó)内国际双循环。发挥共保体作用，服务国家重点支(zhī)持领域。

　　服务(wù)科(kē)技创新和现(xiàn)代化(huà)产业体系建(jiàn)设。健全覆盖科技企业全生(shēng)命(mìng)周期的(de)保险产(chǎn)品和服务体系。强化绿色保险顶层设(shè)计(jì)。提升农业(yè)保险和农村基础(chǔ)设施保险发(fā)展(zhǎn)水(shuǐ)平。加快(kuài)发展海运保险，提高海运保障能力。研究(jiū)探索国际道(dào)路(lù)运输风险分散机制。扩大出口信(xìn)用保险覆盖面，助力培育外贸新动能。

　　北京(jīng)大(dà)学汇丰商(shāng)学院风险管理与保险研(yán)究中心(xīn)项目(mù)组成(chéng)员马千惠(huì)表示，对于我国财险业来说，一方面，其经(jīng)济“减震器”的功能主要体现在服务实体经(jīng)济方面，满足个人、企业(yè)、社会在(zài)应对风险事(shì)件(jiàn)时的人(rén)身安全、财产安全、生产安全和平稳运行等(děng)方面的保障需求。

　　另(lìng)一方面，其社会“稳(wěn)定器”的功能主要体现(xiàn)在提升社会保障治理效能方面，为生活(huó)困难者、低收入者、小微企业等社会弱势群体纾困解难提供风险保障。同(tóng)时这两大功能还统一体现为通过(guò)前置风险减量、提升风险防控、优化风险处置(zhì)等方式参与社会风险治理体系建设，并发挥保险资金的长期稳定优势，为支(zhī)持(chí)资本(běn)市场稳健发展、提升服务实体经质效(xiào)济、贯彻(chè)落实国家发展战略保驾(jià)护航。

　　以新能源车险为(wèi)重点深化车险综改，探索责任险(xiǎn)和家财险创新(xīn)

　　在深化保险业改革(gé)开放发展领域，《若干意见》提出：一(yī)是持续健全保险市场体系；二是持续深化重点领域改革；三是持续(xù)推(tuī)进高水平对外开放。

　　具体来看，在持续深化重点(diǎn)领(lǐng)域改(gǎi)革方面(miàn)，《若干意(yì)见(jiàn)》提出健全产品定价机制，强化精算技术运用(yòng)。推进产品转型升级，支持浮动收(shōu)益型保险发展。

　　以新能源汽车商业保险为重点，深化车险综合改革。发展多层次(cì)农业保险(xiǎn)，推动农业(yè)保(bǎo)险(xiǎn)扩面、增品、提标，及时规范理赔。探索责任(rèn)保险和(hé)家庭财产保(bǎo)险(xiǎn)创新。发挥人寿保险的家庭保障和财富传承功能。加快(kuài)营销体制改革。稳步开展境内外币保单业务。

　　此前，国家(jiā)金融监督管理总局李有祥在接受媒体采访时表示，车险(xiǎn)占据财产险市场的半壁江山，是行业发展(zhǎn)的基本面，在相当长的一个时期内，必(bì)须持续不断深化(huà)改革。车险综合改革取得了重要成果，解决了一些车险市场长期存在的顽症疴(kē)疾，下一步仍需继续(xù)巩固、优化、提高。要积极探索车险业务新模式，培育车险市场新生态，大力发(fā)展(zhǎn)新能源汽车保险，创新智能(néng)网联汽车保险产品，支(zhī)持绿色交通和智(zhì)慧城市发展。

　　农(nóng)业保险具有高度(dù)的政策性、普惠性和人(rén)民性，对于稳(wěn)定广大农民收益、保障国家粮食安全、促进乡村振兴非常重要。如何不断完善农业保险的经营(yíng)模式、建立农业大灾风险分散(sàn)机(jī)制、完(wán)善(shàn)市场(chǎng)化再保险运行机制等(děng)，必须靠深化改革来(lái)推(tuī)进。要拓(tuò)宽农业(yè)保险服务领域，构建多层次农业保险(xiǎn)产品体系，积(jī)极稳妥开展(zhǎn)“农业保险(xiǎn)+”、一揽子综合险、防返贫类普惠型保险，从保障重置成本向保障经济价值延伸，提高农业保险保(bǎo)障水平，提高农业综合风险(xiǎn)管理能力。

　　责任保险服务面广、涉及行业多、需求多元化，对产品和服务(wù)的差异化、发展的规范化和标准化(huà)提出迫(pò)切的挑战(zhàn)。要以服务(wù)国(guó)家(jiā)社会治理现代化为目标(biāo)，在责任(rèn)保险重点领域推进运行(xíng)模式和运(yùn)行机(jī)制改(gǎi)革(gé)，鼓励应用责(zé)任保险参与公共管理，支持安全生产、医(yī)疗(liáo)卫生、食药安(ān)全、文旅体育、家政托育(yù)等(děng)领域(yù)责任险发展。

责任编辑：秦艺

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