多家信用卡权益“缩水”背后：“降本”或为主要原因存量竞争由广向深转移

　　今年以(yǐ)来，已有多家银行公告调整其(qí)信用卡服务或权益。

　　仅(jǐn)在9月，中信银行(xíng)、光大银行(xíng)即陆续公告调整权益规则或部分增值(zhí)服务。据记者不完全统计，今年以(yǐ)来已有上(shàng)海银行(xíng)、广(guǎng)发银行、华夏银行、民生(shēng)银(yín)行、平安银行等多家银行(xíng)通过不同形式对信用卡权益进行了调(diào)整。

　　多位业内人士(shì)及行业(yè)分析(xī)人士对(duì)记者分析，银行信用卡权益(yì)“缩水”原(yuán)因或在于“降(jiàng)本(běn)”。结合(hé)财报数据来看，当前大多银(yín)行信(xìn)用卡规模与业绩双降。调整权益服务一方面可(kě)能是应(yīng)对市场环境(jìng)周期性变化，但更多可(kě)能是经(jīng)营效果未达(dá)到预期，信用(yòng)卡投(tóu)入与预计产出不(bù)匹(pǐ)配(pèi)。

　　行业分析人士认为(wèi)，从整(zhěng)体方向看(kàn)，存量竞争更(gèng)多(duō)的是信用(yòng)卡经(jīng)营由广度向深(shēn)度转移，相比之前的以量取胜，目前更看重高质量发展(zhǎn)，在权(quán)益的经营上也更偏谨慎，整体更加追求经营的长效性。

　　翻看中(zhōng)信(xìn)银(yín)行卡中心公告发现，今(jīn)年以来其(qí)已发(fā)布多(多家信用卡权益“缩水”背后：“降本”或为主要原因存量竞争由广向深转移duō)则权益(yì)调整公告(gào)，涉及航班延误险、保险权益、生(shēng)活(huó)权益等多种(zhǒng)权益类型。9月14日，中信银行再次公告调整中(zhōng)信银行银联i白金信用卡“i白金专属(shǔ)36+1新(xīn)生活”交易权益(yì)规则，调整后(hòu)获取(qǔ)交易(yì)权益点除要求满足(zú)每月交易金额外，还新增(zēng)了其中银联渠道交易金额的限(xiàn)制。

　　光大银行近期同样对部分增值服务作(zuò)出调整。9月(yuè)13日，光大银行信用卡中心公告称机(jī)场接送机服务(wù)、租车免一日租金服(fú)务、健康洁牙服务(wù)因合约到期，将于2024年10月31日统一终止。光大银行(xíng)将对(duì)持(chí)有附件(jiàn)卡种的客户增加配发6次(cì)/年的预约挂号+陪同就医服务(wù)。

　　据记(jì)者不完全统(tǒng)计，今(jīn)年以来已有上海银行(xíng)、广发银行、华夏银行、民生银行、平安银行等多家银行通过不同形式对信用卡权益进行了调整。某信用卡用户(hù)对记者表(biǎo)示，其所持有的几张信用卡今年(nián)以来都出(chū)现了不同程度(dù)的“权益缩水”情况，“最普遍的还是有些权益提高了使用门槛(kǎn)或者干(gàn)脆取消了，还有银行调整了积分兑换的(de)比例、提高返现资格之类的(de)”。

　　而权益(yì)调整的范围同样也(yě)涉及部分高端信用卡。如上海(hǎi)银行信用卡中心8月公告对高(gāo)端信用卡部分增(zēng)值服务作出调(diào)整，包括代步出行方(fāng)面调整部分境外机场接(jiē)送服务地区范围、预约境外机场服务需提供本人行程相关真实凭证，龙腾出行服务取消餐食体验(yàn)厅服(fú)务(wù)等。

　　某大行信用(yòng)卡从业人士对记者表示，当前信用卡(kǎ)业务已经进(jìn)入了(le)存(cún)量竞争的(de)阶段，用高权益(yì)获客的模式(shì)可能越来越难走通了(le)。“本身(shēn)信用卡收单费率就不高，这就导致了(le)业务整体盈利(lì)受限。加上现在的大环境，行业普遍面临盈利问题(tí)的时候，缩减权(quán)益也(yě)是一种降成本的方式。”

　　某城商(shāng)行信(xìn)用卡从业人(rén)士对记者表示(shì)，从其所在银行的情况来看，今年以来权益调整与其信用(yòng)卡(kǎ)业务整体收益不高、可能暂时不再(zài)扩张有关(guān)。此外信用卡权(quán)益被薅羊毛的(de)几率较大。“虽然我们也有防范，但等发现(xiàn)羊毛党时已经出现了部分消(xiāo)耗，而且有些羊毛(máo)党已经形成产业链。”

　　结合行业数据来看，信用卡总量减少、交易金额下降、不良率上升……今年以来银行信用(yòng)卡业务仍然面(miàn)临诸多挑战，这或许也在一定程度上(shàng)解释了为何(hé)信用卡业(yè)务急于“降本(běn)”。

　　央行披露的数据显示，银行信用卡总量已经连续六(liù)个季度(dù)减(jiǎn)少。截至一季(jì)度末，全国共开立信用(yòng)卡和借贷合一卡(kǎ)7.60亿张，环比下(xià)降0.85%。

　　刚(gāng)刚过去的财(cái)报季(jì)中，多(duō)家上市银行披露的信用卡业务数据同样显示，信用卡总量规模靠前的银行中工(gōng)商(shāng)银行、建设银行、招商银行、交通银行(xíng)均较年初出现不同程度的下滑(huá)。增幅较快的银(yín)行中以区域行居多，如江苏银行信用卡累计发卡量较上年末增长9.36%，南京银行较年初增长10.19%。

　　信用卡交易金额同样出现普遍萎缩的(de)趋势(shì)，交通银行、平安银行、光大银(yín)行、兴业银行、浦发银行、邮储银行、华夏银行、上海银行等(děng)都出现同比10%以上的降幅，仅农业(yè)银行等少数几家维(wéi)持着(zhe)交易金额的同比增长。

　　此外还有资产(chǎn)质量的问(wèn)题。央行(xíng)数据显示，信用卡逾期(qī)半(bàn)年(nián)未(wèi)偿信贷总额也在(zài)一季度突破千亿规模，总额达1096.76亿元，环比增长11.76%，占信用卡应偿信贷余额的1.29%。具体到各家银行，半(bàn)年报显示截至6月末兴业银行、民生银行信用卡不良(liáng)率超过3%，平安(ān)银行、中信银行、工商银行(xíng)、浦(pǔ)发银行、交通银行等不良率也在2%以上(shàng)。

　　易观分析(xī)金融行业分析师王玺认为，信用卡当前经营压力加(jiā)大，从银行半年报(bào)数据看当前大多银行(xíng)信用卡规模(mó)与业(yè)绩双降，基于此，经营整体更加强(qiáng)调降(jiàng)本增效。调整权益服务一方面可能是应对市场环境周期(qī)性变化，但更(gèng)多可能(néng)是经营效果(guǒ)未达到预期，信用(yòng)卡(kǎ)投入与预计产(chǎn)出不匹配，如中信近期(qī)关于(yú)36+1权益(yì)的调整(zhěng)，就是取消了马术、滑雪等偏小众的权益服(fú)务，维(wéi)护成本偏高(gāo)而使用人数偏少。

　　信用卡业务一直以来是银行(xíng)零售业务中的一(yī)个重要部分。从获客成本和渠道场景来看，信用卡既可以作为(wèi)银行(xíng)扩大基础客户(hù)规模的重要渠道，也可以(yǐ)作(zuò)为“钩子(zi)产品”实现信(xìn)用卡用(yòng)户向其他零售产品转化。多家信用卡权益“缩水”背后：“降本”或为主要原因存量竞争由广向深转移>

　　金融数字化发展联盟发布的《2023消费金融数字化(huà)转型主题(tí)调研报告》显示，在(zài)获客成本维度，信用卡线(xiàn)上、线下的获客成本约290元、234元，获客成本均低于专项消费(fèi)金融(róng)产品。我国银行(xíng)零售(shòu)转型的进程仍在继(jì)续，信用卡在提升零售(shòu)业(yè)务收(shōu)入与利润(rùn)贡献方面具有重要意义(yì)。结合用户(hù)使用偏好来看，以信用卡为抓手实现非银机构消费信贷用户的转化具(jù)有现实基础(chǔ)。

　　存量竞争(zhēng)之下，信用卡(kǎ)业务(wù)如何破局？王玺对(duì)记者表示(shì)，从(cóng)整(zhěng)体方向看，存量竞争更多的是信用卡(kǎ)经(jīng)营由广度向深度转移，相比之前的以量取胜，目前更(gèng)看重高质量发展，而(ér)追求高质量发展，在权益的经营上就更偏谨慎(shèn)，整体更(gèng)加追求经营的长(zhǎng)效性。一(yī)方面权益选择上更多考虑重点客群的刚性需求，确(què)保不仅仅是对用户的短期吸(xī)引力；另一方面，更多考虑产品权益与用户价值度(dù)的绑定，规避用(yòng)户“薅羊(yáng)毛”，确(què)保产品收(shōu)入能(néng)支撑权(quán)益的长(zhǎng)期性经营。基于此，当前信(xìn)用卡市场更多面向高(gāo)端客群，推出刚(gāng)性年费的高端信(xìn)用卡，且(qiě)权益重点聚(jù)焦商(shāng)旅场景等重点场景服务与(yǔ)指定渠道消费返现等。

　　用户期望信用卡市(shì)场如何改进？艾(ài)媒咨询“2024年度中国信用(yòng)卡(多家信用卡权益“缩水”背后：“降本”或为主要原因存量竞争由广向深转移kǎ)消费市场用户行(xíng)为数据调查”显示，38.03%的消费者希望信用卡市场能够规范(fàn)发卡营销，保障消(xiāo)费者(zhě)权益；33.82%的消(xiāo)费者则建议(yì)银行加大线上业(yè)务的探索与发(fā)展，以满足消费者(zhě)日益增长的数字化需求。此外(wài)，30.74%的消费者呼吁加(jiā)强(qiáng)睡眠卡的(de)动态监测，以防范风险；30.42%的消费(fèi)者希望银(yín)行能够(gòu)细化服务要求，提升服务质量；而29.61%的(de)消费(fèi)者则(zé)期待信(xìn)用卡市场能够推(tuī)出更多创新产品，以满足(zú)不同消费者(zhě)的个(gè)性化需求。

责任(rèn)编辑(jí)：李桐

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