保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长

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　　出处：北京商报

　　作者：胡永(yǒng)新

　　与行业正(zhèng)增长趋势相背而行，国华人(rén)寿保(bǎo)险股(gǔ)份有限(xiàn)公司（以下简称“国华人寿”）保费收入两位数下滑。9月19日，北京商(shāng)报记者了解到(dào)，国华人寿今年前8月累(lèi)计原保费(fèi)收入290.3亿元，同比降低10.14%。不同(tóng)于行业内的人身险公司保费收入整(zhěng)体正增(zēng)长，该公司(sī)今年前6月(yuè)、前7月，保费收入(rù)均(jūn)出现两(liǎng)位数的同比下滑(huá)。净利润方面，该(gāi)公司2023年由盈(yíng)转亏，去年及今年上半(bàn)年合(hé)计亏损金额达18.71亿元。

　　对(duì)于国(guó)华人寿而(ér)言，保费收入、净利润增长乏力背(bèi)后(hòu)，受哪些因素影(yǐng)响？该公司(sī)分支机构年内合计被罚金额超(chāo)百万元，又该(gāi)如何在突围路上进一步注重(zhòng)合规？

　　前8月保费(fèi)收入两位数下滑

　　天茂实业集团股份有限公司近日发布(bù)的控(kòng)股子公司(sī)国华人(rén)寿(shòu)保费(fèi)收入情况显示，今年前8月，国华人寿累(lèi)计原保费收入290.3亿元，同比降低10.14%。

　　不止前8月，该公司今年前(qián)6月、前7月的保(bǎo)费收(shōu)入(rù)均出现了双位数的同比下滑(huá)，比如该公司前7月保费收入271.52亿元(yuán)，同比下滑(huá)11.41%，前6月保费收入则(zé)同(tóng)比下滑13.2%。

　　这与行业保费收(shōu)入整体正增长(zhǎng)趋势有所不同，从行业来(lái)看，监管发布的保险业经营情况显示，以今年前7月为例，按可比口径，人身险公司原保险保费收入同(tóng)比增长5.2%。中国精算师胡宁宁表示，一般而言，在行业保费增长的情(qíng)况下，保险公司保费收入如果出现同比下滑的情况，主要原因包括追(zhuī)求更高质量的业务、受偿付能力约束。

　　那么，对于国(guó)华人寿而言，保费收入(rù)下滑的(de)原因有哪些？该公司在(zài)接受北京商报记者(zhě)采(cǎi)访时表(biǎo)示，在保费收入方面，2024年，公司坚持高质保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长量发展，主动控制趸交类业务规模，持续推动业(yè)务结构优(yōu)化、价值转型(xíng)，降低负债成(chéng)本，加强资产(chǎn)负债匹配，提升经营管(guǎn)理能力。2024年上半年，由于主动控(kòng)制价值率较低的趸交类业务规模，新单趸交业务规(guī)模同(tóng)比显著(zhù)收缩，进而带动公司整体保费收入同比下降。同(tóng)时，公司积极(jí)调(diào)整业务(wù)结构，效果较为显著。

　　国华人寿成立(lì)于2007年11月，注册资本48.46亿元，是由原保(bǎo)监会批(pī)准设立的全国性、股份制专业寿(shòu)险公司。偿付(fù)能力报告显示，今年二(èr)季度末(mò)，该公司核心偿付能力(lì)充足率(lǜ)74.64%，综合偿付能力充(chōng)足率119.78%，国(guó)华人寿表示(shì)，公司自成立(lì)以来(lái)，偿付能力充足率水(shuǐ)平始终符合监管要求。

　　不过，该公司(sī)与其他部分寿险公(gōng)司同样(yàng)面临的一大情况便是偿付能力充足率下(xià)滑，与(yǔ)上季度相比(bǐ)，该(gāi)公司今年二季度末(mò保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长)核心偿付(fù)能力充足率、综合(hé)偿付能力(lì)充足率分别下降4.05个百分点和9.95个百分点。并且，该公司预测下季度核心偿付(fù)能力(lì)充足(zú)率将下滑至69.75%，综合偿付能力充(chōng)足率将下滑至113.35%。

　　对于今年(nián)二季度末偿付能(néng)力充足率较上季度有所下降(jiàng)，该公司(sī)表示，主要原因为本(běn)季度偿付能力报(bào)告下对应的保险合同负债变动及受资本市场波动影响，造成(chéng)公(gōng)司实际资本有所降低。后续偿付能(néng)力实际(jì)情况请以公司信息披露为(wèi)准(zhǔn)。与此同时，公司将继续坚定贯彻科学经营理念，把(bǎ)握风险底线，持续提(tí)升风险管理及偿付能力管理水平。在负债端持续(xù)转型方面，目前新业务价值率已接近行业成熟险企水平，新产品价值率将稳步提升，高价值产品可以持(chí)续贡献(xiàn)实际资本，有(yǒu)助公司(sī)逐步(bù)提升(shēng)偿(cháng)付能力，在资产端不断优化资产配置，不断提升偿付能力水平的长效机制。

　　去年以来亏(kuī)损18.71亿元

　　保费收入缩水的同时，国华人寿(shòu)盈利情况未见“好转”。

　　2019—2022年，该公司净利润分别为22.16亿元、11.1亿元、8.49亿元、4.84亿元。2023年开始(shǐ)，该(gāi)公(gōng)司(sī)开始由盈转亏，结束了连续多年的盈利期(qī)，2023年净亏损11.55亿(yì)元。

　　根据国华人寿2024年半年报(bào)，今年上半年，该公司亏损7.16亿元(yuán)，同比扩大82%。2023年以(yǐ)来，该(gāi)公司合计亏损达18.71亿(yì)元。

　　针对2023年及2024年上半(bàn)年净利润有所下降，国华人寿表示，主要(yào)受利率(lǜ)市场环境持续走低，750日移动平均国债收益率曲线下行，增加计提准备金(jīn)等方面带来(lái)的影响(xiǎng)。

　　对于近两年部分保险公司陷入亏损，在胡宁宁(níng)看(kàn)来(lái)，主要还是受限于资本市场(chǎng)低迷，近年来市场利率(lǜ)下行、股市震荡、信用风险事件频发，保险公司投资收(shōu)益率下(xià)滑明(míng)显，同时由(yóu)于750日移动平(píng)均国(guó)债收益率(lǜ)曲线下行，导致(zhì)保(bǎo)险公司增提(tí)大量保(bǎo)险合同负债，对保险(xiǎn)公司盈利水平造成(chéng)较大挑战。

　　“走(zǒu)出亏损‘怪圈(quān)’，保险(xiǎn)公司相较(jiào)以往应更加关注资产负债管理，关(guān)注销售保险产品的成本收益匹配性，严(yán)控销售费(fèi)用(yòng)。”胡宁宁(níng)表示。

　　值得关(guān)注的是，近期，寿险(xiǎn)公司(sī)正步入预定利率调整的新周期，根据监(jiān)管明确的新备案(àn)保险产品预定利(lì)率上限来(lái)看，要求(qiú)自2024年9月1日起，新备案的普通型保险产(chǎn)品预(yù)定(dìng)利率上限为2.5%；自(zì)2024年10月1日起，新备案(àn)的分红(hóng)型保险产品预定利(lì)率上限为2.0%，新备案的万能(néng)型保险产品最低保证利率(lǜ)上限为1.5%。

　　在胡(hú)宁宁看来，保险公司应该抓住预定(dìng)利率下调和行业全面实施(shī)报行(xíng)合一的机(jī)遇，控制业务成(chéng)本，加强精细化管理。

　　“保险产品定价利率下调，极大地(dì)推动了寿险行业负债成本压降，对行业的(de)价值转型起到了显著的推动作用(yòng)。”国华人(rén)寿在接受采访时表(biǎo)示，在长期利率下行的宏观趋势下，定价利率指导有助于行业(yè)控制负债成本，减少利差损风险，公司也将积极落实(shí)相关(guān)政策(cè)要求，发展(zhǎn)推进浮动收益(yì)类业务，目前公司已储备(bèi)了定价利率下调后的保险产品，并已完成产品上线。

　　年内(nèi)收“百万罚单(dān)”

　　合规，作为险企稳健发展的基石，不仅是其日常运(yùn)营的底线，更是确保行业(yè)健康、可持续发展的重要保障。今年以来，包括国(guó)华人(rén)寿山西分公司(sī)在内的多家国华人寿分支机构收到罚单(dān)，已合(hé)计被罚超(chāo)百万元。

　　其中，国华人寿山西分(fēn)公司因回访时间超犹豫期；内部培训课件存在误导性内容；虚(xū)列佣金和费用被罚(fá)，合计处罚金额(é)为63万元。金融监(jiān)管(guǎn)总局河北监管局因财务数据不(bù)真实对国华人寿河北分公司处罚款合计36万元。此外，国华人寿(shòu)湖(hú)北分公(gōng)司存在编制虚假资料的违法行为合(hé)计被罚18万元。

　　业内人(rén)士分析，保险公(gōng)司内部培训课件存在误导性内容可能产生的问题包(bāo)括误(wù)导消费者、损(sǔn)害公司声(shēng)誉、增加法律风险、影响(xiǎng)市场秩序、降(jiàng)低消费者信(xìn)任等。为(wèi)避免相关(guān)问题再次发生，离不开险企加强(qiáng)培(péi)训内容审核、提高培训质量、加强员工教育、建立严格(gé)的培训管理(lǐ)制度等。

　　对于保险公司内部培训(xùn)课件存在误导性内容的情况可能产生(shēng)的问题，胡宁宁也表示，可能导致存在销售误导现象，损害(hài)消费者的利益，影(yǐng)响公司形象。保险公司应(yīng)加(jiā)强对内部培训课件的审核和管理，确(què)保其内(nèi)容准确、客观，树立最(zuì)大诚信原则，提高合规意(yì)识。

　　针对相(xiāng)关处罚(fá)，国华人寿表示，公司不断(duàn)强化对(duì)分支机构的管理(lǐ)，相关(guān)机构已在受到处罚后积极全面整改，将在今(jīn)后的各项业务中引以为戒、举一反三(sān)，全面提升公司(sī)经营能力，筑牢防范人身保险市场系统(tǒng)性风险的底线(xiàn)，确保公司(sī)实(shí)现长期、健康、可持续、高质量的发(fā)展。

　　此(cǐ)外，根(gēn)据该公司保险消费投诉 【下载黑(hēi)猫投诉客户端】信息披露报告，2023年，该公司(sī)受理自收保险消费投诉1.03万余件。从投诉(sù)纠(jiū)纷(fēn)类型看，退(tuì)保和销售争议纠纷占比逾(yú)90%。该公司2023年受理的各类保险消(xiāo)费投诉较上一年明显(xiǎn)增长，2022年该公司受理各类保险消费投诉5969件。从投诉纠纷类(lèi)型看(kàn)，退(tuì)保和销售争议(yì)纠纷同样占大头，占比为89.8%。

　　对于上述保险消费投(tóu)诉情况，该公司表示，公司在销售(shòu)中的披露展示内容依据产(chǎn)品备(bèi)案文件(jiàn)、保险合同(tóng)和监管规定(dìng)制(zhì)作，同时，根据监管要求进行销售(shòu)行(xíng)为的可回溯管理，并通过充分提示、自(zì)主确(què)认、开展新契约回访等(děng)方式(shì)确保客(kè)户(hù)了解保单权益。经(jīng)过排查(chá)，2023年由于个人收入预期的变化(huà)和(hé)经济环境(jìng)的影(yǐng)响，消费者通过投诉的方式试图降低退保损失，是投诉量相比以往(wǎng)有所增加的重要因素。

责任编辑(jí)：秦艺

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