理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风

　　“理财不如提前还房贷。”近期，有(yǒu)不少购房(fáng)者在社交媒体上吐槽，由于自己存量房(fáng)贷利率过高且理财不赚(zhuàn)钱，因此最终选择(zé)了用闲置(zhì)资金提前还房贷。

　　贝壳财经记者从(cóng)北京地(dì)区多家银行了解到，当前(qián)提前还房贷的(de)客户有所增多。不过，相较于(yú)去年，今年(nián)银行的提前还款规则普遍按照(zhào)合同的约定，需(xū)要(yào)客户提(tí)前一个(gè)月时间(jiān)申请。而在还款金额上并未进行资金限制，客户(hù)可选择部分还款或一次性还清，但部分(fēn)银行称需要(yào)整万起还。

　　在(zài)提前还房贷增多的同时，当前市场针对存量房贷进一步(bù)调整的(de)呼(hū)声渐起，存量房贷利率调降仍存空(kōng)间和可能性。有业内人士提(tí)示，要不要提前还房贷，应全面理性考虑(lǜ)，购(gòu)房(fáng)者切莫盲目跟(gēn)风。

　　北京地(dì)区银行提前还(hái)房贷需预约(yuē) 部分只(zhǐ)能线下办理

　　“目(mù)前提前还房贷需要在手机(jī)App或者线(xiàn)下网点预约，但现在预约的话，真正扣款也要等到(dào)十一(yī)小长假之后了。”北京地(dì)区建行某网点工作人员告诉贝壳财经记者，目前(qián)该(gāi)行(xíng)并未(wèi)对(duì)资金进行(xíng)限制，但(dàn)最低需要1万元起还，若非全部还(hái)款(kuǎn)，还款金(jīn)额需是1万的(de)整数倍(bèi)。

　　在贝壳财经记(jì)者走访的9家银行中，除(chú)了民生银行提前预约的时间仅为15天(tiān)外，其余银行均表示需要提前1个(gè)月左右(yòu)提出申请。有银行工作人员(yuán)告诉贝壳财经记者，提前申请是此前就已写入合同中的相关事项，银(yín)行此举亦是遵循合同条(tiáo)款而定。

　　在资金归还方面，也普遍表示最低需要整万起还。不过(guò)，光大银行(xíng)相(xiāng)关个(gè)贷中心工作人员指出，虽然(rán)该行对还款资金(jīn)并(bìng)无(wú)要求(qiú)，但建议客(kè)户5万元起还，这也(yě)是购房合同中(zhōng)约定的(de)最低还款额。

　　北京银行信贷工作人员表(biǎo)示，客户在申请提前(qián)还款时，还(hái)可以将(jiāng)还(hái)款金额、扣款需求说明(míng)，银(yín)行可为客户申请(qǐng)一(yī)次性还款，也可以按照客户要求分批次扣款。

　　不过，在记者走访(fǎng)的9家银行中，农业银行、光大银行、民生银行和北京银(yín)行4家银行暂不支持线(xiàn)上预约还款。农行(xíng)信贷工作人员表(biǎo)示，目前该行并未开通(tōng)线上预约服务，房贷客户可持身份证、银行卡在线下完成预(yù)约。而民生银行、北(běi)京银行工作人员表示，房贷客户需要在线下(xià)网点填写申请单，银行(xíng)需(xū)要上报审(shěn)批客户的提前还(hái)款方案。

　　存量房贷利率调降仍有(yǒu)空间或可减轻提前还贷潮(cháo)

　　“最近提(tí)前还款的客户确(què)实有(yǒu)所增多(duō)。”有银行人士告诉贝壳财经记者，几乎天(tiān)天都有客户前(qián)来办(bàn)理提前还款的业务(wù)。不少客户的(de)房贷(dài)利率确实比新房贷利率高出(chū)很多，所(suǒ)以通过提前还款来减(jiǎn)少利(lì)息支(zhī)出。

　　据瑞银大中华金融行业研究主管(guǎn)颜湄(méi)之测算，当前存量房贷利率约为4.1%，但是有一线城市最近(jìn)新发放(fàng)的房贷利率不到3%。如此大的利差(chà)也会引(yǐn)发房贷人的抱怨。

　　“利差是闲(xián)置资(zī)金的投资回报率和存量(liàng)房贷之间的利差(chà)，手头有(yǒu)闲置资(zī)金的(de)房贷客户，苦于没有较好(hǎo)的投资方(fāng)向，退而选择归还房贷(dài)。”金融监管资深专家周毅钦亦指出，降低存量房贷利(lì)率可以一定(dìng)程(chéng)度(dù)上抑制客户的还贷(dài)冲动，减(jiǎn)少提(tí)前还贷(dài)现象。

　　事实(shí)上，市(shì)场对于降低存量房贷利率的传闻不断(duàn)。近期有传闻(wén)称，金融监管部门或将在全国范围内将存量房贷利率共计下调80个基点左右。但截至记(jì)者(zhě)发稿时，这条(tiáo)消(xiāo)息暂未得(dé)到金融监管部门的确认。

　　“从部分城市首套与存(cún)量房贷利差接近100个基点看，存量按揭房贷(dài)仍有(yǒu)一定调降空间。”有银行(xíng)业内(nèi)人(rén)士指出，降低存量(liàng)房贷利率有助于减少部分(fēn)银(yín)行提前还房贷问题；另一方面(miàn)，通(tōng)过合理(lǐ)调整存量房贷利率，降(jiàng)低居民按揭月供幅度或负债压力，并有助于(yú)释放消费动能。与此同时，存量房贷利率(lǜ)下调也(yě)有助(zhù)于提振市场对(duì)楼市(shì)复苏信心。

理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风"font-L">　　不过，降低存量房贷利率对商(shāng)业银行来(lái)说，将会影响到商业银行的净息差(chà)水平。

　　有银(yín)行分析人士指出，如果后续(xù)可以有效刺激房贷规模增长(zhǎng)，对商业银行(xíng)是有帮助的，但如果(guǒ)利(lì)率弹性不足，可能会(huì)影响到商业银行(xíng)的整体净(jìng)利润水平。因(yīn)此银行需要进一步优化资产负债结构，根据市场(chǎng)情况(kuàng)充分(fēn)利用存款利率(lǜ)市场化调节机制(zhì)，加大实体经济薄弱环节与重点新兴(xīng)领域支持，以稳住息差。

　　提前还贷“真香”？专家提醒切勿盲目跟进

　　闲置资金全部用于还房贷是否“真香”？招联金融首(shǒu)席研究员董希淼(miǎo)提示，要不要提前还房贷，应全(quán)面理(lǐ)性考虑。

　　“判断是(shì)否需要提前还(hái)房贷，最(zuì)直(zhí)接的方(fāng)式是看投资收益是否可(kě)以覆盖贷款(kuǎn)利息。”董(dǒng)希淼表示，如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全(quán)部(bù)偿还贷款。此外，还需要为自(zì)己生活、养(yǎng)老等留足资(zī)金。

　　从还款方式(shì)看，一(yī)般来说(shuō)等额(é)本金这种还款方式前期偿还的本金多、利息(xī)少，相比(bǐ)来说提前还款会(huì)更划(huà)算一点(diǎn)；等(děng)额本息这种(zhǒng)还款方式前期偿还的利息多(duō)、本金少，如果还款已过(guò)半(bàn)，其实可以不考虑提前还款。

　　此外，有(yǒu)银行人士提示，提前还房贷还需要防范“以贷还贷”问题。通过(guò)中(zhōng)介借款以置换房贷，或者违规挪用“经营贷”、“消费贷”等资金置换房贷，容易导(dǎo)致个人债务和财务负担压力大幅(fú)上升，个人信息泄露，也容易因违规操作而影(yǐng)响征(zhēng)信。

　　总之，购房者的贷款合同千差万别，需要(yào)具体问题具体分析，既要考(kǎo)虑(lǜ)自己的投资能力和资金安排，也要考虑未(wèi)来金(jīn)融市场和房(fáng)贷利率变化，综合作出(chū)判断。

　　新京报贝壳财经记者姜樊(fán) 徐雨婷编辑陈莉(lì) 校对王心

责任编辑(jí)：李(lǐ)琳琳

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