银行加码营销 消费贷利率“价格战”再起

　　记(jì)者：彭妍

　　进入9月份以来(lái)，多家银行再推(tuī)新一轮消费贷利(lì)率优惠活动，通(tōng)过(guò)直接(jiē)降低利率或发放优惠券的方式来加大(dà)优惠力度。部(bù)分产品的借款利率由“3字(zì)头”降至(zhì)“2字(zì)头”，甚至有银行消费贷利率降至“1字头”。

　　苏商银行研究
院高级(jí)研究员杜(dù)娟对《证券日报》记者表示(shì)，银行加码消费贷营销力度，一方面是政策(cè)引导贷款利率下行，以促进(jìn)消费市场，让(ràng)利客户；另一方面是银行业竞争加剧，银行为(wèi)获得(dé)更多新客、留住(zhù)老客，对部分优质客户(hù)给予(yǔ)更(gèng)加优惠的定价。

　　有利(lì)率低至(zhì)1.88%

　　近(jìn)期多家银行消(xiāo)费贷优惠活动上新。例如，江苏银行苏州分行公众(zhòng)号近日发文
称，“江苏银行消费(fèi)贷利率(lǜ)大放价”，8月29日至9月30日支用江苏(sū)银行消费贷即有(yǒu)机会享受(shòu)最长30天，按(àn)年化利率1.88%计息的消费贷。不过，申请这款消费贷产品的借款人需满足一定的条件。记者从江苏银行某支行网点客户经理处获悉(xī)，1.88%的利率只有白名单客户能够使(shǐ)用，一般需要客户在国央企总公司任(rèn)职，或从事老师、医生、公务员等职业才能(néng)申(shēn)请。目前非白名(míng)单的一般客户(hù)消费贷利率普遍在2.38%左右。

　　记者梳理发现，除了(le)江苏(sū)银行外(wài)，多家银行消费贷再推新一轮优惠(huì)，产品利率均降至3%以下(xià)。例如，9月1日，招商银(yín)行北(běi)京分行推出“闪电贷”，年化利率低(dī)至 2.88%起，不过只针对8月份至10月份获得额度的纯新客户。

　　实际上，消费贷平均最低利率总体下降明显。根据融(róng)360数字科技研 究院监(jiān)测的数据，2024年(nián)7月份，全国性(xìng)银行线上消费贷平均最低
可执行利率为3.15%，环比下跌1个基点，同比下降42个基点。

　　需关注风险

　　谈及消费贷利率降低背(bèi)后的原因，冠苕咨询创始人周毅钦对《证券日报(bào)》记(jì)者分(fēn)析称(chēng)，从负债端来(lái)看，存款利率的不断调降(jiàng)为资产(chǎn)端利率下降留(liú)出了一定的市场空间。同时，在(zài)日益激烈的竞争环境下，银行为了吸引客户，会通过(guò)降低贷款利率来增加相关产品的吸引力。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《证券日报》记 者表示，扩大消费(fèi)是(shì)推动扩大内(nèi)需(xū)进而实现稳定经济增长的重要举
措。从这个角度看，银行发力消费贷，也是通过(guò)金融(róng)服务稳定和扩大消费，进而实现稳定经济增(zēng)长的重(zhòng)要举措。在(zài)此过程中，消费贷利率持(chí)续走低，是为了更好降低居民(mín)消费信
贷成本(běn)。

银行加码营销 消费贷利率“价格战”再起yle="font-L">　　不过(guò)，消费贷业务(wù)“价格战”背后的运营成本、风险管
理仍是(shì)银行需要考量的因素。娄飞鹏表(biǎo)示，从理论上看，贷款(kuǎn)利率可以看作是客户筛选定(dìng)价机制，高风险客户支付高利率，低风险客户支付低利率，但(dàn)在此过程中也(yě)容易出现高风险客户支付低(dī)利率，让(ràng)银行承(chéng)担高风险的同时获得低收益。另外(wài)，因为消费贷(dài)利率较低，也可能导致市场主体向(xiàng)银行申请消费(fèi)贷但(dàn)实际挪作他用，存在资金用途不实的风(fēng)险。对此，银行(xíng)需 要加强对客户的调查审查，确(què)保资金切实(shí)用于消(xiāo)费领域。

　　杜娟认为(wèi)，在“价格战(zhàn)”背后，银行需要(yào)考量以下几方面：一是维护净息差，在下调消费贷利率的同 时，也着手降低负(fù)债端成本。二是加(jiā)强消费贷差异化竞(jìng)争力。除了卷利率，消费(fèi)贷的核心竞争(zhēng)力还涉及获客、产品设计、风控 、贷后服务等多(duō)方面。

责任(rèn)编辑：秦(qín)艺

　　本报记者 彭 妍

　　进入9月份(fèn)以来，多家(jiā)银行 再推新一轮消费(fèi)贷(dài)利率优惠活(huó)动
，通过(guò)直接降(jiàng)低利(lì)率或(huò)发放(fàng)优惠券的方(fāng)式来加(jiā)大优惠力度。部分产品的借款利率(lǜ)由“3字头”降至(zhì)“2字头”，甚至有银行(xíng)消(xiāo)费贷利(lì)率降至“1字(zì)头”。

　　苏商银行(xíng)研究院高级研究员杜娟对《证券日报》记者表示，银行加(jiā)码消费贷营销力度，一方面是(shì)政策引导贷款利率下(xià)行，以促进消(xiāo)费市场，让利客户；另(lìng)一方面(miàn)是银行业竞争加剧，银行为获得更(gèng)多新客、留住老(lǎo)客，对部分优质客户给予更加优惠的定价。

　　有利率低至1.88%

　　近期多家银行消费贷(dài)优惠活动上新。例如，江苏(sū)银行苏州分行银行加码营销 消费贷利率“价格战”再起公众(zhòng)号(hào)近日发文称，“江苏银行消费贷利率大放价”，8月29日至9月30日支用江苏银行消(xiāo)费(fèi)贷即有机会享受最(zuì)长30天(tiān)，按年化利率(lǜ)1.88%计息的消费贷。不过，申请这款(kuǎn)消费贷产品(pǐn)的借(jiè)款人需满足一(yī)定的(de)条件。记者从江苏银行某支行网(wǎng)点客户经理处获悉(xī)，1.88%的利率只有白名单客户能够使(shǐ)用，一般需要客户在(zài)国央企总公司(sī)任职，或从事老师、医生、公务员等职业才能(néng)申请。目前非白名单的一般客(kè)户(hù)消(xiāo)费贷利率普遍在2.38%左右。

　　记者梳理发现，除了江苏银(yín)行(xíng)外(wài)，多家银行消(xiāo)费贷再推新一轮优惠(huì)，产品利率均(jūn)降至3%以下。例如，9月(yuè)1日，招商银行北京分行(xíng)推出“闪电贷”，年化利率低至2.88%起，不过
只针(zhēn)对8月份至10月份(fèn)获得(dé)额度的纯(chún)新(xīn)客户。

　　实际上，消费贷平均最(zuì)低利率(lǜ)总(zǒng)体下降明显。根据融(róng)360数字科技研究院 监测(cè)的数据，2024年7月份(fèn)，全 国性银行线(xiàn)上消费贷平均最(zuì)低(dī)可执(zhí)行利率为3.15%，环比下(xià)跌1个基点(diǎn)，同(tóng)比银行加码营销 消费贷利率“价格战”再起下降42个基点。

　　需关(guān)注风险

　　谈及(jí)消费贷利率降低背后的原因，冠苕咨询创始人(rén)周(zhōu)毅钦对(duì)《证(zhèng)券日(rì)报》记者分析称，从负债端 来看(kàn)，存款利率的不断调降为资产端利率下降留出了一定(dìng)的市场空(kōng)间。同时，在日益激烈的竞争环境下，银行为了(le)吸引(yǐn)客户，会通过降低贷款利率来增加相关产品的吸引力。

　　中国(guó)邮(yóu)政储蓄银行研(yán)究员娄飞(fēi)鹏对《证券日(rì)报》记者表示，扩大消费是推动扩大内需进而实现
稳 定经济(jì)增长的(de)重(zhòng)要举措 。从这个角(jiǎo)度看，银行发力消(xiāo)费贷，也(yě)是通(tōng)过金融服务(wù)稳(wěn)定和扩大(dà)消费，进而实现稳定经济增长的重要举措。在此过程中，消费贷利率持续走低，是为了更好降低居民消费信贷成本。

　　不过，消费贷业务“价(jià)格(gé)战”背后的(de)运营成本、风险管(guǎn)理仍是银行需要考量(liàng)的因素。娄飞鹏表示，从理(lǐ)论上看，贷款利率可以看(kàn)作是(shì)客户筛 选(xuǎn)定价机制，高风险客户支付高利(lì)率(lǜ)，低风险客户支(zhī)付低利率，但(dàn)在此(cǐ)过(guò)程中也容易(yì)出现高风险客户支(zhī)付低利率，让(ràng)银行(xíng)承(chéng)担高风(fēng)险的同时获得低收益。另外，因为消费(fèi)贷利率较低，也可能导致市场主体向银(yín)行申请消费贷(dài)但实际(jì)挪作他用，存在资金用途不实的风险。对此，银行需要加(jiā)强对客(kè)户的调查审查，确保资金切实(shí)用于(yú)消费领域(yù)。

　　杜娟认为，在“价格战”背后，银行需要考量以下几方面 ：一是(shì)维护净息差，在下调消费贷利率的 同时，也着手降低负债端成本。二是加强消费贷差异化竞争力。除了卷利(lì)率，消费(fèi)贷
的核心竞争力还涉及获客、产(chǎn)品设计、风控、贷后服务等多方面。

责任编辑：何松琳

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