超六成消费者每年花8000元购买保 险，这类群体更爱购买储蓄险

2023年保险(xi超六成消费者每年花8000元购买保险，这类群体更爱购买储蓄险ǎn)业迎来复苏(sū)浪潮，重大疾病险是最(zuì)热门(mén)产品，未来计划新签率前三的产品(pǐn)为惠(huì)民(mín)保、商业(yè)养老(lǎo)险和(hé)家庭财产险。4月(yuè)23日(rì)，清华五道口金融学院中国保险与养(yǎng)老(lǎo)金研究中心发布的(de)《2023年中国互联(lián)网保(bǎo)险消费(fèi)者洞察报告》（以下简(jiǎn)称《报告》）提超六成消费者每年花8000元购买保险，这类群体更爱购买储蓄险到。

《报告》预计，保险消费将进一步复苏，超六成消费(fèi)者年(nián)保费预(yù)算在8000元以上。未来线(xiàn)上各渠道会有明显(xiǎn)的增长，线上(shàng)渠道或将反超线下渠(qú)道。

原(yuán)中(zhōng)国保险监督管理委员会副主席周(zhōu)延礼(lǐ)表示(shì)，面对(duì)未来保险行业的(de)新局和新机，互联网保险应站在潮头，加大产品和服务(wù)创新(xīn)，积(jī)极探索大模型等新技术的创(chuàng)新应用(yòng)。

储蓄与养老产品受欢迎

受利率(lǜ)下行的影响(xiǎng)，保险长期锁息的(de)确定性保障优势彰显(xiǎn)，成为消(xiāo)费者财富管理的压舱石，未来储蓄
型保险备受青睐。

《报(bào)告》显示在2023年新签 保险产品中，储蓄型(xíng)保险排名第六；在(zài)计划购险中，储蓄型保险排名上(shàng)升至第四，有较大增长空(kōng)间。当(dāng)前“三高”人群是储蓄(xù)型(xíng)保(bǎo)险的购(gòu)买主力，未来将向小(xiǎo)康收入、低线城(ch超六成消费者每年花8000元购买保险，这类群体更爱购买储蓄险éng)市
的年轻人(rén)群拓展。而收益稳健，是消费者在
购买储蓄型保险时最看重的因素。

报告数据显示，2023年半(bàn)数消费者家庭年保(bǎo)费支出在8000元以上，各收入群体在“高保费”上的占比相交(jiāo)2022年(nián)均有所增加。未来，保险消费将进一步复苏(sū)，超六成(chéng)消费者保费预算在8000元以上，收入越高，保费预算(suàn)越高，其中超四成的(de)高收入(rù)人群未来1年(nián)的家庭保费预算在20000元以上。

“在本次调(diào)查中，有超(chāo)六成消费者未来一年家庭年保费预算(suàn)在8000元(yuán)以上，较过去一 年预算更高。购险人群也逐渐向小康收入和三线(xiàn)城市人群拓(tuò)展，下沉市场潜 力巨大”，清华大学金融科技研究院副院长魏(wèi)晨阳表示，随着投(tóu)资
者信(xìn)心(xīn)恢(huī)复，居民预防性储蓄或将逐步释放，避险类资产如人(rén)身险有望持续(xù)回(huí)暖，作为长期(qī)财富管理手段的储蓄属性保险(xiǎn)，亦有较大增长
空间。

老龄 化加剧令社会保障体(tǐ)系承压，消费者的养(yǎng)老焦虑带动了商(shāng)业养老险和长期护理险的购买热情。

《报告》显示，商业养老险(xiǎn)在未来计划购买的险种(zhǒng)中，排名第 二。当前
商业养老(lǎo)险购买的(de)主力军，仍为高收入的中年人(rén)群；但在未来1-2 年内，20-30岁的(de)年轻人计划购买商业养老保(bǎo)险的比例(lì)最(zuì)高，养老焦虑开(kāi)始呈年轻(qīng)化趋势。

中老年 人的(de)护理(lǐ)需求增长明显，当前高(gāo)收入的中老(lǎo)年人(rén)群更偏好长期(qī)护理保(bǎo)险(xiǎn)，未来预计更多三线及(jí)以下的中高收入(rù)群体会选择购买。保险行业应加快探索“适老化”产(chǎn)品服务的创新，丰富针对(duì)老年人群的产品供给(gěi)，提高老年人的保障广度和深度。

不过，我国养老保(bǎo)险供(gōng)给仍显不足。清(qīng)华五道口保(bǎo)险中心原(yuán)研究负责人朱俊生表示，行业要积极拓展老年保险市场，提供包括养老、健(jiàn)康在内的全(quán)面保障(zhàng)和服(fú)务。首先(xiān)，充分(fēn)发挥保险业长期确定性保障、分散(sàn)长寿(shòu)风险等优势，提(tí)升长期养老资金(jīn)的投资收益率，积极 参与养老金(jīn)融市场；其次，全面拓展老年带病体医疗险，为老年人群体提(tí)供保障；第三，推动产品(pǐn)与服务结 合(hé)，促进构建“医、药、险”融合的养老服务体(tǐ)系，推动“健康险+健康管理”；第四，秉持全生命周期(qī)理念应对人口老龄(líng)化。

大模型赋能(néng)保险业

2023年，以ChatGPT为
代(dài)表的生(shēng)成式大模型突(tū)破性的发展为AI技术的落地(dì)提供了广阔的想象空(kōng)间。保险业作为数据密集的行(xíng)业，天生就有AI智能化的潜质，因此(cǐ)大模型如何(hé)对保险业赋能格外令人关注。

《报告》调研发现，在消费
者购(gòu)险(xiǎn)最看重的因素中，46%的受访者选择了“保司/平台有实力”和“理(lǐ)赔简单，赔付时间短”。“担心理
赔困难或被拒”（50%）和“保险条
款看不懂”（39%），是消费者近两年最核心的困扰。显然(rán)，理赔环节对于互联网保险消费(fèi)者的购险决策非常重要，而智能化(huà)理赔正在缓解这一困(kùn)扰。

周延礼认为(wèi)，保(bǎo)险业应积极(jí)探索大模型等新技术的创(chuàng)新应用，加速推进保险业数(shù)字化(huà)和智能化发展。“理赔是消费者最为关注的环节，要积极应用保险科技为消费者(zhě)带来更优质(zhì)、更便捷的线上化理赔体验。”

在元保集团创始(shǐ)人兼CEO方锐看来，2024年 ，AI大(dà)模型将在中国保险行业加速落地(dì)实践。未来，“人(rén)工+大模型服务(wù)”的模式，将有望改变保险难懂、难(nán)投、难赔的印象，提升大(dà)众对(duì)保险的接(jiē)受度，进而提(tí)升保险的普及度。

“从长期来(lái)看，我们(men)一直(zhí)想通过大模型打造一个(gè)直接对客的机器人。”阳光保险集团人工智能首席科学家杜新凯透露(lù)，基于大模型的机器人具备直接对客的(de)能力后，有可(kě)能(néng)新的销售渠道就会出现。

不(bù)过(guò)，杜新(xīn)凯同时认为，对大模型(xíng)技术既(jì)要积极拥(yōng)抱，也不能盲目乐(lè)观，不要觉得大模型是万能(néng)的。

他表示，在保险场(chǎng)景上应用大模型，数据基础工作(zuò)做得扎不扎实、能否(fǒu)从客户(hù)拿到反(fǎn)馈(kuì)形成反(fǎn)馈机制、投(tóu)产品的逻辑等都需要想清楚。“现在有一种说法是，大模型的应(yīng)用，在外围投(tóu)入和大模型本身上的(de)投(tóu)入是3:1的关系，但是(shì)可能很多人只关(guān)注了1，但 是没有关注外围的3，这可能是保险行业(yè)在应用大模型的时候需要格外注意的。”

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