人工智能催收走热面临双重合规挑战

　　来源：中国经营报

　　本报记者郑瑜北京(jīng)报道

　　一股人工智能+催(cuī)收的浪潮正在席卷整个互联网金融行(xíng)业。

　　《中国经营报》记者(zhě)注意到，近期多(duō)家上(shàng)市公(gōng)司在半年报中披(pī)露了基于人工(gōng)智能及其他技术的不良资产处(chù)置业务布局。

　　事实上，随着近年来催(cuī)收行业面临的(de)变革和挑战越来越多，庞大的市场需求(qiú)和合规风险也引发了激烈讨论。如何能够找到平(píng)衡催回率(lǜ)与合规风险的两全之法，如何保证金融消费者权益等问题始终是摆在利益链条上(shàng)各方(fāng)面前的难题。一些机构也在(zài)其中嗅到了商机，人工智能催收(shōu)应运而生。

　　需要注(zhù)意的是，面对(duì)《中华人民共和国个人信息保护法》《互(hù)联网金融(róng)贷后(hòu)催收业务指引》等(děng)相关文件要(yào)求，AI催收也(yě)需要应(yīng)对相应的合规挑(tiāo)战。

　　上市公司发(fā)现商机(jī)

　　近(jìn)期，金(jīn)桥信息（603918.SH）发布半(bàn)年报(bào)介绍其在人(rén)工智能赋能新兴业务领域的创新实践时透露，在法律金融(róng)科技业务板块，公(gōng)司凭(píng)借智慧(huì)法院(yuàn)领域的(de)深耕积淀，紧扣多元解纷、要素式立案、要素式审判、执(zhí)前督促、智慧执行等环节，基于大数据、人工智能、区块(kuài)链技术搭建不(bù)良资产处置全生命周期解(jiě)决方案。

　　根据金桥信息在半年报中的介(jiè)绍，其打造的多元解纷平(píng)台，通过智能外呼、智能质检、智能提效等工具的融合赋能：“相比于传统催收行业大幅提(tí)高人(r人工智能催收走热面临双重合规挑战én)效比，降低投诉率(lǜ)，推动不良资产处置过程高效化、合规化及透明化。”

　　有接近金桥信息人士告诉记者，公司认为（自身布局的板块之一）是全链路的互联网金(jīn)融纠纷解决方案(àn)，即(jí)多元(yuán)解纷。“目前业务（体量）相对较小。”

　　此外(wài)，神州泰岳（300002.SZ）也在中期(qī)报告中披露了智(zhì)能催收相关(guān)情况。

　　神州泰岳半年报显示(shì)，其上半年营收30.53亿元，同比增长15.04%，归母净利润6.31亿(yì)元，同比增长56.18%。而在各收入板块(kuài)中，包括人工智能催收在内的AI/ICT运营管理业务贡献(xiàn)了5.43亿元(yuán)的收入，毛利率为16.09%，同(tóng)比增加27.06%。

　　根据半年报，其人工智能业务专注于“认知+”产业生态构建，运(yùn)用NLP自然语(yǔ)言处理核心技术，推动人工智能技术在智能客服、智慧公安、智慧政务(wù)、智(zhì)能催(cuī)收、智能电销等垂直领域的快速落地(dì)。

　　根据(jù)神州泰岳(yuè)公开披露的信息，公司基于自有NLP系列技术推出了“泰(tài)岳智呼”平台，以智能电销和智能催收为重(zhòng)点，面向市(shì)场提供(gōng)SaaS化的解(jiě)决方(fāng)案。在(zài)智能催收方面，将(jiāng)传统作业模式与AI技术相结合，提升作业效能(néng)和专业度(dù)，促进合(hé)法、合规、高效的贷后催收作(zuò)业；在智能电销方(fāng)面，其为B端客(kè)户提供电销场景一体化服务解决(jué)方案，降低营销成本(běn)，提(tí)升获客率，促进客户转(zhuǎn)化。

　　据了解，“泰岳智(zhì)呼”平(píng)台分为四层，自下向上分别是支持(chí)大规模高(gāo)并发的呼(hū)叫中心系(xì)统、高拟人化的智能机器人系统、全链路的催收电销系统、支撑多场景(jǐng)的催收及电销业务。

　　公开信息显示，神州泰岳已经为多家(jiā)头部(bù)金融企业以及众(zhòng)多金融服务企业提供了专业的产品和服务，根据不同的业务需求打造专属的智能(néng)化解决方案。

　　有头部(bù)持牌消费金融公司内部人士告诉(sù)记(jì)者，目前公司(sī)绝大部分都是AI催收(shōu)，行(xíng)业内普遍认为(wèi)AI既(jì)高(gāo)效又可控。有自身研发AI输出给同业机构，也有(yǒu)机构愿意使用行业内第三(sān)方的成熟技术。

　　“毕竟自主研发也是需要花费很多人力、时间、费用成本的，从外部引入会(huì)更加方便，同时也与各家的经营策略(lüè)相关。”该人士表示。

　　记者注意(yì)到，行业对于人工智能技术展开催(cuī)收也抱(bào)有期待。近(jìn)期中国互(hù)联网金融协会就召开会议针对深(shēn)入推动黑灰产治理(lǐ)，推动消费金(jīn)融行业(yè)高(gāo)质(zhì)量发展进(jìn)行研讨。

　　公开(kāi)信(xìn)息显示，此次会议期间(jiān)，参会的17家(jiā)消金公司联合发布(bù)《消(xiāo)费金(jīn)融行业催收自律倡议》，其中包括探索(suǒ)人工智能技术开展(zhǎn)催收作业，提倡包容性(xìng)设计，防止不(bù)公平歧视，控制风(fēng)险隐(yǐn)患(huàn)，落(luò)实金(jīn)融消费者权益保护相关要求，及时响应并(bìng)妥善处理消费者投诉 【下载黑(hēi)猫投诉客(kè)户端】等。

　　合规(guī)需满足双(shuāng)领域要(yào)求

　　“但我们不会做很多宣传，因(yīn)为担心用户了解到是‘机器人’在催收后不会重视。”上述头部机构人(rén)士也向记者表达了担忧。

　　博通咨询金融(róng)行业首席分析师王蓬博表示，人工智能(néng)催收之所以兴起(qǐ)，一方面是由于人工成本在升高，另(lìng)一方面则是AI会相对人工催收更合规，避免很多侵权(quán)行为发生。当(dāng)然(rán)AI催收机器人能够全天候不(bù)间(jiān)断工作，相对人(rén)工也更加高效和(hé)精准(zhǔn)。

　　北京市大成（上海）律师事务所合伙人彭凯则表示，AI催收的需求源(yuán)于传统人工催收行业的风险和困境。

　　人(rén)工催收(shōu)因(yīn)非法催收、恶性事件频发、个人信息保护(hù)等问题暴露(lù)出大量(liàng)风险，且催收行业涉(shè)及黑灰产业链，长期以来面(miàn人工智能催收走热面临双重合规挑战)对强监管。催收人员容易因为(wèi)不当言(yán)辞或操作而违反合规要(yào)求，这进一步加剧了机构的运营压力。此外(wài)，人工催收效率低下，而AI催收的效率(lǜ)显著提升，譬如在同(tóng)样的时间段内，AI系统可以拨打的电话数量是人工拨打的数量的数倍。且AI系统一旦(dàn)部署完成，在大(dà)规模(mó)催收中的成本优势更为明显。

　　在彭凯看(kàn)来，供给方面，AI技(jì)术在这几年有了明显的(de)迭代发展，为许多(duō)行业(yè)包括催收行(xíng)业奠定了坚实的技术(shù)基础。且在催收的(de)前期阶段，催收场景重(zhòng)复性高、规律性强，非常适合AI技术的应用。

　　关于在当前法律框(kuāng)架下，AI催收将面临(lín)相关法(fǎ)律风险，彭凯认为，相较于传统催收，AI催收(shōu)能够按照机构需求与(yǔ)监管要求(qiú)进行标准化的操(cāo)作，避(bì)免人工催收(shōu)过程中可能出现的(de)不当言行（比如暴力、恐(kǒng)吓等），显著降低了(le)法律和(hé)监管风险。

　　“但是AI催收在数据保护和人工智能算法合规方面面临较大的挑战。AI催收(shōu)依赖于大量的个(gè)人数据，包括债务人的财(cái)务信息、通话录音和行为模式等，在(zài)处理这些数据(jù)时(shí)，AI催收系统需要(yào)严格遵循包括《中华人民共和国(guó)个人信(xìn)息保护法》在(zài)内的相关法律法规(guī)的规定。此外，我国对于人工智(zhì)能的监管(guǎn)日趋严格，对于生成式人工智能、自动(dòng)化决策(cè)系统的合规要求不断提升(shēng)。AI催收系统背后的算法模型是否可能导致歧视或(huò)者偏见，是否具备(bèi)透明度和可解释性，这些问(wèn)题的不当(dāng)处理都可能引发法律与(yǔ)合规风险。”彭凯补充道。

　　记者注意到，中国互联网(wǎng)金融协会今年发布的《互联网金融贷后催收业务指引》中不(bù)仅(jǐn)重(zhòng)点强调了(le)个人信息保护，还(hái)对(duì)人(rén)工智能技术在催收(shōu)中的应用提出了明(míng)确要求。该文(wén)件第14条专门(mén)规范人工智能技术应用，指出可以使用人工智能技术开展催收(shōu)作业，但是(shì)仍应严格执行该文件的相关要求，确(què)保合(hé)规操作。此外，该(gāi)条还指出提倡包容(róng)性设计、防止歧视，加强算法设计和数据安全等。

　　在彭凯看来，监管机构对(duì)AI催收的态度总体上(shàng)是允许的，但它(tā)本质上只是一个(gè)工具(jù)，是一种应用场景。因此，AI催收(shōu)的合规性要求需要回溯到两个基础(chǔ)概(gài)念——“AI”和“催收”。这意味着，AI催收需在技术层面(miàn)符(fú)合人工智能领域的合规要求(qiú)，同时(shí)也要遵循催收行业本身的监管规定。

责任编辑：李桐

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