银行围堵大额存单“黄牛代抢”

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　　来源：中国经营报

　　本报记者郝亚娟张(zhāng)荣旺上海北京报道

　　大额存单上线秒罄，就连转让区的大(dà)额(é)存单也(yě)很难(nán)抢。面对火爆的市场需求，一些黄牛和“服务商”做起了代抢生意，利用技术(shù)手段或外(wài)挂(guà)工具(jù)，在大额存单上线的瞬间迅速(sù)抢购，再(zài)转卖(mài)给需(xū)要的储户。

　　这一现象也引起银行银行围堵大额存单“黄牛代抢”(xíng)方面的注意。《中国经(jīng)营报》记者采访了解到，多家银行已采取人机识别、限制IP、请求有(yǒu)差别受限(xiàn)访(fǎng)问等方式进行管控，打击(jī)外挂、恶意抢(qiǎng)单等黑灰产(chǎn)行为(wèi)。

　　星图金融研究院研究员黄大(dà)智指出，投资者(zhě)购买大(dà)额(é)存单，本身为了资金保本，但通(tōng)过黄(huáng)牛去抢购大额(é)存单面临风险，比如个(gè)人信息泄露风(fēng)险(xiǎn)和资金安全风险，“以(yǐ)承担(dān)风险(xiǎn)的(de)前提去谋求一个确定性的收益，这其实非常矛盾”。

　　打击黑(hēi)灰产非法行为

　　“手速拼不上，刷了一天也没抢到大额存单。”上海的吴女士在某(mǒu)银行交流群里说。

　　另一位(wèi)群成员则表示：“以前手动就能买到，现在(zài)黄牛用外挂软(ruǎn)件时(shí)刻检测，根本抢不到。”

　　在此背景下，外挂软件成了“抢单神器”，不少黄牛做起了代抢生意。其中一位黄牛表(biǎo)示：“外挂(guà)软件抢到后，再发送账号密码。”

　　康德智库专家、北(běi)京市两高（上海(hǎi)）律师事务所律(lǜ)师郭凤丽(lì)指出，代抢(qiǎng)大额存单现象的存(cún)在，一定程(chéng)度(dù)上反映了市场(chǎng)信息不对称和投机行为的泛滥。“黄牛利用技术手段和快(kuài)速反应能力，抢占市(shì)场先机，从中牟取(qǔ)利益。”

　　融(róng)360数字科技(jì)研究(jiū)院分析师艾亚文指出，代(dài)抢大额存单可能违(wéi)反银行的销售规定和金(jīn)融监管政策，如果内部人员违规(guī)操作，可能会触犯法律法规(guī)，投资(zī)者和(hé)代抢者(zhě)都将可能面临处罚。“此外，投资者将(jiāng)资(zī)金交给代抢者，存在资(zī)金被挪用或诈骗(piàn)的风险，在代抢过程中，投资者需要提供个人银行账户信息，增加了(le)个人信息泄露的风险，可能导致资金被盗或身(shēn)份被冒用。”

　　中国企业资本联盟副理事长(zhǎng)柏文(wén)喜指出(chū)，黄(huáng)牛代抢大额存单存在以下风险：一是扰乱了正常的市场秩序，使得原本公平竞争的(de)市场变(biàn)得不(bù)公平；二是如果大量资金(jīn)被黄牛(niú)抢购(gòu)，银行可能会面临无(wú)法(fǎ)满足(zú)正常储户需(xū)求的情况，进而影响银(yín)行的信(xìn)誉和业务；三是如果代抢行为被发现并受到惩罚，那么投资者(zhě)可能需要(yào)承担(dān)相应的经济损失。

　　“代抢中介在抢购(gòu)成(chéng)功后，可能不及时将存单交(jiāo)付给(gěi)投资者或存在欺诈行为，导致投资者资金(jīn)损失。此外，部分代抢中介还可(kě)能利用技术手段进行非法操作(zuò)，进一步(bù)增加资金安全风险。”郭凤丽补充道。

　　面对大额存单(dān)代抢乱象(xiàng)，银行方面积极围堵。众邦银行相关(guān)负责人在接受记者采访时表示：“近期，我行关注到个别(bié)自媒体发布了我行(xíng)发行的(de)大额(é)存单存在代抢情况的相关文章。个别(bié)客户和媒体向我行反馈(kuì)，闲鱼App上存在黄牛代抢众邦银(yín)行大(dà)额存单现象(xiàng)。了解到这一情况后，我行(xíng)上下(xià)高度重视，立即组织相关核查、应对工作。对于(yú)用户信息安全，我行对客户本人(rén)的验证方式，除交易密码外，还采用人脸核身、短信验证码、鉴权等(děng)多因素组合的方(fāng)式，确保关(guān)键交易均为本人操作。在技术手(shǒu)段上，针对机器脚本、外挂、恶意抢单等黑灰产(chǎn)行为，通过采取人机识别、限制IP、请求(qiú)有差(chà)别受限访问等方式进(jìn)行管控，打击黑灰产非法行为。”

　　新(xīn)网银行相关负责人表示，该行(xíng)一直(zhí)重(zhòng)视(shì)公(gōng)平透明的交易环境，已建立大额存(cún)银行围堵大额存单“黄牛代抢”单防(fáng)代抢校验机制，针(zhēn)对机器抢购行为进行拦(lán)截，切实保护消费者权益，助力打造(zào)公平的市场交易环境(jìng)。

　　“对于银行(xíng)来说(shuō)，如(rú)果黄牛开发(fā)了外挂软件抢单，可能需要采取一些措施来(lái)应对。一种方法是加强系统的防范和监测，及时发现并阻止外挂软件的运行。另一种方法是(shì)推出一些新的措施来满足市(shì)场需求，如增(zēng)加存单的数(shù)量、调整释放时(shí)间、优化购(gòu)买流程等。此外(wài)，银行还可以考虑与监管机构合作，共同打击黄牛代抢的行为(wèi)。”柏文喜表示。

　　银行如何“治标治(zhì)本”？

　　星图金融研究院(yuàn)研究员武泽伟提(tí)到，当前(qián)大额存单市场供需明显失衡。一方面(miàn)，由于净息差收窄，银行(xíng)被迫降低负债成本，利率相对较高的大额存单首当其冲，供给明显减少；另(lìng)一方(fāng)面，出于对安(ān)全资产的青睐，居民对于大额(é)存(cún)单的需求反而持续增长(zhǎng)。

　　“银行存款利率持续下行，非对称的下调模式导(dǎo)致利率(lǜ)曲线日(rì)趋平(píng)坦化，较高利率的中长期大额存单变得(dé)更加稀缺，购买(mǎi)难度(dù)有所(suǒ)增大，部分投资者试图通过其他渠道购买这些产品。”中国银行（601988.SH）研(yán)究院银(yín)行业与综合经营团队主管邵科也(yě)提到(dào)。

　　不过，投资者抢购大额存单，出(chū)发点是(shì)为(wèi)了(le)追求保本高收益，而如果通过黄牛代抢，很可能背道而驰。

　　在郭凤丽看来(lái)，代(dài)抢大额(é)存单虽然(rán)在一定程度上满足了(le)部分投资者的需求，但其背后存(cún)在的风险不容忽(hū)视。投资者应(yīng)保持理性投资态度，增(zēng)强风险(xiǎn)防范意识，选择正规渠道进行(xíng)交易。同时，银行也应加(jiā)强监管和打击力度，维护市场秩序和投资者权益。

　　黄大智指出，针对该现象，银行须(xū)“软硬皆施”，一方面开发更多风控手段，制止此类行为；另一方(fāng)面，加强投资(zī)者教(jiào)育，提示大额存(cún)单代抢存在个人信息泄露、资金(jīn)安全的风险。

　　随着(zhe)居民财富快速积累，投资者(zhě)教育亟待加强。贝塔数据与中国社会科学院金融研究所联合发布的《中国财富管理行业(yè)投资者教(jiào)育研究报告(gào)》指出，随着投资者及其财富结构日趋多元，专业投资者(zhě)教育的需求也呈现多元和复杂化，过(guò)于标准化、模式化的投(tóu)教(jiào)内容和方(fāng)式难以满足投资者的个性化投教需求。其中，千禧一代与财(cái)富女掌柜这两类投资者群体高速增长，需求缺口巨大(dà)。

　　上海交通(tōng)大学上海高级金融学院与(yǔ)嘉信(xìn)理财联合发布《2023中国居民金融素养报告》指出，安全与保(bǎo)障是居民金融素养中(zhōng)最为(wèi)薄弱的环节(jié)；货币(bì)与银行、储蓄与投资是得(dé)分较低的两个维度。

　　郭(guō)凤丽建议，投资者应选择(zé)正(zhèng)规(guī)渠道购买大额存单产品(pǐn)，避免使用不明来(lái)源的技术工具进行交易(yì)。同时，银行也(yě)应加强(qiáng)对(duì)代抢行为的监管和打击力度，维护市场秩序和投资者权益。

　　“针对代(dài)抢行为，后期(qī)我(wǒ)行将通(tōng)过科技手段上线‘智能验证码’模(mó)块，将有效识别并拦截机器操作，并通过技术(shù)手(shǒu)段设置为(wèi)必经流程；此外还会从系统安全层面做进一步优化(huà)，将拦截工作前置化，形(xíng)成防(fáng)黑灰产的系统(tǒng)平台。”前述受访众邦银行相关负责人向记者透露。

　　柏(bǎi)文(wén)喜表示，黄牛代(dài)抢大额(é)存单是一种不健(jiàn)康的市场(chǎng)现象，银行应(yīng)该加强自身的防(fáng)范措施(shī)，同时监(jiān)管机构也应该加强监管，以维护(hù)市场的公平和秩(zhì)序。

　　“下(xià)一步，还应促进投资者教(jiào)育和投资者权益(yì)保护相结合。如果说投资者教育的重要内容之一是(shì)向投资者提示或(huò)警示潜在风险，那投资者权益保护则(zé)是财富(fù)管理(lǐ)机构从自身管理流程出(chū)发，通过(guò)制度化、流程化、规范(fàn)化来降低金融产品销售和保有过程中可能出现的人为操作风险。财富(fù)管理机构要做到‘卖者尽(jǐn)责(zé)’，不仅要履行信息披露和普及的(de)责任，也要履行规范管理、降低从业(yè)人员违规风险的责任。”广开首席(xí)产业研究院院长兼首席经济学家连平(píng)曾(céng)撰文指(zhǐ)出(chū)。

责任编辑：李(lǐ)桐

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