一季度存款规模意外缩水银行当如何优化负债结构

证券时(shí)报记者(zhě) 黄钰霖

一季度，是商(shāng)业银行重要业务(wù)的启动期，一年中占其业(yè)务结(jié)构大头的存贷款增量往(wǎng)往于此时开始显山露水(shuǐ)。然而，包括(kuò)天津(jīn)银行、兴业银行在内，个别上市银行在“开门红”之际却(què)意外(wài)出现存款(kuǎn)规模缩水，引发市场关注。

实际上，银行业存(cún)款规模(mó)增(zēng)速下(xià)降早有征兆，这是商业银行(xíng)优化负债结构的阶(jiē)段现象。深究现象成(chéng)因(yīn)，本质仍是息差下行带来(lái)的(de)压力传导所(suǒ)致(zhì)。去年年末，我国(guó)银行业(yè)净息差跌至1.69%，已低(dī)于(yú)《合格审慎评估实施办法(fǎ)（2023年修订(dìng)版）》中自律机(jī)制合意净息差(chà)1.8%的红线，但目前存贷利(lì)率还有下调的空间(jiān)，这也(yě)意(yì)味着银行业的息差压力(lì)将进一步加大。

在此背景下，银行不仅要保持存款业务稳定增长，更应合理控制负债成本。因此，如何平衡好二(èr)者的“水火不容(róng)”，从而把握优(yōu)化负债结构的节奏，已成为行业的一大挑战。

在2023年年度业绩会(huì)上，中国银行等多家银行在回应息差压力(lì)时，均(jūn)表示将有序引导高成本存款减少(shǎo)，比如压降协议存款、结构性(xìng)存款等高(gāo)成本(běn)存款的占比。这(zhè)一序幕(mù)拉开后，多家(jiā)大行接连着手调整，三一季度存款规模意外缩水银行当如何优化负债结构(sān)年期大额存单出现了“限(xiàn)量抢购”。从已(yǐ)披露的一季报数据来看，上述举措(cuò)成效初显——多家(jiā)上市银行存款成本下降超10个(gè)基(jī)点。

需要警惕的是，压降高(gāo)成本存款不应等(děng)同于放弃存款规模增长。首先，产品过于单一、稀少，会让银行(xíng)丧失吸储能力，丢失市(shì)场份额。其次，银行作为百业之母，承(chéng)担着为实体经济赋能的(de)重任(rèn)。负债规模增长乏力(lì)，将直接影响银行资(zī)产规(guī)模的增长，进而制约其信贷投放的能力。目前，商业(yè)银行的揽储压力呈现(xiàn)分化格局，地方城农商行等中小银行的资本补充渠道较少，仍面临着较大的存款规模增长压力。

因此，商业银行在(zài)压降高成本(běn)存款(kuǎn)的占比时(shí)，还需同步提升低成本存款规模及其增速，达到(dào)负债(zhài)总规模(mó)的动(dòng)态平衡。发展代发(fā)薪水、快捷支付、社(shè)保卡金融等业务，能有效提升银行(xíng)低成本结算类资金的(de)占比。同(tóng)时(shí)，银行(xíng)还可改变(biàn)经营策略来应对。已有(yǒu)一些中小银行以一年期大额(é)存单等产品作为(wèi)考核指标，动员全行拉动低成本存款的增长。

总而言(yán)之，银(yín)行业存款缩水(shuǐ)现象的形成，不仅有银行高(gāo)成本存款压降力度加大的原因，也有低(dī)成本存款拉动速度较慢、存款(kuǎn)流向理财等多重因素。前者通常(cháng)是银行主动为一季度存款规模意外缩水银行当如何优化负债结构之，后者(zhě)则考验(yàn)着银行(xíng)综合经(jīng)营的实力。一季度，我国人(rén)民币存款增加11.24万(wàn)亿元，同比(bǐ)少增(zēng)超4万亿元(yuán)。可见，如何做好“保储、降本(běn)”这道大题，更(gèng)多商业银(yín)行还需要努力认真地去答卷。

证券时报记者黄钰霖

一季度，是商业银行重要业务的启动(dòng)期(qī)，一年中占其业务(wù)结构大(dà)头的存贷款增量往往于此时开始显山露水。然而，包括天津银行、兴业银(yín)行在内，个别上市(shì)银行在“开门红”之(zhī)际(jì)却意外出现存款规(guī)模缩水，引发市场关注(zhù)。

实际上，银(yín)行(xíng)业存款规模增速下降早有征兆，这是商业银行优化负债(zhài)结(jié)构的阶段(duàn)现象(xiàng)。深究现象成因，本质仍是息(xī)差下行带来的压力传导所致。去年年(nián)末，我国银行业净息差跌至1.69%，已低(dī)于《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》中自律机制合意净息(xī)差1.8%的红线，但(dàn)目前存贷利率还有下调的空间，这也意味着银行业的(de)息差压力(lì)将进一步加大(dà)。

在此背景下(xià)，银行不仅要保持(chí)存款业务稳定增长，更应合理控制负债(zhài)成(chéng)本。因此，如何平衡好二者的“水火不容”，从而把(bǎ)握(wò)优化负债结构(gòu)的节奏，已成为行业的(de)一大挑战。

在2023年年度业绩会上(shàng)，中(zhōng)国银(yín)行等多家银行在回应(yīng)息(xī)差压(yā)力时，均表(biǎo)示将有序引导高成本存款减少(shǎo)，比如压(yā)降协议存款、结构性(xìng)存款(kuǎn)等高成本存款的占比。这一序幕拉开后，多家(jiā)大行接连着手调整，三年期大额存单出现了“限量抢购”。从已(yǐ)披露的一季报数据来看，上述举措成(chéng)效初显——多家上市银行存款(kuǎn)成本下降(jiàng)超10个(gè)基(jī)点。

需要警惕的是(shì)，压降高成本存款不应等同于放弃存款规模增长。首(shǒu)先，产(chǎn)品过于单一、稀少(shǎo)，会让银行丧失吸(xī)储能力，丢失(shī)市场份(fèn)额(é)。其次，银行(xíng)作为百业之母，承担着为实体经济赋能的重任(rèn)。负债规模增长乏力，将直接影响银行资产规模的增(zēng)长(zhǎng)，进而制约一季度存款规模意外缩水银行当如何优化负债结构其信贷投放的能力。目前，商业银行的揽储压力呈现分化格局(jú)，地方城农商(shāng)行(xíng)等中小银行的资本(běn)补充渠道较少，仍面(miàn)临着(zhe)较大(dà)的存款规(guī)模增长压力。

因此，商业(yè)银(yín)行在压(yā)降(jiàng)高成本存(cún)款的占比时，还需同步提升低成本(běn)存(cún)款规模及其增速，达到负债总规模(mó)的动态平衡。发展代发薪水、快捷支付、社保(bǎo)卡金融等业务，能有效提升银行低(dī)成本结算类资金的占比(bǐ)。同时，银行还可改变经营策略来应对(duì)。已有一些中小银行以一年期(qī)大额存单等产品作为考核指标，动员全行拉动低成本存款的增长。

总而言之，银行业存款缩水现(xiàn)象的形(xíng)成(chéng)，不仅(jǐn)有银行高成本存款压降(jiàng)力度加大(dà)的(de)原(yuán)因，也有低成本存款拉动速度较慢、存款流向理财等多(duō)重(zhòng)因(yīn)素。前者通常是银行主动为之，后者则考验(yàn)着银(yín)行综(zōng)合经营的实力。一季度，我国人民币存款增加11.24万亿元，同比少增超4万亿(yì)元。可见，如(rú)何做好“保储、降本”这道大(dà)题，更多商业(yè)银行还需要努(nǔ)力认真地去答卷。

未经允许不得转载：橘子百科-橘子都知道一季度存款规模意外缩水银行当如何优化负债结构