银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力

“一些AI应(yīng)用真的不能(néng)小看。AIGC技术我们(men)也有关(guān)注，倘若未来能广泛应用，应(yīng)该能(néng)很好地(dì)提升客户服务效率(lǜ)，节(jié)省(shěng)银行运(yùn)营成本。”一位银行总行人士一边打开手机中(zhōng)的AI软件，一(yī)边(biān)饶有兴致地对中国证券报记者说。

金融机构数字化转型是一个“老生常(cháng)谈”却又无法(fǎ)回避(bì)的话题。2023年报数据显示，各家银行对金融科技投(tóu)入“真金白银”，其中仅六(liù)家(jiā)国有大(dà)行2023年投入金额(é)就超过1200亿元(yuán)。

无论是去年(nián)ChatGPT、文心一言、星火大模型等横空(kōng)出世，还(hái)是今年以来(lái)Sora、Kimi的惊艳(yàn)亮相，层出不穷的科技(jì)应(yīng)用，未来将如何促(cù)进金融机构业务发(fā)展？而今年开始(shǐ)实行的数据资产入表(biǎo)，金融机构如何运用(yòng)这一新的(de)契机？

谈起金融科技的帮助，“效率提升”是一个(gè)关键词。

中国证券报记者调研发(fā)现(xiàn)，效率提升(shēng)既体现在对公、零(líng)售服务环节里，也体现在信贷审批、风险管控、客户服务(wù)等一件件具体事件之内，甚至(zhì)落到查询一家企(qǐ)业的过往信息、调取一个客户的(de)资(zī)金交易之中。

“在总行新一代科技系统(tǒng)支持(chí)下，我(wǒ)们能够迅速调动(dòng)多(duō)个(gè)辅助模块，无需像以前一样，借助很多外部(bù)系统、软件、网站的支持，处理(lǐ)企业信贷审批的效率提升了很多。”一家城商行支行行长对中国证券报记者表示。

零售客户数量(liàng)多、交易频繁，以大数据(jù)、人工智(zhì)能为基础(chǔ)的技(jì)术能很快带动效率提(tí)升。“比如我们的系统可(kě)以(yǐ)根据客户(hù)的银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力风险偏好(hǎo)和已经(jīng)购(gòu)买的产品推荐产品，提高服务客户精准(zhǔn)度，也(yě)能方便客户(hù)自(zì)主挑选理财产(chǎn)品。虽(suī)然并不(bù)总是完全匹配，但总(zǒng)比大海(hǎi)捞针要强得多。”一位股(gǔ)份行支行客户经理说(shuō)。

事实上，金融科(kē)技的应用不仅带动服务效率、办公效(xiào)率提升，也拉近了金融机构(gòu)与客户之间(jiān)的距离，进而成为(wèi)金融机构的(de)一项核心竞争力。

“我们所在的地区地理范围比(bǐ)较广(guǎng)，经济不是很(hěn)发达，银行(xíng)网(wǎng)点少(shǎo)，如(rú)果每次办理业务都要亲自去银行，得花费大(dà)量时间，我们的项目贷款等不起(qǐ)。而银行的(de)数字化(huà)转型(xíng)就(jiù)很好地解决了这些问题。”一位西部地区上市公司财务负责人说，公司在选择合作(zuò)银行时，不仅(jǐn)会考(kǎo)虑资金成本，也(yě)会考(kǎo)虑其数(shù)字化应用程度(dù)。

在保险领域同样如此。一位保险代理公司人士表示，金融(róng)科(kē)技对保险产品销售和保险理赔服务的(de)效率提升都起到了很大(dà)帮助(zhù)。“现(xiàn)在很多保险公司都可(kě)以通过线上化自动(dòng)理赔，甚至几秒钟就可以完成。再比(bǐ)如农业保险领域(yù)，可以利用无人机、红外线等技术对农田情况进行实时监测。”

带动效率提升

金融科技的应用(yòng)不(bù)仅带(dài)动服务(wù)效(xiào)率(lǜ)、办公效率提升，也拉近了金融机构(gòu)与客户之间的距(jù)离(lí)

近期热播的电视剧《城中之城》出(chū)现了这样的案例：某银行(xíng)支(zhī)行许多客户(hù)为了获(huò)得更高的授信(xìn)额度，虚报自(zì)己的资(zī)产等级，骗过了银行审查系统；一些信用卡(kǎ)用(yòng)户(hù)通过循环操作在短时(shí)间内获取(qǔ)巨额信用卡(kǎ)积(jī)分(fēn)，用于兑换有价奖励，造成了银行的(de)大额(é)损(sǔn)失。

其中可能存在影视效果的成分，但(dàn)金融科(kē)技的威(wēi)力、魔力可能就在(zài)其中，做得好可(kě)能(néng)带动业(yè)务增(zēng)长，而存在漏洞可能会造成直接(jiē)的资金损失。在业内人士看来，长远来看，金融(róng)科技能(néng)带动业务协(xié)同，甚至会慢(màn)慢成为金融机构的一项核(hé)心(xīn)业(yè)务，因此在做业务时要跳出简单的“金融产品(pǐn)”逻辑。

金融科技能够促进(jìn)普惠金融的(de)落地(dì)。“以往科技水平落后的(de)时(shí)候，银行服务大(dà)企业(yè)和小企业付出的人力(lì)成本、运营成本是相(xiāng)同的，但带(dài)来的利润可能天(tiān)差地别，这就导致银行(xíng)偏(piān)爱大企业、大(dà)业务，对(duì)小企业有(yǒu)所忽视。但金融科技的应用使(shǐ)得我们服务成本降低，办公效率大幅提升，服务半径也大大提升。”一位城(chéng)商行支行行(xíng)长对中国(guó)证券报记者表示(shì)。

在一位股份行总行某处室负责人看来，金融机构在做业务的时候，要跳出产品(pǐn)、服务的逻(luó)辑，金融科技可以作(zuò)为一个新业务逻辑的起点。“非金融类的服(fú)务甚至比金(jīn)融服(fú)务(wù)更加重要，比如我们为合作(zuò)伙伴推出的一套科技系统(tǒng)，就是一套(tào)很(hěn)好的依(yī)靠(kào)场(chǎng)景拓展客户的工具，帮助我们从企业端拓展到(dào)个人客户(hù)端。为建造这套系统，我们每年投入数千万元级别的成本(běn)。”

近期，兴业银行董事长吕家进在2023年度业绩说(shuō)明会上提到：“兴业银行经历(lì)了从(cóng)‘砸锅卖铁也要办科技’，到‘数字化转型是生死存亡之战’的理念转变。”他(tā)表示，前(qián)期兴业银行围绕(rào)数字化转(zhuǎn)型做了大量基础性、先导性(xìng)、战略性工(gōng)作，目前到了向数字化要效益(yì)的新阶段(duàn)。

据了解，目前数(shù)字员工(gōng)的应用已经快速带动金融各(gè)项工作。清华五道口金融学院副院长张晓燕(yàn)介绍，工商银行的(de)人工(gōng)智能（AI）数字员工将服务效率提高5倍，从人工服务每位用户需要8分钟，缩(suō)短(duǎn)到数字员(yuán)工服务每位用户仅需1.5分(fēn)钟。浦发银行“财智机器人”能为用户自(zì)动分析和(hé)总结市场现状，推荐个性化理财建议和产品。

金融科技的威力、魔力可能(néng)就在其中，做得好可能带动业务增长，而存在漏(lòu)洞(dòng)可能(néng)会造成直接的资金损失

做(zuò)好业务协同

去年以来，ChatGPT、文心一言、星火(huǒ)大模型、Sora、Kimi等层出不(bù)穷，牵动着不少金融机构的神经。从各家金融机构的(de)表态和(hé)金(jīn)融科技投(tóu)入中可见(jiàn)一斑。

去年，百信银行(xíng)、新网银行、兴(xīng)业银行、中信银(yín)行(xíng)、邮储银行、泰康保险、北京人寿等(děng)金融机构宣布接入百度“文心一言”，招(zhāo)商银行还就AIGC视频创作能力提升(shēng)项目进行公开招标。交通银(yín)行表示，正在探索AIGC前沿技术，组建GPT大模型专项研究团队。浙商银行表(biǎo)示，已经设立数(shù)字创作中(zhōng)心(AIGCCenter)，打造一批(pī)有浙银辨(biàn)识度和行业(yè)竞(jìng)争力的重(zhòng)大数字化应用。

各家银行也(yě)针对金融科技调整了组织架构。如工商银行2023年设立了总行科(kē)技金融中心，初步形成(chéng)总分支网点四级联动专(zhuān)业服务体(tǐ)系。建设银(yín)行(xíng)试点业(yè)务IT产品经理(lǐ)制(zhì)，推动(dòng)敏捷协同与银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力业技融合，提升集团研发质效与科技合力(lì)。兴业银行设立(lì)了数字运营部，探索(suǒ)数字运营(yíng)新模式，实现数字(zì)化到生产力的跃升。

从2023年(nián)报数据看，各家银行在2023年继续砸(zá)入大量(liàng)“真金白银”。六家国有大行金融科技投入(rù)共计1228.22亿元，同比增长5.38%。股份行也(yě)毫不示弱，招商银行、中信银(yín)行科技投入规模分别达到141.26亿元、121.53亿元；中信银行、民生银行(xíng)科技投入增速高达38.9%、27.19%。

在2023年业绩发布会(huì)上，中信银行董事长方合英(yīng)提到，为打造“领先的数字化银行”科技基座，在(zài)近(jìn)年来“举全行之力加大科技投入和人才(cái)储备”，近五年中信银行平均科技(jì)投入增幅(fú)达20%，全行科技人员占比近10%，总行科技人(rén)员近五年(nián)年均增(zēng)长38%。

金融机(jī)构重(zhòng)金投入

各家银(yín)行在2023年继续砸入大(dà)量“真金白银”。六家国有大(dà)行金融(róng)科技投入共计1228.22亿元

虽然金融(róng)科(kē)技受到广泛重视，但金融(róng)机构的数字化转型仍有很长的路要走，目前不(bù)少银行的金融科技未能显著带(dài)动客(kè)户服务(wù)能力提(tí)升(shēng)，而部分(fēn)中小银(yín)行还存在经(jīng)费、人才、能(néng)力(lì)不足等问题，这都需要金融机构一一求解。

“数字化的成本是巨大(dà)的，但收益并不能立(lì)刻显现，这导致(zhì)部分银行对金融(róng)科技投入比(bǐ)较保守。”一位股份行总行人(rén)士表示，目前银行业金融科技的投入力度仍有待加强。而在AI大模型具(jù)体应用上(shàng)，一位外资银行信息科技部负责(zé)人告诉(sù)中(zhōng)国证(zhèng)券报记者，AI应用面向公众使用需要考虑监管规则、数据安全等因素，目前更适合对内使用。

“在实际操作中，还有很多(duō)非(fēi)标准化数据(jù)，目前没有办法通过数字化系统填入。人工填写数据的情况(kuàng)一定是存在(zài)的，金融(róng)科技系统(tǒng)需要逐步完善。”一位资(zī)管行业人(rén)士对(duì)中国证券报记者(zhě)说。

对于如何提升金融科技能力，人才始终是逃不开的话题(tí)。波士顿咨询公司董(dǒng)事总经理、全球(qiú)资深合伙人何大勇称，银行(xíng)业在构建AIGC过程中，短期内靠创新能力，中期靠独(dú)有的数据将大模(mó)型调节得更加精(jīng)准可靠，而从长期来(lái)看则需要(yào)依靠人才的培养。

眼(yǎn)下，作为五篇大文章(zhāng)之一，数字金融备受重视，也(yě)给很多金融机构带来更多信心。中(zhōng)国人寿集团董事长白涛建议，大力支持数字金融发展(zhǎn)，应建立健全公共数据(jù)集中开放共享等法律(lǜ)法(fǎ)规，明确数据合(hé)规流转实施细则，兼(jiān)顾安全性与流(liú)通(tōng)银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力性，支持金融机构运用大数据进行产品(pǐn)服(fú)务创新，为(wèi)充分发挥数据要素作用、促进数字金融发展创造更好条件。

而今(jīn)年以来开始实施的数据(jù)资产入表(biǎo)有望为金融机构挖掘数据资产价(jià)值(zhí)、丰富金融产品类(lèi)型提供帮助(zhù)。中国(guó)社会科学(xué)院金融研究所研究员杨涛撰文(wén)表示，数据资产要发挥更大经(jīng)济价值，需要(yào)实现从实物资产(chǎn)到金融资产的跨越，后者涉(shè)及定价问题，而且是基于被认可、可(kě)抵押、能产生未来现金流的金(jīn)融市场“交易共(gòng)识”。由此(cǐ)，能否(fǒu)被(bèi)金融(róng)市场所接受，是数(shù)据资产转化为数据资本，进而带来更广泛价值创造的关键(jiàn)环节(jié)。

如何弥补缺口

不少(shǎo)银行的金融科技未能显著带(dài)动客户服务能力提(tí)升，而部(bù)分中小银行还存在经费、人才、能力不(bù)足等问题

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