杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展

专(zhuān)题(tí)：第(dì)六届中国金融科技论(lùn)坛

　　2024年服贸(mào)会专题活动之一——“第六届(jiè)中国金融(róng)科技论坛(tán)”于(yú)9月12日-13日在北京举行。中国民生银行(xíng)总行(xíng)交易银行部(bù)总经理、科(kē)技金融部/投资银(yín)行部总经理杨鲲鹏出(chū)席并演讲(jiǎng)。

　　杨鲲(kūn)鹏认为，银行要(yào)做好科技金融、科创金融，必须持续(xù)深耕(gēng)数据生态，同时要用好科技金融的工具和(hé)手段。即要(yào)用科(kē)技手段来(lái)做科技金(jīn)融，用好数据、模型、算法(fǎ)和(hé)算(suàn)力。

　　他给出三点建议：

　　一是国家从整体(tǐ)层面加强数据基础建设。他解释(shì)说，“我(wǒ)们各种模型(xíng)要用到大量的外部数据，与各个区域都(dōu)在分头(tóu)对接数(shù)据。实际上全国性的尤其是(shì)政务类数据占了很大比重，但相关数据的标准化程度(dù)和可得性有(yǒu)些不足，有的数据太不准、用起来(lái)不太方便(biàn)，个别数据较贵、银行成本较(jiào)高”。

　　二(èr)是希望监管更有弹性，鼓励银行推出(chū)更多更契合科技企(qǐ)业需求的产品(pǐn)，加大认股权类产品、股权激励贷以及小股东并购贷款等创新产品的试点范围。“我们比较欣喜地看到在北京、上海、深圳，在一些局部领域开(kāi)了一些口子，但从企业实际需(xū)求看，建议能有进(jìn)一步的突破”。

　　三是(shì)希望政府提供(gōng)更多的、更具(jù)持续性的支持，包括风险(xiǎn)补偿(cháng)、科技(jì)再贷款政策等政策。

　　以下为(wèi)演讲实录(lù)：

　　杨鲲鹏：各位(wèi)领(lǐng)导(dǎo)、各位朋友大(dà)家早上好！刚才邮(yóu)储银行张兰英总的分(fēn)享体现了国有大行在数字化转型方面的作为和担当，给了我很多启示和启发。下面我从民生银(yín)行实践的角度，和大家一起探讨科技金融(róng)高质量发展之路。我演讲的题目是《科技向新，金融向实——创新助力民(mín)生(shēng)银行科技金融高质量发展》。

　　一、民(mín)生银行简介

　　民生银行是1996年1月在北京成立的全国第一家主(zhǔ)要由民营企业发起设立的全国(guó)性(xìng)股份(fèn)制商业银行，目前总资产7.5万(wàn)亿，英(yīng)国《银行家》杂志(zhì)全球银行1000强中(zhōng)排名第22位，连续三年入选中国人民(mín)银行和国家金融监管(guǎn)总(zǒng)局认定(dìng)的系统性重要银行名单。

　　民生银行是由民营(yíng)企业股(gǔ)东发起(qǐ)设立的商(shāng)业银(yín)行，跟民营企业同根(gēn)同源，是民营企业的同行者。民生小微(wēi)金融在业界也(yě)有一(yī)定品牌和特色，小微贷款的余额已突破8000亿，有很多创新的特色产(chǎn)品。同(tóng)时，作为业内数字(zì)金融的开拓者之一(yī)，民生银行首创了(le)分布式核心系统，现在(zài)生态(tài)金融服务的核心企业超过 2600户，链上融资客户是8.37万户，融资(zī)余(yú)额已经接近2000亿元。我们也有相应的智慧银行系列(liè)解决(jué)方案。

　　下(xià)面我(wǒ)要重点介绍的，是我(wǒ)们科技金融的实(shí)践。

　　二、科(kē)技金融，机遇与(yǔ)挑战并存

　　大(dà)家也关(guān)注到我所在的部门，原来叫投(tóu)资银行部，中央金(jīn)融工作会议召开之后，正式更(gèng)名为“科技(jì)金融部(bù)/投资银行部”，体现(xiàn)了民生银行落实中央精(jīng)神要求、写(xiě)好第一篇大文章的决(jué)心。同时(shí)我们也深刻认识到，做好(hǎo)科技金融是商业银行实现转型的重要机遇，包括战略(lüè)转(zhuǎn)型(xíng)、业务转型，也(yě)包括促(cù)进数字化能力、科(kē)技能力和运营(yíng)能力的提升。但同时更是(shì)挑战。面(miàn)对科技行业，银行普遍感觉专业壁垒很(hěn)高、长尾客户很多，客户需求也(yě)很多(duō)元，客户成长(zhǎng)的不确定性和非线性也(yě)很大，怎么来破局(jú)？一个礼(lǐ)拜前(qián)，我(wǒ)们跟一家在中小(xiǎo)企(qǐ)业服务方面做得很好的国外同行交流时，提到商业银(yín)行如何支持科创企业的话题，他们却认为商业银行不太适合介入(rù)这类高风险客群。我想各(gè)国(guó)家的情况不太相同，因而无法类比。但是我坚(jiān)信我们(men)在科技(jì)金融方面是可以走出一条中国特色(sè)的道路来。

　　面对机遇和(hé)挑战(zhàn)，我(wǒ)下面给大家分(fēn)享一下(xià)民生银行的实践，请大家批评指(zhǐ)正。

　　三、民生银行创新与(yǔ)实(shí)践

　　（一）构建新理念

　　1．全周期、全场(chǎng)景(jǐng)

　　科技(jì)型企业最大特点就(jiù)是(shì)高成长性。初创(chuàng)期、成长(zhǎng)期、成熟期，很多时候(hòu)，商业银行最擅长的放贷款却往往不是企业最核心的诉求。比如说初(chū)创期，首(shǒu)先要解决生存问题，并加速推进新技术产业化(huà)，因此首要任务(wù)是找到“耐心(xīn)资本”。企业(yè)进入(rù)成长期，开始关注(zhù)控股权和核心员工激励(lì)等问(wèn)题，并(bìng)逐渐产生固定(dìng)资产(chǎn)投融(róng)资、资本市场运作以及数字化运营等需求。成(chéng)熟期企业金(jīn)融需求则更(gèng)加多元(yuán)化，传统商业银行针对成熟期客户的产品和服(fú)务手段也更加丰(fēng)富一些。

　　针对不同发展阶段的科技客(kè)群(qún)，我(wǒ)行推出“易创”系列产品，涵(hán)盖债权融资、股(gǔ)权投融资（撮合）、资金及(jí)财富(fù)管理等金(jīn)融服务，以及(jí)办公(gōng)云服务、产(chǎn)业资源嫁接等各类非金融服务，为(wèi)科技型企业提供全生命周期(qī)、全场景的支持和服务(wù)。

　　2．轻财务、重成长

　　商业银行传统信贷业务肯定是要杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展基于财(cái)务数据审核和资产抵质(zhì)押的，但科技(jì)型企业尤(yóu)其是中小科(kē)创(chuàng)企业往往是“三高一轻”，即轻资产、高投入、高成长、高风险。因此或(huò)多(duō)或(huò)少存(cún)在融资难、融(róng)资贵(guì)等问题。

　　如何在财务(wù)指标和成长性(xìng)指标之间作出(chū)权衡，在控制风险的(de)同(tóng)时为科技企业、科(kē)创企业提供更好的服务？我(wǒ)想除了借助更先进的技术手段来解决外，更重(zhòng)要的是理念上要有(yǒu)突破。民生银行(xíng)将科技型企业的成长性作为最重要的(de)选择(zé)和评判标(biāo)准之一，并积(jī)极探索建立长效考核机制(zhì)，引导(dǎo)前中后(hòu)台(tái)用(yòng)长(zhǎng)期视角来看客户，陪伴科技型客户成长。

　　3．共生(shēng)存、共发展(zhǎn)

　　大家都知道中国的金融体系是分业经营，科技企业金融需求则是多元化(huà)的，仅银行一家是无法有效满足的。但(dàn)商业(yè)银(yín)行(xíng)在中国金融(róng)体(tǐ)系(xì)中又(yòu)占(zhàn)了很大份额，因(yīn)此成为资源整合者、信息集成者(zhě)、生态凝练者，是银行服务科(kē)创企业时需要(yào)重点思考和(hé)突破(pò)的点。

　　民生银行(xíng)在总行层面组建了专门的生态团队，打造易创生态联盟，整合集团持(chí)牌机(jī)构、全行战略(lüè)客户资(zī)源以及外部专业(yè)投资(zī)机构资(zī)源，并且与(yǔ)各地政府管理部(bù)门、园区，律所、会所、评估机构建(jiàn)立了(le)常态化沟通及合(hé)作机(jī)制，为(wèi)客户提供整合赋能(néng)。

　　（二）打造新机制

　　1．优化顶层设(shè)计

　　商业银行做科技金融必须有自上而下的安排。民生银行总行和重点(diǎn)区域(yù)分(fēn)行组建科技金融委员会，作(zuò)为科技金融业务总分行最(zuì)高决策机构，同(tóng)时明确全(quán)行科技金融三年的业务发展(zhǎn)规划，重点分行实施一行一(yī)策。另外，从组织(zhī)架构、尽调模(mó)式、审批(pī)流程、贷(dài)后流程、考核、资源(yuán)配置以(yǐ)及相应的尽(jǐn)职免责等方面，民生银(yín)行都针对科技金(jīn)融业务做了一整套完整安(ān)排，从体制机制上形成一套(tào)组合拳。

　　2．明确能力边界

　　科技(jì)型行业范畴非常广，我们基于先进材料、新(xīn)型能(néng)源、高(gāo)端装(zhuāng)备、电子信息、医(yī)药医(yī)疗、新型服务以及传统产(chǎn)业升级改造“6+1”主线，绘制了民生银行(xíng)科技金融产业图谱，目前已经包括几(jǐ)百个行业(yè)节点(diǎn)，很多节点(diǎn)是在国标(biāo)四级体系(xì)中无法精准定位到的科技重点(diǎn)行业或(huò)赛道。并且基于行业(yè)成熟度、市场容量以及我们自己(jǐ)的(de)能力基础，在产业(yè)图谱上梳理出近年信贷业务(wù)重点支持的行业和产业链。对于部分不确定性较高的(de)科技领域(yù)，我们主要(yào)以产业资源链接、股权投(tóu)资撮合以及民生e家等非信贷或非金融服务为主。坚持有所为、有所不为。

　　3．强化全程风(fēng)控

　　高(gāo)成长(zhǎng)性的另外一面是不确(què)定性。我行(xíng)在贷前、贷中、贷后(hòu)都有相应安(ān)排，通过(guò)数据、模(mó)型和算力结合，线上线下相结(jié)合(hé)，强化(huà)全程风(fēng)险管理。在(zài)充分利用大数据和智(zhì)能(néng)化模型提高风险识别、监测、预警能力(lì)的同(tóng)时，也加强防控线上化、数字化(huà)带来的(de)新型风险。同(tóng)时积极探索科技金融风(fēng)险补偿机(jī)制，提前做好风险缓(huǎn)释、化解等管控工作。

　　（三）打造新工(gōng)具

　　理念转型和(hé)机制优化的同时(shí)，做(zuò)科技金融还必须有新(xīn)的工具和手(shǒu)段。

　　1．数字化平台助力

　　我们充分利用大数据、云计算(suàn)等技术，打造(zào)科创萤火(huǒ)平台，包括四(sì)大模块：（1）企业评价模块(kuài)：整合行内外、多维度数据(jù)源，对80多万户科技(jì)型企业进行快速数字画像和分(fēn)层，评(píng)价报告一键生成。（2）产品服务模块：基(jī)于客户(hù)画像和评价结果精准适配产品和权益。（3）行研支持模块：基于(yú)民生银行科技金(jīn)融产业图(tú)谱，提供匹配(pèi)科技(jì)金(jīn)融重点行业颗粒度的深度行研支持，一线业务(wù)人员还可以在线发(fā)起行研支持诉求。（4）产(chǎn)投撮(cuō)合模块：挖掘生态圈中股权(quán)投融资、产业资源嫁接等（潜在）需求，系统智能(néng)匹配、定向撮(cuō)合和赋(fù)能。现经过(guò)筛选(xuǎn)入库的已有好(hǎo)几百条投融(róng)资线索，我们还(hái)定期组(zǔ)织线上(shàng)路演(yǎn)。萤火平台数字化工具2024年1.0版本上线至今，全(quán)行有(yǒu)超过2000家总分支机构(gòu)在使用。

　　2．产品创新赋能

　　2023年7月，民生银行针对专精特新企(qǐ)业推出“易创E贷”，2023年(nián)9月18日在民生美术(shù)馆(guǎn)进行了正式(shì)对外发布。这个产品是(shì)纯信用、纯线上、1000万以(yǐ)内额度(dù)的信(xìn)用贷款产(chǎn)品，基于外部数据和(hé杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展)内部模型。由(yóu)于精准契合了专精特新客群的(de)需求，市场接受度较高，客户体验非常不错。马上就是“易创E贷”正式发布一周(zhōu)年(nián)时间了，现余额已经超过80亿元，累计申请客户超过4000家(jiā)。这(zhè)一年当中我们进(jìn)行了很(hěn)多次的迭代(dài)，后(hòu)续我行将以易创E贷为基座，持续丰富和提升E贷产品(pǐn)体系，如加快对接苏州征(zhēng)信、重庆数局、上(shàng)海技术交易所等，进一(yī)步优化(huà)模型。另(lìng)外，加(jiā)大科技型企业链式开发、投贷联动(dòng)等也是后期产品创新的(de)重要(yào)方向(xiàng)。

　　3．智能化(huà)模型提效

　　贷(dài)前，除了(le)前面提到的企业评价模型对客户进行精(jīng)准画像和分层外，我行还有专属(shǔ)风险评(píng)级模型。贷中，“易创E贷”产品支持在线上发起业(yè)务申请，一键生成审批结果。同时我行也正(zhèng)在打造整(zhěng)个(gè)智能化贷后体(tǐ)系(xì)。通过智能化工具(jù)极大提升了前中后台整体作业的效率。

　　四、思考和展望

　　我们觉得银行要做好科技金融、科创金融，必须持(chí)续深耕数据生态，同(tóng)时要(yào)用好科技金(jīn)融的工具和手段。即要用科技手段来做科技金(jīn)融，用好数据(jù)、模型、算(suàn)法和算力(lì)。

　　有三点建议。一是国家从整体层面(miàn)加强数据基础建设。我们各种模型要用(yòng)到大量的外部数据，与各个区域都在分头对接数据。实际(jì)上全国(guó)性的尤其是政务(wù)类数据占了很大比重，但相关数据的标准化程度和可得性有些不足，有的数据太不准、用起来不太方便，个别数据较贵、银(yín)行成本较高。上次跟新华社记者朋友们交流时也提到(dào)了这个观点。二是(shì)希望监管更(gèng)有弹性，鼓(gǔ)励银行推出更多更契合科技企业需求的产品，加大认股权类(lèi)产品、股权激励贷以及小股东并购贷(dài)款等创新产(chǎn)品的试点范围，我们比较欣喜地看到在北京、上海、深圳，在一些局部领域(yù)开(kāi)了一些口子，但从企业实际需求看，建议能有进一步的突破。三(sān)是希望(wàng)政府提供更多的、更具持续性的支持(chí)，包括风险补偿、科(kē)技再贷款政策等等。

　　最后抒发一点感想。今天早上路过(guò)首钢园(yuán)三号高炉，一个工业时(shí)代文明的遗产，现在我们又坐在这个场馆里讨论数字科(kē)技(jì)等(děng)前沿的东西，有种(zhǒng)强烈的冲击感(gǎn)。从事科技金融以来我有一个深刻的(de)体会，就是科技跟金(jīn)融的(de)结(jié)合往往(wǎng)是一个时代(dài)变(biàn)革(gé)的开启，科技和金融的(de)双向奔(bēn)赴往往成为一个时代进步最大的推动(dòng)力。我们回顾历史(shǐ)，大概在(zài)260年前，蒸汽(qì)机、纺织机(jī)出现，科(kē)技跟金(jīn)融有了第一次结合，可以说(shuō)现代商业银行的出现促成了第一次工业革命，第一次(cì)工业革命也成就了现代(dài)商(shāng)业银(yín)行的发展。160年前电气机、内燃机出现，科技和金融相结合再次推动第(dì)二次工业革命，现代投(tóu)资银行(xíng)也是(shì)从那个(gè)时代开始了发展。60年(nián)前，电子信(xìn)息(xī)技术和现(xiàn)代风险投资(zī)制度的结合(hé)，促成了新一轮的信息技术革命。现在我觉得我们也(yě)正处在新(xīn)一(yī)轮的科技金融大融合、产业变革、科技升级的前夜。相比前面几次最大不一样的(de)地方(fāng)在于，中国不(bù)再是产业革命(mìng)的一个旁观者和局外人，我们身在其(qí)中，甚至可以说是这个产业变革(gé)、科技升级的开拓者和领航者，我们在座各位(wèi)都有更大的使命，更大的责任。

　　我们的征途(tú)是星辰大海(hǎi)，与各位共勉。

　　谢谢(xiè)大家(jiā)！

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责任编辑：梁斌 SF055

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