星火保“玩火”

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　　来源：北京商报

　　被监管叫(jiào)停(tíng)且已沉寂多年的 “首月0元”“首月1元”，又以“首月0.6元”的方式悄然归来；监(jiān)管(guǎn)一(yī)再要求(qiú)杜绝的返佣，却仍以发送“会员(yuán)福利”的方(fāng)式存在；官网显示合作的保(bǎo)险公司(sī)已到期，消费者却(què)仍可以正常下单购买相关保险公司的产品……

　　近年来，监管接连针对互联网保险、短期(qī)健康险、保险销售全流程发文(wén)规范，行业内涉嫌违规的情况基本(běn)有所收(shōu)敛。但北京商报记者调查发现，星火保疑似与监管的明文规定背(bèi)道而驰，且狂飙不止。

　　“远离保(bǎo)险”竟因星火保而起？

　　“大病可能生(shēng)不了，但小(xiǎo)病肯定会有吧？”由(yóu)于(yú)保(bǎo)险是(shì)分散风险的有效方式之一，家住河北省的吴冠（化名）抱着让(ràng)自己有(yǒu)份保险保障的心理，今(jīn)年(nián)5月(yuè)通(tōng)过星火保买了份几毛钱的保险，但吴冠告诉北京商报记(jì)者，6月、7月、8月每个月都会被扣款数十元甚至上百元(yuán)，扣款的保险还不止一(yī)款。

　　这让她觉得买(mǎi)保险被骗了星火保“玩火”，产生了退保的心理。

　　通过吴冠提供的截图信息显示，其投保的保险包括百万医疗险和防癌险。“保险购买时(shí)花了几毛钱(qián)，当时想着几毛钱一个(gè)月挺划算(suàn)，但没想到(dào)后续开(kāi)始出现了两(liǎng)笔不同保(bǎo)险(xiǎn)的扣(kòu)款(kuǎn)，分别为61元和83元。”吴冠表示，实际看下来(lái)，星火保有诱导购买(mǎi)的嫌(xián)疑，相关投保界面一(yī)下子跳(tiào)过去了，当时没反应过来就点了，没有(yǒu)和(hé)其解释(shì)清楚不同的(de)产品绑在一起卖。

　　与吴冠一样，通过星火保“一顿操作”购买(mǎi)了保险后，感觉被骗的消费者(zhě)不在少数(shù)。截至目前，黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户(hù)端】平台(tái)共有800余条投诉中包含“星(xīng)火保”，相关消费者反(fǎn)馈的问题包括乱扣费(fèi)、诱导买(mǎi)保险等。

　　也有用(yòng)户(hù)评论称：“玩文字游戏，首(shǒu)月便(biàn)宜，后面很(hěn)贵，一直在忽悠人。退保后经常电话骚(sāo)扰，每次等重要(yào)电话的时候，接起来都是(星火保“玩火”shì)星火保的骚(sāo)扰电话。退了就是(shì)退了，不要(yào)再指望我买你家保险！”

　　而对于保险相对陌(mò)生的群体来说，则存在(zài)着更大的疑问：“这是什么新型诈(zhà)骗？”

　　“最近不知道怎(zěn)么回事，总是有号码打来电话推荐(jiàn)买保险，还会发(fā)来带(dài)来星火保字(zì)样的短信链接：‘亲爱的(de)会员，在嘛？您有1个保单待处理，点(diǎn)此查看(kàn)……’刚开始输入手机号，然后发(fā)现(xiàn)要输入(rù)身份证，吓得我马上退出来，这是不是新型诈骗？”徐桐（化名）对(duì)记者表(biǎo)示，担心自己收到了诈骗(piàn)链接，所以没(méi)敢点击下一步。

　　公开(kāi)信息显示，星火保具(jù)有保险中(zhōng)介牌照，为正规的保险机构。其(qí)是安行天下保(bǎo)险经纪（上海）有限公司（以下简称“安行天下保险经纪”）旗下的交互(hù)式保险咨询服(fú)务(wù)平台品牌。记(jì)者通过星火(huǒ)保了解到，该平台(tái)在小程序在售的产品包括百万医疗险、重(zhòng)疾险等。

　　“首月×元(yuán)”藏(cáng)隐患？

　　“每天低(dī)至5毛钱的投入，能(néng)让您生病后看病(bìng)不愁钱，避免家庭经济陷入困境。”北京商报记者通过点击链接发现，相关界面展示有(yǒu)太平财产保险有限公司（以下简称“太平财险”）承保的太平安享E生百万医疗险。价(jià)格显示为0.6元/月，并标注了原(yuán)价需要30元/月的信息。

　　填写姓名、身份证号码(mǎ)等信息，便可“加入保障”。点击“加入保障”后，系统自动弹出弹窗(chuāng)，信息包(bāo)括“投保(bǎo)须知”“免责声明”“健康告知”，当点击“我已阅读(dú)并同(tóng)意所有内容”后，便直接跳转到了支付界面。在支(zhī)付过程中，支(zhī)付界面显示费用为0.6元(yuán)，收(shōu)款方为安行天下保险经纪。

　　对照费率表来看，上述太平财险承保(bǎo)的太平安享E生百万医疗险，以(yǐ)26—30岁为例，有社保的费率为30元，意(yì)味着虽然可以实现首月(yuè)0.6元(yuán)，但后续11个月仍为(wèi)每月30元，累计需要(yào)交330.6元保费。

　　“从费率表看，每个月的保费都是30元(yuán)，但是实际交费时(shí)首(shǒu)月只需要交0.6元，确实存在实际交费与保险公司产品(pǐn)备案保费不符(fú)的情形。是保险公司还是星火保给消费者(zhě)折扣对于行为定性很有必要。”首都经贸大(dà)学农(nóng)村保险(xiǎn)研(yán)究所副所长李文中表示，如果是保险(xiǎn)公司提供的折扣，那就涉嫌违反《保险法》和其(qí)他监管(guǎn)规(guī)定中禁止(zhǐ)的“保险人（或者通过中介人(rén)）向投保人、被保险人或者受益人提(tí)供合同以外的(de)回扣或者其他利益”；如果是星火保提供，则(zé)星火保险违反(fǎn)《保险经纪人监管(guǎn)规定》禁止的“给予或者承(chéng)诺给予投保人、被保险人或(huò)者(zhě)受益人保险合同约定以外的利益(yì)”。

　　有业内人士对(duì)此分析认为，在上述行为中，并(bìng)不存在(zài)保险(xiǎn)公(gōng)司(sī)、星火(huǒ)保(bǎo)以外的(de)真正“第三(sān)者”，优惠对应的钱(qián)大(dà)概(gài)率(lǜ)是虚假的(de)。即使宣称第三方支付平(píng)台给的优惠，由于(yú)收(shōu)款方不是支付平台，其并不代收保费，所以本质上还是属于(yú)保险机(jī)构变相返佣。而如果优惠背后实际由保(bǎo)险中介或保险公司承担(dān)，穿透表象看本质，还是可能涉嫌违法或违规。此(cǐ)外，不论是哪一主(zhǔ)体，均不能给(gěi)予保费优(yōu)惠。

　　而(ér)消费者买保险可以享受首月优惠，实则为一款产品的长期(qī)经营(yíng)埋下(xià)“定时炸(zhà)弹”。李文中表示，进一步来看，这(zhè)一(yī)行为一(yī)方面会扰乱(luàn)市场秩序，引发保险市场的(de)恶性竞争，不利于(yú)保险业的健康(kāng)发展；另一方(fāng)面这种行为也容易让消费者误解(jiě)为(wèi)每个月的(de)保费都(dōu)很低廉，从而购买保险，实际损害了消费(fèi)者的知(zhī)情(qíng)权和选择权。

　　需要关注的是，“每天低至××”类似宣传曾被(bèi)监管点名。去年底，金融监管(guǎn)总(zǒng)局下发了《关(guān)于短期健康保险产品有关风险的提示》，在(zài)五个维度划定短期健康险(xiǎn)业务(wù)的经营红线。要求不应(yīng)使用“保(bǎo)费低至（最低）×元”“每月×元起”“保障高至（最高）×万”等词汇进行不当宣传。

　　北京(jīng)商报记者致函安行天下保险经纪采(cǎi)访有关产品销售、界面展示等相(xiāng)关问题，截至发稿(gǎo)，该(gāi)公司未(wèi)进行回复。但记者注意(yì)到，目前，重新打开上述链(liàn)接后，在太平财(cái)险承(chéng)保的(de)太平安享E生(shēng)百(bǎi)万医(yī)疗(liáo)险销售界面中，“每(měi)天低至5毛钱的(de)投入”已更(gèng)换为“每月投入一顿饭钱”。

　　误导性宣传扎堆出(chū)现？

　　当支付完太平财(cái)险承保的太平安享E生百万(wàn)医疗(liáo)险保(bǎo)费，返回此前的投保界面后，还推荐(jiàn)起(qǐ)了其他保险：“买(mǎi)完(wán)医疗险，86%的人会完善重疾(jí)险。”相关推荐(jiàn)信(xìn)息(xī)中还注(zhù)明(míng)了：您的12位好友已完善保障(zhàng)。

　　业内人士基于上述(shù)情况分析认为，如果“您的(de)12位好友(yǒu)已完善保障”指(zhǐ)的是一位用户的12位好友(yǒu)已购买(mǎi)对(duì)应的保(bǎo)险，这(zhè)很大可能是虚假宣传，销售误导(dǎo)，严重损害消费者的知情权。“这一宣传方式可能涉嫌夸大或误导性宣传，可能使消费者误以为自(zì)己的好(hǎo)友已经购买了该(gāi)保险产品并获得(dé)了保障，从而增(zēng)加自己的购买欲望，这种宣传方式可能误导消费者，损害其知情权和选择权。”河(hé)南泽槿(jǐn)律师事务所主任付建表示。

　　除(chú)此之外(wài)，在公众号(hào)一端投保上述(shù)保险时，支(zhī)付前的(de)最后一步也是更为重要的一步，即弹窗确认信息时，会强制(zhì)要求阅读投保须知以及特别约定，并且在健康告知(zhī)一栏中，提供了“确认符合”和“暂(zàn)不符合”的选项，但在网页端，投保须知、特别约定、健康告(gào)知(zhī)三大重要信息只需点击一键(jiàn)“我已阅读并同意所有内容”，在业内人士看来，无疑是(shì)从源头上为部分(fēn)消费者创(chuàng)造了“略过”阅读的机会。

　　需要注意的是，北京商(shāng)报记者在投保上述保(bǎo)险的过程中，相关投(tóu)保界面还会显(xiǎn)示“世(shì)界500强承保，值得信赖”字(zì)样。不过(guò)，永(yǒng)诚保险作为一(yī)家中小财险公司，是否为(wèi)世界500强存疑(yí)。8月(yuè)，最新的《财富(fù)》世界500强排(pái)行榜(bǎng)发布，记者并未在榜单中查询到永诚保险。

　　7月，由中国保险行业协会发布的《保险行业消费者权益保护自律公(gōng)约(yuē)》指出，保险机(jī)构应依法合规宣传保险产品和服务，不向消费者进行欺(qī)诈、隐瞒或误导性宣传。如果永诚保(bǎo)险并非世界500强(qiáng)，李(lǐ)文中认为，保险机构(gòu)这样宣传(chuán)涉嫌虚假(jiǎ)宣(xuān)传，违反《保险销售行为管理办法》等监管规定和行业自律要求。对于(yú)保险公司而言，加强合规管理非常重要，应当加强对合作中介机构(gòu)的管理(lǐ)与(yǔ)要求以满足合规(guī)要求。如果中介机构持(chí)续存在类似行为，保险(xiǎn)公司(sī)应当停止与其(qí)合作。

　　合作(zuò)到期仍能出单？

　　互联网保险业务，是指保险机构依托互(hù)联(lián)网订立保险合同、提供保险服务的保(bǎo)险(xiǎn)经营(yíng)活动。既(jì)属互联网保险业务，便须符合配套监(jiān)管政策(cè)的要求(qiú)。

　　《互联网保险(xiǎn)业(yè)务(wù)监管(guǎn)办法》规定，开展互联网保险业(yè)务的保(bǎo)险机构应建立官方网站，参(cān)照(zhào)《保险公司信息披露管理办法》（以下简称《管理办(bàn)法》）相关规定，设置互联网保险栏目进行信息披(pī)露，披(pī)露(lù)内容包括但不限于：保险机构(gòu)之间开展(zhǎn)合作(zuò)的，各保险机构应分别披露合作机(jī)构名称、业务合作范围(wéi)及合作起止时间。

　　然而，虽然星火保(bǎo)官网披露(lù)了与诸(zhū)多保险公司合作的信息(xī)，但根(gēn)据(jù)相关披露信息，太平(píng)财险(xiǎn)、永诚保险与星火保(bǎo)的合作已(yǐ)经结束。

　　具(jù)体来看，星火保官网中的合作保险公(gōng)司(sī)信息一栏中，显示太平财险(xiǎn)的合作业务范(fàn)围为健康险、意外险，永诚保险的合(hé)作(zuò)业务范围为健康险。其(qí)中，太(tài)平财险合(hé)作开始到结束(shù)的时间为(wèi)2022年4月28日—2024年5月17日；永诚保险合(hé)作的结束时间则已过去半年之久，合作开(kāi)始到结束的时间为2022年11月26日—2023年11月15日。

　　虽然官网披露的合作(zuò)期限已过，但基(jī)于上述投保流(liú)程(chéng)不难发现，北京(jīng)商报记者(zhě)近期仍可以通过星火保的相关链接投(tóu)保太平财(cái)险、永(yǒng)诚保险两家公司的保险，同时也收到了对应的保险保单(dān)。

　　若保险经(jīng)纪公司与保险公司的合作(zuò)时间过(guò)期，通常意(yì)味着双方之间的合作协议已经终止(zhǐ)。“合作时间过(guò)期(qī)，保险公司和保险经纪公司之间往往会根据(jù)实(shí)际(jì)业务合作情况考虑(lǜ)是(shì)否续签合作协议。”北京(jīng)劭和(hé)明地律师事务(wù)所保(bǎo)险律师李超表示，在未(wèi)续(xù)签合作协议的情(qíng)况下(xià)，保险经纪公司不(bù)能再协助保险公司进行展业出单活动。合作协议过期后仍开展业务，属于违反保(bǎo)险监(jiān)管规定的情况(kuàng)，涉嫌违法代理销售相关保险产品。

　　在李文中看(kàn)来，如(rú)果真的“过期”（双方没有续签合作协议），那么意味着保险(xiǎn)公司对保险(xiǎn)中介机构的管理与控(kòng)制(zhì)基本(běn)上没有了，消费者通过这样的中介机构购(gòu)买保险公司的产品在(zài)售(shòu)后遇到(dào)问题解决难度(dù)增(zēng)加，也难以享(xiǎng)受到(dào)应(yīng)有的售后服务。

　　信息披(pī)露是提高市场透明(míng)度(dù)的重要措施，可以保障投保(bǎo)人、被保险人和受益(yì)人的合法权(quán)益。进(jìn)一步而言，由于(yú)保险业是经(jīng)营风(fēng)险的行业，与社会公众利益相关性很强，市场要求保险公司比其他公司披露更(gèng)多的信息(xī)。早在2018年起就已经施行的《管理办法》明确，保(bǎo)险公(gōng)司信息披露应当遵(zūn)循真实、准(zhǔn)确、完(wán)整、及时、有效的原则，不得有虚假记载、误导性(xìng)陈述和重(zhòng)大遗漏。

　　记者就是否与(yǔ)星火保的合作已到期等相关问题致(zhì)函采访太(tài)平(píng)财险以(yǐ)及永诚保(bǎo)险，但截至(zhì)发稿，两家公司未进行回复。

　　“拼多多”式返现？

　　提(tí)及(jí)购物可返现(xiàn)，使用过各大购物App的消费者并不陌生。

　　有用户回(huí)忆，以(yǐ)拼多多为例，购物(wù)返(fǎn)现(xiàn)通常指的是通过平台的某(mǒu)些活动或优惠券，用户在(zài)完(wán)成购物后能够获得一定比例的现金返还。这些(xiē)返现可以(yǐ)直接用于下一次购(gòu)物，或者在满足一(yī)定(dìng)条件后提现到用户的账户中。

　　北京商报记(jì)者调查发现，上述“参加促销活动并在满足活动条件后即可获得返(fǎn)现”这一互(hù)联网营销思维同样出现在了星火保的保险销售流程中。

　　在记者投保上述三款保险后，收到了三笔来自星火保(bǎo)的0.1元转账。根据收款详情来看，付款商家为安行天下保险经纪（上海）有限公司(sī)，付款备注为(wèi)星(xīng)火保“会员(yuán)福利”。“会员福(fú)利”的发放(fàng)并非偶然，记者通过其他两位用(yòng)户了解到，这两位用户通过(guò)星火保投保后，也均收到过星火保发(fā)来的“会员福利”。

　　不同于互联网购物，在互联网保险销售领域，“返现”实则大忌，给予投保(bǎo)人保(bǎo)险合同约定以外的利益频频(pín)遭到监管处罚，被明令禁止。

　　在李文中(zhōng)看来，虽然所谓的“会员福利”金额很小，但仍然涉嫌违反(fǎn)《保险经纪人监(jiān)管》规定所禁止的“给予或者承诺给予投保人、被保险人(rén)或者受益人保(bǎo)险合同约定以外的利(lì)益”。

　　李超也表示，上述(shù)情况涉嫌变相返佣，根据《保险法》规定，保险代(dài)理人(rén)、保险经纪人及(jí)其(qí)从业人员在办理保险业务活动中不得给予或者承诺给予(yǔ)投保人、被(bèi)保险人或者(zhě)受益人保险合同约定以外的利益。

　　需口碑论而非唯规模论(lùn)

　　“只(zhǐ)需点几下，几款保险或升(shēng)级后(hòu)的保险就到手了。”根据(jù)多位用户反馈来看(kàn)，星火保的相关链接(jiē)实(shí)际投保下来，一大印(yìn)象就是“快”。便捷，理(lǐ)应是互联网保险(xiǎn)的必然要求，也是(shì)其一大特征，而销售流程如(rú)果过于简化，并置监管要求于不顾，收来的可能是差评(píng)不断。

　　在业内人士看来，上述营销模式下，部分(fēn)客户对于产品和保险并(bìng)未产生深刻的了解，当发现次月保费升高后，退(tuì)保的心态便随之而来。星火保(bǎo)部分营销对象或旨在吸引的消费者，来自下沉市场，这一群星火保“玩火”体对保险的(de)理解较为粗浅。如果存在大量的销(xiāo)售误(wù)导(dǎo)，一(yī)方面(miàn)，消费者会(huì)认(rèn)为买保险等于“买教训”；另一方面，不利于行业的健康(kāng)发展和口碑(bēi)的积攒。

　　有保(bǎo)险科技公司高管对此表示(shì)，此前(qián)有(yǒu)保险中介平台用(yòng)类似模式获得了不少客户，但(dàn)也收到了大规模投(tóu)诉。监管接连发(fā)文规范(fàn)互联网保险营销以及保险销售全流(liú)程后，行业内类似情况基本(běn)有所收敛。当(dāng)前，头部平台已经找到了属于自己的发展(zhǎn)路径(jìng)和获客模式，所以都是中小型中介公(gōng)司在做(zuò)。出现(xiàn)上述情况的核心(xīn)原(yuán)因还是部分平台的监管合规意识不强(qiáng)。

　　李文(wén)中(zhōng)表示，保险中介机构采用这样的销售方式背后原(yuán)因可(kě)能包括，保险市场(chǎng)竞争激烈，一些主体(tǐ)难免采用(yòng)违(wéi)规方式来进行不正当(dāng)竞争。保险中介机构内部的合规管理不到位。中介机构销售过程中存在类似行(xíng)为(wèi)是一种违规行为，涉嫌侵(qīn)害消费者知情权、选择权，也(yě)会(huì)扰乱市场秩序，影响行业形象。

　　互联网保险不仅需要(yào)专业化、个性化(huà)产品和服务，同时还应该以合规为前提。如果在合(hé)规边界游(yóu)走、试探，将(jiāng)消耗消费者对(duì)互联(lián)网保险的信任，影响(xiǎng)互联网保险销售平台和保险行业的长期发展。“目前市场上的保险中介机构业务水平参差不齐，业务模式逻辑也各有不同(tóng)。类似(shì)星(xīng)火保这样的(de)平台，其更多充当了保险产品的引流工具，并未真正(zhèng)起到深度服务保险消费者(zhě)的作用，反倒容易(yì)伤害到保险消费者对保(bǎo)险的信任与信心(xīn)。短期内可(kě)能会通过套路的手段获得(dé)大量保(bǎo)费，长(zhǎng)期必然会损失自身口(kǒu)碑(bēi)和市场。”李超也表示，这(zhè)种套路式业务模式，背后的原(yuán)因(yīn)依然在于部分保险机构热衷追求短期的保费(fèi)规模(mó)，忽视(shì)长期业务质量(liàng)与声誉口碑，只考虑如何先将客(kè)户的保费收进来，不考虑(lǜ)未来是(shì)否会产生大量(liàng)的潜在纠纷。

　　对于一个秉持长期主义的成熟保险机构来说，互联网(wǎng)电商的流量思维并非不(bù)可取，但同时需(xū)要进一步规范经营行为，比如(rú)向消费者进一步(bù)充分告知整体保(bǎo)费(fèi)的缴纳状况等重要信息(xī)，避免消费者次月才(cái)“后知后觉”，或者(zhě)后悔自(zì)己当时没注意看。李超表示，对于保险中介机构而言，销(xiāo)售保险应该注意合规底线，避免使用(yòng)监管禁止(zhǐ)的(de)套(tào)路方式为短期保费规模而做出对行业声誉和口碑非常不(bù)利(lì)的营(yíng)销模式，真(zhēn)正(zhèng)深耕(gēng)保险客户服务(wù)能力(lì)，用自(zì)身专业水平和长期(qī)服务(wù)赢得消费者。

　　北京商报(bào)金融调查小组

责任编辑：何松琳

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