一季度存款规模意外缩水银行当如何优化负债结构

证券时报记者黄钰霖

一(yī)季度，是商业银行重要业务的启动期，一年中占其业务结构大头的存贷款增量往往于此时开(kāi)始显山露水。然而(ér)，包括天津银行、兴业银行(xíng)在(zài)内，个(gè)别上(shàng)市银行在“开门红”之际却意外出(chū)现存款规模缩水，引发市场关注。

实际(jì)上，银行业存款规模增(zēng)速(sù)下降早有征兆(zhào)，这是商业银行优化负债结构的阶段现象。深究现象成(chéng)因，本质仍是息差下(xià)行带来的压力传导(dǎo)所(suǒ)致。去年年(nián)末，我国银行业净息差跌至1.69%，已低于《合格(gé)审慎评估实施办法（2023年修订版）》中自律机(jī)制合意净息(xī)差1.8%的红线，但目(mù)前存贷(dài)利率还有下调的空间，这也意味着银行业的息差压力将进一步加大。

在(zài)此背景下(xià)，银行不仅要(yào)保持存款业务稳定增长，更应(yīng)合理控制负债成本。因此，如何平衡好(hǎo)二者的“水(shuǐ)火不容”，从而把握优化(huà)负债结构的节(jié)奏，已成为行业的一大挑战。

在2023年年度业绩会上，中国银行等多家银行在(zài)回应息(xī)差压力时，均表示将有序引导高成本存款减(jiǎn)少，比如压降协议存款、结构性存(cún)款等高成本存款的占比。这一序幕拉开后，多家大行接(jiē)连着手调(diào)整，三(sān)年期大额存单出现(xiàn)了“限量抢购”。从已(yǐ)披露的一季报数据来看，上述举措成效初显——多家上(shàng)市银行存款成本下降超10个基点。

需要警惕的(de)是，压降高成本存款不应等(děng)同于放弃(qì)存款(kuǎn)规(guī)模增长。首先，产品过于(yú)单一、稀(xī)少，会让银行丧失吸储能力，丢失市场份额。其次，银行作为(wèi)百业之母，承担(dān)着(zhe)为实体经济赋能的重任。负债规模增长(zhǎng)乏力，将直接影响银行资产规模的增长，进而(ér)制约其信贷投放的能力(lì)。目前，商(shāng)业(yè)银行的揽储压(yā)力呈现分化格局，地方城农商(shāng)行等中(zhōng)小银行的资本补充渠道较少(shǎo)，仍面临着较大(dà)的存款规(guī)模增长压力。

因此，商业银行在压降高成本存款的占比时，还需(xū)同步(bù)提升低(dī)成(chéng)本存款规模及其增速，达到负(fù)债总规模的动态平衡。发展代发薪水、快捷支付、社保(bǎo)卡金融等(děng)业务，能有效提(tí)升银行低成本结算类资金的占比。同时，银行还可改(gǎi)变经营策(cè)略来应对。已有(yǒu)一些(xiē)中小银行(xíng)以一年期大额存(cún)单等(děng)产(chǎn)品作为考(kǎo)核指标(biāo)，动(dòng)员(yuán)全(quán)行拉动低成本存款的增(zēng)长。

总而言之，银行业存款(kuǎn)缩水现象的形成，不(bù)仅有(yǒu)银行高成本(běn)存款压降力度加大的原因，也有低成本存款拉动速度较慢、存款流向理财(cái)等多(duō)重因素(sù)。前者通常是银行主(zhǔ)动为之(zhī)，后者则考验着(zhe)银行综合经营的实力(lì)。一季度，我国人(rén)民币存(cún)款(kuǎn)增加11.24万亿元，同比少(shǎo)增超4万亿元。可(kě)见，如何做好“保储、降本”这道大题，更多商(shāng)业银行还需要努(nǔ)力(lì)认(rèn)真地去答卷。

证券时报记者(zhě) 黄钰霖

一季度，是商业银行重(zhòng)要业务的启动期，一年中占其业务结构(gòu)大头(tóu)的存(cún)贷款增量往往于此时开始显山露水。然而，包括天津银行、兴业银行在内，个别上市银行在“开(kāi)门(mén)红”之(zhī)际(jì)却意外(wài)出现存款规模缩水，引(yǐn)发市场关注。

实际上，银行业存款规模(mó)增速下降早有征兆，这是(shì)商业银行优化负债结构的阶段(duàn)现象。深究现象成因，本质仍是息差下行(xíng)带来的压力传导所致。去(qù)年年(nián)末(mò)，我国银行业一季度存款规模意外缩水银行当如何优化负债结构净息差跌至1.69%，已低(dī)于《合格审慎评估实施办法（2023年(nián)修(xiū)订(dìng)版）》中自律机制合意净息(xī)差1.8%的(de)红线，但目前(qián)存贷利率还有下调的空间，这也意味着银行(xíng)业的息差压力将进(jìn)一步加大。

在此背景下，银行不仅要保持存款业务稳(wěn)定(dìng)增长，更应合理控制负债成本。因此(cǐ)，如何平衡好二者的“水火不容(róng)”，从而把握(wò)优化负债结构的节奏(zòu)，已成(chéng)为行业的一(yī)大挑战。

在2023年年度业绩会上，中国银行(xíng)等多家银行在回应息差压力时，均表示将有序引导高成本(běn)存款减少(shǎo)，比如压降协议存款、结构性存(cún)款等高成(chéng)本存(cún)款的(de)占比。这(zhè)一序幕拉开(kāi)后，多(duō)家大(dà)行接连着手调整，三年期大额存单出(chū)现了“限量抢购”。从已披露的一季(jì)报数据来看，上述举措(cuò)成效初(chū)显——多家上市银行存款成本(běn)下降超10个基点。

需要警惕的是，压降高成(chéng)本存款不应(yīng)等同于放弃(qì)存款规模增长。首先，产品过于单一、稀少，会让银(yín)行(xíng)丧失吸储能力，丢失(shī)市场份额。其(qí)次，银行作为百业之母，承担着为实(shí)体经济赋能(néng)的重任。负(fù)债规模增长乏力，将直接影响银行资产规(guī)模的增(zēng)长，进而(ér)制约其信贷投放的能力。目前(qián)，商业银行的揽储压力(lì)呈现分化格局(jú)，地方城农商(shāng)行等中小银行的资本补充渠道较少，仍面临着较大的存款规模(mó)增(zēng)长压力。

因此，商业银行在压降高(gāo)成(chéng)本(běn)存款的占比时，还(hái)需同步提升低成本存款规模及其增速，达到负债(zhài)总规模的(de)动态(tài)平衡。发展(zhǎn)代发薪水(shuǐ)、快捷支付、社保卡金融等业务，能有(yǒu)效提升银行低(dī)成本结算类资金的占比。同时，银(yín)行还可改变经营策略来应对。已有一些中小(xiǎo)银(yín)行(xíng)以一年期(qī)大额(é)存(cún)单等产品作(zuò)为考核指标，动员全(quán)行拉(lā)动低成本存款的(de)增长。

总而言之，银行业存款(kuǎn)缩水现象的形成，不仅有(yǒu)银行高(gāo)成本存款压降力度加大的原因，也有低成本存款拉(lā)动速度较慢、存款流向理财(cái)等多重因素。前者通常是银行主动为一季度存款规模意外缩水银行当如何优化负债结构(wèi)之，后者则考(kǎo)验着银行综合(hé)经营的实力。一季度，我国(guó)人民(mín)币存款(kuǎn)增加11.24万亿元，同比少(shǎo)增超4万亿元。可见，如何做好“保储、降本”这道大题，更多商业(yè)银行还需要努力认真地去答卷(juǎn)。

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