存量客户寻减负商业银行争利润提前还贷天平如何倾斜

　　“现在攒(zǎn)点钱就想(xiǎng)提前还房贷，都上瘾了！”北京居民胡添2022年购房，重定价日是每年1月1日(rì)。胡添告诉记(jì)者，尽管这些年房贷利率随着LPR变动有所下(xià)调，但目前(qián)他的房贷利率仍(réng)在(zài)4%以(yǐ)上。

　　“存款利(lì)率(lǜ)一直在(zài)降，市面上很(hěn)难(nán)找到利率在3%以上的存(cún)款产品。今年以来，我买的银行(xíng)理(lǐ)财产品综(zōng)合(hé)收(shōu)益率不到3%。”胡添说，如今每快攒(zǎn)到10万元，就会向银行预约提前(qián)还款事宜，这样能省出(chū)不少(shǎo)利息，“也算是一种理财方式”。

　　当前，金融资产(chǎn)收益(yì)率整体下行，在资产荒背景下，不少居民将(jiāng)手里的流(liú)动资金用于提前还房贷。据中金公司研报测算，当前按(àn)揭贷款早偿率位于14%左右的高位，并且(qiě)可能存在使用消费贷和经营(yíng)贷置换按揭贷款的空间。然而，这绝非是银行愿意看到的。

　　提前还贷成理财方式

　　在互联(lián)网大厂工作(zuò)的小(xiǎo)敏(mǐn)同样由于找不到收益率较高的投资项目，在一(yī)年(nián)内多次提前还(hái)房贷(dài)。“不(bù)知道该去买什(shén)么(me)理财产(chǎn)品，不如先把(bǎ)贷款还完，无债一身(shēn)轻。”小敏说。

　　胡添与小敏是眼下部分(fēn)购房者的缩影。“提前还房贷有必要吗(ma)”“提前还房贷怎(zěn)样最划算”“提前(qián)还房贷的(de)最佳时间”……在社(shè)交平台上，一些提前还房贷的经验贴浏览(lǎn)量超千万次，有购房者表(biǎo)示(shì)，哪怕(pà)手里只有五千元或一两万元，也会(huì)选择提前还(hái)房贷。

　　某银行北京(jīng)分(fēn)行零售业务负责(zé)人告诉记者，自2023年以来，该行个人住房贷款提前还款额超600亿元，占房贷总(zǒng)还款量80%以上，其中2023年度、2024年上半年房(fáng)贷提前还款金额分别为380亿元、220亿元(yuán)。“按揭客户的提前还款金额占房贷(dài)总还款金额比例持续扩大，能够感受到借(jiè)款人的提前还(hái)款意愿愈发强烈。”

　　近(jìn)年来，金融资产(chǎn)收益率整体下行，缺乏可投资的高收益资产，市场风险偏好也普遍下降。在(zài)此背景下(xià)，居民存在将资金从低收益资产抽出，用于提前(qián)还(hái)房贷(dài)的动力，本质上是居民追求安全资产意愿的体现。

　　上(shàng)海金融与发展实验室特(tè)聘高级研究员任涛表示，当前市场上主要投资标的表现不佳，多数投资标的收益率在(zài)3%甚至2%以下，无法覆盖房贷利息，因(yīn)而居民通过(guò)提前还(hái)房(fáng)贷来优化自(zì)身资产配置。国泰君安研报认为，2023年10月以来，存款利率几(jǐ)番调降、长期限大额(é)存(cún)单停售等事件(jiàn)加剧了(le)资产荒，进而(ér)促进(jìn)了(le)新一轮(lún)提前还贷潮升温。

　　存量房贷利率调降空间(jiān)几许

　　让购房者(zhě)热衷提前还款的根(gēn)本(běn)原因还是存(cún)量房贷与新发(fā)放房贷利率的差。据天风证(zhèng)券首席(xí)宏观分析师宋雪涛(tāo)测算，当前存量房(fáng)贷平均利率在4.21%左右(yòu)，2024年二(èr)季度新发放房贷利(lì)率(lǜ)为3.45%左右，两(liǎng)者差值在70个(gè)基点左右。其中，35个基点是“临时利差”（今年5年期以上LPR累计降息(xī)35个基点），2025年初(chū)部分存量(liàng)房贷客户(hù)迎来重定价日，该部(bù)分利差(chà)将会消除，剩余(yú)40多个基点则为“加点利差”，是存量房贷利率后续最大的调降空间。

　　某股份行房贷业务负责人李一鸣告诉记者，对于银行而言，调降存量房(fáng)贷利率并(bìng)非易事。“随着实体融资需求延(yán)续偏弱，存(cún)款定(dìng)期化(huà)、长(zhǎng)期化(huà)趋势仍存，一(yī)定程(chéng)度冲击负债端成本下(xià)行空间，年内5年(nián)期以上LPR经历两轮下调，给资产端收益率带来(lái)一定下行压力。银行净息差整(zhěng)体回稳压力不小，若存量房贷利率再降，这股压力会更大(dà)。”李一鸣说。

　　中金公司研报显示，若是(shì)全(quán)部(bù)存量按揭贷款利率(lǜ)均下(xià)调至(zhì)新(xīn)发放利率水平，存量按揭贷款(kuǎn)利率平均(jūn)下调约60个基点，将减(jiǎn)少(shǎo)借款人每(měi)年2400亿元利息支出。在此假设下，存量按揭贷款利率下(xià)调会影响银行净息差(chà)7个基点(diǎn)。

　　业内(nèi)人士表示，存量房贷利率调降可(kě)直接减少房贷客户利息支(zhī)出，增加了居民可支配收入，利(lì)息节约或对居民消费形成提振。然而，调降存量房(fáng)贷利(lì)率(lǜ)政策落实前，新增个人住房贷款(kuǎn)利率下降会引发居民进(jìn)行(xíng)贷款置换，导(dǎo)致提前还款量增加。

　　某银行零(líng)售业务人士告诉记者，随着国家对小微企业支持力度加大(dà)，经营(yíng)贷、消费贷利率持续走低，一些违规贷款中(zhōng)介以利率低、期限长、放款快为由，诱导消费者将存量房贷置换为消费贷(dài)、经营贷，从而谋取高额中介服务费、过(guò)桥资(zī)金费，这令(lìng)借款人陷入违规转贷的风险之中。

　　平(píng)衡(héng)借(jiè)贷双方利益

　　记者调研发现，新一(yī)轮(lún)提前还贷潮的涌现正在对(duì)银行的盈利(lì)水平(píng)带来冲击。其中，贷款总量中按揭贷款占比更高的国有(yǒu)大行受影响程度更大。从已披露的2024年半年报(bào)来看，除存量客户寻减负商业银行争利润提前还贷天平如何倾斜g>邮储银行外，其余五(wǔ)家国有大行2024年上半年个人住房贷款金额均较2023年底有所(suǒ)下降。

　　截至2024年上半年(nián)末，<存量客户寻减负商业银行争利润提前还贷天平如何倾斜span id="stock_sh601398">工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大国有大行个人住房贷款金额合计25.49万亿元，较2023年(nián)底减少逾(yú)3200亿元。其中(zhōng)，工商(shāng)银行、农业银行均较2023年底减少(shǎo)超千亿(yì)元(yuán)。

　　某国有行浙江地区分(fēn)行负责人告诉(sù)记者，居民(mín)提前还贷使得银行无法弥补贷款评估、贷前(qián)调(diào)查等(děng)成本投入。同时，银行在(zài)处理客户集中提前还贷以及由此引(yǐn)发的投诉时，可能需(xū)要投入额(é)外的人力、物力(lì)进行记录(lù)、报告、审核和处理，从而增加银行的运营成本(běn)。此外，在贷款需求动力不足时，借款人集中提前还(hái)款会让银行面临重新寻(xún)找优质贷款客户的压力。“最重要的影响肯(kěn)定是利息收入减少(shǎo)，利息收入是银行通过按揭贷款获取的主要利润来源。”

　　任涛认为，个人按揭贷款(kuǎn)作为银行的优质资产(chǎn)，客户提前还贷可能会导致银行(xíng)失去优质客户，在消费贷与经营贷业务内卷加(jiā)剧的当(dāng)前，对(duì)于银行零售业务的冲击更加(jiā)值得(dé)关注。此外，购房者提前还贷需要(yào)与银行进行协商明确重组条件，如果处理不(bù)善，可能还会引起金(jīn)融消(xiāo)费者权益受损等问题。

　　主动沟通(tōng)强于设置障碍

　　某股份行(xíng)江苏(sū)地区某支(zhī)行行长王燕(yàn)向记者表示，实践中为平衡借贷(dài)双方权益，一(yī)方面，银行通过丰富完善还款方式，保障借款人提前还贷(dài)权利；另一方面，鉴于提前还(hái)贷可能增加(jiā)银行的(de)成本费用，减少预期利息(xī)收入(rù)，对银行的(de)资金运营产生(shēng)影响，在个人住房贷款合同中将提前还贷约定为违约，会在合(hé)同中表明提前(qián)还款的违约金。

　　“虽说(shuō)各家银行已经在贷款(kuǎn)合同里预设了提前还贷的违约责任条款，但在互联网(wǎng)时代，各家银行贷款业务办理(lǐ)条件已经(jīng)透(tòu)明化。迫于业务竞争压力，以及维护客户需求，在具体业务办理时，只要客户与客户经理沟通好，各家银行基(jī)本不会收取(qǔ)这项违约金。我行(xíng)对(duì)提前还款金额没有门槛，但对时间有要求，需(xū)要提(tí)前1个(gè)月申(shēn)请。”王燕说。

　　对于银行该如何看待提前还款这(zhè)一市场化现象(xiàng)并积极应对，任涛认为，银(yín)行应(yīng)主动与购房者沟通协调，区分(fēn)购房者提前(qián)还贷类型，对通过(guò)自有资金等进(jìn)行还(hái)款的优质客户给予适当支(zhī)持。此外，银行应积极拓(tuò)展对于(yú)优质资产的(de)新增贷款投放，合理设定不同零售资产的投放(fàng)结构，减小(xiǎo)提前还房贷带来的影响。

　　为缓解提前还贷潮给(gěi)银行(xíng)带存量客户寻减负商业银行争利润提前还贷天平如何倾斜来(lái)的(de)运(yùn)营成本增加等问题，化解银行(xíng)顾(gù)虑，某国(guó)有行人士建议，监(jiān)管机构应支持鼓励商业银行创新设计再贷款和再按揭产品，创新设计房(fáng)贷计息方式，并充分利(lì)用金融衍生(shēng)品等工具，强化资产负债管理，有效化解客户对贷款(kuǎn)利息下降的需求与商业银行稳定利润诉求之间的矛盾(dùn)，在市场竞争中提(tí)升服务(wù)能(néng)力和创新能力。

责(zé)任(rèn)编辑：石(shí)秀珍 SF183

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