新能源车险迎来“费改”，能否解决投保贵、承保亏 难题？

“高(gāo)风险车(chē)主”保费可能上涨

一直处于“车主喊贵，险企叫亏”两难(nán)境地下的新能源车险，即将迎(yíng)来首次“费改”。

第一财经记者从行业中了解到，为促进(jìn)新能源车险(xiǎn)降本增效，金融监管总局财险司近(jìn)日下发《关(guān)于推进新能源车险高质量发展有关工(gōng)作的通知（征求意见 稿）》（下称《征求意见稿》），将新能源商业车险自主定(dìng)价系数范围提升 至［0.5-1.5］，研究(jiū)针对兼职(zhí)运营网约车提供“基础+变动”产(chǎn)品组合，并探(tàn)索高风(fēng)险(xiǎn)车辆的兜 底保障机制。

“这次《征求意见稿》提(tí)升了我们自(zì)主定价的空间，总(zǒng)体来(lái)看，我认为对于改(gǎi)善新能源车险的盈(yíng)利(lì)性还是能够起到相(xiāng)当作用的，同时也(yě)针对市场存在的投保难、投保贵(guì)等问题提出了不错(cuò)的解决方案。”一名财险公司高管(guǎn)对(duì)第一财经(jīng)记(jì)者表示(shì)。

提升(shēng)自主(zhǔ)定价权

在此次《征求意见稿》中，最受(shòu)关注的即为自主定价权(quán)的提升。根据《征求意见稿》内容，为提升市(shì)场经营主(zhǔ)体的定价能力，新能源商(shāng)业车险自主(zhǔ)定价系(xì)数范
围从由原有的［0.65-1.35］扩展至［0.5-1.5］，实施时(shí)间原则(zé)上(shàng)不晚于2024年6月1日。0.5至1.5的自主(zhǔ)定价系数(shù)范(fàn)围也与燃油车拉齐。

在商业车 险保费的各项费率调整系数中，同一辆车的无赔付优待系数和交通违法系数在各个险企之(zhī)间(jiān)基本一致，而各险企定价的弹性就主(zhǔ)要(yào)体现在自主定价(jià)系数上。

“预计随着保险公(gōng)司商(shāng)业险定价系数的扩大，定价自主权将有所提高，保险公司或(huò)将进一步按照自(zì)身险种(zhǒng)风控能力(lì)、业务(wù)结构(gòu)、综合成本率等因素，动
态调整新能源商业险件均保费，承保利润率有望得到进一步(bù)优化。”国(guó)信证(zhèng)券(quàn)认为。

国(guó)信证券数据显示，在(zài)国家新能源政策及(jí)战(zhàn)略的引导下，我国新能(néng)源汽(qì)车保有量(liàng)在过去几年实现大幅(fú)增长。截至2023年末，新能源汽车(chē)保(bǎo)有量达2041万辆
，较2018年增长682%，带动新(xīn)能源车险需求大幅提高(gāo)。

但近年来(lái)，随着新能源汽车技术的(de)快速突破及发展，给保(bǎo)险公司对于该类车型的风险定价、风控能力、大数据模型预测等带来更大挑战，新能源车险陷入(rù)了“车主喊(hǎn)贵，险企喊亏(kuī)”的尴尬境(jìng)地。

根据中国银保(bǎo)信（CBIT）几年前发布的《新能源汽(qì)车保险(xiǎn)市场分析报告》，新能源汽(qì)车的(de)平均(jūn)保(bǎo)费比燃油车高出大约21%。目前尽管(guǎn)这一比例可能有所变化，但新能源车的平均保费(fèi)整体上仍(réng)高于燃油车，社交媒体上新能源车主对车险贵的“吐(tǔ)槽”时(shí)有(yǒu)发生(shēng)。

而(ér)另(lìng)一边，在“做的(de)话亏，不做的话未(wèi)来会被淘汰”的市场环境下，新能源车险(xiǎn)也成为各个产(chǎn)险(xiǎn)公(gōng)司共同的挑战。综(zōng)合方正证券和国信证券数(shù)据，当前行业整(zhěng)体新能源(yuán)车险综合成(chéng)本率或高于整体行业水
平10个百(bǎi)分点，综合成本率超100%。不仅是中小公司，具有渠(qú)道和(hé)资源优(yōu)势的大型保险公司也纷纷在(zài)业绩发(fā)布会上喊话(huà)“压力山大”。

对于新能源车险承保成本高的原因，太保(bǎo)产(chǎn)险董(dǒng)事(shì)长顾越(yuè)在业绩发布会上解释称(chēng)：一是新能源车智能(néng)化集成度高；二(èr)是新能源车(chē)身结构有不同；三是新能源车的驾驶行为和燃油车(chē)截然不同；四是社会面上的因
素，很多新能源车进(jìn)行私车营运，即私家车当(dāng)作营运车使用。“在多种因素的(de)影响下(xià)，从太保产险的出险(xiǎn)率来看，新能源车出险率比(bǐ)燃油车的出险率高(gāo)出一(yī)倍。”顾越(yuè)表(biǎo)示。

在这样的情况(kuàng)下(xià)，针对(duì)此次《征求意见稿》中自主定价系数与(yǔ)燃油车对齐，有市场声音认为，最(zuì)高1.5的自主定价系数仍(réng)然不足以完全反映出新能源车的(de)风(fēng)险。

不过，上(shàng)述财险(xiǎn)公司高(gāo)管认为，新能源车不同的车型风险差异非常(cháng)大，燃油车亦不可能在定价区间内100%反映所有车的风险。但整体来讲，此次(cì)《征(zhēng)求意见稿》给(gěi)予了(le)保险公司更大(dà)的定
价(jià)灵活度，还是会解决比较大的问题。“原(yuán)来(lái)我们(men)新能源车险运营也是蛮有挑战的(de)，现在自(zì)主定(dìng)价系数拓展后，我觉得会(huì)好很多。”上述(shù)财险公司高管说。

同时，《征求意见稿》支持(chí)根据市场实际(jì)风险情况，定期测算并适时调整新能源商业车险(xiǎn)行业纯风险保费，优化新车型的(de)定价标准(zhǔn)，提升定价精(jīng)准度。业内人士(shì)表示，基准(zhǔn)费(fèi)率包(bāo)括(kuò)纯风险(xiǎn)损失率和附加费率两部分，车险(xiǎn)“费改”的(de)一贯思路就(jiù)是充分发挥行业纯风险保(bǎo)费在定价中的基准作用，完善行业纯风险保费测算和动态优化调整的常态化机制。

车车科技创始人兼CEO张磊在(zài)接受第(dì)一财经记者采访时表示(shì)，对于(yú)保险公(gōng)司来说，通过提升(shēng)自主定价能力和动态(tài)优化调整基准(zhǔn)费(fèi)率，可以使保险费(fèi)率更加精准地反映新能源车的风险特征，有助于保险公司更精准地定(dìng)价，从而缓 解赔付新能源车险迎来“费改”，能否解决投保贵、承保亏难题？压力、改善承保结果。

动态优化费(fèi)率后(hòu)，对于新能源车主(zhǔ)来说有(yǒu)何影响？张磊表示，保费变化取决于多方面因素(sù)，包括(kuò)车辆(liàng)类型(xíng)、用(yòng)途、驾驶记录、风险等级、零整比等。一般(bān)来说，对(duì)于风险较(jiào)高的车主(zhǔ)，如驾驶记录(lù)较差、车辆经常用于高风(fēng)险活动（如网约车等营运用途(tú)）的车(chē)主，保费(fèi)可能会上涨。因为(wèi)动态优化(huà)费率会根(gēn)据实际风险情况来调整保费，高风险车主(zhǔ)需要支付更高(gāo)的保(bǎo)费以反映其潜在的(de)风险。而对于 风险(xiǎn)较低的车(chē)主，如驾驶记录良好、车(chē)辆用途(tú)稳(wěn)定且(qiě)风险较低的车主，保费则可能会下降，给予低(dī)风险车主(zhǔ)更合理的保费优惠。

解决“投(tóu)保难”问题

如(rú)顾(gù)越所说(shuō)，在新能源车险赔付成本高(gāo)企的“推手”中，新能源车(chē)进行私车营运是一大重要因素。作为网约车的营运车辆出险(xiǎn)概率较高，因此其保费也较非营运车辆高出一大截，但目前一(yī)些兼职网(wǎng)约车仍以私家车来进行投保(bǎo)，因此也造成了部分新能源(yuán)车(chē)被部分保险公(gōng)司拒保的现象。

对(duì)于这部分车辆，此次《征求意见稿》要(yào)求保险公司贴合市场需求(qiú)，研究推出“基础＋变动”组合保险(xiǎn)产品，为兼(jiān)职运营网约车的新能(néng)源车提供(gōng)更加全面(miàn)的保险保障。

何为“基础(chǔ)+变动”组合保险产(chǎn)品 ？尽管
更具体的产品形式还需要(yào)等待保险(xiǎn)业(yè)协会的示范条款，但根据《征求意见稿(gǎo)》的内(nèi)容及行业情况，业内人士(shì)给出了大致的方向(xiàng)。

张磊分析称，“基础+变动”组合保险产品主要目的就是满足不同类型车主的个性(xìng)化保险需求，“基础”可以理解为涵盖车辆的基本(běn)保险保障，如第三者责任(rèn)险、车损险 等，为车主(zhǔ)提供基本的保障服(fú)务。而“变动”则根据车(chē)主的具体需(xū)求和车辆使用情况，提供额外(wài)附
加险产品(pǐn)，以网约车为 例，可以推出针(zhēn)对网(wǎng)约车司机的特定附加险(xiǎn)。根据网约车司(sī)机的工作时(shí)间和行驶里程等因素(sù)，制定(dìng)相应的保费计(jì)算方(fāng)式，确(què)保保费能够更准确(què)地反映真实的风险水平。

“研究推出‘基(jī)础＋变动’组合保险产品，有(yǒu)助于满(mǎn)足不同类型车主的保险需求，再通过更精准的定价，私家车主和(hé)营运车主将会获得更合理的保费，避免同一个品牌车型私家车保费高、营运车保费低从而导致行业(yè)问题，可以有效解(jiě)决车主投保难、投
保贵，险企综合成本(běn)率(lǜ)过高的问题。”张磊说。

上述财险公司高管也表示：“对(duì)于兼职网约车来(lái)说，可能不是所有时间都在营运，但目前车险产品在这方面(miàn)比较固定，不(bù)是以私家车(chē)投保就是以(yǐ)全职营
运车(chē)来投保，对于车主来说也无从(cóng)选择合(hé)适的产(chǎn)品。未来这种灵活(huó)的产品组合形式就可以解决类似问题，但(dàn)具(jù)体的兼职车辆营运(yùn)时间和里 程数据可(kě)能还(hái)需要(yào)行业平台数据支持。”

至于网约车保(bǎo)费是否会上涨，以及(jí)上涨的幅度如 何，张磊表(biǎo)示，这同样取决于 多个因素的综合影响。一方(fāng)面，如果“变动”部分针对网约车司机的特定风险(xiǎn)进行了合理定价，那么(me)保费可能会相应上涨。另一方面，如果保险公司通过优化费率结构、提高定价精准度等方式新能源车险迎来“费改”，能否解决投保贵、承保亏难题？，降低了(le)整体风险水平，那么保(bǎo)费也(yě)可能(néng)保持稳定或略有下降。

另外，对于“投保难”的高风(fēng)险车辆，此次《征求意见稿》也(yě)明确将推动行(xíng)业(yè)研究(jiū)建立高风(fēng)险车辆兜底保障机制(zhì)，有效解决部分车辆投保(bǎo)难问题(tí)，实现愿保尽保。

上述财(cái)险公司高管(guǎn)对此 分析(xī)称，对于高风险车辆，如果集中在几家公司自然会觉得(dé)风险难以承受，但如果将这部(bù)分风险在行(xíng)业内(nèi)进行合理(lǐ)分摊，降(jiàng)低其集中度，则可以有效化解风险。

关于兜底保障机制，《征求意见稿》要(yào)求保险业协会研究制定关于(yú)高风
险新能源车兜底保障的实施细则；上海保交所(suǒ)则需持续建设完善新能源车险交易服(fú)务系统，为实施(shī)新(xīn)能源车兜底保障提供配套系统支持。

同 时，对于新(xīn)能源车维修成本较高的问题，《征求意见稿》也支(zhī)持行业开展(zhǎn)新能源汽车零整比、安全指数等研究，定期向社会(huì)发(fā)布研(yán)究成果。加(jiā)强跨行业交流合(hé)作，为新能源汽车的生产企业优化和改(gǎi)进(jìn)产品设计提供建议参考，推动降低新能源(yuán)汽车维修成本。

而从(cóng)另一个角度来(lái)说，业(yè)内(nèi)人士认为，保险公司对(duì)于新能源车(chē)险的经营水平也(yě)需要进一步提(tí)升(shēng)。

国信证券 表(biǎo)示，随着新能源汽车市场(chǎng)的快速崛(jué)起及技术的更新迭代，保(bǎo)险
公司(sī)相对缺乏(fá)存量新能源车(chē)险(xiǎn)运(yùn)营数据，因此在精算(suàn)假设(shè)计量、定价(jià)能力、赔付情况预测等方面仍有较大(dà)提升空间。对此，险(xiǎn)企(qǐ)应加强与第三方数据平台及科技公司的(de)合作，拓展大数(shù)据信息来源；增(zēng)强机构(gòu)间数据共享力度，完善新能(néng)源车险相关数据库建设；加强新能源车(chē)险产品创设，增加(jiā)附加险产品类型，降低刚性赔付压力。

张磊也表示，保险公司可(kě)与车险、保险科技公司、维(wéi)修(xiū)企业等各方合作，在定价和赔付方面通过多维度分析建模及技术(shù)分析，实现精准定价，并提升定损和维修的效率和(hé)准确性，减少不必要的维修成本。同时也可采用增值服务包形式来(lái)提(tí)高车主(zhǔ)的安(ān)全意识，例如一个月内(nèi)或一年内实现(xiàn)零事故，可(kě)以领(lǐng)取充电(diàn)抵扣券(quàn)或者(zhě)洗车券等。也(yě)可 以开(kāi)发维修质量及责任保险、新能(néng)源智能(néng)驾驶保险等相关创新产品。

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