探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）

编者(zhě)按

2023年10月召(zhào)开的中央金融工作会议提(tí)出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首(shǒu)要任务，金融要为经济社会发展提供高质量(liàng)服(fú)务，要求做好科技金融、绿色金(jīn)融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。从今(jīn)天开始，《国际金(jīn)融报》开(kāi)设“做好‘五篇大文章’”专栏，撷(xié)取金融(róng)业和社会(huì)各界共同探索做好“五篇(piān)大文章”的有益思考和(hé)行动案例，众人拾柴(chái)火焰(yàn)高，期待您的关注和参(cān)与。

专家(jiā)估计，“十四五”期间，我国老年(nián)人口将超过3亿人，且75%的老年人群患有一种慢(màn)性病，20%的患有3种及以上慢性病(bìng)。养老金融任重道远，各种探索方兴未(wèi)艾。本专(zhuān)栏今天(tiān)聚焦一种融合居家养老、社区支(zhī)持(chí)、机构(gòu)参与于一体的新型(xíng)混合养老模式。

暮春(chūn)时节(jié)，阳(yáng)光柔和温暖(nuǎn)。

记者来到上海市静安(ān)区石门二路街道。“你们(men)好(hǎo)！”92岁的孙爷爷(yé)，站在(zài)家门口欢(huā探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）n)迎我们，嗓音洪亮，精神矍铄。

几(jǐ)个月前，他还因为心脏病复发住院，出院后需要康复(fù)治疗，他选择(zé)了“家床模式”。

“每周要去医院拿药，病情恶化还得(dé)赶紧送医院，独居(jū)、高龄，又患有心脏病的老人该怎么办？”远在国外的(de)女(nǚ)儿为(wèi)老父亲的康复、照料问题犯难(nán)。

孙家的烦恼具有较大的社会普遍性。近两年，上海市政府已开始探索(suǒ)“家床”养老新模式，保险机构也纷纷入场，多方参与(yǔ)，一种安心、安全(quán)的新型养老模式正在变成可能。

“老”问题：养老不愿离(lí)家

孙爷爷患有心(xīn)脏病(bìng)，时常心绞(jiǎo)痛(tòng)发作(zuò)，几个月前病情恶化住进了(le)医院。出院后，一(yī)系(xì)列康复、照料问题让定居国外的女儿不知如何是好。

其(qí)实，即(jí)使女儿在国内，也解决不了孙爷爷的难题，一是因为子女并不一定具有医学(xué)专业知识和能力，二是“养老不(bù)离(lí)家”是我们代代相传(chuán)的传统(tǒng)观念，根(gēn)深蒂固(gù)，很多老人即便生活能力在一(yī)点点失去，住在要爬楼梯的老公房，也不想(xiǎng)离开生活了一辈子的家。

在精挑(tiāo)细选、多(duō)方考量(liàng)后，女儿最终为父亲选择了“家床”服务。

“用‘家床’半年了(le)，康复(fù)得很快，读书、看报、散步、锻炼，每天都很充实。家里还装了监控(kòng)，定居国外的女儿随时都可以看到我，她很(hěn)放心(xīn)。”孙爷爷笑得很开心(xīn)。

孙爷爷开心地与记者交谈（罗葛妹/摄）

所谓“家床”，指的(de)是家庭照(zhào)护床(chuáng)位(wèi)服务，就是把养老院(yuàn)的床位和服务搬到老人家中。上海自2019年(nián)开始探索“家(jiā)床”养老新模式，并于2020年(nián)起在黄浦区、静安区等中心城区正式试点。孙爷爷所在(zài)的石门二路街道，已完成“家(jiā)床”建设近800张，在整个上海，这个数字已超3000。

为孙爷爷提(tí)供服务的是福苑(yuàn)养老的专业“家床”照护(hù)团队，针对(duì)孙(sūn)爷爷(yé)高龄(líng)、独居，又有基础心脏疾病的情(qíng)况，“家床”照护经理给孙爷爷制定了专属的照护计划，安排(pái)了24小时家(jiā)庭(tíng)照护师，为他提供日常的生活照护和(hé)康复护理。做饭、打扫卫(wèi)生、擦身、洗漱、夜间如厕、配药、陪诊、测量生命体征、手法(fǎ)按摩等都是照护师的工(gōng)作范围。

孙爷爷正在享受“家床”服务（资料(liào)图片）

照(zhào)护师背后，还有包括医护人(rén)员在内的一个家庭照护团队，他们定期上门做日常的血压、血糖、血氧等(děng)指(zhǐ)标检测，另外还有专属管家随时(shí)关注老人各方(fāng)面的情(qíng)况和需求。

床仍在家里，服务候在家外，是(shì)这种(zhǒng)模式的典型特征。

推广(guǎng)难：成本高(gāo)是个问题

“家床”在试点(diǎn)过程中赢得了老人及家属的认可(kě)，这更加坚定了上海应对人(rén)口(kǒu)老龄化的信心和决心。2023年10月，上(shàng)海市民政局等(děng)联合出台《关于积极推(tuī)动本市家庭照护床位(wèi)规范(fàn)发展的实施意见》，将“家床”推广至全市，并(bìng)明确(què)要求到2025年，全市家庭照护床位新增(zēng)服务对象8000人。

这意(yì)味着“家床”模式有一定前景(jǐng)，但推广起来却不容易(yì)。

静安区民政局养老服务科吕晴提出了一连串的思考，“家床”作为(wèi)一项市场化项目，当(dāng)自费比例有所增(zēng)加时，如何让更多老人和家庭愿意为养(yǎng)老(lǎo)服务买单？如何降低(dī)运营成本(běn)，提高养老机构的(de)积极性，将“家床”服务做得更专(zhuān)业，同(tóng)时让更多老(lǎo)年人买得起？未来又(yòu)如何探(tàn)索可持续模式(shì)？这些都是(shì)需要解决的(de)问题。

静安区石门二路街道综合为老服务中心主(zhǔ)任张钧给(gěi)记者算(suàn)了(le)一笔账：目前找一位住家保姆阿姨，每月(yuè)至少要5000元，可以满足居室(shì)打扫、烧饭烧菜的需求，但如果(guǒ)要照护老年人，特别(bié)是(shì)术后出院需要康(kāng)复照护服务的(de)老年人，专业度肯定不够，七(qī)八千元也未必能找到满(mǎn)意的(de)。

石门(mén)二路街道(dào)综合(hé)为老(lǎo)服务(wù)中心（罗葛妹/摄(shè)）

如果(guǒ)入住中心城区的养(yǎng)老机构，平均每月费用也要7000元左右。“家床”把养老机构(gòu)可以提供的专业服务送(sòng)到(dào)家(jiā)，除了(le)一名照护师外，还有护士、康复(fù)师、陪诊师、陪行师等团队提供脑卒中、骨(gǔ)折等疾病的院后康复照(zhào)护服务，收(shōu)费(fèi)基本与入住养老机构持平。但大(dà)家对“家(jiā)床”仍处在接受过程中，老年人和家庭的消费观念还没(méi)建立，消(xiāo)费能力尚不足。据透露，静安区签约“家床”纯自费的老人累计不足(zú)50名。

另一家养老服务机构内部人员(yuán)坦(tǎn)言，现阶段“家床”服务机构规模化受限，运营成本偏高，估算(suàn)下来，至少要做到1500户(hù)的规(guī)模，才能(néng)实现良性循环。“很期待有更强支付能力的保险机构加入，让更多家庭享受(shòu)到(dào)居家养老服务”。

新解法：“保险+服务”受期待

当前，我国的(de)养老模式已形成“9073”格局(jú)（即90%左(zuǒ)右的老年人偏好(hǎo)居家养(yǎng)老，7%左右的老年人(rén)依托社区(qū)支持养老，3%的老年人入住机构养老），居家养老(lǎo)成为国内(nèi)老人的主流养(yǎng)老(lǎo)选择。孙爷爷(yé)本质上是属于90%之(zhī)列，同时引入社区支持和机构参与的成份，是一种(zhǒng)新型的养老模式深化探索。记者称之为混合养老新模式，这种模式(shì)的特点(diǎn)是“混合”，那么，是否有(yǒu)更多的力量“混合”进来呢？据了解，一些养老金融机构也在积极探索。

上海的“家床”模式(shì)主要依赖于上海本地(dì)的社区资源整合和政府的政策支持，重点服务上海本地老人。

无独有偶，近两年来，作为养老服务重要支付(fù)方之一，嗅(xiù)觉敏锐的商业(yè)保险公司也已(yǐ)争相入局，探索以轻资产模式为主的居家养老领域，路径多样化，包括“保险+服务”、长护(hù)险(xiǎn)、投资护理机构(gòu)等。

中国平安最(zuì)早开始探索，于2022年3月1日推出居家养老(lǎo)服务体系，同年9月23日推(tuī)出居家(jiā)养(yǎng)老服务品牌“平安管家”，以三位一体的智能管家、生活管家、医生(shēng)管家为核心，为长者提供一站式居家养老建议解决方案。截至目前(qián)，该服务已覆盖全(quán)国60余城，超10万名客(kè)户获得居家养老(lǎo)服务资格(gé)，其中(zhōng)上海地区有约8000名居家(jiā)养老客户。

去年，中国(guó)太保(bǎo)寿险联(lián)合太医管家推出了长者智慧(huì)居家养(yǎng)老解决方案“百岁居”，规划包括安(ān)全管家、就(jiù)医管(guǎn)家、照护管家在内的多方位服务体(tǐ)系。截至2023年底(dǐ)，“百(bǎi)岁居”已覆盖全国60个城市，并在上(shàng)海、北京、成(chéng)都、青岛、苏州等33个城市设立线下体验(yàn)中心(xīn)。其中(zhōng)，上海地区已(yǐ)激活14套“百岁居”居家养老服务，有3户家庭已(yǐ)完成智(zhì)能安全设备的安装。

中国人寿(shòu)推出的“暖心居”、友邦保险(xiǎn)的康养管家、阳光人寿的“阳光孝无忧”、大家保险(xiǎn)的(de)“居家安养”等，都是(shì)业内知名的居家养老品牌。据记者不完全统计，已有超过20家险企正在探索、布局居家养老新赛道。

与上海“家床”养老模式(shì)相(xiāng)比，险企在服务内容(róng)、覆盖广度与(yǔ)深度、资源和技术(shù)支持等方面各有侧重(zhòng)点。以中国太保“百岁居”为例，其服务体(tǐ)系涵盖(gài)了从日常照(zhào)护(hù)到紧急救援、从健康管理到(dào)精(jīng)神关爱等(děng)多个层(céng)面，通过专业团队和数字化平台实现服务的精细化、个(gè)性(xìng)化；上海“家床(chuáng)”模式(shì)则主(zhǔ)要关注医(yī)疗护(hù)理、生活照料等核心服务。

再比如，“百岁居”依托中(zhōng)国(guó)太保的强大资源整合(hé)能力和科技应用，能够提供覆盖全国的(de)健康就医和照护服务。

保险公(gōng)司的另一(yī)个(gè)天然优(yōu)势(shì)在于，其养老保险产品客户与居家养老服务的(de)目标客群一致，同时积累了大量具有支付能力(lì)的老年人群。

我(wǒ)国的探索不是孤例。北京大学中国保险与社会保障研究中心朱俊生教授评论(lùn)说，随着全球(qiú)主要(yào)经济体的人口老龄化程度逐渐加深，护理服(fú)务的需求增(zēng)长迅速，美国、日本等国家的护理服务正(zhèng)从机构护理向入(rù)家护理转(zhuǎn)变，这将是全球大趋势。

新赛(sài)道：“长坡薄雪”

对很多(duō)老客户来说，其对保险产品的需求已不满(mǎn)足(zú)于(yú)只是(shì)资(zī)金给付。保(bǎo)险公司把居家养老服务作为自己保险金融产品的增值项(xiàng)，希望能够满足客户多层次需求，打造差异化竞争力，进而也(yě)能促进保险主业发(fā)展。

艾瑞咨询发布的《中国商业养老服务市(shì)场发展研究报告》认为，短期(qī)来看，居家及(jí)社区养老市场将(jiāng)步入爆发性(xìng)增长阶段，预计在(zài)2026年(nián)居(jū)家养老(lǎo)赛道规模可突(tū)破500亿元，商(shāng)业养老市场整体规模可突破2000亿元。

中国(guó)平安人寿(shòu)有关(guān)负责(zé)人告诉记者(zhě)，近年来国家出台多项政策支持养老产业发展，关注养老服务(wù)体系，是居家养老市(shì)场迎来(lái)井喷的基础。2022年2月，国务院发布的《“十四(sì)五(wǔ)”国家老(lǎo)龄事业发展(zhǎn)和养老服务体系规划》明确提出，“要引(yǐn)导商业保险机构(gòu)加快研究开发(fā)适合居家护理、社区护理、机构护理等多样化护理需求的产品”。2023年(nián)9月，国务院发布《关于推(tuī)进普惠金融高质量(liàng)发展的实施意见(jiàn)》，又提出“支持(chí)保险服务多样化养老需求”。

另外，人口(kǒu)老龄化程度加深，不断催生(shēng)出多层次多(duō)样化的养老需求；居民(mín)生活(huó)水平与财富积累的逐步提升，也提(tí)高了居民的养老服务支付(fù)能力。当然，也(yě)与多元服务机构的(de)积(jī)极参与有(yǒu)着密切关(guān)系(xì)，目前覆盖各场(chǎng)景的(de)养老服务注(zhù)册机构共(gòng)计3万(wàn)余家，市(shì)场整体服务供给水平逐步提升。

居家养老是一个潜(qián)力巨大的蓝海赛道，也是(shì)一个“长(zhǎng)坡薄雪”的赛道(dào)。平安人寿上述负责(zé)人直言，我国居家养老市(shì)场供应商众(zhòng)多，服务较零散，服务(wù)质量参(cān)差不齐，服(fú)务专业人(rén)才存(cún)在较探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）大缺口。整体而(ér)言，服务供给与群众多(duō)样化、差异化的需求存在一定差距，服务内涵(hán)也需要进一步丰富和拓展。

“险企在居家养老服(fú)务市场的竞争，核心还(hái)是资源整合能力的比拼。”朱俊生(shēng)补充指出，由于自(zì)建(jiàn)服务团队需要较(jiào)大的人力(lì)成本，险企普遍与第三方(fāng)供应商合作。险企负责整合客户居(jū)家养老需求(qiú)，再由匹配的供应(yīng)商为客户提供上门服务，服务品质、质量(liàng)管控显得特(tè)别重(zhòng)要。

“保险公司要(yào)想在这一市场中成功(gōng)，需精准把握市场需求，充分利用自身优势，不断创新服(fú)务模式，提升服(fú)务质(zhì)量，同时妥善应对风险，积极寻求政策支持，以实现(xiàn)社会效(xiào)益与经济效益的双重目标。”中国太保(bǎo)有关负责人补充道。

记者：罗(luó)葛妹

编辑(jí)：姚惠

责任编辑(jí)：毕丹丹

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