严把准入关，健全退出机制！保险业高质量发展之路重磅定调

　　来(lái)源：北京商报

　　新版保险业“国十条”重磅发(fā)布。9月11日(rì)，国(guó)务院印发《关于加强监管防范风险推动保险(xiǎn)业高质量发展的若(ruò)干意见》（以(yǐ)下简称《若干意见》）。《若干意见》从严把(bǎ)保险市场准入关(guān)、严(yán)格保险机(jī)构持续监管、有力有序(xù)有效防范化(huà)解保险(xiǎn)业风险、提升保险业服务(wù)民生保障水平、提(tí)升保险业服务实体经济质效在内的(de)多个方(fāng)面提(tí)出(chū)新要求。

　　从2006年《国务院关于保险业改(gǎi)革发展的若干意(yì)见》出台，到2014年(nián)《国务院(yuàn)关于加快(kuài)发展现代保险服务业的若(ruò)干意见》发(fā)布，到如今保险业迎来了3.0版(bǎn)本的保(bǎo)险业“国(guó)十条”，业内人士表(biǎo)示，前(qián)两次保险业“国十条”的(de)发布，都伴随着保(bǎo)险业的(de)高(gāo)速发(fā)展。这次3.0版本的保险(xiǎn)业“国十(shí)条”，强调坚(jiān)守风险(xiǎn)底(dǐ)线的基础上实现高质量发展(zhǎn)，体现了强监管(guǎn)与发展并重的导(dǎo)向。

　　严格“三(sān)审”、强化三类监管(guǎn)

　　《若干意见》提出三大“严格”，包括严格审批保险机构(gòu)、严格审核管理人员任职资格和严格审(shěn)查股东资质。

　　对于《若(ruò)干意见》要求的依法从严审批新设保险机构，对外经济(jì)贸易大学保险学院院长谢远涛表示，通过对新设保险机构的严格审批和区域、层级布局的优(yōu)化，可以避免保(bǎo)险机构(gòu)的过度集中或无序竞争，促进保险市场的(de)合理布局和健康发展。也是为了保护消费者利益，有利于(yú)推动行业(yè)创新发展。

　　首都(dōu)经贸(mào)大(dà)学农村(cūn)保险研究所副所长李(lǐ)文(wén)中表示，保险业自身的安全是保险业可持续发展和服务民生和实(shí)体经济，聚焦国家重(zhòng)大战略和重点(diǎn)领域的前提。因此需要严把市场准入关，防止“病从口(kǒu)入”；严格持续(xù)监(jiān)管，让(ràng)保险机构和(hé)保险(xiǎn)行业持续(xù)保持健康。

　　保险(xiǎn)公司股东资质良(liáng)好对于(yú)整个保险(xiǎn)行业(yè)的稳健运行具(jù)有(yǒu)至关重要的意义，是保险公司稳定发展的基石。在严格审(shěn)查股东(dōng)资(zī)质方面，《若(ruò)干意见》要求，严格股东资质、资金来源和行为穿透式审(shěn)查。严禁违规跨业经营、杠杆率过高、存在严重失信行为和重大违法违规记录的企业成(chéng)为保险机构主要股东或实际控制人。建立股东、实际控制人“黑名(míng)单(d严把准入关，健全退出机制！保险业高质量发展之路重磅定调ān)”制度，加大对(duì)重大违(wéi)法违规股(gǔ)东的清退力(lì)度。

　　在中央财(cái)经大学副教授刘春生看来，保险机(jī)构、股东和(hé)管(guǎn)理人员的素质直(zhí)接关系到(dào)保(bǎo)险业的稳定和发展。严格审批和审查，才能确(què)保只有那些真正有实(shí)力、有信誉的机构和个人才能进入保险市场，这样才能(néng)保障消费者(zhě)的权益，维护市场(chǎng)的公平竞争。严格保险机构持续监管主要是因为保险业(yè)是个(gè)涉及众多消(xiāo)费者利益的行业，必(bì)须时刻保持警惕，确(què)保市场的稳定和健康发展(zhǎn)。

　　《若干意见》还提(tí)出强(qiáng)化三类监管，包括严格保险机构持续监管、强化资产负债联动监管、强化(huà)分级分类(lèi)监管。在强化(huà)分级分类监(jiān)管方面，要求推动保险销售人(rén)员分级分类(lèi)管理。加强产品费差监管。合理(lǐ)配置监管(guǎn)资(zī)源，实行高风险高强度监管、低风险低(dī)强度(dù)监管。严防(fáng)监管套利和监管(guǎn)真(zhēn)空。

　　“《若干意见》的(de)发布(bù)，旨在通过加强监管和防范风险，推动(dòng)保险业实现高质量发展，这对于(yú)服务国家战略、保障民生、促进经济社(shè)会稳定运(yùn)行(xíng)具有多方面(miàn)的(de)积(jī)极影响。”李文(wén)中表示。

　　防范风险开启“退出机制”

　　保险(x严把准入关，健全退出机制！保险业高质量发展之路重磅定调iǎn)业防范化解风险正当时(shí)。面对复杂多变的市场环境，保险业持(chí)续强化监管，要求提升(shēng)保险公司治(zhì)理能力(lì)，确保稳健运营。与此同时，监管持续优(yōu)化保险机构布局，加快高风险(xiǎn)机构改革化险。

　　严肃(sù)整治保险违法违规行(xíng)为、有力有序有效防范化(huà)解保险业风险……《若干意见》对于风(fēng)险防范再提要求。

　　具体而言，《若干意见》提出，加(jiā)大市场整治力度。依法严厉打击股东或实际控制人违(wéi)规持股、非自有资金(jīn)出资(zī)、违规干预公司经营管(guǎn)理活动、违(wéi)规占(zhàn)用资金等行为。严(yán)禁(jìn)违(wéi)规投资与保险主业无关(guān)的行业企业。规范销售行为，严肃查处(chù)销售误导、套取费用等行(xíng)为。细化各类违法行(xíng)为处罚(fá)标准。严(yán)格落实应罚尽罚、罚没并举和“双罚”制度。

　　在稳慎推进风险处置方(fāng)面(miàn)，《若干意见》同样提出了更为具(jù)体的举措，其中包括，拓宽风险处置资(zī)金来源，支持符合条件的企业参与保险机构改(gǎi)革化险。健全市场退(tuì)出机(jī)制。对风险大、不具(jù)备(bèi)持续经营能力的保险机构，收缴金融许可证，依法(fǎ)进入破产清算程序。落(luò)实地方党委和政府风险处(chù)置属地责任(rèn)，强化中央金融管理部门监(jiān)管责任，协同推进风(fēng)险处置。

　　“以前更多讨论的是准(zhǔn)入问题，现在把(bǎ)退(tuì)出机制建立起来，打破刚兑，有利于减轻(qīng)保险保障基金的压力，同时也是减(jiǎn)轻(qīng)整个保(bǎo)险行(xíng)业的负(fù)担和费(fèi)用，保护消费者权益。”谢远涛表示。

　　“《若干意见》提出了一系列具体的政策措施(shī)，包括严把保险市场准入关、严格(gé)保险机构持续监管、严肃整治保(bǎo)险违法违(wéi)规行为等，这些措施(shī)有助于防范和化(huà)解保险业风险，维护(hù)金融市场稳定，保护保险消(xiāo)费者权益(yì)。”对于上(shàng)述防范风险的举措对保险业有哪些(xiē)影响，李(lǐ)文中表示，说明我国将(jiāng)会(huì)采用更加系(xì)统全面(miàn)的方法来防范和化解保险业(yè)出现的风险，一方面引导、支持金融(róng)业之(zhī)外的力量参与风险机构的处置，提升(shēng)风险(xiǎn)处(chù)置能力；另一方面严格落实风险(xiǎn)机构(gòu)处置措施，将(jiāng)存在严重(zhòng)问题的机构清除出(chū)市场，优胜劣汰，提升保险机构的竞争力和保险业的持续发展能力。

　　在谢(xiè)远(yuǎn)涛看来，《若干(gàn)意(yì)见》总体上体现(xiàn)了“重保障”“强监管”“高质量”发展三个关键词。前(qián)两次保(bǎo)险业“国十条”的发布，都伴随着保险业的高速发(fā)展。例如，2014年的“国十条”，政策导向主(zhǔ)要是推动保险行业的快(kuài)速发展和创新(xīn)，以更好地(dì)服务经济社会发展，在一定(dìng)程度上是对保险业发展的鼓励和引(yǐn)导。这次3.0版本的保险业 “国十条(tiáo)”，强调坚守风(fēng)险底线的基础上实现高质量发展，体现(xiàn)了强监管与(yǔ)发(fā)展并重的导向。

　　提升民(mín)生、实体(tǐ)经济两(liǎng)项服(fú)务能力

　　保险业作为金融体系(xì)的重要支柱，正不断致(zhì)力于提升两大(dà)服务领域的质量(liàng)与效率。在民生保障方面，保险(xiǎn)业不断丰富产品体系，扩大保障范围；保险业(yè)也紧密围绕实体经济需求，创新服务模式，通(tōng)过提供风险保障、资金(jīn)融通等(děng)多元化服务，助力实体企业稳(wěn)健发展。

　　未(wèi)来，保(bǎo)险业如何继续坚持“以人为本”和“服务实体”的双(shuāng)重导向，推动(dòng)行业(yè)高质量发展(zhǎn)？

　　《若干意见》在提升保(bǎo)险业服务民生保障水平、提升保险业服务实体经济质效方面提出多项要求。

　　保险源于互(hù)助共济、风险共担，蕴含的“人人为我、我为人人(rén)”理念，与金(jīn)融工作的人民性天然契合。不仅提出丰(fēng)富巨(jù)灾保险保障形式，在居民保险保障需求日益增长的背景下，《若干(gàn)意见》也提出了积极发展(zhǎn)第三支柱养老保(bǎo)险、提升健康保险(xiǎn)服务保障水平、健全(quán)普惠保险体系。

　　其中(zhōng)，在发展第三支柱养(yǎng)老保险方面提出(chū)，大力发(fā)展商业(yè)保险年(nián)金，满(mǎn)足(zú)人民群众(zhòng)多样化(huà)养老保(bǎo)障和跨期财务规划需求。鼓励(lì)开(kāi)发适应个人养老金制(zhì)度的新产(chǎn)品和专(zhuān)属产品。

　　“保险业需要创新(xīn)发(fā)展，满足人(rén)民群众(zhòng)多样(yàng)化的(de)保险需求。”刘春生表(biǎo)示，具体(tǐ)来看，积极发展第三支柱养老保险，帮(bāng)助大(dà)家(jiā)更好地规划养老生(shēng)活；提升健(jiàn)康(kāng)保(bǎo)险(xiǎn)服(fú)务保障(zhàng)水平，让消费者在生病的时候能有更多的保障(zhàng)；健全普惠保险体系，就是让保险服务更加普及、更加惠民。

　　对于(yú)提升保险业服务实体经济质效，《若干意见》提出，聚焦国家重大战略和重点领域；发挥保险资金长期(qī)投资优势，培育真正的耐心资本，推动资金、资本、资产良性循环等举措。

　　对于做好两项(xiàng)“服务”，谢远涛表示，这(zhè)是保险第一性原理，保严把准入关，健全退出机制！保险业高质量发展之路重磅定调险回归(guī)保障本源，也体现了人民性。对于保(bǎo)险公司如何更(gèng)好地提升保险业服务民生保障水平、提升保险业服务实体经济质效，在谢远涛看来，一方面，产品设计更加向保障性产(chǎn)品倾斜，更好地服务民生；另一方面，更(gèng)好地发挥经济减震器和社会稳定器功能，助推实体经济发展，促进“一(yī)带(dài)一路”走出去，保障两个循环(huán)。

　　李文中也表示，《若干意见》强调保险业(yè)在保障和(hé)改善民生、防灾减损、服务实(shí)体经济(jì)等方面的重要作用。通过提升保险业的保障能力和服务水平，可以更好地满足人民群众日益增长的保险需求(qiú)，特别是发展(zhǎn)巨灾保(bǎo)险、养老保险、健康保险、普(pǔ)惠保险等，提升保险业服务民生保障(zhàng)水(shuǐ)平。

　　“此次《若干(gàn)意见(jiàn)》强调聚焦国家重大战略和重点领域，提升保险(xiǎn)业服务实体经济质(zhì)效，如服务科技创新和现代化产业体系(xì)建设(shè)，与三中全会《决定》思(sī)路一致(zhì)。提出持续推进高水(shuǐ)平对外开放，提升保险业(yè)的可持续(xù)发展能力。”谢(xiè)远涛(tāo)表(biǎo)示。

　　李文中表示，与此前的两个保险业“国(guó)十条”相比，《若干(gàn)意见》最大的区别主要包括，一是，强化了(le)保险(xiǎn)业发展的服务理念，应当服务民生、服务实体经济，聚焦国家重大战略和重(zhòng)点领域，最(zuì)终服务中国式现代(dài)化大局。二是，强调了通过提升产品定价精准(zhǔn)性(xìng)、提高数智(zhì)化水平和增强高质量发展内生动力来增强保险业的可持续发(fā)展(zhǎn)能力，这有利于更充分、有效、持续地发挥保险业服务中国式现代化的能力。

　　明(míng)确2029年、2035年发(fā)展目标

　　发展，是保险业永恒不变的主题，《若干(gàn)意见》明确了高质量发展的总(zǒng)体目标(biāo)。

　　根据《若干意(yì)见》，到2029年，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服(fú)务持续改善(shàn)、资产配置稳健均衡、偿付能力充足、治(zhì)理和内控健(jiàn)全有效的保(bǎo)险业高质(zhì)量发展框架。保险监管制度体系(xì)更加健(jiàn)全(quán)，监管能力和有效(xiào)性大幅提高。到2035年，基本形成市场体系完备、产品和服务丰富(fù)多样、监管(guǎn)科学有效、具有较强国(guó)际竞(jìng)争力(lì)的保险业新格局(jú)。

　　李文中表示，《若干意见》提出到2029年和(hé)2035年的发展(zhǎn)目标，明确了保险业高质量发(fā)展的时间表和路(lù)线图。这有助于引导保险业按照既定(dìng)目标有序发展，同时也为监管提供了(le)明确(què)的方向和依据(jù)。

　　《若干意(yì)见》也提出了(le)与“发展”相对应的(de)要求，其中包括(kuò)，增强保险业可持续发(fā)展(zhǎn)能力、强化推动保险业高质量发展(zhǎn)政策(cè)协同。在(zài)增强(qiáng)保险业(yè)可持续发展能力方面(miàn)，明确要求树(shù)立(lì)正(zhèng)确的(de)经营(yíng)观、业绩观和风险观(guān)，加快由(yóu)追求速度和规(guī)模(mó)向以价值和效益为(wèi)中心转变。

　　《若干意见》还提出(chū)，深化保险业改革开放(fàng)。对于国(guó)内保(bǎo)险机构而(ér)言，支持大型保险机构做优做强。引导中小保险公司特色化专(zhuān)业化经营发展(zhǎn)。

　　李(lǐ)文中表示，深化保险业改(gǎi)革开放、增强保险业(yè)可持续(xù)发展能(néng)力等要求，将有助于提升(shēng)保险业的整体竞争力和服务(wù)质量，推动保险业更好地服(fú)务(wù)中国式(shì)现代化大局。

　　此(cǐ)外，在持(chí)续推进高(gāo)水平对(duì)外开放方面，《若干(gàn)意见》明确，支持优(yōu)质境外保险机构来华设立法人机构及分支机构(gòu)。支持合格境外(wài)机构投资入股境内保险机构。鼓励中资保险机构稳步(bù)拓展海外业务，持续提升经营管理和风险防范能力。深化国际保险监管(guǎn)交流合作，积极参与国际保险治理(lǐ)。

　　“对外开放是中国金融业改革发展(zhǎn)的重要动力(lì)。”6月(yuè)19日，在2024陆家嘴论坛上，国家金融监督(dū)管(guǎn)理总局(jú)局长李云泽发表主(zhǔ)题演(yǎn)讲时表示，将坚持“引进来(lái)”与“走出去”并(bìng)重，持续打造一流营商环(huán)境，坚(jiān)定不移扩大金融业高水平对外开放。指导(dǎo)金融机构(gòu)优化跨境金融服务，深度(dù)融入高质量共建“一带(dài)一路”。稳步(bù)扩(kuò)大制(zhì)度型开放(fàng)，研(yán)究(jiū)放宽非银金融机构的外方股(gǔ)东范围，鼓励符合(hé)条件(jiàn)的外资机构参与各类业务试点，支持在(zài)华外资机构深耕中国、稳(wěn)健经营。

　　北京(jīng)商报记者胡永新

责(zé)任编辑：李桐(tóng)

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