第三方支付机构再遭重罚，监管重点有何变化？

　　来源：国际(jì)金(jīn)融(róng)报

　　第三方支付(fù)机构(gòu)再遭重(zhòng)罚。

　　中(zhōng)国人民银行北(běi)京市分(fēn)行9月10日公布的(de)行政处罚信息(xī)显示，5家第三方(fāng)支付机构及(jí)相关责任人(rén)合计被罚没3661万元。其(qí)中，北(běi)京高汇通商业(yè)管理有限(xiàn)公司（下称(chēng)“高汇通”）收到千万级罚单，拉卡拉支付股份有限公司（下称“拉卡拉”）、联动优势电子商务有限公司(sī)（下称“联动优势”）、北京度小满(mǎn)支付科技(jì)有限公司（下称“度小满支付”）各收(shōu)到百万级罚单(dān)。

　　据记者(zhě)不完全统计，今年以来，有20多家支(zhī)付机构(gòu)违(wéi)规被处罚，七成以上机构遭“双罚”。从违法行为类(lèi)型看，机构主要在反洗钱、商户管理(lǐ)以及支付(fù)通道管(guǎn)理上存在漏洞。值得注(zhù)意的是，违规(guī)开展条码支付业务，未及时发现处置可能存在的特约商(shāng)户支付(fù)接(jiē)口转接(jiē)情(qíng)况等新(xīn)兴违法违规行为(wèi)也(yě)需(xū)关注和防(fáng)范。

　　“央(yāng)行持续多年对支(zhī)付行业强监(jiān)管，随着《非银行支付机构监督管(guǎn)理条(tiáo)例》（下称《监管条例》）的(de)实施，支付行(xíng)业监管势必更加规范，更(gèng)加注重对(duì)支付全流程和(hé)细微之处的检查监督。”受访行业专家表示，支付机构需要研判过往罚单案例，筑牢合(hé)规防线的同时将责任落实到具体岗位，严守(shǒu)合(hé)规性发展的行第三方支付机构再遭重罚，监管重点有何变化？业底(dǐ)线。

　　支(zhī)付机构再遭重罚

　　监管(guǎn)对三方支(zhī)付机构(gòu)再(zài)出重拳，5家三方支付机构及相关(guān)责任人合(hé)计被罚没3661万元。其中，高汇通因违规开展条码支付业务，未及时(shí)发现处置可(kě)能存在的特约商户支付接口转接情(qíng)况，未严格落实开户(hù)实名制(zhì)审核要求，违(wéi)反账户管理规定(dìng)，超地域经营预付卡业务，违规进行(xíng)非同名(míng)划转操作等被警(jǐng)告，没收违法所得1214.7万元，并(bìng)处罚(fá)款1572.6万元，罚没共计2787.3万元(yuán)。时任高汇通总经理朱某、张某清被警告，分别处罚款20万元(yuán)、25万元。

　　拉卡拉因未落实真实、完整、可追(zhuī)溯和全流程一致性的要求，未严格落实商户实名制要求，未(wèi)将商户资金结算至其同名银行结算账(zhàng)户，被警告(gào)并处罚(fá)款406万元。时任拉卡拉总经理陈某、副总经理吴某被警告，均处罚(fá)款15万元。

　　联动(dòng)优势则因未(wèi)落实交易信息真实、完整、可追溯的要求，未(wèi)严格落实商户实名制要求，未(wèi)按规定保存(cún)特约商(shāng)户申请材料、资质审(shěn)核材料(liào)等(děng)档(dàng)案资料，未按(àn)规定设置特约商户的收单账户等违规行为被警告，并处罚款290万元。时任联(lián)动优势副总(zǒng)经理徐某东被(bèi)警告，并处罚款15万元。

　　度(dù)小满支(zhī)付因未将支付服务协议格式条款进行备案，未严格落(luò)实支付账户开户实名制审核要求，违规为金融企业开立支付账户，存(cún)在办理支付账户(hù)和非同名银行账户间转账业务的情况，上传交易信息(x第三方支付机构再遭重罚，监管重点有何变化？ī)未落实真(zhēn)实、完(wán)整(zhěng)、可追溯和(hé)全流程一致性的要求，未严格(gé)落实商户管理相关要求等违(wéi)规行为被警告，并处罚款121万元。时任度小满(mǎn)支付总经理万某被警告，并(bìng)处罚款 10万元。

　　此(cǐ)外(wài)，随行付支付有限公司（简称“随行付”）未落实(shí)特约商户(hù)实名制管理要求(qiú)，违(wéi)反账户管理(lǐ)规定，被罚款57万(wàn)元(yuán)。时任随行付(fù)副总经理郭某(mǒu)被罚款1万元。瑞(ruì)银信支付技术有限公司（简称(chēng)“瑞银信”）因违反特约商户(hù)管(guǎn)理规定、违反清算管理规定(dìng)、与身份不明的客户进行交易、违反检查监督规定被警(jǐng)告，并处罚款432万元。

　　与此同时，时任瑞银信总经理王某明对公司与身份不明的客户进行交易负(fù)有责(zé)任，被罚款1.5万元；时任(rèn)瑞银信副总经理徐某，对公司违反特约商(shāng)户管理(lǐ)规(guī)定、违反清算管(guǎn)理规定(dìng)、与(yǔ)身份不明的客户进行交易负有责(zé)任，被警告，并处罚(fá)款21.5万元。截(jié)至(zhì)目前，瑞银信（含分公司）已累计被罚20多次。

　　为何乱象频发

　　据记者(zhě)不完全统计，今(jīn)年以来，20多家支(zhī)付机构(gòu)违规被处罚，七(qī)成以(yǐ)上机构遭“双罚”。从违(wéi)法行为类型看，机构主要(yào)在反洗钱、商户管理以及支付通道管理上存在(zài)漏洞，除了因违反(fǎn)账户管理规定(dìng)被罚，也有机构因(yīn)未严格落实特约商户收单银(yín)行结算账户管(guǎn)理规定、向不符合条件(jiàn)的特约商(shāng)户提供(gōng)“T+0”资(zī)金结算服务(wù)等(děng)原因被罚。

　　今年5月正(zhèng)式实施的《监管条例》明确，将依法(fǎ)加大对严重违法(fǎ)违规行为的处罚力度，可以根(gēn)据具体情(qíng)形(xíng)对负有(yǒu)直接责任的董事、监事、高管人员(yuán)和其他人员进行处罚，情节严重(zhòng)的(de)还(hái)可采取市(shì)场禁入措(cuò)施(shī)。《反洗钱(qián)法》也明确规定，金融机构应当按照规定建(jiàn)立客户身份识别(bié)制度，不(bù)得为身份不明的客(kè)户提供服务(wù)或(huò)者与其进行交易(yì)，不得为客户开立匿名账户或者假名账户(hù)。

　　“央行持续多(duō)年对支付行业(yè)强监管，随着《监管条例(lì)》的实(shí)施，支付行业(yè)监管势必更加规范，更(gèng)加注重对支付全流(liú)程和细微之处的(de)检查监督(dū)。”博(bó)通咨询金融行业资深研究员王蓬博对记(jì)者分析指出(chū)，从特(tè)征来看(kàn)，一(yī)是行业监管愈发的细(xì)化，从服务协议格式到交易信息都需要完整备案；二是“双罚制”仍(réng)在持续；三是新型处罚原由被披露，从罚没最(zuì)高的高汇通违法违规行为来看，违规开展条码支付业务，未及时发现处置可能存在的特约商户支付(fù)接口转接情(qíng)况，超地域经营(yíng)预付卡业务等(děng)在此(cǐ)前的(de)违法违规行(xíng)为(wèi)列(liè)举中均(jūn)不多见。

　　上海交通大学安泰经济与管理学(xué)院副教授胥莉告诉记者，第三方支付机构今年多次被重罚，主要问题(tí)依旧是套现和反洗(xǐ)钱。除了商户信(xìn)息不全等反洗钱涉及的问题，由于信用卡取现手续费与商户手(shǒu)续费存在巨大价差，套现就成了第三方支付机构一项收入来源，这也导致其(qí)频繁被(bèi)罚。

　　“从(cóng)2024年的罚单情况来看，监管总体仍在保持高压态势，支付行业(yè)严监管(guǎn)持续。”素喜智研高(gāo)级研究员(yuán)苏筱芮对记者表示，从(cóng)支付机构被罚(fá)原因来看，违反账户管理规定、未按照规定履行客户身份识别义务等是支付机构踩(cǎi)到红线的“重灾区”。从(cóng)业(yè)务流程看，依规实施账户管理、履行客户身份识(shí)别(bié)义务既是(shì)合规的重(zhòng)要工作内容，同时也(yě)是(shì)支(zhī)付业务的关键(jiàn)风险(xiǎn)防线。因此，支付机构需要积极研判过往罚单案例，杜绝存在侥幸心理，筑牢(láo)合规防线的同时(shí)将责任落实到具体岗位，在合规前提下以优(yōu)质的支付能力为实体经济提供(gōng)服务支持。

　　王蓬博表示，反洗钱领域(yù)仍是(shì)2024年支付行业重点监(jiān)管领域，“与身份不明的客户进行交(jiāo)易或者(zhě)为(wèi)客户(hù)开立匿名账户、假(jiǎ)名账户”的违法行为，往往(wǎng)容易出现较高罚金。支付行业从严监管一直在持续，特征上罚单(dān)金额的多少与违规性质成正比。随着《监管条例》实(shí)施，监管(guǎn)部门将严厉打击行业乱象。支付机(jī)构一(yī)方面要直(zhí)面(miàn)行业变局，另一方面要(yào)紧守(shǒu)合规性发展的行业底线(xiàn)，加强各业务条线合规化建设。

责(zé)任(rèn)编(biān)辑：杨(yáng)红卜

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