银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？

“五一”假期即将到来，消费又被提上日程。

作为提振消费(fèi)的重要力(lì)量，各大金融机构均在节假(jiǎ)日以(yǐ)及重要时间节(jié)点加(jiā)大消(xiāo)费贷款投放力(lì)度，加强消费者在购物、餐饮、出行、智能家电等消费场景的金融供给。根据21世纪经(jīng)济报(bào)道(dào)记者走(zǒu)访了解，目前，消费贷的年利率中枢一直在下移，集中在3%到3.5%之间，3%之下(xià)的(de)超低利率(lǜ)虽然也有(yǒu)，但(dàn)是多数“可望不可及”，属于银行吸引眼球的“噱头”。

“限量版”超低(dī)利率

假期向来都是消费旺季，银行积极备战摩(mó)拳擦掌。

中国银行的中银E贷推出年利率（单利）最低3.4%的优惠，按日计息，额(é)度循环使用，期限最长12个月。招商银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？银行的闪电贷年利(lì)率（单利）低至3.4%，但是需要(yào)凭借公积金、社保、税务缴纳、个人征信申请额度(dù)，最高可借额(é)度为30万元。

平安银行“白领新一贷”消(xiāo)费贷产品，普通客(kè)户年利率（单(dān)利）为3.96%—9.72%，部分“优享客户(hù)”在优(yōu)惠券后，产品年利率(lǜ)（单利）低至2.88%起，额度可达100万(wàn)元。

交通银行惠民贷利率低至3.2%、中信(xìn)银行“信(xìn)秒贷”产品年化利率(lǜ)（单利）最低可降至2.98%，但客户(hù)需在每周一至周五上午(wǔ)十点(diǎn)“秒杀”6折利息券。

相比大行，地方性城商行(xíng)、农商行更加卖力(lì)，广西(xī)临桂农商(shāng)行推出了一款年利率（单利(lì)）2.8%的优惠活动(dòn银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？g)，面向一定地域内的个人或小微企(qǐ)业客户，名额有限，可用于消费性贷款和经(jīng)营性贷款。

整体来看(kàn)，银行的消费贷利率主要集中在3%到3.5%之间，3%之下的超低(dī)利率，则属于“限量版”，更多是银行的(de)促销噱头。

其实(shí)今年开年以来消费贷一(yī)直处于下降状态，融360数字科技研究(jiū)院监测数据显示，今年2月全国性银行线上消费贷平均最低(dī)可执行利(lì)率为3.19%，环(huán)比下(xià)降13BP，同比下降81个BP之多。

消费贷成为银行利润亮(liàng)点(diǎn)

谈及今年消费贷利率“一降再降”的原因，博通咨询金融行业首席分(fēn)析师王蓬博告诉21世纪经济报(bào)道记者，一是房地产市场比较低(dī)迷，居(jū)民住(zhù)房消费的意愿下降，住房贷款新增乏力，个别银(yín)行甚至还出(chū)现了负(fù)增长(zhǎng)，因此，部分银行希望通过发展消费贷款来弥补个人住房贷款下降的缺口，以此保持营收(shōu)和净利润的稳定。二是零售(shòu)市场一直是银行的必(bì)争之地(dì)，消费贷直接和消费场景绑定，也是银行此前一直想发力的市场。综合两(liǎng)部分的原因，银行今年一直大力发展消费贷。

消费贷也(yě)成为去年银行的发(fā)力点(diǎn)之一。截至4月(yuè)28日，已有34家(jiā)银行披露了去年的个人消费贷款情况，平安银行个人消费贷款总额最高，为5452.91亿(yì)元，邮储银行和建设银行排名(míng)随后，分别为5207.5亿元和(hé)4216.23亿(yì)元。

农(nóng)业银行和工商银行2023年个人消费贷款(kuǎn)总额分别达3408.65亿元和3282.86亿元，在34家上市银(yín)行中(zhōng)位居第四、第五。

银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？

从个人消费贷款总额的变化幅度上来看，仅有4家银(yín)行的消费贷余(yú)额出现(xiàn)下滑，其余均呈现增长，尤其是国有银行(xíng)在个人消费贷款总额上增势明(míng)显。

在(zài)六大国有银行中，比较值得(dé)关注的是农业银行，该行个人消(xiāo)费贷款总额增长量最高(gāo)，较(jiào)2022年度，同比增长7成(chéng)。对此，农业银行在财报中提到，这主要是由于该行积极拓展(zhǎn)新型消费领(lǐng)域场景，提(tí)高消费金融可(kě)得性和(hé)便利性。

从同比(bǐ)变动来看，交通银行(xíng)2023年个人(rén)消费(fèi)贷款同比增长达86.25%，值得注意的(de)是，2022年交通银行的同比增幅也达到58.38%，这意味着，交通银行2023年(nián)底的个人(rén)消费贷款(kuǎn)余(yú)额(é)是2021年底(dǐ)的近3倍，增长总额(é)超过1000亿元。

城商行中，宁波银行的成绩单比较亮眼。年报显示，截至2023年末，宁波银行“个人贷款和垫款”总额(é)5071.97亿(yì)元，较(jiào)上年末增长29.64%。从细分(fēn)上看，宁波(bō)银行“个人贷款和垫款”主要分(fēn)为“个人消费贷款”“个体经营贷款”及“个(gè)人住房贷款”三类。截(jié)至2023年末，宁波(bō)银行“个人消(xiāo)费贷款”余额为3209.58亿元，占比为25.62%，较上年末的23.26%，增长了2.36个百分点，也是上述(shù)三类中贷款金额增幅(fú)最(zuì)高的一(yī)类。

另据宁波银行(xíng)介绍，报告期内，该行(xíng)贯彻落实金融支持实体经济、推动高质量发展的各项政策，通过免息贷款、普惠贷款补贴、消费贷款补贴等积极(jí)开展让利活动，支(zhī)持实体经济。2023年，宁波(bō)银行(xíng)个贷(dài)平(píng)均(jūn)收益率为6.34%，同(tóng)比(bǐ)下降了58个基点。

不(bù)过对(duì)于目(mù)前消(xiāo)费贷(dài)如此“卷”的市场，光大银(yín)行金融市(shì)场部宏(hóng)观研究员周茂华也提示了风险， “消费贷利率过低会导(dǎo)致产品风险与收益不匹配，不(bù)利于银行业务(wù)风险管理，银行需(xū)要高度重视业务风险防(fáng)控(kòng)与业务可持续问题。”周茂华(huá)认(rèn)为，下一步，银行应将重点从吸引客户、争夺市场份额转向创新产品设计、提升(shēng)服务质量、加强(qiáng)风险管控能(néng)力等方(fāng)面。