金融“大消保”新格局破题

　　来源：中国经营报

　　本报记(jì)者王柯瑾北京(jīng)报道

　　金融消保新格(gé)局正在加速构建(jiàn)中(zhōng)。9月1日，国家金融监督管(guǎn)理总局（以下简称“金融监管总局”）、中国人民银行（以下简称“人民银行(xíng)”）、中国(guó)证券监督管理委员会（以下简(jiǎn)称“证监会”）联合启动2024年“金融教育宣传月”活动，金(jīn)融消保再次推向高潮。

　　今年是消(xiāo)保大年，《中华人民共和国(guó)消费(fèi)者权益保护法》实施30周年，《中华人(rén)民(mín)共和国消费者权益保护法》第(dì)一部配套行政法(fǎ)规《中华人民共和国(guó)消费者权(quán)益保护法实施(shī)条例》正(zhèng)式生效。在金融领域，今年6月(yuè)，金融(róng)监管总局、人民银行、证监会三大金融监管(guǎn)部门联合发布《关于金融消(xiāo)费者权益保护相关(guān)工作安排的公(gōng)告》（以下简称《公告》），标志着我国金(jīn)融消费者权益保护工作步入“大消保”时代的(de)全新阶段。

　　金融消保工作是一项长期、复杂的系统性工程。党的(de)二十届三中全会(huì)明(míng)确提出“健全金融消费者保护和打击(jī)非(fēi)法金融活动机制”的要求。在(zài)政策的推(tuī)动下，《中国经营报》记者注意到，近(jìn)期多家银行推出具体行动方案，破解金融消保难题(tí)、探寻金融消保高质量发展的新路径。

　　多措并举(jǔ)捍卫金融消费权(quán)益

　　受访业内人士认为，在金融(róng)领域，由于信息不对称普(pǔ)遍存在以及专业性、涉众性(xìng)更强(qiáng)，金融消费者权益保护成为一项不可或缺的基础工作。加强金融消费者权益保护，是防范和化解金融风险的(de)重要内容，也是(shì)推动金融业高质量发展的必然要求。

　　根据《公告》，金融监管总局统筹负责金融消费者权益保护工作，制定相关发展规划和政策制度、完(wán)善金融消费(fèi)者(zhě)权益保护体制机制、开展金融消费(fèi)者教育等。金(jīn)融监(jiān)管总局与人民(mín)银(yín)行、证监会建立(lì)金融消费者权益保护工(gōng)作(zuò)协调机制(zhì)，加强信息共享和业务协作(zuò)。

　　在“金融教育宣传月”活(huó)动启动仪式上，金(jīn)融监(jiān)管总局副局长周亮表示，金融监管体制改革一年来，金融消保新格局加(jiā)快构建，有力查处了一批侵害消费者(zhě)权益的典型(xíng)案件，及时推出了一批“为民办实事”的政策举措，人民群众获(huò)得感和满意度得到提升。下一步，要切实当好金融消费(fèi)者权益坚定捍卫者，将从以(yǐ)下四个方面入手：一是着力(lì)提供丰富多样、便捷贴心的金融产品(pǐn)和服务(wù)；二是着力打造全面覆盖、精准高效的消(xiāo)费者权益立体保(bǎo)护网；三是着力营造公平规范、诚实守(shǒu)信的金融市(shì)场环境；四是着力构建责(zé)任清晰、运行顺畅的“大消保”格局。

　　证监(jiān)会党委委员(yuán)、副主席陈华平表示，投资者是市场之本，加(jiā)强投资者保护，是(shì)资本市场全面深(shēn)化改革的重要内容，也是资本市(shì)场监(jiān)管工作的重中(zhōng)之重。《证(zhèng)券法》第169条(tiáo)明确规定“依法开展投资者教育”，是证监(jiān)会的重要职责之(zhī)一。《国务院办公厅关于进一步加强资本市场中小投(tóu)资者合法权益保护工作(zuò)的意见》也指出，要强化中小(xiǎo)投资(zī)者教(jiào)育，加(jiā)大普及证券期货知识力度，提高(gāo)投资(zī)者风(fēng)险防范意识。

　　除监管部门发(fā)力外，记者获悉，9月1日开始，多家银行已全面启动“2024年金融教育宣传月”活动。

　　例如，建设银行（601939.SH）此次活动突(tū)出“展示金融新(xīn)风尚，推广(guǎng)为民办实事举(jǔ)措”“强化风险提示，防范非法金融活动和电信诈骗”“推进行业诚信建设，培育中国特色金(jīn)融文化”三大活动内容，面向大众客户、一老一少一新、残障(zhàng)人士、少数民(mín)族等六大类客群，不断完善金融惠民(mín)利民措施，提升金融服(fú)务质效。<金融“大消保”新格局破题/p>

　　中国(guó)银行(xíng)（601988.SH）立足“线上+线下(xià)”，聚焦消保要点、社会热点，多渠道、全方位开展金融知识普及活动。在线下，将依托“请进来”“走出去”相结合的组合金融教育模(mó)式，在营业网(wǎng)点、金融教育基(jī)地组织开展(zhǎn)厅堂(táng)讲座、参观学习等活动。此(cǐ)外，还注重(zhòng)深入农村、社区(qū)、养老(l金融“大消保”新格局破题ǎo)院、学校、企业、商圈，传播消保理念，提升重点人群金融服务体验。在线上，结合消保原(yuán)创教育宣(xuān)传文案、典型(xíng)案例，打造精品消保课堂，通过官方网站、微信公众号、手机银行等渠(qú)道(dào)开展(zhǎn)宣传，致力于金融知识(shí)普及的常态化、阵地化、数字化、趣味化，让(ràng)各类群体更(gèng)好(hǎo)地(dì)学金融、懂金(jīn)融、信金融、用(yòng)金融。

　　光大银(yín)行（601818.SH）重点面向新市民、青少年、老年(nián)人(rén)、乡村(cūn)居民等“新小老乡+”人群，普及征信知识、防骗反诈、理性投资等(děng)基础金融知识(shí)，开展“展示金融新风尚推广为民办实事”“强化风险(xiǎn)提示提醒防范(fàn)非法金融活动”“推进行(xíng)业诚信(xìn)建设培育中国特色(sè)金融文化”“担当新使命消保县域行”等主题活动，营造“学金融、懂金融、信金融、用金融”的良好氛围。

　　数字(zì)化赋能金(jīn)融教育

　　中国(guó)人民银(yín)行党委委员、副行长陶玲在“金融教育宣传月(yuè)”活动(dòng)启动仪式上(shàng)表示，金融教育(yù)的重要意(yì)义和作用可以概括(kuò)为“三(sān)个有利(lì)于”：一是有利于人民群众“学金融、懂(dǒng)金融、信金融(róng)”，在(zài)此基础上更好地“用金融(róng)”，从(cóng)而让金融政策举措真正走入千家万户，融入社会生活方方面面，服(fú)务于民(mín)生改善和经济(jì)社(shè)会发展；二是有利于提高人民群众的风险(xiǎn)意识，提(tí)升风险认知(zhī)能力，识别和远离非法金融活动，有效防范非法集资、金融诈骗等风险，保护自身合法权益，守护好自己的钱袋子；三是有利于增进社会各方对(duì)金融的客观认识，增强对金融(róng)的(de)了解和理解，敦促金融机构培育诚实守信、以义取利、稳健审(shěn)慎、守正创新、依法合规的中国特色金融文化，共同创(chuàng)造良好和谐的社会氛围。

　　近年(nián)来，我(wǒ)国金(jīn)融消(xiāo)保工作取得长足进(jìn)步。不过，值得关注的是，金融消保(bǎo)仍存在一些(xiē)难点。光大银行金融市场部宏观研(yán)究员周茂华(huá)表示：“金融消保工作中，部(bù)分机构存在对消费者个人(rén)信息(xī)保护力度(dù)不足，产品服务适当性管理不到(dào)位等问题；金融产(chǎn)品的(de)日益丰富、数字金融的发(fā)展等，对国内金(jīn)融消保相关法律制度提出高要(yào)求；国内(nèi)新型电信诈骗(piàn)防治(zhì)压力大；消保涉及(jí)面广泛，各(gè)方协调存(cún)在难度；居民整体消费者保护与防范诈骗意识有待(dài)提升。”

　　与(yǔ)此同时(shí)，异(yì)常投诉也是金融消保(bǎo)中的难题之一。“要区分(fēn)‘善意消费者’与‘恶意消费者’，区分消费(fèi)者正常投诉和恶(è)意投诉(sù)。”招(zhāo)联金融首(shǒu)席研究员董希淼表示(shì)，“对打着金融消费者权益保护旗号实施(shī)有组织逃废债、代理投诉、代理(lǐ)退保、‘征信修复’等的行为和乱象，要加快完善金融、公(gōng)安、法院、网信等多部门参加的协同(tóng)机(jī)制，持续加大打击力度(dù)，进一步净化金融市场(chǎng)环境和秩序。相关部门既(jì)加强保护金(jīn)融消费者合法权(quán)益，又保(bǎo)护好(hǎo)金融机构及其他主体合(hé)法权益，努力推动(dòng)构建守信者(zhě)畅行无阻、失信者寸步难行的(de)诚信社会。”

　　此外(wài)，在“金融教育宣传月”活动启动仪式上，周亮表示，要强化过程性保护，分级分类处理消费者投诉 【下载黑猫投诉客户端】，加大(dà)检查、调查、监测预警工作力度，加强金融产品源头治理和溯源整改，及时消除侵害金(jīn)融消费者权益的苗头隐患。

　　对此，周茂华分析认(rèn)为：“金融机构应(yīng)优化(huà)消保工作过程，顺应新型金融消费趋势，不断完善消保制度，加强客户信息保护(hù)，优(yōu)化服务流程；加强金融产品适当性管理，积极回应消费者投诉(sù)，加强系统安全管理，处理沉睡(shuì)账户，加强金融知识与反诈(zhà)常识普及等。”

　　今年以来，在包(bāo)括数字金融在内的“五篇大文章”的引领下，数字化赋能成为开启金融消(xiāo)保高质量发展的金(jīn)钥匙。

　　董希淼认为，金融机构(gòu)应用金融科技(jì)手段，提高金融消费者权益(yì)保护的(de)数字化水平。“比如，应(yīng)用技术手段提高(gāo)金(jīn)融消费(fèi)者(zhě)权益保护的覆盖面，更方便消费(fèi)者进行自我保护；以线上(shàng)线下融合的(de)方式，畅通消费者投诉渠(qú)道(dào)，丰(fēng)富(fù)处理方式，提(tí)高金融消费者权益保护的效(xiào)率、效果和针对性。”

　　在机(jī)构的实践中，建设银(yín)行方(fāng)面(miàn)表(biǎo)示，该行纵深(shēn)推进(jìn)数字化金融教育(yù)，融入百姓生活多(duō)场景(jǐng)，推(tuī)出系列 “为群众办实事”的重点举措，时刻关切百(bǎi)姓急难愁盼，强化适当性管理，做好(hǎo)金融消费(fèi)者(zhě)和投资者教育；坚持和(hé)发展新时代的“枫(fēng)桥(qiáo)经验”，把问题化解在一线。将消(xiāo)费者权(quán)益保护工(gōng)作融入(rù)业务经营管理，以高质量金融(róng)服务助力提升金融(róng)消费者(zhě)的获得感、幸福(fú)感、安全感。

责任(rèn)编辑：李桐

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